近來，全國的汽車保險公司、中介、4S店都忙壞了，每個機構的工作人員都在瘋狂出單……近期想要購車或者續保的你，有沒有被朋友圈裡從事保險業的朋友刷屏呢？
原來，從2018年8月1日開始，車險業務正式開始實施產品、費率“報行合一”。而一切都與銀保監會發布的《關於商業車險費率監管有關要求的通知》（以下簡稱《通知》）有關。通知的下發可謂一石激起千層浪。有些公司為了搶單，甚至冒著被處罰的風險跨區接單。
這個車險的“報行合一”究竟是怎麼一回事，對購買車險的消費者和即將續保的車主又會帶來怎樣的影響呢？
還是先看看原文件是怎麼說的。《通知》表示，除試點的廣西、陝西、青海外的所有地區，各財產保險公司在報送商業車險費率方案時，不得以任何形式開展不正當競爭；要報送新車業務費率折扣係數的平均使用情況；應報送手續費的取值範圍和使用規則；原有商業車險產品最遲可銷售至9月30日。
根據通知，涉及的費率含財產保險公司向保險中介機構和個人代理人（營銷員）支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、佣金等，其中新車業務手續費的取值範圍和使用規則應單獨列示。這是銀保監會首次明確要求財保險公司報送商業車險手續費率。
毫無疑問，《通知》的落實會直接影響到保險的價格。上汽集團保險銷售有限公司副總經理馬堅表示，從保險公司的角度來看，除了手續費率的下降、新車量均保費下降、業務員實際獎金額，即現金結算量也會提高。這對於金融牌照較為齊全的保險公司無疑是一種利好，而對於傳統社會代理公司的收單，即單純拼費用的業務來說，它們競爭力則會下降。而且保險從業在展業過程人情關係的重要性提高，對於同一手續費階梯，保險公司市場份額越高的則越有利。馬堅認為，這不排除會有一波業內的新洗牌。
而對於消費者來說，有了《通知》作為護身符，新車的保費自然會優惠不少。但從另外一個角度來看，那些要續保的消費者其面臨的實際成交價格反而會上升、同時，原先能夠獲得的續保贈品也會相應減少。過去4S店為了推銷車險，經常會有“買車險送油卡”這樣的福利。實際上，無論油卡、現金、禮品還是各種代金券，都來自手續費，它們本來是保險公司支付給中介和代理人的佣金，但大部分給了消費者，最後演變成全行業的價格戰。
愈演愈烈的價格戰導致營銷成本越來越高，保險公司出現虧損，保險理賠服務大打折扣，最終受害的，還是消費者。正因為如此，中國人保、中國平安、太平洋保險、國壽財險等四家保險巨頭在6月底上報的《行業實施車險手續費上限報合一的方案（彙報稿）》中，聯合提議車險行業參照廣西、陝西和青海三個自主定價係數放開地區的模式，主動向銀保監會報送其他各地區商業車險手續費上限。其中舊車為20%、新車為25%，中小公司允許最多上浮5%。而《通知》也被認為是對保險巨頭提議統一車險手續費上限一事的回應。
事實上，自從去年6月起，保監會的監管面積、執法力度、懲處力度已經往越來越趨於嚴格。自今年1月起，已經發生部分地市保險龍頭企業的整體停業整頓現象。銀監、保監兩會合並後，整體的監管力度都在往更嚴格的方向發展，且越發向銀行業監管的力度看齊。
對於《通知》的實際作用，馬堅認為短期可以緩解壓力，一定程度上抑制手續費惡性競爭，讓行業主體能夠從價格戰的互相傷害中解脫出來，減輕保險公司的車險獲寵成本。但長期來看，“治標不治本”。
究其原因，還是道高一尺魔高一丈。此前行業實行的閾值監管，要求各公司報送綜合成本率、綜合費用率等。結果部分保險公司為了滿足監管要求，便將非車費用挪用到車險，利用調節歷史數據等數據造假的手段來滿足監管的要求。而從4S店的角度看，為了完成營銷任務，它們也可能向用戶推介更多的險種、包括非車險產品、服務類產品甚至是類保險的射幸合同。因此，監管層必須配套相應的監管措施來保證保險公司嚴格按照報送方案執行。
“要根本解決行業的惡性競爭和數據造假問題，還需要前端加速放開車險自主定價權，給公司創新空間，讓中小公司可以創新差異化的產品去競爭，讓保險公司可以通過用戶細分挑選優質用戶，提高定價能力和經營能力形成差異化競爭優勢。”馬堅說。
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