“醫生都說我沒事，買保險卻給我除外了，保險公司的核保難道比醫生還牛？”

場景回顧：

魚女士在年初公司例行健康體檢中，查出患有甲狀腺結節！隨後在某保險公司投保重疾險，保險公司對其甲狀腺癌及轉移癌、甲狀腺原位癌進行了責任免除！

責任免除，又稱為“除外責任”，是指保險人依法或依據合同約定，不承擔保險金賠償或給付責任的風險範圍或種類，其目的在於適當限制保險人的責任範圍。

魚女士很不理解，醫生都說沒事，不需要治療、定期複查，平時多注意一下飲食就可以了，為什麼保險公司卻給她除外了！！！

小驛覺得這類問題hin典型，接下來我們一起來看看到底為什麼！

臨床醫學VS保險醫學

要明白為什麼，首先我們先了解兩個名詞：臨床醫學和保險醫學！

去醫院看病、就醫，我們接觸到的是臨床醫學！“臨床醫學”，是研究疾病的病因、診斷、治療和預後，提高臨床治療水平，促進人體健康的科學。

而買保險，我們則需要運用到保險醫學！ “保險醫學”，是將醫學理論與保險實踐相結合，併為保險服務的一種邊緣性科學。根據“大數法則”的原理，應用數理統計分析方法，進行“病殘定位”和“生命預後”的研究。

它們兩者的區別在於：

臨床醫學是對疾病現症的診治，側重的是相對短期的生存率。而保險醫學是對發病率、死亡率的評估、預測，側重的是長期風險評估。

所以從臨床醫學角度來看，甲狀腺結節不會威脅到生命，就算是甲狀腺癌也是癌症中最輕微的一種，對其他器官和身體機能影響很小！因為不會影響到魚女士正常的生活和工作，醫生便不會進行過多的對症處理。

而從保險醫學角度，魚女士已經患有甲狀腺結節，未來有發展成甲狀腺癌的風險！所以保險公司採取除外承保的方式！

小驛總結：

臨床醫學看當時的情況，但是保險醫學卻要看未來理賠的風險！

保險的本質

有人會說了，我只是有風險，並不代表一定會罹患，直接給我除外了，這樣不公平！！！

小驛想說：正是出於公平的原則，保險公司才會給您除外承保。

保險作為分散風險、分攤損失、提供經濟保障的一種財務安排，實質在於：以多數人支付的小額保費，賠付少數人遭遇的大額損失。具有“一人為眾，眾為一人”的互助性質。

保險公司既然已經知曉您有這方面的風險，但是仍然以標準體為您承保，那麼就損害了其他人的利益，對大家則是不公平的！！！而且保險公司打開門做生意，最終的目的也是要盈利，明知道有風險還標體為您承保，我只能說：它是不是傻 ！當然，保險公司也不可能因為甲狀腺結節這麼一個問題就給您直接拒保。所以，責任除外是對雙方最好的結果！這樣說大家能夠理解了嗎？

關於投保

雖然不同保險公司的核保規則和尺度會有所不同！但是總體的方向是相同的，既看未來理賠的風險概率。

如果您此時已經患有一些“小病”，在投保時請一定要如實告知（千萬不要帶病投保，隱瞞告知； 或者覺得醫生都說沒事就不告知）並提供相應的病史資料。保險公司的核保老師會根據您提供的病歷資料，客觀地對您的健康狀況進行風險評估，給予公平、公正、合理的核保結論。最後，到底是加費、除外、延期、拒保，還是標準體承保，這個就得核保老師說了算！醫生說了不算，業務員說了不算，小驛說了也不算！

最 後

甲狀腺癌成為現代社會的高發癌，近年發病率明顯上升，但是甲狀腺癌是目前所有癌症中存活率和治癒率最高的癌症。早期發現、正確治療，45歲之前的甲狀腺癌患者大多都能治癒，分化良好的甲狀腺癌患者，95%可以長期存活。

重點來了

我們知道，重大疾病必須滿足三個條件：

危及生命的、嚴重影響患者生活質量、治療費用昂貴的。但是甲狀腺癌作為癌症當中存活率、治癒率最高的病種，顯然不太符合重大病病的定義！所以，現在韓國的一些重疾險已經將甲狀腺癌剔除在外了，香港的重疾險或剔除，或列為輕症！

那麼我們國內的重疾險呢？

雖然，國內保險公司理賠甲狀腺癌壓力較大（發病率高，理賠率高），許多業內人士呼籲將甲狀腺癌剔除出重疾保障，但是保監會並沒有出臺相關規定。所以，

目前國內重疾險、防癌險基本上是含甲狀腺癌的，歸在惡性腫瘤裡。但是，有個別保險公司已經將甲狀腺癌除外在重大疾病病種當中。如：某H人壽的一款終身重大疾病保險

甲狀腺癌已經被剔除在重大疾病當中，準確來講是當做輕症來進行處理了，因為它的輕症給付就是基本保額的20%。

由此可以看出，將甲狀腺癌作為輕症給付保險金的傾向將會越來越多！

所以，小驛還是那句話：投保要趁早！

今天就是醬紫，下期見！