還比起

銀行通知改貸款合同，不要擔心吃虧，是要配合改的，並且只有這一次機會，一定要抓住。

之前的房貸基準利率還是2015年制定的4.90%，利率4.41%就相當於打了個九折。銀行重新簽訂合同會參考你當下的利率水平，提供LPR加點的方式或固定利率兩種選擇。

之所以怕吃虧，無非是擔心利率更高了，或者選了加點方式後再加息。我們不妨簡單分析一下：

1、未來經濟增速會放緩，為了促進消費和投資，降息週期一定會開啟；

2、籤合同時，如果選擇了LPR加點方式，銀行會以你當下利率為標準進行加點，並不比當下利率更高；

在這裡財智成功建議一定要選擇LPR加點方式，正是出於未來是降息週期的因素。

如果你選擇了固定利率，今後就再也沒機會修改了。比如固定利率還是4.41%，今後還款週期內不管LPR利率怎麼變，你的利率都不會變化了。如果未來是加息週期，那麼固定利率合適，如果是降息週期，顯然就太虧了。

按照我們建議的LPR加點方式的話，當下最新的五年期LPR利率是4.75%，加點可以是負值，依然是4.41%的話加點數就是-0.34%。

假如未來LPR利率下降到4%時，你的利率就能變成3.66%，幾乎與公積金貸款利率相比了，還款壓力就會下降很多。

改成LPR加點方式實際是對當下購房者的一次減負，很珍貴的機會，一定要抓住了。

財智成功

通知你改成lpr模式？

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日如期啟動。目前，主要銀行已完成相關準備工作，並通過其官方網站、微信公眾號等渠道發佈了公告，貸款客戶可根據承貸銀行公告，與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

什麼貸款可以轉？

可以轉換的貸款需要滿足以下幾個條件：

1、2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放的。

2、參考的是貸款基準利率（如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）。

3、浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

需要注意的是，以上不包括公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分），利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款等也不用轉換。

值得一提的是，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

必須轉嗎？

國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。但轉不轉則充分尊重個人的意見，LPR的市場化程度更高，未來貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。轉為LPR，若LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；若LPR上漲，則利息支出也將上升。

例如，一筆20年的房貸，現在還剩10年，假設LPR繼續下降20個基點，100萬的貸款能少還多少利息呢？

轉換成LPR後，假設LPR再下將20個基點，貸款還剩10年，剩餘本金大約是61萬多，按等額本息方式還款，每個月就會少還約60元錢，一年則少還700多元。

LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

個人房貸的重定價週期怎麼算？

轉換時可以重新約定重定價週期和重定價日，但商業性個人住房貸款重新約定後的重定價週期最短為一年，也可以改為2年、3年甚至更長，但不能每月重新定價。

這個轉不轉，就現在而言有點優勢，但是以後lpr會不會上還是下不敢確定，只能說換算到月其實差距不大我在網上找了個圖可以看下

暮楓三人

先直接回答問題吧！肯定得改，而且你不會吃虧。這是央行下的一個通知，所有的存量貸款都會改合同。

只不過你可以選擇實際利率不動而已。

銀行給了我們兩個選項，一個是浮動利率，一個是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未來就不動了。

浮動利率的意思是，你未來的利率是按照按照LPR+加點的方式來計算。加點是固定的，lpr是變動的。你的加點是-0.39%。

如果銀行降息了，lpr下降了。那你還了錢就少了。如果銀行加息了，lpr上升了，那你還的錢就變多了。

如果你怕吃虧。那可以直接選固定利率，未來還款的幾十年還是按照你的4.41來。

如果你認為lpr利率會下調，可以賭一把，選浮動匯率。

假如說2020年12月五年期lpr報價是4.7%。那麼2021年，你的新的還款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率還要低0.1%。

選浮動利率後，還款金額是降低還是提高，就要看前一年lpr12月利率是高於4.8還是低於4.8。如果低於4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率報價高於4.8%。那第二年你的還款利率是高於4.41%的。

所以你選固定利率還是浮動利率，要看你認為未來是降息還是加息。

我認為如果你的剩餘還款時間是5到10年，可以選浮動利率。因為近幾年看來，大趨勢是還會再降息。你還款金額會變少。

如果你的貸款還剩下20多年，那你就要考慮一下，五年後如果真的加息了，對你的影響會不會很大。

我個人是更推薦選浮動利率。眼前5到10年先少還一點錢。再往後我們的收入多了，貸款本金也變少了，即使多還一點利息也是值得的。以時間換空間。

莫水宏觀經濟

不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於lpr的利率。

是否吃虧

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以你的房貸貸款利率是在基準利率基礎上打了9折。

（1）選擇固定利率

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，轉換後的固定利率為4.41%，短期內利率利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次，選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

（2）選擇LPR利率

選擇LPR利率，則你的加點數等於現在的利率減去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，這個加點值整個合同期間不改變。

在下一個利率調整日之前，轉換後的利率還是為4.41%，

下一個利率調整日之後利率會變化，我們假設利率調整日為每年的1月1號，調整期限為一年。

2021年1月1號開始，利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的lpI利率減去0.39%。

是否吃虧，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR關係，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我們是不吃虧的，而且支付的利息是減少的，未來的lpr利率如何變化？2020年2月份lpI利率已經下調5個基點，未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，所以說lpI利率也會跟著下調。

所以轉不轉換？是必須要轉化，轉化成什麼不吃虧，我的建議是轉換為lpI利率不會吃虧，而且利息會減少。

互金圈

別怕，其實你有很多選擇。

有房貸的朋友可能知道，從今天3月1日開始，你可能面臨要跟銀行重籤貸款合同決定未來的房貸利率。根據央行去年年底的公告，自今年3月1日起，將逐步開展調整存量房貸利率，存量房貸客戶將面臨兩個選擇：1、固定利率；2、隨LPR調整。

按照原文件，原則上轉換從今年3月1日開始到8月底結束，但因為疫情原因可能會有所延遲，不過一些銀行已經開通線上渠道，可以在網絡上先申請，隨後到銀行正式辦理，具體諮詢你貸款銀行或者看官網公告。

看這位朋友的問題，應該是已經接到銀行的通知，那麼改不改，是否會吃虧呢？

首先我們得算一下，利率4.41%，目前基準利率是4.9%，也就是當時申請時執行的是9折利率，還是比較合適的。

轉換是否合適，我用最通俗的話來講

1.如果選擇掛鉤LPR，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，請謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動。

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

總之，短期內改了不會吃虧，長期嘛，你就得賭一把了，因為誰也不知道十年後二十年後市場利率水平如何。

鑫財經

我是個金融理財師，我來回答大家吧。如果你的利率是4點多一點，完全就可以用固定利率。因為幾十年以來，參照實際cpi的增幅，遠大於這個數，參照M1的增幅，也遠大於這個數。所以，未來基本也會是這樣的。如果說以後真的出現貸款利率大幅下調，到那時，你可以再貸款，用來結清現在這筆貸款，合同裡會有約定，幾年後就可以提前還款不算違約。

湯一6

按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的“加點數”，這個“加點數”確定之後，將維持到房貸結束。

下面，醬嬸直接舉上2盤栗子進行說明。

例一：房貸利率打9折的轉換

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，即-39個基點（BP），負數意味著你依然享受利率折扣。

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為【固定利率】和【LPR利率】。

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

22號球事兒

銀行通知個人住房貸款改合同，目前我的個人住房貸款利率是4.41%，改不改我怕吃虧，其實早在2019年年末央行就已經發布公告，個人住房貸款存量將會在2020年3月1日至8月31日，完成個人住房貸款定價機制的轉變LPR。

福星卡匯

您好我是天養，現在說說，銀行通知我改合同，我利率4.41，改不改，我怕吃虧？的個人見解

首先要先理解基準利率和LPR，基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等

具體到這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，您的貸款的定價方式轉換為在5年期以上LPR的基礎上減137個基點（4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%），加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變

所以回答這個問題很複雜，主要取決於幾個因素，如果你的房貸剩餘期限足夠長，選擇了LPR加點定價模式，未來央行持續引導5年期LPR下行，可以享受利率下行週期的紅利

假設以300萬房貸總額，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那麼利率為5.39%（5年LPR+59基點），目前每月還本付息20450元。如果未來利率下行，2022年下降50個基點到4.3%，那麼實際利率是4.89%（5年期LPR+59基點），每月還款大約19650，下降了800元，一年可節省9600元

相反，一旦經濟進入加息週期，不排除LPR可能會走高，不過即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對於借款人的生活影響不大

所以總體而言，選擇LPR還是相較固定利率來說更為划算的

以上是本人對，銀行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃虧？的見解。

天養

首先存量貸款都要改的，具體改成LPR還是固定利率取決於自己對未來利率走勢的判斷！

1.瞭解一下改成LPR後，您的利率是怎麼算的？

您現在的利率是4.41％（基準下浮10％）即基準利率的9折。

等價轉換後你的執行利率還是4.41％，加點數＝執行利率（4.41％）－LPR（2019年12月31日為4.8％）＝－0.39％，即您的加點基數為－39bp。

也就說今年的利率為2019年12月31日LPR-39bp，明年的利率為2020年12月31日LPR-39bp，……以此類推！（以每年1月1日為利率調整日）

可以發現如果未來LPR降低，利率也會降低；未來LPR增高，利率也會增加。

2.改成固定利率後，就是您的貸款利率在以後的還款期限內都是4.41％，不管LPR怎麼變化，利率都不會變化！

建議：因為您的利率4.41％也是挺低的，如果您不願意再冒LPR增高的風險，也不願意享受LPR降低，帶來的利率的降低，直接選固定利率！

另：據專家分析，未來長週期，國內的利率是下降的趨勢！如果您的剩餘貸款期限還比較長，可以選擇LPR加點的方式！如果剩餘的期限短的話，就選擇固定利率吧，也就不用再關注它了，努力奮鬥，早點結清吧！

希望對您有參考價值！

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