我不是你的小貓咪

如果能借你一雙慧眼，看清楚剩餘房貸期限內的利率變化，那你現在就一定能做出正確的選擇。但是誰擁有這雙慧眼呢？其實制定政策的人民銀行也不敢確定，這就叫房貸利率的長期不確定性。

LPR的貸款機制其實運行時間還很短，長期還要看其有效性和合理性，監管部門也可能會做調整。

1.如果未來剩餘期限的平均利率大於購房人目前利率，那麼肯定選擇固定利率進行轉換。如果小於購房人目前利率，那麼肯定選擇“LPR+基點”模式。

2.目前從中短期利率趨勢來看，LPR還是處於下降通道中。因為我們現在有著持續的貨幣寬鬆政策，資金是不缺的，那麼利率自然下行。同時從央行導向來看，希望不斷下調社會借款成本，那麼利率會被引導下行。

3.但是從長期利率歷史數據來分析，我們目前的利率是處於比較低的時期。似乎未來還會有不斷上升的可能。但是如果仔細去看，在房貸利率非常高的時候，歷史房價也不斷快速上漲的。這就明白了，房貸利率水平是同房價的上漲幅度是有極強的關聯。

4.所以未來房價還會持續快速上漲嗎？如果不會，那麼房貸利率也就不會上漲很多。如果未來房價還會出現城市間分化，有些地方會持續下跌，那麼房貸利率可能會繼續下調。

所以就這個角度來分析，德先生建議還是去做轉換吧。同時德先生認為，假如未來lpr上升很多，但是房地產市場沒有同期出現房價快速上漲的事情，可能監管當局會對長期房貸利率給予特殊的保護，有效降低每月的還貸成本。

也就是說，房貸作為普通家庭最主要的負債，利率的大幅變動會極大的影響家庭的生活水平和社會穩定。所以即使出現LPR未來上升很多的情況下，房貸實際利率會被用臨時性政策降下來，保護起來。那麼選擇固定利率的，有可能享受不到這個政策福利了。

結論:房貸是國家給予每個人或每個家庭，一次享受長期優惠借款的機會。所以還是按照央行引導的轉換利率去轉換吧。

勻楓財技大兜底

2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。

海魏歐

我是80後老申，很榮幸回答你的問題。

我們先總結一下目前常見的利率

現在大多數人都有房貸，每個人的利率也有差別，之前5年期以上的貸款基準利率是4.9%，趕上銀行審批寬鬆時，利率會打折：8折～3.92%

8.5折～4.165%

9折～4.41%

享受打折的利率是比較低的。

也有基準利率或者上浮的

基準4.9%

上浮10%～5.39%

上浮15%～5.635%

LPR是什麼

首先LPR是變化，是根據經濟大環境而改變，說的簡單點，就是基準利率不再是固定的，改成了LPR，很好理解，經濟好的話，人民都有錢存銀行，這個數值會提高，反之降低，經濟穩定，基本不變。

去年12月份央行已經降低10個點，也就說LPR目前為4.8%；

我們房貸利率如何計算

這個是大家最關心的問題，我舉四個例子說明一下：

一、打折的(按8.5折舉例)

4.165%-4.8%=-0.635%負值

如果改成LPR，他以後的利率是：

LPR-0.635

二、上浮的，基本都是調控之後的利率，(按照15%計算)

之前是5.635%，減去4.8%得到數值。

那麼現在利率：LPR+0.835%

三、房貸剩下不滿一年的

這個就沒法改了，以前是多少就是多少。

四、今年剛購房的

直接和放款銀行溝通，不同銀行，不同客戶的加點數值不同。

如何選擇

看完這些，估計朋友們都知道了，那麼我們如何選擇呢？LPR是個變化值，調低了我們收益，調低了我們還會多花錢；

可能大部分所謂的專家、學者都會建議選擇LPR，因為中國經濟下行壓力很大，以後存貸款利率會降低之類的；可是這玩意兒一旦實施後是啥樣，誰也不敢保證；

歐美大部分是發達國家，我們可以看一下他們的房屋貸款利率：

利率是非常低的，但是歐洲國家經濟增長率較低，大都在2%左右、達到3%就很不錯了，可是咱們國家和別國國情不一樣，再看看美國，近兩年美國製造業迴流，經濟復甦加快，房屋貸款利率已經破5了！

所以我個人的建議是：

不要盲從！結合自身的情況確定；

如果已經還款5年以上並且享受利率打折的，就不要改了！

如果是調控後的利率(上調10%-20%)，建議更改；

現在貸款購房的直接選擇LPR。

當然這是我的個人建議，希望我的回答能給你帶來幫助，謝謝！

80後老申

最近被房貸利率LPR刷屏，在這裡不再解釋什麼叫LPR了，不知道的觀看我之前的文章。

現在的房貸利率執行算法是基準利率加變動比例（上浮或下調百分比），那麼執行LPR+加點模式之後就沒有基準利率這一說法了，現在的基準利率是4.9，但是不代表基準利率取消了，而是被覆蓋了。說白了就是翻篇了！

如果執行開始，那麼中國再也沒有利率上浮或者下浮這個說法了，以後都是利率加幾個固定點的說法！

那麼什麼是固定點？固定點怎麼算？

目前二月份的LPR為4.75%，比基準利率4.9%低了15個基點。比如我們買房子的利率為基準4.9%上浮15%，那麼你的執行利率為4.9%*(1+15%)=5.635%,這是你現在實際的還款利率；那麼每年的執行利率比LPR多了5.635%-4.75%=0.885%，那麼你的固定加點就是正88.5個基點！這個加點值是永久固定的！打比方某一天LPR下降到3%，那麼你的實際執行利率為3.885%!LPR上調到了8%，那麼你的實際利率就是8.885%!

同理，比如前幾年買的房子，那麼基準利率是4.9%下調15%，這時候你的實際執行利率為4.9%*(1-15%)=4.165%，那麼固定加點就是負58.5個基點！打比方某一天LPR下降到3%，那麼你的實際執行利率為2.415%!LPR上調到了8%，那麼你的實際利率就是7.415%!

這回這個算法我想大家應該會了吧？（我算的時候差不點懷疑人生）

那麼如果執行了LPR加點之後，我們是不是就必須執行呢？前面的文章我說了，不是的！

那麼如果不選擇執行LPR加點的話，利率將永遠定格在當下——基準利率4.9+上浮或下調比例!也就是說以後LPR下調，那麼你只能幹看著；若LPR上浮，那麼你合適了！

所以，跟你是等額本金還款方式還是等額本息還款方式沒有關係！跟你貸款還多少年沒有關係！

我的建議:（僅是個人建議，支持反駁）

換！

iM房產小門

房貸利率調整，可能比以前要少點，但也少不了多少，以前買房的還要重新籤合同，麻煩哦。不過房貨二十年，也是一筆不小的數字，個月少一百，二十年能省多少錢啊？20×12×100＝24000，這只是個比方，如果北上廣深那真的可以省一大筆錢。

隨著利率的走低，可能房地產經濟又要回升了，房地產行業又要火一把嗎？目前也不知道怎樣，要明年才能看到效果，不管怎樣，希望中國經濟越來越好。

家居大勇

房貸的事要有變化，當然引起了很多的關注。

3月1日起房貸利率的調整，即是房貸LPR轉換的正式開啟，實際比較考驗大家的判斷力的，因為要二選一：或者是選擇固定利率，二是或者選擇轉LPR。、

首先看政策面表述。

這事今天各個銀行都公告了。根據央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

因為“僅一次機會”，而且有個時間段即由3月1日至8月31日這段時間內，都可以執行二選一，所以今天跟一些有房貸朋友聊天，他們中的絕大部分是想觀望下，過段時間再決定，顯示了謹慎的態度。

其次，二選一的“二”分別是什麼？

雖然“僅一次機會”讓人覺得需要更多的謹慎，但這事並不值得去等等看。怎麼選擇才好？下面我們分析一下。

之一，什麼是此次規定的固定利率？很簡單一問，就是原來合同裡規定的利率。原來怎麼約定的，如果你選擇了固定利率，那麼就一切照舊。這是房貸LPR轉換的正式開啟，處理老房貸的一種人性化處理，讓房貸者有一種基於自己理解的選擇，有利於房貸LPR轉換的全面實施。協商即意味著更多的尊重。

之二，什麼是轉LPR？按央行的規定，就是原先合同約定的利率與去年12月的LPR相減，得出一個“差值”，這就是“加點”，加點可以是負數。這個加點是固定的，每月公佈的LPR與加點的相加，就是購房者選擇轉LPR後的新利率。

LPR+加點=新的利率，根據這個公式，變量是LPR。這個變量趨勢是什麼，決定了選擇轉LPR，會不會比選擇固定利率更好。

第三，LPR會是什麼趨勢？

LPR會是個什麼樣的未來趨勢？首先，推進LPR改革的目的，就是引導整體市場利率和貸款利率下行；其次，降息趨勢是一個全球化的趨向，可能一般想不到的是，不少國家已進入負利率時代，這是因為經濟發展承受壓力的原因，發展要破除阻力需要用降息刺激。

固定利率會一直不變，每個人在籤房貸合同時，可能的優惠不同，這個固定利率因此或有不同。要比二選一後哪個更划算，拿兩三個月轉LPR的新利率看看趨趨是怎麼樣。如果LPR一直下降，或者下行的趨勢明顯，那麼選擇轉LPR肯定是正確。

LPR下行的趨勢可能會一直存在，正是因為此，所以個人選擇轉LPR。

波士財經

我的建議是不要選擇固定利率，選擇基於LPR的利率。已有24家大型銀行公佈了轉換的細則及相關的規定，轉換是必然要發生的。

哪些合同需要轉換

基於基準利率的商業貸款利率並且期限大於一年。

轉換時間

從2020年3月1日到2020年8月31日。

轉化後利率如何確定

它有兩條路徑可以選。

第1個選轉化為固定利率，整個合同期限內利率不變，轉換後的固定利率等於轉換前的利率。

第2個選擇轉化為基於lpr利率，LPR房貸利率有兩個參數，第1個是lpr利率，第二個是加點，加點等於=轉換前利率減去2019年12月份的lpr利率。

LPR利率是有可能改變的，加點整個合同期限內不變，LPR利率是你和銀行利率調整日最近一個月的lpr利率。

那個更划算？

選擇固定利率整個合同期限內利率不改變，

基於LPR利率，利率是有可能改變的，因為lpI利率是一個變量，未來的lpl利率是如何改變？

如果未來LPR利率下降，那選擇lpI利率是划算的，如果未來的LPR利率上升，那選擇去固定率是划算的，從現在看，我國的經濟下行壓力大，必須實行寬鬆的市場環境、現在疫情的影響，也需要降低利率助力企業生產、2月份的利率IpI利率已經下調，所以未來的LPR利率是處於下行的通道，因此我選選擇LPR利率划算。

互金圈

1. 現在利率都在下浮，疫情原因，預計今年還會繼續下浮。而且就利率情況和GDP增長情況，很多金融類專家都預計利率會下浮；

2. 是央行施行存量貸款轉成LPR模式，國家還是為人民的，這不是銀行坑。

3. 貸款利率等量轉換，存量貸款要在今年8月31日前都要做個改變，這個改變是按照去年11月份的LPR（4.8）進行轉化，所以不用看今年的LPR數值。舉個例子，你房貸之前是基準利率的85折，則轉換成：4.8（LPR）+（4.8-4.9*0.85）%（基點）

這樣的公式，以後基點不再變化，隨著LPR變化而變化。

4. 建議：之前基準利率是7折的就不要換了，7折以後的可以轉換，畢竟國家也是為了人民，減稅就可以看出，這樣執行也是為了廣大人民。

澤橄欖而依桐

1、如果剩餘年限不多了，而且可能之前還打折得，利率比較低的，選固定利率或者浮動利率，都可以，來去不大，

2、如果還有很久很久的剩餘年限，建議選浮動利率，畢竟整合過去的20年來看，整體的利率浮動，還是呈現下行趨勢的，未來20年大概率的趨勢向下的話，肯定是選浮動比較好。

Amy透過萬象看本質

咱們先來解讀一下中國人民銀行的政策：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商……

加點數值在合同期內剩餘不變；也可轉換為固定利率。

現在是有兩個選擇：

選擇一，固定利率

假設你買房網籤時是基準利率上浮百分之十，算法為4.9%（1+0.1）=5.39%，那麼你以後的利率就是5.39%的固定利率，無論lpr怎樣浮動給你沒有關係。

選擇二，“LPR+基點”利率

LPR是市場報價利率，是央行新推出的機制，LPR每個月公佈一次，有可能升也有可能降。月供有可能變多也有可能變少。

假如你買房網籤利率為基準利率上浮10%，我們上面算的為5.39%轉換為LPR浮動利率，第一年不變。

目前LPR五年期的貸款利率是4.8%，那麼基點利率：5.39%-4.8%=0.59%，那麼你的貸款利率就是LPR+0.59%

借款人只有一次選擇權，一旦確定不能更改，那麼很多人就會很謹慎了

究竟哪一個比較划算？

目前經濟已進入寬鬆時代，利率走低是大勢所趨。我國利率相比與幾年前已大幅下行。

就當前利率市場環境而言，LPR大概率還會下行，所以選LPR+基點可能更適合。

關鍵字: 房貸利率 慧眼 房產