駕駛路書
2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。
1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；
2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；
從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。
在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。
中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：
1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；
5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；
這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。
因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。
但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。
海魏歐
房貸利率4.9%上浮15%，即5.625%，轉換成基於LPR4.8%就是按“LPR+加點”的方式來計算房貸利率。
實際上，不論是轉換前是上浮15%還是下折15%，轉換前後利率並沒有發生變化。就拿房貸利率5.635%來說，加點數值=5.635%-4.8%=0.835%，轉換後房貸利率＝4.80%（LPR）＋0.835%（加點數值）。
轉換後這裡的加點數值0.835%就確定了，不會發生變化。而前者LPR則會隨市場情況進行浮動變化的。
從央行出臺的這個政策來看，要麼選擇固定的利率，要麼選擇LPR加點的方式隨著市場利率浮動而浮動。如果選擇固定利率，未來利率上漲的話就賺了，如果未來利率一路下跌那麼選擇LPR加點的方式更合適。
目前，中國已經步入了降息通道，而且觀察歐美、日本等發達國家長期維持在低利率甚至負利率水平，平穩發展的情況下中國像發達國家一樣利率越來越低的可能性更大，所以未來利率大概率整體下行，隨大流選擇LPR加點方式對於普通人來說更有利一些。
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股海老劉
貸款利率新規
2019年，央行先是規定貸款利率市場化，由LPR+浮點構成；近期又規定存量貸款可與銀行自行商定合同中貸款利率事宜，有三種選擇，第一就是維持原有貸款利率合同（利率基點*比例），二則是轉成LPR+浮點，三就是執行固定利率（比如現在是5.3%，以後都是5.3%了）
同時，規定也指出在轉變貸款利率合同時，無論選擇哪種方式，轉變後第一週期的利率和轉變前一樣。即無論選擇3種合同中哪種，更換合同後的一年內利率都是5.3%。
比如，當你選擇LPR+浮點時，第一年內貸款利率為4.8%+0.5%，之後每週期的利率則是最近一個月的LPR+0.5%。
貸款利率大概率下行
瞭解新規後，我們就會發現，選擇哪種房貸利率方式，只需要看後期基準利率或者LPR是漲還是降。
基準利率或者LPR上漲，那選擇固定利率為好，相反則應選擇基準利率或者LPR。
後期基金利率和LPR大概率是下行的，因為國家要緩解中國經濟下行，就要促進資金投資和流動，降低貸款利率，降低企業融資成本，刺激百姓消費需求。同時，從發達國家發展史來看，從經濟發展遲緩後，利率都是逐年降低，那中國目前人均GDP達到1萬美元，利率逐年降低也是遲早的事。
從2011年起，（如下圖）我國5年期貸款基準利率從7.05%已經降到了4.9%（最近一次調整為2015年）。而LPR實施以來，5年期LPR也是從4.85%調整至4.8%。
那無論是基準利率還是LPR後期大概率是下行，那麼選擇可變貸款利率是明智的。
選擇LPR+浮點為佳
可變貸款利率下，貸款利率方式應當選擇較低的LPR。
目前貸款基準利率為4.9%，LPR為4.8%。而LPR為18家銀行每月20號公開定價，更接近市場行情，在後續市場貸款利率下行大背景下，顯然LPR會反應更快。
而貸款基準利率，則是由央行公佈，更多的是政策利率，而且會隔很久才會調整。
閒散的小愚民
我個人傾向選擇和LPR掛鉤，因為根據發達國家經驗來看，未來利率大概率整體是下行的，鎖定固定差值，比固定利率要有利。如果未來利率整體上漲，那這個選擇就虧了，但我認為這種概率低，因為以中國經濟這體量，除非出現惡性通脹，否則不太可能回到高利率。
新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）
加點數值=你現在的房貸利率4.9% -4.85%＝0.05%
舉個栗子：
你的商業貸4.9%
你的新版房貸利率=LPR+0.05%
注意這個加點數值根據你房貸利率確定後就不會改變了，直到合同結束。
那到底LPR多少才會比現在的房貸利率低呢，其實換一個公式就一目瞭然了：
新版房貸利率=現在房貸利率+（LPR-4.85%）
也就是說，只要LPR小於4.85%，那新版的房貸利率就比之前的要低，反之就會比之前的高。
股迷老壇
建議轉換為lpr
lpr是浮動利率貸款，而長期來看，利率大概率會走低，選擇浮動利率利息就少。利率走低從這麼幾個方面判斷：
1、目前全球經濟前景不太樂觀，歐洲增長乏力，智利也亂，中東也亂，各國都在想方設法刺激經濟，美國前幾年想加息，現在也加不下去了，大家都沒錢，怎麼辦？結果就降息啊，刺激經濟，日本都是負利率了，別存錢了，都來消費。
2、中國依然是世界經濟的火車頭，但是最近GDP增長也在放緩，人口老齡化無法避免，等到需要刺激經濟的時候，要麼降息，要麼防水，這麼些年，利率也是一路走低。
所以從內外部環境來看，利率大概率會走低，轉換為lpr是有利的。
基金百曉生
有必要。建議選擇LPR方式！
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何樂而不為的何老師
不是你想轉不轉的問題。現在是央行要求將貸款利率的定價基準從基準利率轉為lpr，不論是新增貸款還是存量貸款。當然，貸款合同重新簽約時，客戶和銀行可以協商重定價和重定價週期。
