東震木
如果是普通工薪階層，房貸還款最好的方式就是30年等額本息。
銀行一般有兩種還款方式，等額本金和等額本息。
從最終還款金額來說，等額本息的最終金額比等額本金的還款金額還要多。
那麼為什麼我要選擇等額本息呢？
1.每月還款壓力小
普通工薪階層買房，首付給出去以後，資金壓力很大。
初期每個月，等額本金，要比等額本息多還一些錢。
無疑等額本息還款的安全邊際更寬。
畢竟還款期間，會發生意外的事情太多了，一旦被裁員，家庭現金流斷裂，壓力會驟增。
2.資金回報率大於房貸利率
使用等額本息，每月需要還的錢比等額本金少。
把這筆錢拿出來投資，只要投資回報高於房貸利率，就是划算的。
現在房貸利率是比較低的，一般沒有超過5%。也就是說，只要能保證30年的符合年化利率大於5%即可。
這簡直太容易了。畢竟5年期國債的利率都大於5%了。
能承擔點短期風險的，也可以把每月多餘的錢，定投基金，投資30年。
複利產生的收益一定大於等額本息多還的錢。
這就是我為什麼選擇等額本息的原因。
樹葉的一生啊
等額本息還款方式，看起來很公平，實質就是一個坑。
為什麼說是一個坑呢？原因很簡單，所謂等額本息還款，在沒有踏過這個坑之前，所有人都會認為，這是一個相對公平的，本金和利息都是一致的還款方式。
實際上，如果有過提前還款教訓的人就知道，所謂等額本息還款，一旦提前還貸，前面所還的款，大多是利息，且提前越早，受到的損失就越大，利息可能佔已經還款金額的7成以上。這也意味著，提前還款就會讓銀行賺取大量利息，而借款者則基本沒有償還。
也正因為如此，如果家庭經濟條件還好，收入也比較穩定的居民，有可能提前還貸時，在購房千萬不要選擇等額本息償還方式，避免被銀行宰得鮮血淋漓，還不知道為什麼。
一條經驗是，凡是銀行意圖推薦的方式，都不要採用，而選擇自己認為比較好的方式。因為，這些年的實踐證明，銀行是不可能站在消費者的角度考慮問題的，而是會設計很多很多的坑，讓消費者踩踏，且不知道為什麼會踩踏。
這就是銀行的高明之處。
譚浩俊
大家好！我長期在銀行工作，下面我來回答這個問題：
銀行之所以讓題主選等額本息，主要原因是希望以後少一些麻煩。是不是被坑了呢？談不上被坑，但銀行可以做得更好。
1、銀行讓題主選等額本息，為什麼？
相比於等額本金，借款人選擇等額本息的還款壓力更小，相應地，借款人還不上進而需要銀行進行催收的可能性也更小。對銀行來說，可以少一些麻煩。
舉個例子，張三向銀行借了100萬元住房商業貸款，貸款期限30年，貸款利率5.88%，等額本金方式還款的話，首月月供為7678元，以後每月遞減14元；等額本息方式還款的話，每月月供5919元。
相比於等額本金，張三選擇等額本息方式還款的話，貸款後第一個月可以少還1759元，還款壓力小了不少。對張三來說，等額本息後還不上的可能性更小，銀行需要催收的可能性也小。
除了可以少些麻煩，借款人選等額本息方式，銀行可以收更多的利息，這也是原因之一。
2、是不是被坑了？
談不上被坑，具體要看個人的情況。
如果借款人還款能力強，選等額本金會更划算，可以少支付利息。
如果借款人還款能力弱，選等額本息則更現實，至少還得起，不會借了錢還不上，進而影響個人徵信。
還是上面的例子，假如張三一家每個月收入只有1萬，又沒有住房公積金，那麼選擇等額本息方式顯然更切合實際；假如張三一家每月收入有3萬，那麼選等額本金方式無疑更加划算。
所以說，銀行更好的做法是：解釋清楚等額本息和等額本金2種方式的區別，再根據題主的情況給出建議，而不什麼都不說，直接讓客戶選等額本息。
以上就是我的回答，如果還有疑問，歡迎留言評論。
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小錢說金融
評論員門寧：
當然不是被坑了，你應該感謝銀行。
很多人對貸款利息有厭惡感，認為還的利息越多，自己就吃了越大的虧，而等額本息比等額本金需要償還的利息更多，因此有人會以為等額本金更划算。但實際上呢，無論等額本息還是等額本金，你的貸款利率都是提前確定的，對於銀行來說差別並不大，沒有通過讓你選等額本息的方式多賺你錢的情況。
之所以等額本息的利息總額要比等額本金的利息，主要是因為等額本金前期還款多。我們以從銀行貸款100萬，利率較基準利率上浮10%，總共借款20年計算，結果如下：
第一種是等額本息的方式，每月還款6816.89元，20年下來總共需要支付636054元利息。第二種是等額本金的方式，第一年每月需要還款8500元以上，20年總共需要支付541245元利息。乍一看選擇等額本金能省近10萬的利息，但仔細一想你就知道，你最初還款的金額多呀！你還給銀行的錢多，佔用銀行的資金就會減少，支付的利息少是應該的。就像你借給朋友1萬塊錢，第一天還你9999元，一年後還你1元，與第一天還你1元，一年後還你9999元的利息不同是一樣的。
所以銀行並沒有坑你。
現在房貸的利率大約是5.4%，說實話這個利率非常低，你幾乎找不到更便宜的借款途徑了。並且國內一直保持了溫和的通脹環境，你的負債會被通脹逐漸沖淡，所以我一直認為房貸應該選擇最長期限，最大金額，等額本息的方式。
首席投資官
買房貸款時，銀行讓我選等額本息，為什麼？是不是被坑了？等額本息和等額本金是房貸的兩種不同還款方式，每種還款方式都各有優劣，購房者要根據自己需求去選擇，適合自己才是最好的。
一、等額本金總利息比等額本息低，貸款100萬，利息少支付21萬利息
從房貸支付的總利息角度來看，等額本金支付的利息比等額本息的利息要少很多。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本金需要支付81萬利息，等額本息只需要支付102萬利息。同樣是100萬的房貸金額，等額本金比等額本息少支付21萬利息。
為什麼等額本金比等額本息的利息少那麼多了？
等額本金在每月還款之後，只對剩餘沒有償還的本金計算利息，而等額本息則是對剩餘的本金和利息一起計算利息，也就是說沒有支付的利息一樣要計算利息，俗稱"利滾利"的計算模式。
二、等額本金比等額本息月供壓力大，月供比等額本息上漲30%，11年後的月供才能達到等額本息的水平
等額本金的月供是不穩定的，每月償還金額會逐月遞減。但是這個遞減幅度非常小，只有十幾塊錢左右的波動。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本息月供是5609元，等額本月供是以7269元開始遞減，比等額本息月供上漲了30%，並且短期內無法緩解，一直到134個月後，也就是11年後才能遞減到等額本息的水平。
三、等額本息資金槓桿能力比較強，同樣的月供貸款金額超過等額本金的30%。
兩種貸款方式相比，等額本息槓桿能力強，能用少量月供貸到更多的資金。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：同樣7200左右的月供，等額本息可以貸款130萬，等額本金只能貸款100萬，貸款總金額上漲了30%。
四、等額本金前期償還本金佔比比等額本息大，提前還款總金額會小。
從提前還款角度，等額本金償還的利息和本金更少。因為在前幾年償還貸款時候，等額本金每月月供償還本金的部分比等額本息佔比大，要知道當購房者提前還款的時候，只要支付沒有償還的本金就可以，後面由於沒有借錢，利息不用計算。等額本息前期償還的錢大部分用於償還利息，最後剩餘本金肯定比等額本金多。
我打個比方便於大家更好理解：
等額本金：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中8萬用於償還本金，12萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還92萬本金就，最終購房者支付給銀行112萬
等額本息：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中4萬用於償還本金，16萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還96萬本金，最終購房者支付給銀行116萬
通過上面例子，我們可以清楚看出等額本金最終償還額比等額本息少。
總結：等額本金適合經濟實力強，準備提前還款的購房者；等額本息適合前期收入不高，無力承受高壓力月供的年輕購房者。
等額本金：此種還款方式無論是長期貸款還是提前還款都會節省大量利息、本金，唯一的缺點就是月供壓力巨大，前期月供高出等額本息月供30%，十一年以後才能降到等額本息的月供水平。這種還款方式比較適合能承受較高月供壓力、並且準備提前還款的購房者。
等額本息：等額本息雖然利息較多、償還金額較多。但是有一個最大優點，就是用少量月供撬動大量貸款，同樣的月供貸款額度比等額本金高出30%。適合那些前期收入不高，無力承受高月供壓力的年輕購房者。
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冷眼看地產
房貸還款方式只有等額本金和等額本息。單純從銀行角度來說，等額本息的還款方式確實更加有利於銀行。主要有四方面的原因：
- 在還款前期，客戶還的主要是利息，本金只佔一小部分。客戶提前還款，銀行也能收取不少利息。
- 如果從頭到尾，客戶都按還款計劃來，客戶要付的總利息會高於等額本金的還款方式。
- 等額本息每個月還款金額一致，後續如果客戶諮詢還款金額，方便解釋。
- 對於客戶經理來說，等額本息的貸款相對於等額本金產生的利潤比較高，客戶經理的績效也相對多一些。
如果站在客戶角度來說，其實這個還款方式對客戶也有很明顯的好處，主要有以下幾點：
- 與等額本金相比，前期還款壓力相對較小。不至於買房之後，生活水平急劇下降。對於首付也是借的人來說，尤為合適。
- 等額本息每月的還款金額都一樣。方便客戶記憶每月的還款金額，不至於因為記錯還款金額，而影響客戶徵信。
- 等額本息前期還的利息少本金多，這說明客戶儘可能多的佔用客戶資金。這對於需要資金的做生意的人來說，比較有幫助。
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房貸的另一種還款方式等額本金就一定十全十美嗎？我看未必，它具有以下特點並不是特別好。
- 銀行在審批貸款時會審核收入負債比，也就是每月還款金額不能超過月收入的50%。等額本金前期還款金額比較高，有可能會超過這個比例。在這種情況下，你要麼降低貸款額度，要麼變更還款方式為等額本息。
- 等額本金前期還款金額比較高，因為每月還的本金是一樣的，利息跟著總本金的減少而逐月減少。這樣會給資金不多的客戶帶來較大的還款壓力。
- 等額本金的還款金額雖逐月減少，但如果卡著金額存的話，每月都需要查看還款計劃，容易出錯。
總結：
兩種還款方式哪種好，各有各的說法。我認為還是要看借款人的具體情況來進行評判。我也不認為題主就一定被坑到了。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！
銀行研究僧
我們在申請房貸的時候，可供選擇的還款方式一般有兩種:
- 一、等額本息
- 二、等額本金
還有一種是商貸組合就是公積金加商業貸款，這一種的我們暫時先不講。
我們先來看一下等額本息:等額本息的還款方式就是每個月的還款額是一樣的。這一種還款方式特別適合我們上班族，因為他每個月的還款金額一樣。但是如果選擇等額本息還款，其實我們是要多付出很多利息的。因為前期還的基本上都是利息，本金只佔極少部分，所以說對於那些資金充足的人來說，不划算的，如果您以後有提前結清房貸的打算，也不建議申請等額本息還款。
我們再來看一下等額本金還款:等額本金的還款方式，每個月還款額是不一樣的，是逐年遞減的。等額本金的話，它主要針對收入比較高的人群，因為前期的話，還款金額比較大，你的壓力也比較大，但是它最大的優勢就是說你前期還的基本上都是本金利息佔極少部分，這一點是非常好的。同樣的貸款金額，如果選擇等額本金，可以比等額本息少很多利息。
對於銀行來說，當然是為了獲取更大的利益。一般情況下如果客戶沒有特別強制要求的話，基本上銀行的客戶經理都會默認對客戶選擇等額本息還款，因為等額本息還款，對於銀行來說是百利而無一害的。有2大優勢:
1.首先銀行會獲得更多的利息
2.然後因為每個月的還款金額是一樣。對客戶來說壓力會很小，也就避免了可能出現的不良。
所以，沒有什麼合法不合法，這一點的話，我們在申請貸款的時候一定要根據自己的情況，提前做好功課，去選擇適合自己的還款方式。
我是鄭州信貸員，傳播有正能量的金融知識，關注我，帶你瞭解信貸圈最新知識。
鄭州信貸員
貸款購房之時，銀行讓你選等額本息還款，肯定是有銀行的原因，至於被不被坑就看你怎麼去理解了，不管是等額本息還款還是等額本金還款都是有利弊之處，這個被坑就看你個人是怎麼理解了。
我首先給你假設一下，假如你購房貸款100萬元，貸款利率是5.88%，貸款30年，再來看等額本金和等額本息的區別。
如上圖，這是等額本息還款方式，貸款100萬30年需要支付利息約為113.07萬元，每個月月供5918.57元，每個月月供是固定不變的。但其中還款的時候大部分還的都是銀行利息，本金相對佔比小部分；根據每月5918.57元利息是4900元，本金只有1018.57元，相當於前期82%都是利息，18%才是本金。
如上圖，這是等額本金還款，貸款100萬元，30年需要支付88.45萬元的利息，第一個月還款金額是7677.78元，第二個7664.17元，第三個月是7650.56元，每個月還款金額越來越少,最後還款金額為2791.39元。還款本金是每個月股東2777.78元，每個月利息是越來越少，隨著還款金額也是越來越少，這是等額本金還款方式的優點。
綜合以上對於等額本金和等額本息的分析，再來分析銀行讓我選等額本息，是不是被坑了？
等額本息還款方式的優點：每個月還款金額是固定的，貸款利率也是固定的。
等額本息還款方式的缺點：貸款利息高出很多，提前還款是非常吃虧的。
等額本金還款方式的優點：貸款利息低很多，每個月還款金額越來越低。
等額本金還款方式的缺點：前期每個月月供壓力大，不適合提前還款。
通過上面對於等額本息還款方式來分析，銀行讓你選擇等額本息還款方式肯定是有原因的，我個人認為有以下幾點原因：
原因一：銀行可以得到更多的貸款利息，類似上面貸款100萬元，等額本息是113.07萬，等額本金是88.45萬元，利息整整多了15萬多，你選擇等額本息還款就是銀行多賺15萬多元的利息。
原因二：銀行也許為了你前期還款的壓力，類似等額本息還款每個月固定5918.57元，而等額本金前期還款為7677.78元，前期還款壓力很大，也許銀行也是為你考慮還款能力。
我們可以從銀行讓你等額本息還款的優點和缺點，以及以上兩大原因來判斷等額本息還款是不是被銀行坑了呢？
如果從貸款利息來講，等額本息確實是被銀行坑了，銀行多賺利息了；
如果從貸款還款前期壓力還分析，你沒有被坑，等額本息前期還款壓力小；
如果從提前還款來分析，等額本息提前還款不划算，前期還的都是利息，你已經被坑了。
綜合以上分析，我已經對於貸款的兩隻方式進行全面分析了，等額本息和等額本金都是各有利弊之處。至於銀行讓你選擇等額本息自然就是想要多賺利息錢，這是作為銀行的最普遍的貸款方式，被不被坑從不同角度風險就有不同的結果，就看你怎麼看待這個問題了。
老金財經
非請自來。
貸款時為什麼讓選等額本息？因為還的利息比較多。至於是否“被坑”，可不能這樣認為，因為合法情形貸款，本息合計的計算是很正常的。
貸款方式有很多種，較為常見的包括等額本金、等額本息兩種還款方式。為便於講解，這裡以貸款100萬元，年利率為4.9%，期限為20年為例，分別計算上述兩者本息和進行比較。
【等額本金還款情況】
先來看下等額本金的計算，年利率4.9%，即月利率為4.9%/12＝0.4083%；期限20年，即為12*20＝240個月。
如圖所示，這種情況下，每期本金相等，金額為1000000/240＝4166.67元，第一期利息為1000000*0.4083%＝4083元，第一期還款總額＝4166.67+4083＝8249.67元；
第二期利息為（1000000-4166.67）*0.4083%＝4065.99元，相對於第一期的4083元少17.01元。以後每期利息都比上一期少17.01元。
按這樣的規律，利息總和為（4083+17.01）/2*240＝492001.2元，最終本息合計為100+49.2＝149.20萬元。
【等額本息還款情況】
等額本息還款，計算每期還款額方法有好多種，這裡就不介紹了。按上述條件計算得出，每期還款額為6544.44元，240期共計還款為6544.44*240＝157.07萬元。
【兩種還款情況對比】
①還款總額
等額本金還款總額149.20萬元，等額本息還款總額為157.07萬元，等額本息比等本金需要多還款7.87萬元。
同等條件下，等額本息還款貸款，借款方需要多支付7.87萬元，相對而言，銀行會多收7.87萬元利息。站在銀行角度來考慮，顯然會讓選擇等額本息方式，因為這樣可以賺取更多的利息收益。
②還款明細
等額本金還款方式下，第一期需要還款8249.67元，第二期需要還款8232.66，如此類推，每期遞減17.01元，直到還清為止；等額本息還款，每期固定還款6544.44元。
對比兩者，可以看到，前100期內等額本金還款每期的金額都要比等額本息的多，最大相差近1700元。也就是說前8年內等額本金還款，每期還款金額更多，這期間內還款壓力更大。
或許用圖示更能直觀說明這點。如圖所示，等額本金還款明細繪作為黃線，紅線則為等額本息的，可以很清楚的看到，前100期內黃線一直高於紅線，表明這時的還款金額高；直至100期過後，黃線才處於紅線之下，表明這樣還的金額較少。
可見，這也是一個重要因素，一定程度上對借貸雙方利益都有保障。試想一下，如果借款方因為資金關係，不能準時還貸，有逾期還款記錄，導致影響個人徵信；對於銀行方，也很擔心借款方不能還貸。
我想，這是雙方較為容易接受一種還款方式。或者，在這一點上來說，不僅談不上“被坑”，相反對資金比較緊張的貸款人更為有利。
【等額本息還款特點】
等額本息還款最大的特點就是每期還款是固定的，便於借款方結合自己的情況安排資金還款，不像等額本金還款，每期還款金額不相同，還得特別留意該還哪期的貸款，具體金額多少等，稍微不注意可能出錯，這算是其中一個考慮因素。
另外，如果想等前還款，計算也較為簡便。即使自己不懂提前還款如何計算，向其他人諮詢，需要提供相應的數據，別人也容易直接利用公式計算後續的還款情況；而等額本金還款，還了一定期限後，不好計算已還款多少及還需要還款多少，不利於統籌自身的資金安排。
數據計算也很重要，雖然可用相應的系統或軟件輔助計算，但是等額本息還款直接用計算器就可以計算任何一期的還款金額；等額本金還款，計算某一期還款情況，還可能需要一大張表格才可以得到。
也就說，對於銀行來說，計算方便有利向借款方講解相關的貸款細則。
【概述】
綜上述，按我的理解，貸款時銀行為能獲取更高利息收益，這是讓借款方選擇等額本息還款的主要原因。對借款方來說，雖然長期支付利息較多，但有利前期減輕還款壓力，算是一種平衡，稱不上“被坑”。
龍門賬
買房向銀行申請貸款時，貸款方式有兩種。一，是等額本息，二，是等額本金。這兩種方式各有利弊，不是說銀行讓選擇等額本息就是被坑了，要辯證的去看待。
等額本息是在貸款期間內，用戶每個月償還固定數額的貸款包括本金和利息。
簡單舉個列子，用戶買房後向銀行申請公積金貸款，貸款金額50萬元，利率3.25%，貸30年。選擇等額本息的話，該用戶每個月需固定償還2176元。三十年共計償還78.3萬元，利息共計28.3萬元。用戶選擇等額本金的話，同樣的金額，同樣的期限，該用戶第一個月需支付2743元，之後每個月逐月減少4元。三十年共計還款74.4萬元，利息共計24.4萬元。
從上面的計算中可以看出等額本息每個月還款金額固定，且還款金額較低，但經過三十年，所要支付的利息比等額本金多出4萬元左右。可以總結出這種還款方式每個月壓力小，但是總的成本較高，因此對於收入不高以及剛工作不久的用戶比較合適，每個月還款輕鬆，不會對生活造成加大的壓力。但是總的還款成本比較高。
另外等額本金的還款方式，可以看出這種還款方式前期還款壓力較大，但是到了後期還款壓力逐漸輕下來。後期每月的還款金額就只有前期每月還款金額的一半。且總的還款金額較等額本息少了4萬元。因此這種還款方式較適合那些有一定經濟實力，前期能承受較大還款壓力的用戶。
因此選哪種還款方式，要綜合用戶自身的實力而定，等額本金和等額本息這兩種還款方式，各有各的優勢所在。
