背景情況
小吳是開西餐廳的，2019年5月向銀行貸款20萬元用於餐廳裝修，個人使用信用10萬元，用於餐廳經營流水，目前，受疫情影響，小吳失業在家，餐廳無法開門營業。但餐廳貸款和個人信用卡均已經到期。
前兩天看到全國人大法工委說這次新型冠狀病毒疫情構成不可抗力，合同可以免責。
銀行經理向小吳催收，小吳就此問題與銀行經營相持不下，在銀行資深經理沈總的帶領下，來到樹人律師事務所諮詢：這種情況下，到底還要不要還錢？
錢還是要還的
律師：錢還是要還的。
小吳：what！why？（這裡讀者可以腦補小吳的表情）
律師：來，請您先喝杯咖啡️，聽我跟您說。
一、法律依據
我們以法律為依據，以事實為準繩，我拿個《中華人民共和國合同法》給您看，這第一百一十七條第一款就說：“因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規定的除外。當事人遲延履行後發生不可抗力的，不能免除責任。”
根據這一條款的規定，不可抗力確實是免除責任的理由。您在仔細琢磨，是不是隻要出現不可抗力的情況，就可以不承擔責任了呢？不是的！這裡第一個字就是個“因”字。這說明不可抗力的出現和您實在不能還款之間，是必須要有直接因果關係才行。我給您畫個圖您看著明白些。
小吳：我明白了，蔡律師，也就是說不還錢或少還錢要有兩個條件，一是不可抗力，二是直接因果關係，兩者缺一不可。
但您也知道這次的疫情這樣特別嚴重，您也被在家隔離了半個月，它讓我的餐廳關門了，我也失業在家，沒有了收入來源，我自然就還不上個人的信用卡，我的餐廳也就自然還不上貸款，這還不算是直接因果關係嗎？
律師：不是的。法律上的直接因果關係不同於一般常識的理解。您這情況只能算是間接關係，或者說是有很大的影響，但很難被法官採納。
二、相關判例
不信！
您看看這個當年非典時期的案例，也是因為疫情還不上銀行的錢，跟您現在的情況一樣樣的。
1.基本案情
昆明市西山區海口農村信用合作社借款610萬元給雲南威亞克實業有限公司，其中：
2002年5月7日至2003年5月7日為50萬元，
2002年5月20日至2003年5月20日為80萬元，
2002年6月26日至2003年6月26日為300萬元，
2002年9月9日至2003年9月9日為100萬元，
2002年9月24日至2003年9月24日為80萬元。
這五筆借款期限都跟2003年上半年有交集，2003年上半年正好是非典疫情的蔓延時期。
2.判決結果
審理的時候借款公司提出不可抗力作為抗辯理由，但法院並不採納，最終判決“由雲南威亞克實業有限公司於本判決生效之日起十日內償還昆明市西山區海口農村信用合作社借款本金610萬元及利息”。
所以，您還是要還錢的！
銀行資深經理沈總：請您想想辦法，早點還款，現在有個人信用汙點幹啥都難。
確實還不上錢咋辦？
小吳：但我現在確實失業在家，沒有錢還，咋辦啊？
律師：您先別擔心。問題咱們一個一個來分析，找出解決的辦法：
一、您個人信用卡還款困難問題
您先看銀保監會2020年1月26日發佈的《關於加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監辦發〔2020〕10號）：“對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。”
目前疫情導致您失業在家，您信用卡還款困難可以按照這一條款的規定，與銀行協商延緩還款的日期。
二、您開的餐廳還款困難問題
您看下中國人民銀行 財政部 銀保監會 證監會 外匯局五部門聯合發佈的《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀髮〔2020〕29號）：
“對受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業，以及有發展前景但受疫情影響暫遇困難的企業，特別是小微企業，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。
對受疫情影響嚴重的企業到期還款困難的，可予以展期或續貸。通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業戰勝疫情災害影響。”
餐飲行業是受疫情影響較大的行業，您的餐廳目前無法開門營業，您可以按照這一規定，與銀行協商展期、續貸、下調利率等方式，緩解目前的還款壓力。
簡單道謝之後，小吳和沈總回銀行商量還款的事情……
辦公室剩下咖啡的殘香，此時，窗外無風。律師心裡默唸：瘟神速去，生民得安。
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