很多人說，買保險躲開X安，能躲開30%的坑。
不過現在來看，以X安的產品升級速度，未來怕是70%的坑產品都是X安家的。
這不，前不久，X安有上了兩款新品：大福星和小福星。
然後X安的銷售人員又開啟了朋友圈的自嗨模式。
什麼「上線一小時，狂賣8萬份」、什麼「十萬個家庭正在等著排隊購買」
總之就是賣爆了。
很多人跑過來問公子這產品怎麼樣。
哎，我是一言難盡啊。
這麼說吧，大福星小福星就是低配版的X安福/少兒X安福，
X安福都被市場懟成球了，
而作為新品的大福星、小福星，居然連X安福都不如！
這種操作，真的是活久見。
而且大福星、小福星是款自帶喜劇色彩的產品，
X安是變著花樣打自己的臉。
所以在本篇文章，公子會揭秘它們到底有多坑。
看了以後，心態保持平和，不要罵人。
一
X安大福星到底有多坑
這兩年啊，X安變著法的搞新產品，加點責任，減點責任，
就是想讓自家的產品“毒一無二”，大家都沒法比，
只有沒法比，自家產品的坑才不會發現。
大福星/小福星就是這一類，
當看到這款產品的時候，公子宛若回到了2015年，
這是款嚴重落後於市場的產品。
比如像輕症，想附加還要再加錢，而且一共才10種，數量上少得可憐。
簡單說，大福星/小福星的形態，
包括1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險。
主險是一個終身壽險，保死亡，不幸死亡會賠保額；
必選附加險是一個終身重疾險，保重疾，一旦罹患重疾會賠保額；
可選附加項林林總總十幾項，每項都還要再花錢，
終身壽險和終身重疾險共用保額。
一個終身壽險，一個終身重疾險，看著是兩份保險吧，但只能賠一份。
比如老王買了50萬保額壽險，50萬保額的重疾險。
賠了重疾，壽險保額歸零，就用不上了；
不幸沒得病死了，重疾自然也就用不上了。
兩項只能賠一項。
所以其實啊，它就是一款帶壽險責任的重疾險，
而且還不含輕症和豁免責任，加這些責任還要再加錢。
能把一款產品拆成多個賣，還能說得這麼清新脫俗的，也就是X安幹得出來了。
按照X安以往，每次新產品出來，都會加一點市場上沒有出現過的責任。
沒有對比，對X安就沒有傷害嘛。
但是別的保險公司又不傻，X安出了新的責任，不出幾個月，市場就會全面趕上。
產品坑這件事就會暴露。
而這次大福星的產品設計思路特別清奇，一個大轉彎，開起了歷史倒車。
人家直接把輕症拆出來，作為附加險出現，
現在市場上的產品都有輕症，而我沒有，我不保了，我牛X不！
這下子就沒法比了，世界總算清淨了。
???
得了吧，公子才不吃這套。
輕症已經是市場普遍認可必須要有的責任了。
原位癌、冠狀搭橋、單側腎切除，你說說這些病哪種不嚴重，
一旦得了這些病，有了輕症責任會賠一部分保額，非常有用。
所以說，輕症責任你大福星即便要買，也必須得把輕症責任加上。
那麼，我們就可以比一比了，上表格：
肉眼可見，X安福、X安大福星這兩款「大寶貝」，跟別的產品比是
責任又差，保費又高。
30歲男，保終身，30年繳費，50萬保額：
大福星，責任包括120種重疾，能賠50萬；10種輕症，最多賠3次，每次10萬；身故賠保額，每年12010。
而康樂e生2019，責任包括108種重疾，能賠50萬；25種中症，最多賠2次；每次能賠25萬；40種輕症，最多賠3次，每次15/20/25萬；身故賠保額，每年7600元，僅為X安福保費的63%。
而這次新出的大福星，甚至比被狂懟的X安福，性價比還糟糕。
大福星直觀起來是比X安福便宜了6%，便宜了一點點。
但是X安福輕症責任更好，而且X安福有個運動送保額的功能。
在TB上買個搖步儀，50萬保額就是隱形的60萬保額，
這麼說起來，大福星，變相賣得更貴了。
要說起大福星的責任，那更是大型翻車現場。
重疾最主要的25種是保監會定義的，佔到了實際理賠的95%，玩不出貓膩來。
我們來重點討論一下，大福星欲遮還羞的輕症。
大福星的輕症一共10種，
好在這次把最高發的不典型心梗、冠狀介入手術保了。（說了多少年的微創冠狀搭橋術還是沒保）
啪啪打臉啊，
之前X安的產品硬是不保這三種，口口聲聲說這些病雖然高發，但是花費少消費者可以風險自擔，
最近全都保上，就是承認自家產品原來坑人了唄？
種類少並不算問題，
少歸少，咱們得把該給的保障給全了。
一共就10種，高發輕症依然存在缺失。
像微創冠狀搭橋術、慢性腎功能障礙、單側腎臟切除，不保。
而且你覺得這10種能把最重要的保了，那就是太天真了。
在坑人這件事情上，X安從來不手軟：
1、病種數量摻水
早期惡性病變、原位癌、皮膚癌，統稱起來叫做極早期惡性腫瘤或惡性病變。
大福星為了湊數，把1種疾病拆成了3種。
為了顯得高大上，非把櫻桃分成櫻桃和車釐子（cherry），這不是忽悠嗎？
還有我們來看條款，
不典型心梗、冠狀動脈介入手術，看著是兩種，可這兩種病也只賠一次。
我的乖乖，您一共就10種病，都能整出來這麼多么蛾子，
真的是服氣！
2、高發輕症定義嚴苛
大福星關於高發的輕微腦中風後遺症的理賠條件如下：
找一個正常的產品對比一下：
一款是：“一側肢體（上肢和下肢）肌力在Ⅱ級或Ⅱ級以下”
另一款是：“一肢或一肢以上肢體肌力III 級或 III 級以下的運動功能障礙。”
差別很明顯，
大福星更加嚴格。而且上面對比的可是中度腦中風的條款，是賠50%保額的，你一個賠20%的，比賠50%的要求還苛刻，
實在是說不過去。
你X安的代理人不是說，別家的條款嚴格賠不了嗎？
（真實情況是，重疾定義無差別，輕症定義略有差別。）
咱把這麼高發輕症了定義這麼嚴格，是不是又打臉了？
聰明反被聰明誤，X安銷售X安福的話術，在這款產品上眼見又要失效。
賣一套產品，就要編一套新話術。
公子連廣告詞都想好了：
我們不生產好產品，只是話術的搬運工。
看了大福星的保費和責任，公子甚至想對X安福說句對不起：
我們都誤會X安福了，咱是真的不知道，原來它還有個這麼坑的弟弟。
說實話，
大福星是真的夠氣人的，
沒想到小福星更是能把人氣吐血。
二
X安小福星到底有多坑
按照X安的一貫調性，成人保險坑，少兒保險就會更坑。
如果成人保險的坑人程度是80分，少兒保險就會坑120分。
咱們前面說的大福星，面向的是18歲以上的成人，而小福星面向的就是18歲以下的未成年人。
它的坑人程度，更是讓人直犯惡心：
1、一份用不上的壽險
跟大福星一樣，小福星依然是終身壽險+終身重疾險的捆綁銷售。
但是，咱們的家庭，壓根就不該給孩子配置終身壽險！
壽險對標的是家庭責任，小朋友需要不為家裡賺錢，沒必要配置壽險。
而且國家出於對未成年的保護，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規定：
未成年人的身故保額，10歲之前，不超過20萬，
10歲—18歲，不超過50萬。+
所以，小福星的條款規定，18歲之前，只賠保費，交多少賠多少：
那麼意味著什麼？
咱給孩子買了一份壽險，前18年不能用，即便身故也只退保費。
18年後，孩子長大了，萬一孩子這時候身故了，買了50萬保額會賠50萬。
可是，含辛茹苦把孩子養這麼大，這50萬又能彌補什麼？
圖啥呢？
咱們給孩子買一份保險，心裡想的是希望孩子能夠健康成長，萬一發生不幸還有份保險罩著。
哪個父母想的是萬一18年後孩子死了該怎麼辦？
這不是有毒嘛？
而且，小福星的終身壽險也非常貴！
0歲承保，50萬保額，20年繳費，每年需要2350元。
你但凡交了這個錢，就相當於打了水漂了。
前18年用不上，之後即便用上了，代價慘重，保額也不夠。
所以，終身壽險不要買給孩子買，更不必給孩子買。
2、少兒高發疾病保障嚴重缺失
接著說少兒重疾險的部分，
我們之所以給小朋友選擇少兒重疾險，很大的原因是少兒高發重疾跟成人高發重疾有比較大的不同。
而少兒重疾險不僅會少兒高發重疾有針對性保障，甚至能做到高發重疾多倍賠。
從這點看，小福星跟市面上的主流少兒重疾險有比較大的差距。
少兒高發病種，小福星缺少重症再生性貧血、嚴重川崎病、骨生長不全三項。
而且，能夠拿到多倍賠付的病種，小福星也是嚴重少於目前比較好的少兒重疾險。
更驚悚的在後面，
在少兒高發的輕症中，
你們猜少兒高發輕症中，小福星有幾樣？
只保了一項！一項！
作為一款少兒重疾險，小福星真的是突破了底線。
你們說，就這種保險，說它這也不賠，那也不賠，
冤枉它嗎？
3、保費貴幾倍
大家覺得，責任這麼差的保險，該賣多少錢？
免費送我我都得考慮考慮，結果呢？
小福星是真的不要face，責任差到極致，保費卻貴翻天，
0歲寶寶，保終身，20年繳費，30萬保額，每年是3652元，而責任更強的康樂e生2019，每年只要2154元，
而且康樂e生2019和超越寶寶，因為帶壽險責任，都不是最適合家庭配置，去掉壽險責任的媽咪保貝，每年只要1518元。
如果是隻保20/30年，一年更是隻要花幾百塊。
我就要問了，責任缺了這麼多，
小福星你有什麼臉，把產品賣這麼貴？
三
一個賽過一個坑的附加險
X安是真的不長記性，這次的新產品，依然有五花八門的附加險。
而且這些附加險，一點長進都沒有，一個賽過一個坑。
請允許我用原來文章的內容，再懟它一遍：
1、長期意外險
長期意外險有多坑，我給大家舉個例子就知道了，
50萬保額的長期意外險，30歲男，保到60歲，30年繳費，50萬保額每年要1650元。
而一年期意外險小蜜蜂，50萬保額每年只要158。
大福星足足貴出10倍多。
咱們說，意外險續保條件極寬鬆，而且絕大多數無需健康告知，每年還不漲價，根本沒必要買長期的。
而這每年十倍的保費，就純屬智商稅。
2、癌症多次賠責任
癌症多次賠，
現在已經有越來越多的保險含有這項網紅責任了。
咱們都知道，得了癌症可能會復發，
而這項責任，
一旦癌症持續、復發、轉移、新發，都能再拿到賠付，
得癌賠了50萬，一段時間後發生了上述情況，就還能賠50萬，
非常人性化。
可是，大小福星不同，它又整了不少么蛾子。
要想用上這個責任，非常難。
i）發病順序有講究
X安福的條款是這麼說的，初次確診的重疾必須是惡性腫瘤，才可能有多次賠付:
如果首次得的重疾不是癌症，比如重度腦中風後遺症，
那不好意思，這個附加險就無效了，保費白交！
正常情況下，以網紅產品的超級瑪麗旗艦版為例，
第一次無論是得了什麼重疾，生存滿3年後，只要是得了癌症，就會賠。
可大小福星就要搞個特殊
得個重疾還講究得病的先後順序？
順序不對就不賠。
X安的人出來一下，你來告訴我，
你們官方指定的得病順序是什麼？
ii）間隔期五年
如果「幸運」地第一次得了癌症，就能順利的得到多次賠償了嗎？
那你太低估我大X安了！
初次確診惡性腫瘤拿到賠付後，堅強活夠5年，再次患癌/復發/轉移，才能拿到第二次賠付。然後再堅強活夠5年，患癌/復發/轉移，才能拿到第三次賠付。
多次賠付有間隔期無可厚非，但是五年間隔期這個設置就巧妙了。
市面上好的產品多次賠付間隔期為3年，比如超級瑪麗旗艦版、芯愛。
我們知道，醫學上有一個「五年生存期」的概念，
90%左右的癌症復發或轉移會發生在5年以內，如果成功活過了5年，基本上後續再發作的概率就很小了。
大小福星這個「小機靈鬼」，巧妙避開了可能需要多次賠付的時間段。
毫不客氣地說，含癌症多次賠責任的產品幾十款，X安家的這個附加險是我見過最坑的。
3、心腦血管和肝臟疾病保障
大小福星有項責任乍看起來很不錯，它會針對心腦血管疾病和肝臟疾病，多保多賠。
什麼意思呢？
比如重疾買了50萬保額，又買了50萬的心腦血管疾病保障，
一旦得了急性心肌梗塞，這屬於心腦血管疾病，能一次性賠100萬。
而心腦血管疾病和肝臟疾病一般來講都是很高發的，
我們還是要首肯這項責任是非常前瞻和進步的，實用性較高。
但是！公子算了一下保費，
真真是驚掉了下巴。
30歲男，30年繳費，
只有50萬保額的壽險和重疾險，
每年要12010元，
而加上這兩項責任，每年要17567元，
足足貴了5557元。
然後公子測了一下目前最便宜的健康保2.0的價格，
每年5198元。
健康保2.0這可是一份全覆蓋重疾、中症、輕症的完整重疾險啊！比這兩項責任的保障要多得多！
合著您多出這兩項責任就貴出一份重疾險錢唄？
X安真的是想錢想瘋了，變著花樣的圈錢。
搞出來這麼坑的產品，又在忽悠誰呢？
肆
不建議購買大福星/小福星
不吹不黑，大小福星也不是沒有亮點。
比如，有一點大小福星就很不錯，
重症賠付不影響輕症理賠。
得過重疾以後，比如得了癌症拿到保額後，
輕症責任並不結束，如果得了條款內的10種輕症，還能賠20%的保額。
目前，市面上的產品都是得了重疾，輕症責任也隨之結束，大小福星確實是目前獨一份。
但是！就憑這一點，就把責任賣得這麼坑，保費這麼貴？！
憑什麼？
大福星、小福星，名字起的倒是吉利。
但是產品卻整個是一團糟。
好在大小福星上線還不到一個月，被坑的大多應該還是X安員工的自保單。
大家一定擦亮慧眼，別再被人忽悠，買了這類產品。
如果已經不幸買了的，還在猶豫期內趕緊退，
即便已經超過猶豫期了，通過某些特殊手段，這時候也是有可能會完全拿回保費的。
像大小福星這類產品，公子見一次，懟一次。
只求X安能利用自身優勢，設計幾款造福老百姓的好產品。
別這麼雞賊，整天換湯不換藥，想著辦法唬弄老百姓。
人在做，天在看。
有一天，被老百姓拋棄的時候，真就來不及了。
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