保險業最核心的產品毫無疑問是重疾險，各家保險公司競爭最激烈的領域也是重疾。目前的重疾費率已經到底線了，各家公司都不會再降價了，為了能夠把產品賣出去，唯一的選擇就是把產品設計的差異化、複雜化，現在已經複雜到不僅消費者看不懂，就連賣保險的人也看不懂了。
選擇重疾險，難的不僅僅在產品複雜上，還有被銷售人員的刻意引導。簡單來講，就是有利於消費者的產品，一定銷售佣金低，反過來不利於消費者的產品，就更利於銷售人員。即使你在網上看了一百個公眾號的推薦，最終也有可能被帶到了坑裡。
所以，選擇重疾產品就是一場極不公平的戰爭，消費者要同時面對精算師的設計和銷售人員的引導。這個時代，也是消費者被迫學習保險知識的年代。下面我來教大家三種方法，自己學會了就可以看透一切重疾險的性價比。
我們拿兩款不同類型的重疾險做個對比，前幾天停售炒作最火的達爾文2號和嘉和保。
一、產品對比初階：同保額對比
這樣的對比屬於最初階水平，所有人都會。嘉和保重疾險便宜，但是保障責任感覺不如達爾文2號。從上表來看，普通消費者是無法判斷哪個重疾產品更划算的。某個大號發的文章，一句建議就可以牽著你的鼻子走，比如：“嘉和保雖然便宜，但是保障責任不足，如果想要更好的保障，何必要在乎那幾百塊錢呢？建議選擇達爾文2號。”
二、產品對比進階：同保費對比
達爾文2號50萬保額終身重疾險，30年繳費，附加癌症二次賠付，每年保費是5965元，我們來看看同樣的5965元/年，嘉和保理論上可以買到多少保額。
下面是嘉和保的費率表：
我們直接看錶中左下方最後，30歲男性，終身重疾險，附加癌症二次賠付，選擇30年繳費，每1000元保額對應的是11.19元。我們用5965來除以10.36，然後再乘以1000，得到就是5965元可以買到的嘉和保終身重疾的保額，結果是575772元/年。
下面做個對比表，達爾文2號和嘉和保，同樣每年繳費5965元的情況下，能夠得到什麼樣的重疾保障：
對比結論：
嘉和保終身重疾險多了7.58萬保額，前15年多了11.36萬保額，第16年到第30年少了17.42萬保額。其他保障責任有來有回，差不多。整體看，同樣保費的情況下，很明顯嘉和保的保障更加好。
三、藉助其他產品組合對比
假如你還是覺得上面的對比無法判斷，那麼，你可以用嘉和保重疾產品與相互寶的組合。加入相互寶，每個月3.45元，保30萬重大疾病，保至60歲。
其他的重疾組合對比方法簡單介紹一下，一切產品都可以與超惠保組合搭配，如果有空了不妨自己嘗試一下，看看效果會不會比單獨一個重疾產品更好。
寫在最後：
如果你看過很多各種平臺的產品測評，看多了會有兩種結果：一種是看完了覺得買哪款好像都可以。另一種能把你忽悠到雲裡霧裡，把黑的寫成白的、白的寫成黑的。本篇的重疾險性價比判斷方法三階教程就簡單介紹到這裡，下次我們逐步教大家一些更多更深入的方法。
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