用戶68289336
今天和5家銀行聯繫了！
1，房子有嗎？
答：沒有
2,銀行流水多嗎？
答：不太多
3,可以擔保嗎？
答：可以
4，擔保人有房子嗎？
答：沒有
5，平時信用好嗎？
答：應該沒入徵信
6,那應該比較難貸款！！！
答：？？？
問：現在國家不是出臺扶持中小企業貸款同度難關嗎？
銀行答：是有政策！也要看有房，有擔保，有抵押。
總結：去你大爺！
DO-大歐傳媒-小歐
銀行在判斷中小企業還款能力的時候，並不會單方面的去考核，而是會綜合各種因素進行交叉判斷，而且不同的企業考核的方式可能是不一樣的。具體來說，銀行會從以下幾個方面去綜合判斷企業的還款能力。
1、銀行流水
去銀行申請貸款的時候，銀行一般都會要求提供最近半年的銀行流水，甚至有的要求提供最近一年的銀行流水。銀行流水是企業經營收入最直接的一種表現，一般情況下銀行流水越多，那說明企業的還款能力越強，而且銀行在考核銀行流水的時候，主要考核的是最近半年日均進賬流水。
2、財務報表
申請企業貸款，銀行會要求企業提供最近兩年以及最近三個月的財務報表，有些銀行要求比較嚴的甚至還需要提供審計報告。
從財務報表當中，銀行可以看出企業的經營基本面，包括企業的營業收入，營業成本，營業利潤，企業負債等基本信息。通常情況下企業的財務報表還是比較可信的，但現在有些企業會有陰陽報表，一份就專門給銀行看的，一份是給稅務部門看的，還有一份是留給其自己看的，所以現在有些企業的財務報表也不太可信，相對來說，審計報告就更成了一些。
3、開票金額
開票金額是企業在銷售商品或提供服務的過程當中給對方提供的發票，企業開出的發票一般都是很正規的，基本上不可能作弊，所以開票金額一般都能夠真實的反映一個企業基本收入情況，開票的金額越多說明收入越多。
但是發票也並不能完全反映一個企業的收入，因為現在很多中小企業都不開票，其目的就是為了避稅。
4、企業負債
企業的負債可以從多個方面來核實，首先可以從財務報表上來看，另一個方面可以從企業的陳述來看。但這裡所指的企業負債不僅僅是企業欠銀行的貸款這麼簡單，而是所有等待企業支付的款項都可以簡單的稱為負債，比如銀行貸款，小貸款公司的欠款，欠供應商的貨款等。
除此之外，銀行還有可能通過其他渠道來核實企業是否有民間借貸行為，因為現在市場行情不好，很多中小企業都存在民間借貸行為，這也是很多銀行比較關注的一個點。
正常情況下，銀行要求企業的負債率一般不能超過70%，如果超過70%那存在的風險是非常大的。而相對來說，如果企業的總體負債率小於50%，那它的還款能力相對來說就會比較好一點。
5、抵押物價值
向銀行申請貸款有幾種方式，一種是抵押貸款，還有一種是信用貸款，再一個是擔保貸款。如果企業借款的額度比較大，比如100萬以上，大多時候銀行都是要求必須提供抵押物才可以的，而且這些抵押物必須是一些容易變現的抵押物，比如房產、土地、設備等等。
如果企業能夠提供的抵押物價值越高，變現能力越強，那說明企業的還款能力就越強。
6、可變資產
現在有些企業有錢了之後，並沒有拿錢去進一步擴大規模，而是拿去做其他投資，比如參股其他企業，比如持有上市公司股票，有銀行理財產品等等，這些都算是可變資產，如果企業持有的這些資產比較多，那麼說明他們的還款能力是比較強的。
7、行業分析
判斷企業的還款能力，既要看企業本身的微觀條件，同時也要看行業的宏觀環境。因為一個企業的發展跟行業的發展是息息相關的，如果行業發展好，那麼企業潛在的風險就相對比較低，相反如果行業總體行情不太好，那麼即便當前企業的各方面條件都比較好，但也隨時有可能出現其他意外的情況。
所以現在很多銀行對一些行業都是比較謹慎的，比如高汙染，高耗能以及那些產能過剩行業的中小企業，一般都不敢輕易的放款。
8、企業及法人信用
企業和法人的信用可以通過企業徵信報告和法人個人徵信報告大概看出一些信息，如果企業及法人最近幾年的信用記錄一直很好，沒有出現任何逾期記錄，那說明這個企業的還款意識很好，其還款能力有一定的保障。
相反，如果企業或者法人徵信報告最近幾年有過逾期，甚至逾期的次數比較多，那麼說明這個企業的經營情況可能並沒有他們所說的那麼樂觀，對應的其還款能力可能會存在疑問。
除了看逾期次數之外，銀行還會重點看最近半年企業或者法人徵信報告的查詢記錄，如果最近半年時間有比較多的審批類貸款查詢記錄，說明企業當前有可能比較缺錢，其還款能力也是有可能存在風險。
9、司法記錄。
對中小微企業貸款來說，司法記錄是一個不可忽略的因素，因為現在中小企業涉及的官司比較多，雖然有些企業平時活得好好的，但萬一哪天涉及司法糾紛了，企業各方面財產隨時有可能面臨被查封甚至變賣的風險，到時即便企業各方面收入比較好，但一旦資產被法院查封之後還款能力就會大大降低。
總之，銀行在審批企業貸款的時候，並不是單方面去看某一個方面的信息，而是會綜合企業各方面的信息進行交叉核實，而且針對不同的企業，銀行考核的角度和重點都會不一樣。
貸款教授
商業銀行如何判斷中小企業的還款能力？
目前商業銀行基本上模型化的測算結合實性分析來判斷中小企業的還款能力；
一、模型化的測算主要有：
1、銀行流水，特別是中小企業在本行的銀行流水；
2、財務報表，主要流動比例、速動比例、存貨週轉率、資產負債比、淨資產與總資產比例、利潤率、利潤增長率等；
3、抵（質）押物價值及其變現能力；
4、企業的納稅能力；
二、定性分析主要有：
1、企業所處行業是否是國家支持的行業，對於夕陽產業一般予以拒絕；
2、行業的前景；
3、企業規模與行業規模標準；
4、企業在所處市場中的地位；
5、企業法人及實際控制人的信用；
6、企業的資產結構及其變現能力；
個人認為，目前商業銀行對於企業的還款能力判斷標準太過流水化，缺乏系統判斷。
首先，作為銀行的審批人員，不可能瞭解每一個行業的發展情況和前景，所以模型化測算和定性標準就很隨意；
其次，銀行風險控制的重點，是基於企業的報表，如現金流、利潤率等，但是企業的報表是可以美化的，因此，銀行根本無法從報表中得到真實的信息。就比如正常銀行會要求企業提供近三年的報表和近三個月的報表；只通過近幾年的報表，是很難得出企業的平均利潤率的。
再者，根據企業的報表，所進行貸後檢查就會流於形式，企業發生問題了，難以及時發現；
當然，似乎關於抵（質）押物的價值及變現能力的調查，可能來的有意義一些；但是一旦企業發生不可逆的風險時，他的財產的價值就會大幅度縮水，仍至難以變現。
總之，如果一個合格的貸款審核人員，具備常識，能發現企業報表中的真實信息，比如平均利潤率、自由現金流、調整後的真實營業收入和利潤，定性企業管理層的信譽等等，可能更有利於企業貸款的風險防控。
壹董金融
中小微企業是我國經濟發展最廣泛的基礎，也是國民經濟的重要組成部分，其創造了全國60%以上的GDP，貢獻了50%以上的稅收，提供了80%的就業。然而，小微企業的生存環境一直處於艱難境地，有統計稱國內中小企業平均壽命只有3.7年，小微企業更是不到3年，其中影響小微企業生存最為核心的問題就是融資難、融資貴，這也已經引起國家層面的高度重視。銀行在判斷中小微企業還款能力的時候，並不會單方面的去考核，而是會綜合各種因素進行交叉判斷，而且不同的企業考核的方式可能是不一樣的。
具體來說，銀行會從以下幾個方面去綜合判斷企業的還款能力。
1、銀行流水
去銀行申請貸款的時候，銀行一般都會要求提供最近半年的銀行流水，甚至有的要求提供最近一年的銀行流水。銀行流水是企業經營收入最直接的一種表現，一般情況下銀行流水越多，那說明企業的還款能力越強，而且銀行在考核銀行流水的時候，主要考核的是最近半年日均進賬流水。
2、財務報表
申請企業貸款，銀行會要求企業提供最近兩年以及最近三個月的財務報表，有些銀行要求比較嚴的甚至還需要提供審計報告。從財務報表當中，銀行可以看出企業的經營基本面，包括企業的營業收入，營業成本，營業利潤，企業負債等基本信息。通常情況下企業的財務報表還是比較可信的，但現在有些企業會有陰陽報表，一份就專門給銀行看的，一份是給稅務部門看的，還有一份是留給其自己看的;所以現在有些企業的財務報表也不太可信，相對來說，審計報告就更成了一些。
3、開票金額
開票金額是企業在銷售商品或提供服務的過程當中給對方提供的發票，企業開出的發票一般都是很正規的，基本上不可能作弊;所以開票金額一般都能夠真實的反映一個企業基本收入情況，開票的金額越多說明收入越多。但是發票也並不能完全反映一個企業的收入，因為現在很多中小企業都不開票，其目的就是為了避稅。
4、企業負債
企業的負債可以從多個方面來核實，首先可以從財務報表上來看，另一個方面可以從企業的陳述來看。但這裡所指的企業負債不僅僅是企業欠銀行的貸款這麼簡單，而是所有等待企業支付的款項都可以簡單的稱為負債;比如銀行貸款，小貸款公司的欠款，欠供應商的貨款等。除此之外，銀行還有可能通過其他渠道來核實企業是否有民間借貸行為;因為現在市場行情不好，很多中小微企業都存在民間借貸行為，這也是很多銀行比較關注的一個點。正常情況下，銀行要求企業的負債率一般不能超過70%，如果超過70%那存在的風險是非常大的。而相對來說，如果企業的總體負債率小於50%，那它的還款能力相對來說就會比較好一點。<strong>
5、抵押物價值
向銀行申請貸款有幾種方式，一種是抵押貸款，還有一種是信用貸款，再一個是擔保貸款。如果企業借款的額度比較大，比如100萬以上，大多時候銀行都是要求必須提供抵押物才可以的;而且這些抵押物必須是一些容易變現的抵押物，比如房產、土地、設備等等。如果企業能夠提供的抵押物價值越高，變現能力越強，那說明企業的還款能力就越強。
6、可變資產
現在有些企業有錢了之後，並沒有拿錢去進一步擴大規模，而是拿去做其他投資，比如參股其他企業，比如持有上市公司股票，有銀行理財產品等等;這些都算是可變資產，如果企業持有的這些資產比較多，那麼說明他們的還款能力是比較強的。
7、行業分析
判斷企業的還款能力，既要看企業本身的微觀條件，同時也要看行業的宏觀環境。因為一個企業的發展跟行業的發展是息息相關的，如果行業發展好，那麼企業潛在的風險就相對比較低;相反如果行業總體行情不太好，那麼即便當前企業的各方面條件都比較好，但也隨時有可能出現其他意外的情況。所以現在很多銀行對一些行業都是比較謹慎的，比如高汙染，高耗能以及那些產能過剩行業的中小企業，一般都不敢輕易的放款。
8、企業及法人信用
企業和法人的信用可以通過企業徵信報告和法人個人徵信報告大概看出一些信息;如果企業及法人最近幾年的信用記錄一直很好，沒有出現任何逾期記錄，那說明這個企業的還款意識很好，其還款能力有一定的保障。相反，如果企業或者法人徵信報告最近幾年有過逾期，甚至逾期的次數比較多;那麼說明這個企業的經營情況可能並沒有他們所說的那麼樂觀，對應的其還款能力可能會存在疑問。除了看逾期次數之外，銀行還會重點看最近半年企業或者法人徵信報告的查詢記錄;如果最近半年時間有比較多的審批類貸款查詢記錄，說明企業當前有可能比較缺錢，其還款能力也是有可能存在風險。<strong><strong>
9、司法記錄
對中小微企業貸款來說，司法記錄是一個不可忽略的因素，因為現在中小微企業涉及的官司比較多，雖然有些企業平時活得好好的;但萬一哪天涉及司法糾紛了，企業各方面財產隨時有可能面臨被查封甚至變賣的風險，到時即便企業各方面收入比較好;但一旦資產被法院查封之後還款能力就會大大降低。總之，銀行在審批企業貸款的時候，並不是單方面去看某一個方面的信息，而是會綜合企業各方面的信息進行交叉核實;而且針對不同的企業，銀行考核的角度和重點都會不一樣。
信貸員焦斌
商業銀行判斷中小企業是否具備償還貸款的能力，需要從多方面綜合評價企業的總體情況，方可以判定中小企業的償還能力。
主要從以下幾個方面：
1、法人和企業的徵信情況。客觀地說，中小企業的信用狀況一般，導致商業銀行出現壞賬的多數是中小企業。因此，商業銀行在信貸投放上非常謹慎，也更多的會關注法人和企業的徵信狀況，如果發現申請貸款的中小企業存在逾期的本金和利息時，且多次存在此類逾期的情況發生，則法人和企業的徵信很差。
2、審閱中小企業的財務報表。
需要審閱的主要內容：
（1）通過賬表、賬帳和賬實之間的勾稽關係審查報表的真實性。
（2）查閱負債情況，以及資產負債率是否高於70%。
（3）函證應收款項，確保應收款項的真實有效。
（4）抽查盤點存貨、固定資產等實物資產，確保資產安全完整。
（5）測算中小企業的流動比率、速動比率、資產週轉率等與償債相關的指標是否合理。
（6）現金流量的構成，經營活動、投資活動和籌資活動產生的淨流量結構是否合理，經營活動產生的現金淨流量與利潤表是否匹配。
3、中小企業的銀行流水。我們知道利潤存在虛假的程度比較高，而現金流水則是很難造假的，即便有的企業通過“倒騰”現金的方式增加了現金流水總額，但從明細分析中可以看出哪些是真的流水，哪些是假的流水。商業銀行一般要求企業提供半年——一年的銀行流水賬。
4、在貸款行的資金結算量。資金結算量基本是企業真實的經濟業務發生所產生的結算量，藉此可以推斷出貸款企業的業務規模和現金流情況。
5、貸款企業需要提供年度內開出業務發票的明細賬和發票複印件（加蓋印章）。進一步審核中小企業的經營規模和盈利能力。
6、貸款企業還需要提供年度納稅申報表，如增值稅納稅申報表、企業所得稅納稅申報表等，以便於與企業的財務報表進行勾稽審核，判斷經營業務的真實性。
7、審核中小企業可供抵押資產的變現能力，是否存在抵押、質押的現象，以及變現性差等的問題。
總之，商業銀行判斷中小企業償債能力，不同的企業判斷的標準各有不同，既要綜合分析企業的生產經營狀況、資產負債狀況、信用狀況等，還有參考中小企業所在的行業運行情況，系統判斷和評價。
智融聊管理
這個是要看具體的企業具體對待，一般判斷分為兩種，定量分析和定性分析。
定量分析：可以從企業的現金流跟負債情況分析，一個企業的現金流越好，負債率越低，說明企業的流通性，經營性，持續性比較高，例如阿里巴巴的淘寶，這是能夠還款的第一保障。
還有就是看企業抵押的固定資產是否容易變現，例如房產 車產 商業用地等等。這是能夠還款的第二保障。
定性分析：就是看企業所處的行業，產品的核心競爭力以及行業的技術，產能的效率比，企業老闆高管的個人素質等等。
民眾作者
主要是通過貸款產品模型，讓客戶提供相應的數據、材料，通過內部計算得出。
最初是銀行流水，通過流水判斷營業額，再✖️一個行業利潤率，粗略得出企業利潤。結合實地考察，減掉企業負債，進而判斷還款能力。
後來發現通過流水判斷營業額誤差太大，重新調整產品模型，通過企業交稅、企業開票金額，通過公式運算得出營業額。當然有些企業實際營業額會比這個大，不過沒辦法，業績要給風控讓路。
現在最新的模式是供應鏈金融，通過綜合評估核心公司的抵抗風險能力，先整體授信。再根據上下游與核心公司業務往來情況給予單個企業授信。這種方式風控很容易把控。
李溫暖
首先是小企，銀行就是小額放款，一般是五十萬至兩百萬，這樣的企業，一是有資產，二是有現金流，三是貸款的基數太小，就算是失敗了，還款能力也超強，失敗了也不可能為了這點錢跑路，如果是大企業，大額貨款，壞賬率是非常高的，還有可能跑路[偷笑][偷笑][偷笑][偷笑][偷笑][偷笑]
霹靂手菩薩心8653
還款能力可以分成多個指標，現金流量，盈利能力，負債情況，資產狀況等。每個小指標又可以分為多個維度。
一、現金流量
現金流量可以用現金流量表和銀行流水來進行佐證。它代表企業一定時期裡的現金儲備情況。它的優勢是可以看出企業的資金流動性問題，它的劣勢是不能靠識別資金流入來直接推測企業的利潤，某些企業會通過手段虛造流水。
銀行流水確認不了企業的利潤，但仍作為銀行考量中小微企業的指標之一。主要原因是銀行認定，只要企業每月有正常的資金流入銀行，就可以通過截斷資金流入來還銀行款。
也正是基於此，很多小微企業的貸款額度都是通過流水的淨流入額來進行測算的。
二、盈利能力
盈利能力主要是通過其家企業的經營狀況，訂單情況，上下游的合同情況以及利潤來確定盈利能力。盈利能力是確定一家企業能否貸款，能貸多少款的重要維度。
盈利能力往往要配合現金流量一塊兒去看，因為如果一家企業只有訂單，全是應收款，遲遲收不回來款，同樣是不行的。當然，如果只有現金流入，卻沒有適量的訂單合同，那說明這家企業是虛造流水。
如果判定出一家企業的訂單量，乘以它的利潤率，就是這家企業的盈利能力。有力能力越高，貸的金額就越高。
三、負債情況
很多企業採用的是高負債經營，看似盈利很多，資產很多，但負債情況幾乎達到70%以上，這家企業在銀行眼中是非常危險的。我們可以通過查看它的資產負債表來進行確定負債有多少。
負債的多少需要結合徵信報告來探查。企業的資產負債表都是企業自己編撰的，有些企業有可能會隱藏自己的負債，但徵信報告不會。
四、資產狀況
資產狀況代表了企業的第二還款能力，也就是企業如果還不上銀行貸款，銀行可以用於處置清收的資產有多少。由於資產的處置清收是有一定順序的，如果銀行沒有讓企業抵押，那麼銀行將來處置的時候很有可能就不能做到第一受償。
與此同時，資產狀況也決定了企業這些年的收入情況，因為只有收入比較高，才能沉澱出較多的資產。
總結：
小微企業的發展各具特色，每家企業都有自己的痛點和需求，而銀行的審查審批也是一門學問。即使經過剛入行半年的培訓，也未必能夠全面掌握企業的經營特點，審查要點。銀行人需要不斷接觸更多的企業來學習這方面的知識。
銀行研究僧
看企業納稅情況，企業開票情況-企業銷售額-企業負債-銷售渠道的穩定與否，甚至會側面瞭解企業是否有民間借款等等
