年輕的三口之家應如何配置保險？

2020-02-23 19:22:55 佚名

初夏的彩虹

一般三口之家的家庭成員是：爸爸、媽媽、孩子。

我們先按照這樣的三口之家分配保險。

買保險可以按照保險重要順序購買：首先意外--醫療--養老--理財

首先解決小孩的意外和醫療

如果夫妻雙方都上班，那麼社保已經把大人的：意外、醫療、養老都解決了。現在只缺少孩子的意外和醫療，也就是說，首先要決絕孩子的基本保障。

提示：購買孩子意外和醫療保險的前提是：首先大人必須要有相對於保險。

資金還有結餘的話，再考慮理財保險

年輕的夫妻，如果過早購買養老，資金利用率太低，讓錢靈活運轉起來，用錢去賺更多的錢。

購買理財類的，不要購買年限太長，建議10年封頂。如果有3-5年的最好。

商業險的話，按需購買

購買商業險的順序也是一樣，首先是家裡的經濟支柱。保險是一份保障，一家人最需要得到保障的就是經濟支柱。

不過國內這種思維意識的很少，特別是農村，認為孩子是天，什麼都要給孩子最好的。而自己卻什麼保險都沒有。這樣的家庭抗擊風險的能力太弱，大人一旦出現意外，一個加基本也就散了。

孩子教育險，留學險有必要買嗎

對於普通家庭，沒必要

教育險：社會已經足夠發達了，還擔心將來孩子會沒有錢讀大學嗎？如果真擔心，為什麼現在有錢買保險？以後的生活只會越來越好。
留學險：不要想著靠一份教育基金就可以將孩子留學的錢攢下來，說不定今天辛苦攢一年的錢，十幾年後，可能只是一個月的生活費。

總結：合理分配保險資源，才是最重要，孩子保留意外和醫療足以。

財經攻城獅

保險應該這麼買！！！

前段時間，一位多年不見的朋友路過北京順道來看我。飯桌上，略作寒暄後，朋友點燃了一支香菸，猛抽一口：“兄弟，真羨慕你還沒結婚，你是不知道，自從有了孩子，就一個字，累啊。“我看著朋友盡顯疲態的眼睛，不知道說什麼好。

是啊，朋友這個年紀，上有老、下有小，生活的壓力，工作的壓力，還有房貸的壓力，像一座大山一樣，重重地壓在他的肩膀上，每向前走一步都是沉甸甸的。

而像他這樣的家庭，又何止千千萬。生活的壓力逼迫著他們不斷蹣跚前行，甚至不敢向後看一眼。這樣的家庭，真的容不得有一點閃失。

很多家庭也是在有了孩子後，才意識到保險的重要性，對於他們來說，保險可以為他們解決後顧之憂，但是大部分家庭並不懂得如何配置保險。保險是一輩子的事情，千萬不能盲目配置。

今天，我們就來談一下三口之家如何利用保險為美好生活護航、為生活中可能出現的重擔減壓。

三口之家的保險規劃原則

01 優先購買保障型產品

有些家庭買了不少保險，把保單拿出來一看，全是理財型產品，錢花了不少，但一點保障也沒有，這一點是非常不理智的，尤其是剛剛起步的家庭。

保險最主要的功能是保障，一定是在保障做好的基礎上才可以考慮資產的增長和收益。

02 優先保障家庭經濟支柱

很多家庭會先給孩子配置保險或者只給孩子配置保險，這一點是不對的，對於孩子來說，父母才是最大的保障。

尤其是單引擎家庭（爸爸賺錢，媽媽全職），更需要注意這一點，一旦家庭經濟支柱出現問題，對這個家庭會產生巨大的影響。

03 合理規劃保險費用

保險雖好，但不要過量購買。一般來說，配置保險的費用不宜超過家庭年收入的20%。如果配置的產品太多，嚴重超出了家庭經濟承受能力，對生活造成了壓力，那保險的意義就喪失了。

同時，要注意保險費用的劃分。一般情況下，家庭經濟支柱所佔保費比例最高，孩子的保費所佔比例最低。

案例分析及方案設計

我虛構了一個案例：

路先生居住在某二線城市，已婚，夫妻二人均30歲，有一個3歲的男寶寶。路先生的年收入為20萬，夫人的年收入為10萬，有一套小房子，貸款60萬，無其他負債。三個人的身體都很健康。

家庭情況分析：

1、家庭年收入30萬元，如果按照10%的預算來購買保險，那麼每年就是3萬元；

2、夫妻二人均有收入，但先生的收入佔大頭，因此在配置保險時要更加側重於先生；

3、寶寶剛3歲，選擇定期消費型產品為宜，既能獲得全面保障，又能減輕繳費壓力；

4、具有房貸60萬，在做方案時要把這部分負債考慮進去，不會因為夫妻任何一方收入中斷而造成壓力。

基於以上4點，給出方案如下：

（點擊圖片可看大圖）

在上述的方案中，家庭總保費支出為：26801元，大概佔家庭年收入的9%。

我們看一下獲得的保障：

路先生

意外身故：重疾50萬+定壽100萬+意外100萬=250萬；

疾病身故：重疾50萬+定壽100萬=150萬（60歲錢），50萬（60歲後）；

重大疾病：100萬（70歲前），50萬（70歲後），最多賠3次；

醫療保障：100萬（惡性腫瘤200萬）；

路夫人

意外身故：重疾50萬+定壽60萬+意外50萬=160萬；

疾病身故：重疾50萬+定壽60萬=110萬（60歲錢），50萬（60歲後）；

重大疾病：50萬，最多賠3次；

醫療保障：100萬（惡性腫瘤200萬）；

寶寶

重疾保障：50萬，8種少兒高發重疾100萬，保障30年；

意外保障：意外身故/傷殘10萬，意外醫療2萬；

醫療保障：100萬（惡性腫瘤200萬）；

在這個方案中，保費所佔比例以及獲得的保障：路先生>路夫人>寶寶，嚴格遵守的前面的保險規劃原則，是非常合情合理的。

但這並不代表寶寶的保障不全面，寶寶的保障已經非常全面了，不管是疾病還是意外，都能獲得足額的保障。

重疾險選擇的是一些”小保險公司“的產品，性價比很高，對於長期重疾險來說，不用擔心續保問題，性價比才是王道。

醫療險則選擇了”大保險公司“的產品，因為百萬醫療最大的弊端就在於不能保證續保，選擇具有專業健康險管理的公司，停售的風險會相對小一些。

我們可以看到，每年只需要花費家庭年收入的9%，路先生一家就獲得了非常全面的保障。這個時候，路先生就可以悠哉遊哉的去上班賺錢了，再也不需要有後顧之憂。

寫在最後

最後說一下，沒有一套方案是適用於所有人的，這個方案雖好，但並不一定適合你，所以不要盲目拿去用。

但是這個配置保險的思路還是可以學習的，尤其對於預算有限的家庭來說，合理的搭配真的可以為家庭節省很多保費。

所以買保險的時候一定不要偷懶，隨便買一份就完了，一定要做到買的明明白白：知道自己為什麼買，買的是什麼，買了有什麼用。

還是那句話，保險是一輩子的事，千萬不要隨便。

希望能幫到你~

格慕森森

保障方面分析:

[左上]主要的風險保障必須充足,重疾險和意外險是生者有可能需要的;次要風險保障可以逐步完善、量力而行。

[握手]家庭主要經濟支柱的那個人保障要充足,雖有穩定的收入(和存款) ,但後期家庭生活及寶寶撫養(贍養父母)都是一筆大的開支,所以未來20年至退休前是整個家庭的關鍵期,既要保證之後的家庭生活(家庭責任) ,又要防範未來的風險。

[左上]建議保障額度的配置會有所不同,自己和太太的保險配置為意外險、重疾險、定期壽險、醫療保險。

[握手]寶寶所需保障:意外傷害是兒童的"第一殺手”,另

外，兒童重大疾病的發生會嚴重影響家庭,某些風

險雖發生幾率很低,但一旦發生,卻是我們無法承

受的,即便承受也會給我們的經濟帶來創傷,這類

產品必須擁有。

醫療保險:醫療費用的報銷和住院補貼,寶寶半歲

後免疫力下降,醫療費用必不可少。

意外保障:意外傷害(傷即傷殘,按殘疾比例賠

付;害即身故,按實際購買保額賠付) ;意外醫療,

因意外傷害引起的醫療費用。

重疾保障:重大疾病的保障,少兒特定重疾,這類產品有返還型,保費較多,最終返還;消費型,保費低保障高,如果平平安安,最後所交保費消費掉。

有了這些基礎的保障,資金充裕的情況下考慮寶寶

教育金的準備。

[左上]一份最佳的保障方案一定是根據實際情況分析而來，問題內提供的資料有限,上述只是一個大的方向,具體的方案會牽扯到很多細節問題:如保額的

設置、保險期限的設定、保費預算等等相關方面。

提主考慮保險目的就是為了給家庭多一份保障，首先考慮下什麼樣的保險及多少保障才能讓您安心,再通過設置的保障方案是否能夠解決您所擔心的保障問題。

[握手]建議提供詳細資料,設置適合的保障方案。

沒有分析,推薦產品就是賣保險的推銷。

楊蕊保險經紀

家庭保單配置保險有5個基本原則，這5個原則把握清楚了，應該基本不會掉坑。

原則一：先做基礎保障，後做儲蓄理財。

基礎保障包含重疾，壽險，意外，醫療；儲蓄理財包含教育金，養老金和財富傳承。基礎保障和儲蓄理財都很重要，只不過在配置的時候有個先後順序，我的建議是先做基礎保障後做儲蓄理財。

原則二：先保大人，後保小孩和老人。

保險的本質是保障能創造經濟收入的人群，小孩和老人是不創造經濟收入的，所以他們的保障放在次要位置。一定要先保大人，當然如果經濟條件允許的話，最好是一家人統一規劃，如果經濟條件不允許，那就先保大人，後保老人和小孩。

原則三：先保大風險，後保小風險。

保險是風險轉移的工具，所以買保險一定是首先考慮大風險，即這種風險一旦發生，將導致家庭收入中斷，家庭生活陷入困境，這種大風險一定先要轉嫁出去，比如重疾身故全殘，尤其是財而不死的情況，老齡化這都屬於大風險。至於小風險，比如普通的疾病醫療，就醫門診，這些都屬於小風險，一年花不了多少錢，風險自留就可以。

原則四：先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱。

這個原則就很清，兩個大人，有個掙錢多，有個掙錢少，掙錢多的一定要先保，掙錢少的後保，如果同時投保，掙錢多的保額高一些。這就叫保險，一定要和客戶的收入身份相匹配。

原則五：先看條款後看公司。

這是很多初次買保險的人最容易忽略的問題，如果先看公司，後看條款，情況還好，最怕的是很多客戶在投保的時候只看公司不看條款。

這裡要特別強調一下，我們消費者經常會有的誤區，金融保險產品和我們熟悉的實體制造產品是不一樣的，比如電子產品，公司品牌大，一般意味著產品的質量就好，但金融產品不一樣，它的標準基本上是一樣的，和保險公司的品牌沒有多大關聯。真正和客戶有關聯的所有保障都寫在條款裡，這才是真正關乎客戶利益的地方。

以上為個人建議，我是明亞保險經紀人二師兄。有信息可加我微信號【zhuhuaimin557】詳細諮詢

保來險去

配置保險就從幾個方面吧：

1、健康保險，這一條當然就是合理飲食，注意運動了。

2、財務保險，要有積蓄錢財，留有應急款的習慣；另外也要有理財投資的意識，根據比例大小及可承擔風險意願，合理分配投資、股票、基金、存款的比例，以錢賺錢。

3、安全保險，家裡的安防設施，比如傢俱尖角容易磕碰，電器電路損壞老化，門磁窗磁等安全防範，一鍵報警，煤氣防洩漏等一系列的家庭安全。

4、人身保險，社會保險及商業保險，給經常生病或外出的人訂購一份保險，小孩子訂購安全險等。

5、意識保險，只要出出注意防範，一般還是可以杜絕風險隱患的。

設計0白小悠

1.先大人後小孩。也就是父親和母親的保險，如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真正的失去依靠，因此，誰是家庭的經濟支柱，誰對家庭的貢獻大，就應該優先保誰。

2.先保障後理財。保障最好是純保障的消費型保險(包含四類:意外，醫療，重疾，壽險)，而非儲蓄型的(即保障期到後有資金返還)。

3.先需求後產品。簡單來說，即認清險種，按需購買，首先要明確保險風險的弱項，找到自身目前最需要滿足的部分，確立保險需求。針對需求尋找相應的產品，逐漸增加險種和保額。

克隆贏家許夢瑤

個人覺得配置保險要滿足兩方面：保障全、保障足

1、保障全：4大險種（壽險+重疾+醫療+意外）全面配置（也不是絕對的，要根據每個家庭的情況具體來配置），每個險種承擔的責任是不同的。

男主人：4大險種儘量都要配置；女主人：同樣建議4大險種儘量都配置；寶寶：建議重疾+醫療+意外就可以了，壽險一般不怎麼建議。

2、保障足：保障買全了並不代表，保險就“保險”了，保額足也很重要。假如說A生了大病需要30萬的治療費用，而A的保險只保障5萬，杯水車薪起不到太大的作用。

以上建議希望對您有幫助。

雷克頓

一般保險也類似於看病抓藥，每個家庭的具體情況不同，所以家庭保險規劃的具體方案也因人定製，一家一方。但是基本的原則是相同的。原則上遵守老有所養，親有所護，病有所醫。

也應以自已經濟條件購買適合的保險，二三線城市，一般普通家庭，年收入20萬。但每月房貸、車貸、孩子教育費用（學費+興趣班費用）、每月固定的日常生活開支以及雜七雜八等，一個月至少支出1.2萬，那每年剩餘的結餘最多是5.6萬。

如果按年收入的20%也就是4萬來買保險，你會不會覺得壓力太大了？

另外你可能在瞭解一些保險知識甚至在有些保險大V的文章裡也常常看到一句話：保費的預算大約應該是家庭年收入的10%。

不要以太多壓力去購買，首先要保證生活必須為條件，保險其實也就是保證風險來臨時讓你有隻手託著你，更好的生活。