小企業怎樣才能從銀行貸到款？有什麼技巧？

葵陽實業

我這邊是主要從事中小企業融資諮詢服務的。

在我這裡，只說乾貨。

中小企業融資難的問題，金融體系等外部因素我們就不講了，不是我們能夠改變的，政策放在那裡，那是決策層的事情。

對內，企業內部管理問題，財務問題，納稅問題，我就不多說，都清楚，想要銀行來通過經營情況來評估風險很難，因為缺乏有效依據。

那麼最後問題就落到我們企業主本身。

融資是個專業活，不懂市場，不懂產品，不懂銀行產品要求和一些注意細節，確實難上加難。

在專業度上是硬傷。

有以下幾點需要我們做好的。

第一：徵信。

企業主個人徵信要良好。企業徵信也要良好。企業不要有過多官司特別是經濟方面的。個人徵信不好，那也是不行的，徵信是我們融資貸款的一張門票，沒有門票就不談選擇了。那就是沒得選。

第二：資產。

目前中小企業貸款主要還是以信用貸款和抵押貸款為主。所以信用資產和抵押資產要有。比如最直接的按揭房或全款房。房子是一種非常好的的融資資產。再好的車子融資也最多50萬，利息還高。

第三：流水

指經營流水和個人流水，經營對公流水這些是根據經營來的，操作性不高，但是個人流水操作性就很強，越多越好。如果有貸款計劃，建議提前幾個月流水越走多越好。最好有結息。

第四：做好融資計劃

1、徵信計劃。

融資也是需要提前做準備的，比如徵信不好如何把徵信養好，比如近期申請貸款比較多，查詢比較多，那麼申請被拒的幾率就比較大，需要讓專業人士分析，什麼時候貸更合適，哪些需要結清的。

2、流水計劃。

前面已經說了，貸款之前個人流水要提前多走一點。越多越好。

3、營業執照問題

有的沒有做經營場地地址變更的，信息顯示經營異常的，有經濟糾紛的，或者經營範圍是禁入行業的，都要提前做好優化和調整。

總結：其實還有很多細節的地方需要準備的。做好了，融資也不是那麼難。做的不好，資信再好，有時也會被銀行拒之門外。最好是找專業人士幫忙做融資策劃，少走彎路，提高效率，節約成本，降低失敗風險。

程世鵬

我是來自工商銀行的客戶經理，小企業從銀行貸款沒有什麼技巧，材料都得要真實性，合規合法。我為大家介紹一種利息比較低的貸款。

最近銀行對個體工商戶和小微企業有優惠政策，比如，現在工商銀行對個體工商戶和小微企業的e抵快貸，利息低，僅僅是4.0%，時間長可貸10年。下面，我給他講一下他的特點和貸款的條件。

現在銀行主推的是e抵快貸，工行小微e抵快貸是一款針對小微企業，個體工商戶，小微企業主們提供的信用貸款，包括經營快貸和稅務貸兩款產品。e抵快貸的特點

1貸款利息低，年利率僅4.0%.

2,隨借隨還，按月付息，按年還本。

3,最長可貸10年。

4,最高可貸500萬元。

申請條件

第一，借款人年齡在18~65週歲。

第二，有固定的經營場所，並且財務狀況良好。

第三，徵信報告良好。

第四，以優質房產做抵押。

以上是本人在銀行工作所瞭解的情況，歡迎探討，希望對你有幫助。

劉志華工行533

給小企業推薦一種貸款技巧：企業主個人信用良好，企業按時納稅。

小企業想從銀行貸款，一般有三種方式：抵押、擔保、信用。抵押是用企業的土地（須是出讓過的土地）、廠房或者設備、倉儲等做抵押，向銀行申請貸款；擔保是具有擔保資格的企業、擔保公司等為企業申請的貸款做擔保；信用是企業因為按時繳納稅款，所處產業符合國家相關政策，可以申請納稅e貸，方便快捷，自助又循環，很受企業主歡迎。

前兩種貸款，小企業申請起來困難多一些，費用也高，比如，抵押貸款要交評估費，保險費；擔保貸款，如果是擔保公司擔保，也要繳納擔保費，且操作起來流程長，手續繁瑣。我推薦的是第三種，納稅e貸。

我在農行工作，目前農行線上推出的納稅e貸，純線上，只要企業（含企業主個人）無不良信用記錄，按時納稅，就可以通過企業網銀申請到年納稅額4倍的貸款，比如企業上一年納稅20萬，可以貸款80萬，目前最高額是100萬，有望提高到300萬，純信用貸款，可以隨借隨還，目前年利率4.45%，還款方式是利隨本清。

據瞭解，郵儲銀行，建行等也有類似的貸款推出，只是貸款額度的推算方法有所不同，如果您有需要，請就近到銀行諮詢。希望我的回答能幫到您！

了不起的風雨

我國中小企業貸款困難已是一個不爭的事實，而銀行貸款是目前中小企業主要的融資渠道。要想在機會均等和其他條件相同的情況下順利地從銀行獲得貸款，借款技巧便顯得重要了。下面，對中小企業從銀行貸款有哪些技巧做如下說明,以供參考:\r一、建立良好的銀企關係\r與銀行建立良好的關係，是中小企業能否順利取得銀行貸款的關鍵。可以通過以下幾方面，建立企業與銀行的良好關係。\r1、注重培育企業信譽\r首先，企業要注意抓好資金的日常管理。銀行對中小企業的具體生產經營活動不可能有透徹的瞭解，因此企業的財會人員素質以及企業財務管理是銀行衡量企業管理水平的重要標準\r其次，企業應經常主動地向銀行彙報公司的經營情況。銀行會從中感受到公司的尊重;並從與企業經常性的聯繫和溝通中，加強對企業的信任度，改變對中小企業的種種偏見和不信任，逐步建立起與企業的良好關係。\r最後，還應真正提高企業的經營管理水平，用實際行動建立良好的信譽。企業的經濟效益是信譽的基礎，而經濟效益在很大程度上取決於企業的經營管理水平。\r2、支持與配合銀行開展各項工作\r銀企雙方相互幫助、相互支持，有利幹雙方友誼的加深。例如嚴格按借款合同規定使用貸款，主動配合銀行檢查企業貸款的使用情況;貸款到期主動按時履行還款或展期手續，以取得銀行對中小企業的信任等。\r3、健身強體自身硬\r有人戲稱銀行是在豔陽高照時給你送傘，天下雨時又收回雨傘。此話雖然刻薄，但也道出了銀行發放貸款中存在的不足。一般來說，銀行貸款注重錦上添花，而不願雪中送炭。中小企業融資問題完全解決與否還得靠企業白身不懈的努力，只要管理規範，組織健全，經營效益良好，中小企業就完全可以以自身的花團錦簇的優勢吸引銀行貸款增光添彩。\r4、在資金充裕時與銀行交往\r在一般情況下，企業總是在資金緊張時才想到銀行，求助銀行放貸以解燃眉之急，而在資金充裕時，則忘了銀行，與銀行斷絕來往。殊不知，此乃犯了大忌。\r5、儘量避免在多個銀行開立賬戶\r有的中小企業將資金分散於多家銀行的多個賬戶，不利於放貸銀行了解其資金狀況，同時，多賬戶導致分散資金與結算，也就分散了對銀行的貢獻率。\r6、主動追加企業主個人擔保\r許多小企業主將法人資產與企業主私人資產混在一起，易使銀行產生企業主抽逃資產的擔心。另外，中小企業股東的實力、信譽、素質等，普遍受到放貸銀行的關注。當企業申請貸款又無法找到有效的擔保時，一些銀行的信貸業務人員可能會建議企業主以個人名義，對貸款進行擔保。此時若企業主表現出積極主動的姿態，將大大提高銀行對自己企業的信任度\r二、寫好投資項目可行性研究報告\r投資項目可行性研究報告對於爭取項目貸款的規模大小以及銀行貸款的優先支待，具有十分重要的作用。因此，中小企業在撰寫報告時，要注意解決好以下問題:報告的項目應重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性以及實際上的可行性等，突出項目重點。把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點。\r三、選擇合適的貸款時機\r銀行信貸規模是年初一次性下達，分季安排使用，不允許擅自突破。因此，中小企業如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，而應提早將本企業的用款計劃告訴銀行以免銀行在信貸規模和資金安排上被動\r四、爭取中小企業擔保機構的支持\r商業銀行出於對自身信貸資金的安全性的考慮，在貸款項目的選擇上往往要求企業提供良好的貸款擔保或抵押。

流沙的財經

1、遵守財務規範

對於財務規範的嚴格遵守是一切的基礎。

小微企業首先應該做到的就是遵守財務行為規範，並且要注意公司自身財務人員的培養。現在在實踐中存在一些小微企業推崇“公關”、熱衷於“門路”，從企業註冊開始就沒有嚴格遵守程序，甚至搞虛假注資、做虛假報表。這些小微企的出發點是認為只要能搞定“各路神仙”就能拉到生意，賺取資金。雖然說這些公關手段能夠在短期內實現盈利，但這非常不利於銀行融資。

2、合理稅收規劃

很多小微企業的實際經營者和財務會計人員對融資和稅收籌劃理解不正確，在這些企業的賬戶上，一旦有資金就馬上划進老闆個人的賬戶，或直接通過走私賬的形式規避稅收，雖然說這樣企業雖然短期可實現節稅，但從長期看也失去了銀行融資可能性，因為缺乏真實可靠和全面完整的會計資料就不能取信於銀行。所以眾小微企業最好還是進行合理的稅收規劃，以保證長期融資的可能性。

3、借款實事求是

小微企業在經營中要量入為出，要注意測算盈利點和還款能力，100萬的資本金不要提出500萬的借款需求。同時，借款期限也要實事求是，需要兩年才能還上的錢，就不要打保票說一年半就可以了。另外，小微企業還需要注意一個很重要的點，那就是用有限的資金應集中做好主要業務。小微企業的資金鍊都不算充裕，因此對於業務發展來說，千萬不要像大企業一樣追求全面開花、全面結果，一口是吃不成一個胖子的。

4、靈活運用工具

經濟日趨發展，小微企業光懂自己的產品還不行，對於金融、財稅知識的學習也是十分必要的。將這些知識運用到實際工作中，小微企業要能夠做到熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標準倉單抵押貸款。對進出口企業來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。

同時，企業融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸。

5、加強銀行聯繫

小微企業申請銀行貸款的時候，一般會通過企業在銀行內半年以上的業務流水來了解企業財務狀況。因此，如果小微企業想縮短申請貸款的調查週期，那麼最好提早在銀行開設賬戶，通過銀行流水記錄企業業務往來。小微企業最好時刻主動與金融機構保持良好關係，使之瞭解企業，看到企業遠大的前景和企業經營者過硬的管理水平，這樣銀行才願意支持企業的發展。

同時需要注意的是，部分小微企業誤認為與銀行廣交朋友，將來借款才能方便，以至於在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要“資金成本”，光是“感情成本”也讓你應付夠嗆。因此，雖然說對於小微企業來說，加強與銀行的聯繫是必要的，但是也不可操之過急，選取一到兩家銀行建立良好關係就可以了。

6、重視誠信成本

講完了那麼多企業成功融資貸款的關鍵點，都是偏向於客觀操作的乾貨，最後的一點偏向於主觀方面，但是卻是小微企業想要成功取得貸款的根本。

那就是誠信。

眾小微企業一定要重視誠信的市場價值！自公司註冊時起，就要努力建立企業對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明。

誠信守諾是市場交易的原則，也是企業發展的根本。一個的誠信的企業形象將伴隨企業終生享用，帶來意想不到的財富。

cj劍膽琴心

高手一財經

我是來城市商業銀行的信貸經理，小企業從銀行貸款沒有什麼技巧，材料都得要真實性，合規合法。我為大家介紹一種利息比較低的貸款。

最近銀行對個體工商戶和小微企業有優惠政策，比如，現在商業銀行對個體工商戶和小微企業的百合易貸，利息低，僅僅是7.2%，純信用貸款，時間長可貸3年。下面，我給你講一下他的特點和貸款的條件。

現在銀行主推的是信用貸款，商業銀行信用貸款是一款針對小微企業，個體工商戶，小微企業主們提供的信用貸款，包括信用貸款和稅易貸兩款產品。信用貸款的特點

1貸款利息低，年利率僅7.2%.

2,隨借隨還，按月付息，按年還本。

3,最長可貸3年。

4,最高可貸30萬元。

申請條件

第一，借款人年齡在18~65週歲。

第二，有固定的經營場所，並且財務狀況良好。

第三，徵信報告良好。

第四，不用房產做抵押，純信用貸款。

以上是本人在銀行工作所瞭解的情況，歡迎探討，希望對你有幫助。

油頭許教授

小企業如果是申請抵押貸款的話就很簡單，徵信稍微好一點就可以了，畢竟有抵押物，銀行申請相對松很多。如果是無抵押物的話，一般銀行會參考你企業的開票信息、納稅情況以及財務報表等！一般銀行的最低要求是一年開票400萬以上，納稅2萬以上且納稅評級C級以上(包含C級)，財務報表是否虧損，法人徵信情況(負債跟逾期情況)，綜上就是多開票多納稅法人徵信情況負債不要太高的小企業畢竟容易向銀行申請貸款！

深圳奮鬥的小哥

小企業要想從銀行貸到款，一是要看企業自身條件能不能滿足銀行放款的要求，二是要看企業主自身的因素。

既然是小企業，每次的貸款額也不會太大，過百萬的也都很少。如果你說你一下子想貸個幾百萬甚至上千萬，那你還是小企業嗎，與自身實力不相匹配的貸款需求就不要想了，根本就不用銀行進行盡調，稍微一查就把你給拒了。

企業貸款，最希望的是不牽扯到個人，無論是個人的信用還是抵押物。所以首先就要看你的貸款需求是不是滿足申請行的硬性要求，尤其是財務指標。如果滿足，可以試一試銀行針對中小微企業推出的貸款產品，批核的概率還是很高的，並且手續比較簡單。

如果企業自身無法滿足銀行的放款要求，就需要考慮通過個人形式貸款來給企業使用。比較常見的就是企業主通過將自己的動產、不動產向銀行抵押貸出款，或者如果你的信用好，也可以通過申請信用貸款來獲得資金，滿足資金需求。

無論是企業還是個人，良好的信用是做事情的基礎，貸款也不例外。對於企業，良好的現金流是非常重要的，是推動企業正常運轉的根；對於個人，就是自身的信用水平，不僅是體現在央行的個人徵信報告，平時的行為也很重要。

觀行者

小企業如果想得到銀行的貸款，無非三條路，第一拿法人股東的房產做抵押，其次企業稅貸發票貸，第三剛好遇到政策福利碰到天災人禍而你公司類型又恰巧是政策扶持範圍內，在以前一分錢都無法獲得而本次政府卻給你打開綠色通道支持你，比如本次疫情的醫療行業。但是最終放款的是銀行，銀行才是風險決策者，如果企業資質不好純信用貸款那也是炒冷飯沒辦法過關的！

關鍵字: 乾貨 財經 銀行