這是個人徵信專題的第一篇，整個專題分成六個大的篇章：概念篇、查詢篇、信息篇、信用卡篇、貸款篇、徵信修復篇，總共48個與個人徵信有關的問題，敬請收藏。
概念篇
1. 什麼是徵信？
徵信是指專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法採集、客觀記錄其信用信息，並依法對外提供信息服務的一種活動。
2. 什麼是個人信用報告？
個人信用報告是徵信機構把依法採集的信用信息，依法進行加工處理，最後向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。
3. 個人信用報告有什麼用途？
一切合法的涉及到金融機構與個人發生借貸關係的業務都需要提供信用報告，金融機構據此對借款人進行信用風險評估，決定是否批准其信貸業務。
4. 哪些機構可以進行個人徵信業務？
三家機構：中國人民銀行徵信中心、百行徵信、上海資信有限公司。
（1） 央行徵信中心：央行徵信系統是由國家設立的金融信用信息基礎數據庫，全面收集企業和個人的信息，徵信中心出具的信用報告已成為國內企業和個人的<strong>"經濟身份證"。我們平時所講的徵信和信用報告都是指的央行徵信中心及其信用報告。我國的銀行、農村信用社、小額貸款公司、汽車金融公司、消費金融公司等已全部接入央行徵信中心。
（2） 百行徵信：2018年3月，央行發放了首張、也是唯一一張個人徵信牌照，給了有"信聯"之稱的百行徵信，使其成為唯一一家獲得個人徵信業務經營許可的市場化公司。百行徵信由央行主導，有8個機構股東，分別是：中國互聯網金融協會、芝麻信用（阿里系）、騰訊徵信、前海徵信（平安系）、考拉徵信（拉卡拉公司）、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信。這8家機構共享牌照，使得自家的個人徵信業務可以合法經營。
（3） 上海資信有限公司：成立於1999年，是全國首家從事個人徵信業務的機構。2009年，央行徵信中心正式成為上海資信的控股股東。公司建設了網絡金融徵信系統（NFCS），主要收集全國的網絡借貸、小額貸款、消費金融、融資租賃等互聯網金融及非銀金融信用信息，並幫助網貸機構接入央行徵信系統。截至2020年1月31日，NFCS已累計簽約接入機構1396家。所以，不要以為網貸不會上徵信，不論央行的信用報告是否顯示網貸信息，其實央行都早已掌握了網貸數據。
查詢篇
5. 如何查詢個人信用報告？
央行信用報告有線上和線下兩種查詢方式。
（1） 線上查詢：登錄中國人民銀行徵信中心的互聯網個人信用信息服務平臺，註冊後可以申請查詢個人信用報告，申請查詢後並不是馬上就可以獲得報告，系統會在24小時內向申請人手機發送身份驗證碼，憑驗證碼才可以獲取信用報告。
（2） 線下查詢：本人攜帶身份證到當地的中國人民銀行徵信中心查詢點或者授權的商業銀行查詢點進行查詢。
6. 第三方應用程序（例如微信或其他APP）能否查詢到個人信用報告？
<strong>央行已明確表示：徵信中心未授權任何第三方應用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務。所以，任何APP都無法接入央行徵信中心獲取權威信用數據，但凡是在微信或短信上發鏈接說可以點擊查詢信用報告的，都是虛假鏈接，虛假數據，都是騙局，目的是讓查詢人以為自己有不良記錄，從而可以進行徵信"洗白"的詐騙活動。
7. 他人是否可以查詢個人信用報告？
未經授權的任何個人和機構（法院和相關政府部門除外）都無權查詢他人的信用報告。需要委託他人進行查詢的，委託人必須出具書面的委託查詢《授權書》，受託人憑委託人身份證及授權書可進行代理查詢。
8. 金融機構如何查詢個人信用報告？
金融機構信貸業務需要查詢個人信用報告的，需獲得《個人徵信業務授權書》及授權人的身份證複印件。授權書必須註明查詢用途，同一筆業務的授權一旦獲取就不可撤銷，即貸款審批時取得的授權可一直用於該筆業務的貸後管理。授權書可以是書面或電子形式。法院及相關政府部門可以直接依法查詢，無需授權。
9. 辦理哪些業務需要查詢個人信用報告？
信用卡審批、貸款審批、貸後管理、特約商戶實名審查、保前審查、融資審批等業務都需要。
信息篇
10. 個人信用報告有幾個版本？
三個版本：銀行版、個人查詢版、徵信中心內部版。
（1） 銀行版：提供給商業銀行等金融機構的，數據詳細，會提供被查詢人的基本信息（包括工作單位、社保信息等）、信用情況、貸款明細（每一張信用卡、每一筆貸款最近5年內的還款記錄）等。
（2） 個人查詢又分為線上版和線下版，兩者略微有點差別，都會完整顯示信用情況，線上版不顯示貸款明細和還款記錄，線下版則提供明細和5年之內的還款記錄。
一般來說，如果有金融機構需要我們自己提供信用報告的，我們在線上查詢打印就可以了，完全沒有必要跑到線下授權點去排一天的隊就為了打印報告。金融機構要我們提供信用報告只是想預先了解我們的信用情況，絕不是直接採用我們提供的信用報告，所以企圖自己作假信用報告也是沒用的，金融機構在審批信貸業務的過程中會從自己的系統對接央行徵信中心獲取數據。
如果有人對自己的信用報告造假騙過了貸前面籤，那麼後面金融機構獲取了真實的信用報告，貸款因此被拒造成的損失，只能自己承擔。
11. 個人信用報告有哪些內容？
（1） 個人版的內容有：個人基本信息、信貸記錄（包括信用卡、貸款、擔保、資產處置等）、公共記錄（包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠款記錄等）、查詢記錄（最近2年內機構和個人查詢記錄）。
（2） 銀行版的內容有：個人基本信息（比個人版增加了配偶信息、單位信息、社保和公積金信息）、信貸記錄（與個人版不同的是會顯示每一張信用卡和每一筆貸款最近5年之內的還款記錄，不論是否銷戶）、公共記錄、查詢記錄，新版報告還增加了防欺詐警示、異議信息提示、信用分、低保救助、執業資格、行政獎勵等信息。
12. 個人信用報告的信息由哪些機構報送？
由金融機構、公共事業單位（社保、公積金等）、稅務機關、法院等機構報送。其中，個人基本信息（如電話、地址、工作單位、配偶信息等）由辦理業務的金融機構報送，有可能會出現信息失真或更新不及時的情況，特別是配偶信息，並不跟民政局聯網，所以配偶信息經常出錯。
新版徵信系統還要求報送欠繳水電費、交通罰款、通訊費等信息，但是目前這些系統還尚未接入徵信中心，但是未來是一個全面信用化的社會，這些信息遲早會報送。
13. 個人信用報告多久更新一次？
以往，金融機構通常每月報送一次信用數據。但是新版徵信系統上線後，要求各機構在信息採集時點的T+1日向徵信中心報送數據，儘可能縮短信息時間差，杜絕以往利用時間差同時申請多筆貸款的情況繼續發生。
14. 2020年新版個人信用報告有哪些主要變化？
（1）<strong>增加"共同借款信息"。對於大多數人來講，這主要涉及到夫妻買房需承擔的共同負債，會同時體現在雙方的信用報告中。以往通過假離婚但不解除共同借款的形式企圖獲得"無房無貸"的購房資格已經失效，離婚後不解除共同借款的都還屬於有房有貸，只有離婚+解除共同借款後才能重新獲得購房資格。
（2）增加個人信用分。央行首次嘗試給出一個個人信用情況的分值解讀，分值區間為0-1000分，分值越高信用越好、違約率越低，並且給出了該分值在整個社會信用群體中的水平，以及說明給出該分值的影響因素，這個分值有可能在未來對金融機構起到一個"硬指導"的作用。
（3）增加信用卡大額專項分期信息。舊版報告中，車貸、裝修貸等實質為信用卡大額專項分期的，僅體現為信用卡的總額度，不體現分期金額。新版中增加了大額分期信息，能更真實的反映持卡人的負債情況，以便機構更有效地判斷借款人的實際負債水平及償付能力。
（4）還款記錄延長至5年。舊版中，只有逾期記錄保留5年，正常還款明細只顯示最近2年。新版中，逾期記錄和正常記錄都保留5年。但是在實際工作中，信貸審批員一般只根據最近兩年的還款情況做出風險評估。
（5）增加防詐騙警示，助於金融機構進行風險規避。
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