雙面媚娘
【匯知保的觀點】本來保險就不可能十分十美，所以買重疾險的話買個你能承受的，保額也能夠達到你3-5年收的產品就可以了。如果在達到以上條件的前提下有很多個選擇，那就主要關注輕症、中症的賠付
一、先要搞清你買重疾險的目的
買保險就像買菜，你先要想清楚自己這頓菜是要燉雞，還是蒸魚，總不能說你想蒸魚，卻跑去買只雞呀，這樣做也來的菜也不會是你想要的菜。買保險也是一個道理，你如果只是想解決醫療費用，那選重疾險就錯誤了。
那麼重疾險的作用又是什麼呢？其實，這種產品雖然名字叫重疾險，但是又和重疾不能完全掛鉤。準備的說，它應該叫收入損失險，主要用來補償生病後的收入損失。相當於，你生病了，保險公司給你發工資。但是保險公司並不是所有病都能給你發工資，所以會提前做好約定，合同裡的這些病才發，合同裡沒有的病不發。同時，也不是隻要得病就發，也要達到一定程度才發。當然這個程度並不完全是保險公司說了算的，其中最主要的25種病是醫師協會和保險協會共同約定的，基本的原則就是長期內都無法恢復正常工作。所以像幾個月就能恢復正常工作的統統都不能算在重疾的範圍內。
只是隨著醫療技術在提高，消費者又有這方面的需求，保險公司開始把上面那些幾個月可能就能恢復的情況也加入了保險計劃，以輕症和中症的形式出現在保險合同裡面。總之一句話就是，不要被重疾險的名字迷惑，買他前先搞清楚到底是雞，還是魚。
二、重疾應該怎麼買
選重疾險前，應該做一個自測，身體是否是否健康，如果有過住院，體檢數據異常的話，基本也不要想自己選了，不如找位專業的經紀人幫你選。因為並不是所有公司會承保，所以前期的詢價工作、資料準備和投保工作都會非常複雜，做為外行人的你根本無法操作。
如果身體沒有任何問題，那就需要進入下一步，算一下自己需要多少保額。如前面我提到的重疾險是解決一個長期的收入損失問題，那麼保額就應該與本人收入是匹配的。比如：年收入10萬的人，保額就應該買到30-50萬；年收入20萬的人，保額就應該買到60-100萬。
有了明確的保額目標，選產品反倒就變得簡單，按保額找產品，找到幾款保費預算與自己相匹配的產品，再具體對比一下產品的責任，主要是輕症和中症的責任。基本這款產品也就是最適合你的產品了。
三、重疾購買注意事項
1、由於重症90%以上賠付病種各產品都是統一規定的，所以看產品主要關注輕症和中症。賠付率高的病如果不包含，產品的誠意度欠妥。
2、不要過多關注品牌，中國的保險市場就是這樣，所有公司都有被銀保監一個老大管，管理機制還是正式的法律文書，所以買那家的都一樣，應賠盡賠。
3、選好產品一定要認真閱讀產品的條款，投保規則，健康告知等一系列文書，在投保前先清楚明白合同的內容，再執行投保操作。
4、健康告知是非常重要的，一定要謹慎填寫，如有任何疑問可以詢問相關人員。
結束語
已經有了保險意識是一件很好的事，說明你注意了風險和對家庭的責任。但是買錯保險也是一件很可怕的事情。出說謹慎在購買前多在網上了解一些諮詢是對的，但是具體投保時還是需要找專業人士溝通。畢竟買保險就是買份合同，如果嚴謹的事，限於網上的篇幅也不可能講的特別詳細。
匯知保
首先，重疾險的挑選應該是在做好健康風險評估和保障需求分析之後做的動作。
然後，要根據客戶的預算，確定重疾險產品範圍，一般來說，按保費水平排序的話，消費型重疾（無身故責任或返保費）＜儲蓄型重疾（身故返保額）＜返還型重疾（兩全型，到約定年齡返還所有保費，重疾保障仍繼續），定期重疾（只保一段時間，比如20年）＜終身重疾（保障終身有效）。
最後，在同等水平產品中，根據保險產品條款的對比，由客戶自行選擇一種或兩種產品。
胡貓說險
重疾是什麼？
重疾就是達到條款要求就直接賠一筆錢到賬。
條款要求
1.確診即賠：惡性腫瘤、嚴重三度燒傷、多個肢體缺失
2.特定手術：重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病透析或腎臟移植術、良性腦腫瘤開顱術、心臟瓣膜開胸術、主動脈開胸術
3.特定狀態：急性心肌梗塞、腦中風後遺症、雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失、深度昏迷、癱瘓、急性或亞急性重症肝炎、腦炎或腦膜炎後遺症、嚴重阿爾茲海默病（老年痴呆）、嚴重腦損傷、嚴重帕金森、嚴重原發性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、重型再生障礙性貧血
一筆錢
即保額，生病了還有保險公司繼續發“工資”。重疾買多少額度，“工資”就對應的一次性發多長時間。所以這筆錢可以完全自由支配，和醫療險的發票報銷專款看病是完全兩碼事。
02
怎麼挑
先了解下重疾的各版本
（圖片來自小巫理財記）
現在最常見的就是3.0~6.0版本，最貴最全的不一定是最適合的，最適合的一定是最好的。切忌貪大圖全，選擇消費能力範圍之內，關注家庭和個人的協調統一。
接下來進入正題，關注1個前提，8個關鍵點教你挑保險
前提—健康評估
未如實做健康告知是造成拒賠糾紛的最大隱患，同時也是判斷遇到的保險業務員是否專業的標準。
重點關注：
客觀風險因素：如既往病史、家族病史、現病史、體檢異常記錄、生活方式（吸菸、喝酒）職業類別、BMI（身高體重）。
主觀風險因素：保險利益（目前已經持有多少保額）、財務狀況（年收入）、是否有拒賠記錄。
詳細瞭解，建議回看 用拒賠案例教你買保險之健康告知實操篇
1.保額選多少？
50萬起步，80萬不多，100萬小康
患重疾通常需要至少3~5年的休養期，同時也是家庭保持生活品質不變的過渡期。所以通用規則是家庭年收入的3~5倍作為保額。
2.保障期限怎麼選？
確定保額之後
預算充足，一步到位保終身。
預算緊張，先定期過渡，後面再補充終身產品。
定期+終身結合，也是經典搭配方式。在家庭責任最大的60/70歲的時候重點保障，用定期來降低預算提高保額。終身保額作為保底，應對退休之後的個人生活需要。
3.輕症/中症是否選？
必選。
隨著醫療水平的提高，各種疾病的早期狀態更容易發現和治癒，所以一定建議選擇3.0以上版本。
4.投/被保人豁免
健康告知符合及預算足夠的情況下，建議加上。
5.癌症多次賠付
預算充足的，建議附加
根據近兩年的各大公司理賠大數據，女性惡性腫瘤佔據重疾險理賠比例高達83%，男性惡性腫瘤佔據重疾險理賠比例高達56%。
6.重疾是否多次賠付
預算充足，建議選上。
現在3~6次賠付的重疾居多， 但是從目前醫學來看，重疾三次賠付意義不大，可是十幾年前重疾賠付兩次都沒有意義，那十幾年或者二十幾年以後呢？
保險考慮的是未來的事情，而不是僅僅活在當下。
7.身故責任是否選保額？
如果想著若干年後，總得拿回來點什麼。重疾保額滿足需求，可以選擇附加身故賠保費。
如果站在愛與責任，給家人留錢的角度，重疾和身故共享的保額顯然是不夠的，建議單獨配置定壽。經濟實用，重疾和身故賠付互不影響，各賠各的。
8.繳費期限
儘量控制在養老退休前，繳完所有保費。
繳費期限如同房貸一樣，時間越長，繳費壓力越小，所繳總保費越多。不過保險還有豁免功能，拉長時間軸，增加豁免幾率
家安諮詢
如何挑選一份重疾險？如果單純談重疾險產品本身，其實國內各個保險公司的產品都大同小異，因為都是按照中國國內的精算數據和保監會統一的規定設計的保險產品，只不過在產品設計形態和具體條款上存在些許的差異。重疾型的保險產品，分為消費型、定期險和終身壽險。
所謂消費型即為：交費一年保障一年，發生重疾風險按照既定的保額進行賠付，合同終止，如果未發生風險，保費不予退還，第二年想繼續投保要繼續交費。這種產品優勢在於，保費低，一年一到期，沒有長期繳費壓力，且可以根據最新的產品情況做相應的調整；缺點在於，不是均衡保費，年齡越大費用越高，要想獲得保障需要持續交費，健康無事費用不予退還。建議可以在經濟情況不太樂觀的情況下，用此類產品進行過度，或為父母投保。
第二種是定期型重疾險，即繳費期限和保障期限都是固定的，比如交費10年，保障時間為30年，如果中途發生風險，則按照保險合同裡規定的既定保額進行賠付，保險合同終止；如果30年滿期沒有發送風險，一般可以拿回本金及部分利息。這種產品的優勢在於：均衡保費，不會隨著年齡的增長而增加費用，滿期後可以拿回本金及部分利息，獲取保障的同時，可以起到強制儲蓄和養老補充的功能，缺點在於因利息偏低儲蓄功能不強，保障期限固定，無法獲得長期保障，保險期滿時因為年齡原因，在投保此類保險費用較貴。適合年齡較小的兒童購買，滿期後剛剛成為青年或中年，可用作創業金、婚嫁金，也可用於再次購買重疾險。或者年齡偏大者購買，此類產品的保費與保額比略小於終身重疾險。
第三種為終身重疾產品，此類產品即交費期限固定，保費固定，保險期間為終身。優勢在於，保障終身，且部分公司的此類產品可以隨著病種的增加，持續在原保單上進行病種升級，且保障一般比較全面，涵蓋了重疾、輕度重疾和意外。缺點也在於終身，中途退保則保障缺失，且有的公司產品不支持升級，出現新的病種只可通過再次購買新的產品獲得保障，要持續交費，中斷交費則保障停止，中途退保會有一定的損失。這種產品在經濟條件允許的情況下，適合所有大眾人群購買。
當然我今天談的重點並不在於產品，而在於產品背後的兩個更為重要的因素：保險營銷員及保險公司。很多人都說保險是騙人的，生病賠不了，退了有損失，到期取不回，等等一系列問題好像都詮釋了保險確實不保險。但是真實情況是怎樣的呢？保險合同不會因為而已，不會因為甲乙丙丁名字不同，買同一份產品的條款和責任就不同，保單到底保什麼怎麼保，保險合同內描述的很清晰，之所以會造成上述情況，關鍵在於當時的保險銷售人員對於產品理解不透，或有誘導銷售的嫌疑，所以保險並不會騙人，只有人會騙人。由此可見選擇一個誠信、專業、品德優良的業務員是多麼的重要，而且保險是一個需要有長期後續服務的產品，尤其是發生風險需要理賠的時候，而一個穩定的、業績良好的、可以在保險行業長期從業的業務員對客戶至關重要。那麼其次我們來看保險公司，舉個例子，如果買一樣東西，價格在我們的承受範圍之內，那我相信大部分人都會選擇大品牌、選擇口碑好的、知名度高的，售後服務好的，有保證的；其實商品如此，保險也如此。一個大公司能夠給客戶提供的後續服務和除了保險產品本身以外的其他附加值服務，對於客戶來講至關重要，不單單體現在保險理賠上，更體現在對於客戶的健康管理和風險發生後能否在第一時間有能力幫助到客戶。
所以綜上所述，選擇一份重疾險，看自身需求，看產品本身更要看可能會給您服務終身的業務員及背後的公司。
這個IP牛
消費型、儲蓄型、返還型怎麼選？
儲蓄型！
為什麼不建議買消費型重疾險?
1）意外死亡或猝死時，消費型重疾險不賠付，而儲蓄型只要身故就賠付保額。
2）人的一生不一定得重疾，若不得重疾也就意味著買消費型重疾險的人，所交保費就直接捐獻給保險公司了。而儲蓄型重疾險一定可以拿到保額，人終有一死嘛。
3）人得了重疾，但是無法從消費型重疾得到理賠。這個問題或許是很多人沒有想到的。因為重疾理賠條件有明確的定義標準，如果暫時沒有達到理賠條件就去世了，那麼消費型重疾不會賠付。比如腦中風後遺症，確診180日後，仍遺留合同約定的障礙才會賠付，如果178天后掛了，就是沒有達到理賠條件，消費型重疾險不會賠付。
第一優選：終身儲蓄型（身故返保額）
第二優選：終身消費型（身故返保費或現金價值）
第三選擇：定期產品（身故返保額）
第四選擇：定期產品（身故返保費/現金價值）
用心探險
買保險就是買保額。
重疾險的作用簡單說來就是重病期間的收入損失，康復費用。高額醫療費用就可以通過醫療險來解決。通常情況下，選擇重疾險至少要覆蓋3-5年收入損失，以現在的收入水平，重疾險的配置額度至少在30萬左右，一線城市在50萬較為合理，具體到每個人多少保額以實際情況來評估。
從幾個方面來選擇重疾險吧。
1:保障期限。買保險是買保額，如果預算有限的情況下，可以考慮保到70週歲；預算充足，那最好就是終身，畢竟身體狀況不好了可能就沒有辦法購買重疾險了。
2: 保險責任。很多對保險有一定了解的朋友都知道，保險責任重於保險公司的選擇。選擇保險產品更重要的是保障內容，簡單說就是保險公司保什麼？什麼情況下保？具體有哪些責任呢？歸納起來大致是：
1）重疾分組還是不分組，賠付幾次，間隔期多長。不分組好過分組。如果分組，是怎麼分組的？關聯疾病是否在一組？
2）中症賠付百分比，是否包含高發病種，是否分組，每次間隔期多長
3）輕症的賠付比例，是否包括高發病種，是否分組，每次間隔期多長
4）是否有癌症二次賠付，是包含癌症新發，復發，轉移，持續嗎，兩次間隔期多長
5）如果是終身重疾，身故，全殘，和疾病終末期責任是否都全面
6）等待期是90天還是180天，等待期內患病怎麼約定呢？
3:還有一點非常重要，就是身體的健康情況。對於同一種疾病或身體狀況，不同保險公司的核保寬鬆程度是不同的。如果身體有健康狀況，就選擇多家投保，可先選擇有智能核保的產品，或者通過郵件預核保，以免因為保險公司拒保留下記錄，影響下一家的核保。
保險產品其實是很複雜，重疾險又是其中最複雜的，在選擇時真是需要仔細認真瞭解條款。
玲鈴另
如何選擇重疾險，我們首先要明白重疾險的作用是什麼！重疾險從名字上面來說是一個很容易被人誤解的一個險種，很多老百姓都認為重疾險是用來防止得大病，沒錢治病，用來看病的！
但重疾險真正的意義並不是用來防止沒錢治病的，而是用來補償收入損失！比如說一個家庭頂樑柱，他如果發生了重大疾病，那麼它所需要的不僅僅是醫療費用，還有還房貸、撫養子女、子女教育、贍養老人等等各項的費用，重疾險就是用來解決這些費用的！
接下來我們再看如何去選擇重疾險，目前市場上的重疾種類非常多，有定期重疾、終身重疾，有分紅型的，有非分紅的！分紅型的重疾險裡面又分為保額分紅和保費分紅，種類是非常多的！所以要根據你的家庭實際情況而定，千萬不要聽某些銷售人員給你吹某個險種有多好，永遠沒有最好的險種，只有最適合你的！
重疾險是家庭收入損失險。他並不一定能在你生病的時候給你補償，甚至部分疾病要在你已經發生了醫療並且已經達到某種狀態之後才會補償。重疾險給到的理賠金是用來彌補因疾病導致你未來幾年無法工作而帶來的家庭收入的減少的。
投保一定要找一個專業的銷售人員，根據你的家庭實際情況為你量身設計一套保障方案！可以從以下幾個方面選擇重疾險:一、看預算:有多少錢幹多大事。二、看需求:預算高可買終身的，預算低就買保障到退休的，預算不高不低的可搭配購買。三、看條款:基本上現在都是多次賠付的了，高發疾病分在不同組比分在同一組的好。
程序化指標
重疾險是基礎保障中最貴的，一定要選擇適合自己的。每種每個產品都有優缺點，要根據自己的需要選擇適合的。優點會大量宣傳，缺點需要找專業的保險經紀人幫助解析。優缺點都接受，買了不後悔。
重點：保額很重要。就是風險來臨時，多少錢能賠付。所以，在預算內儘量選擇高保額產品。
保險公司大小，是否聽說過不重要。所有的保險公司都在《保險法》保護下，銀保監會統一監管之下，有健全的“償二代”監管機制。保險法規定：人身壽險公司不允許倒閉，倒閉了也要有公司接手。所以人身壽險方面，哪家公司都可以，不用擔心。這是一個專門的話題，不贅述。
重疾險按是否有身故責任，分為兩大類，有身故責任和沒有身故責任。有身故責任，身故未理賠重疾，保額給受益人。沒有身故責任，身故未理賠重疾，退還現金價值。現金價值表寫在合同裡，每年不一樣，一般比總保費低。另外，無身故責任比有身故責任，費率低，也就是便宜。
重疾中，現在大部分產品含輕症，中症，重疾責任。且輕，中，重症有豁免責任。也就是說，理賠輕症，後續保費不交了，繼續保障到終身（終身型產品）。所以，繳費期30年的產品有優勢。當然，繳費期30年與繳費期20年相比，總保費多，這是劣勢。
重疾險按保障期間劃分，有終身和定期(一般到70歲)。定期適合低收入家庭，能買終身建議買終身。
重疾中25種疾病種類，行業協會已經規定，不用擔心。但是輕症和中症要分析下，是否含高發疾病。
根據直系親屬的身體狀況，考慮是否增加心腦血管，惡性腫瘤的保障，因為這三類疾病高發，佔重疾理賠90%左右，且有一定遺傳性。如果有，根據經濟狀況和具體情況，選擇是否增加這類保障。
重疾險是基本保障中的重點，我在給新人班的培訓中也會傾注很大的精力去做這方面的培訓，以上是重點內容，希望對你有用。
夏天之質保人生
你有想要購買的那哪個保險公司的嗎？如果還沒有想好的話，我覺得平安的還不錯，我買的就是平安的成人重大疾病保險，這個保險涵蓋了三十種常見多發的重大疾病，比如說惡性腫瘤、失明失聰等等很多情況。而且平安的重疾險還可以在線上購買和理賠，你只要登錄平安保險商城就可以看到保險的具體條款，你想買什麼險種都可以在上面投保，而且平安保險公司又是個大公司，不用擔心該理賠的時候找不到人。
飛天
重疾險是健康險裡費用較高的一項，首先要根據自己實際收入情況來挑選。不能超過自己的收入水平，導致將來不能如期繳費，而使保單失效。重疾險前25種的大病裡所有的保險公司都是一樣的，主要的差別就是在後面的病種當中，保障的病種越多越好嗎？不完全是，有些保險公司玩的是套路，把一個病種拆分成是三個五個病來湊數，這個需要我們仔細看清楚。如果不拆分病種的前提下，病種保的越多那是越好，畢竟你也不知道將來會得哪種病，不在保障範圍內的是賠付不了的。 第二個有些重疾險是含有身故責任，有的不含。含身故責任的保費肯定是要高一些，那麼有沒有必要這個責任呢，我認為是有必要的，雖然多花了一些錢。為什麼。重疾險裡除了癌症以外，其他的病種都是需要達到約定條件才會賠付。舉個栗子，腦中風後遺症，需要疾病確診後180天的生存狀態來確定是否賠付。假設不幸得了腦中風，不到180天一命嗚呼了，那這種狀況是否賠付就不太好說了。所以為了避免這種情況的發生，含有身故責任還是有必要的，就算是意外身亡也有賠付款的。在有能力的情況下，建議挑選病種多，含有身故責任的保險。如果說資金有限怎麼辦？在保費不變的情況下，選擇保單責任簡單，病種多。核保寬鬆的為好
