肆公子團隊推出了家庭、成人、孩子、中老年人四篇文章，
為各個人群提供保險攻略。
從誤區到險種，再到各個年齡的參考方案，
希望能夠幫助到大家。
本文出現的配置方案，僅作參考之用，
具體配置需根據個人及家庭的財務和健康狀況，進行選擇。
特此提醒。
一
90%的家庭，給孩子買保險買錯了
孩子總是父母的心頭肉，總想把最好的留給他（她）。
公子從事保險業來，每年諮詢的家庭幾千個，我發現最容易被坑的，莫過於給小孩子買保險。
90%的家庭，給小朋友買保險普遍貴了3-10倍。
本來1000塊就能配齊的產品，花八千一萬的家庭大有人在。
最典型的套路，包括下面幾種：
巨坑一：給孩子買壽險
（典型產品：少兒X安福）
很多家庭給孩子買保險，就是要買保障“全”的，能全方位保護孩子的。
某些銷售人員就利用了咱愛子心切的心理，不管能用不能用，就把亂七八糟的保險捆綁再一起，
你以為都保障全了，但實際上踩了大坑
比如很多家長都給孩子稀裡糊塗買了壽險。
國家出於對未成年的保護，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規定：
未成年人的身故保額，10歲之前，不超過20萬，
10歲—18歲，不超過50萬。
這就意味著，即便給孩子買了份壽險，孩子不幸死了，也用不上。
對於絕大多數少兒產品的條款，是這樣的：
這那麼意味著什麼？
給孩子買了一份壽險，前18年不能用，即便身故也只退保費。
18年後，孩子長大了，萬一孩子這時候身故了，買了50萬保額會賠50萬。
可是，含辛茹苦把孩子養這麼大，這50萬又能彌補什麼？
而且終身壽險非常貴,以X安福捆綁的終身壽險為例：
0歲承保，50萬保額，20年繳費，每年需要3850元。
但凡交了這個錢，就相當於打了水漂了。
前18年用不上，之後即便用上了，代價慘重，保額也不夠。
所以，終身壽險買了必坑！
巨坑二：返還型保險
（典型產品：X安愛滿分）
“病了我們能給你錢，要是沒得病，我們還能把錢退回去，我們這是免費的保險啊！白得幾十年保障！”
這是線下銷售人員的一個典型話術，很多消費者覺得ta說得有道理，買了返還型，那可就入了大坑了。
原本少兒保險都很便宜，幾百塊都能買到。
可要是加上返還，那可就要命了，幾百塊的東西秒變幾千塊。
50萬保額，10年繳費，保30年
愛X分是4750元，晴天保保是945元，
愛X分2019保費是晴天保保的5倍。
我們算算所謂返還的收益，每年多交3805，30年後拿回71250，內部年化只有2.58%
所謂的返還，只是把錢拉到漫長週期的自然增長，甚至還不如把多交的錢存到餘額寶。
巨坑三：低收益的教育金
（典型產品：X安智慧星）
這保險可太“厲害”了
教育、婚嫁、創業、養老，啥都能保，甚至要管我三代人。
很多人頭一熱就交了錢，結果買的就是個“戰五渣”。
我們以X安常春藤為例，7歲寶寶，保到22歲大學畢業。
每年13059，交5年，22歲能拿回90000塊，
算算年化呢？2.49%。
這種教育金，乍看上去猛如虎，仔細一算，收益2.5%。
現在像京東金融上的智能存款，很多都能做到4%以上，50萬以內0風險。
我就想問，你這教育金，一鎖定十幾幾十年，收益還不及銀行存款。
你買它作甚？
是想在養娃的過程中，順便養家保險公司嗎？
入了這些坑以後，每年多花幾千上萬，總保費多花十幾萬，為家庭財務蒙上了一層陰影。
那麼，我們到底該怎麼為小朋友配置保險呢？
二
如何給孩子配置合適的保險
在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。
什麼叫兜底，就是吃喝玩樂靠父母，最後買保險還靠父母。
所以，身為父母的我們要記住一句話：先管好自己，再管那個小鱉犢子。
一個家庭裡，父母的責任是掙錢，孩子的任務是花錢。
很多人給孩子保險配得倒是齊全，但自己卻是在“裸奔”。
也不想想，
父母倒了，家庭收入沒了來源，孩子奶粉錢都沒有，更何談保費。
一家三口，先配父母，再配孩子，這是原則。
說清楚了這些，我們再具體說說怎麼給小鱉犢子配保險：
我們接下來一一來說：
1、少兒醫保
很多父母可能不知道，有少兒醫保這個東西。
很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。
無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。
所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。
2、少兒重疾險
因為少兒患重病的概率很低，少兒重疾險通常會很便宜，
於此同時是，治療孩子的重大疾病，花費特別高。
以白血病為例，重症室的費用每天都要上萬塊。
而少兒重疾險是給付制，一但得病，會把重疾保額直接給家庭，買50萬保額直接賠50萬。
這筆錢，家庭用來給孩子看病，彌補這期間的收入損失，照顧孩子未來的生活，全都可以。
對於家庭來說，意義重大。
而且少兒重疾險非常便宜，這個年紀買，50萬保額在某些年齡段甚至比百萬醫療險還便宜。
又便宜，又實用，
保額建議要配到50萬以上。
保30年也就幾百塊，保70歲/終身也就一兩千。
注意，買少兒重疾，要留意少兒高發重疾是否齊全，有高發重疾多倍賠為佳：
3、少兒意外險
熊孩子的最大特點就是皮，磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。
那麼一款便宜又實用的意外險是有必要的。
少兒意外險，
小到跌打損傷，貓抓狗咬；
大到交通事故、萬水觸電，都能保。
20萬保額，每年不超過100塊。
給孩子買意外險有兩條建議：
一是要重視意外傷殘、意外醫療部分。
因為意外死亡責任，國家規定9歲以下有20萬的限額，多買了也白買。
所以我們要重視意外傷殘和意外醫療責任。
意外傷殘是按傷殘比例賠付，即便完全斷了一隻胳膊才能賠60%，20萬才能賠12萬，很顯然的不夠用，所以可以通過配置多份做高保額。
而意外醫療實報實銷，磕著扭著骨折了，在現實生活的的用處更大。
二是如果家裡的孩子實在太皮，還可以順道買個附帶監護人責任。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，還是毀了阿姨家的ipad，保險公司都會替你賠一部分。
熊孩子皮得開心，你看著安心。
產品測評鏈接：目前最好的幾款少兒意外險
4、百萬醫療險
把百萬醫療險放到第四，並不是它不重要，而是因為它是短期險。
百萬醫療險是報銷制，去掉社保報銷部分和免賠額，在醫院的住院和醫療費用都能給報銷。
而且百萬醫療險通常有高達幾百萬的保額，甭管是什麼病肯定都夠用。
如果出現極端風險，孩子得了一種需要花費幾百萬的病，連重疾險和醫保都兜不住。
為了防止家庭財務狀況被擊穿，百萬醫療險是你唯一的選擇了。
只不過是因為百萬醫療險是短期險，買一年保一年，最好的產品保證續保六年。
如果身體出現了變化或產品下架，可能會導致無法續保的情況。
所以在買的同時，也注意一定要配上前面提到的幾款保險。
5、學平險/小額醫療險
對於這兩類保險來說，醫療、意外的保額都不高，通常只有幾萬塊。
如果發生了需要理賠的情況，這筆錢，要家庭自己掏，要掏得起，
可以選擇風險自擔，也可以買上一份學平險/小額醫療險。
保費也不貴，幾十上百塊的樣子。
咱們需要給孩子買的保險就這麼多，這麼多保險，配下來要多少錢呢？
公子給你三套方案。
三
不同預算，該如何為孩子配置保險
分享三個投保方案，供大家參考：
第一個方案，適合預算不多，追求極致性價比的家庭
重疾險推薦晴天保保，50萬保額，保障30年，每年要575元。
晴天保保最大的特點就是保額能增長，每兩年遞增15%，最高增至175%。
10年後，50萬保額能漲到87.5萬。
這就意味著這保險能抗通脹，非常優秀。
而且還有少兒高發重疾多倍賠，
比如10年後，不幸得了白血病，能賠275%的保額，50萬能賠137.5萬。
非常適合家庭購買。
意外險推薦大保鏢少兒版，20萬保額只要56元，絕對的地板價。
而且這款意外醫療部分非常優秀。
0免賠，報銷比例100%，最高報銷5萬，社保外的自費項目也能報銷。
屬於可以閉眼下單的產品。
醫療險推薦支付寶上的好醫保·長期醫療
200萬的醫療報銷額度，1萬免賠；
400萬的重疾報銷額度，0免賠。
而且還保證6年續保，6年內的再也用不擔心，得大病花錢了。
而且在保費上，是市面上幾款最好的百萬醫療險裡，對小朋友最友好的。
非常建議這款。
第二個方案，適合小康之家
重疾險選擇媽咪寶貝，80萬保額，保至70歲，帶重疾二次賠付，每年2408元。
媽咪寶貝是款博採眾長的產品，保障期可長可短，重疾不分組賠兩次，得了重疾後，再得重疾還能賠。
而且特定重疾18種是目前少兒重疾險裡最多的，大部分的少兒高發重疾能賠200%，80萬保額能賠160萬。
媽咪保貝的責任又實用，保障又全，非常好。
意外險依然選擇了大保鏢少兒版，不再多說。
百萬醫療險推薦的是建議選擇保障更全的尊享e生2019版，
普通醫療300萬保額，1萬免賠
重疾醫療600萬保額，0免賠。
而且還支持增加特需醫療、質子重離子治療、赴日治療、兒童意外等等保障，
可以將保障做到很全，大家可以按照家庭情況購買。
此外，還增加了小額醫療險，平安的少兒萬元戶2019，1萬住院醫療，0免賠，1萬意外傷殘/身故，每年也就180塊。
因為0免賠，小孩子小病小災要住院，用上的概率還是很高的。
第三個方案，適合預算充足的家庭，
重疾險，
媽咪保貝80萬保額保終身，每年3360元，
晴天保保60萬保30年，每年690元。
一共4050元。
如此配置的話，我算了一下，
如果0歲承保，1歲出險，能賠160萬，
11歲出險，能賠185萬，如果是白血病之類的少兒高發，能賠285萬。
21歲出險，也能賠185萬，31歲出險，能賠80萬。
這樣的話，像極了父母對孩子的責任，從責任越來越重，到成人後責任越來越輕。
直到後面，你望著孩子遠去的背景，說句不必追，依然還有80萬的保額保護他。
只是大家要注意，媽咪保貝有風險保額的限制，記得要先買媽咪保貝，再買晴天保保。
意外險，
除了大保鏢少兒版，還可以增加一個小頑童，一共做到60萬保額。
萌寶保在支付寶上就能買，責任也非常好，含有疫苗接種意外和監護人責任，20萬保額一年只要79.
小額醫療和前面一樣，選平安萬元護即可。
百萬醫療險依然是尊享e生，小額醫療險依然是平安萬元護，這裡不再多說
好了，說到這裡，
從低配、中配到高配，三種方案任你選，
大家按照自家的經濟狀況購買即可。
肆公子曰：
這篇文章，公子把要給孩子買什麼保險，不買什麼保險，買這些保險時的注意事項，以及配什麼產品，都跟大家分享了，
配置部分的產品名單會定時更新，
還有什麼問題，下方留言。
大家可以發現，從低配到高配，給小朋友買全保險花不了多少錢。
看看那些要坑你的人，坑了你多少。
歡迎轉發，讓更多有給小朋友買保險需求的家庭看到，
咱們那愛孩子的心，別再被人利用了。
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