什麼是重疾險？

罹患某些重大疾病後，保險公司一次性支付相應的金額。

據統計，人一輩子罹患重疾的概率高達72%。

一般人對重疾險的理解可能是患了重病後用這錢去治病（醫療險的功能）。其實這裡有個小誤區：重疾險的本質是用這個錢去康復理療或者補償收入損失。

如何挑選重疾險

<strong>【第一個層次】

是否包含四種高發輕症

重疾險為什麼不說重疾反而說輕症呢？因為重疾的前25種病是保險協會和中國醫師協會聯合制定的統一標準、統一條款、統一釋義，各家公司都是一樣的。

這25種疾病佔高發重疾比率為95%，其他的疾病種類，哪怕是增加了100多種，只佔5%而已。

但是對於輕症和中症，卻沒有相應的規定，各家保險公司五花八門，甚至有的公司還會去掉幾種。

在挑選重疾險的時候重點關注是否包含四種高發輕症。這四種高發輕症是：

1. 極早期惡性病變
2. 冠狀動脈介入（心臟支架）
3. 不典型的心梗
4. 輕微腦中風

是否有被保險人輕症豁免

就是一旦發生輕症，後期不用交保費了。

豁免有幾種情況：輕症豁免、重疾豁免、身故豁免、全殘豁免。最主要的豁免是輕症豁免，因為相對其他幾種豁免來說。

香港的重疾險，大部分都沒有輕症豁免，這是大陸重疾險的一個重要優勢，是內地獨創。

是否有投保人豁免

當大人給孩子投保時，這條就很重要。當大人發生風險，孩子的保費就不用再交，但是合同繼續有效保障孩子的一生。

<strong>【第二個層次】

重疾和輕症是否共用保障

優先選擇非共用保額產品，輕症賠付不影響重疾保障。也就是說輕症賠付後，重疾的保額不減少。

輕症、中症、重症的賠付次數

一般來說，至少2次以上。從過往的經驗數據和理賠案例來看，罹患重疾治癒後還有可能再次患病。而如果一旦發生重疾賠付（若只能賠付一次），從此便無法再買重疾保險了。

而且隨著醫療技術的發展，很多的疾病都在攻克，甚至癌症都會變成慢性病。所以重疾的多次賠付，是很重要的。

輕症、中症、重症的賠付比例、種類

<strong>【第三個層次】

等待期（也就是投保後，過了等待期才會理賠）

不同公司、產品的等待期存在差異，原則是越短越好。儘量選擇90天等待期的產品。

病種分組or不分組

不分組的比分組的貴；如果選擇分組時，看高發疾病在不同組。

惡性腫瘤二次賠付

選擇間隔期三年或者間隔期五年癌症二次賠付的。

購買重疾險要趁早，且保額足夠。年齡越小，保費越便宜，只有身體健康，才有投保資格。

按照這個重疾險的挑選標準，今天我們來看看一款產品：

光大永明嘉多保

產品形態

承保年齡：30天-50週歲

保險期間：至70歲/終身

<strong>【是否包含四種高發輕症】

包含了40種輕症

原位癌、早期原發性心肌病、不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋手術、慢性腎功能損害······

<strong>【是否有被保險人輕症豁免】

發生輕症，豁免後續未交保費，同時其餘保障繼續有效。

<strong>【是否有投保人豁免】

可選投保人豁免：輕症、重症、重症、高殘、身故、疾病末期

<strong>【重症輕症是否共用保額】

不共用保額

非共用保額，基本保險金額50萬

重疾最高300萬，重疾額外賠付最高10萬，中症最高50萬，輕症最高52.5萬，惡性腫瘤額外給付最高100萬。

<strong>【輕症、中症、重症的賠付次數】

重疾分6組，惡性腫瘤單獨分組，最多賠付6次（也就是50萬*6=300萬保額）。

中症2次賠付

輕症3次賠付

<strong>【輕症、中症、重症的賠付比例和種類】

重疾最多了賠付6次

中症

輕症3次賠付，保額一次遞增，每次賠付30%，35%，40%

<strong>【等待期】

90天（重疾產品中時間較短的）

<strong>【病種分組OR不分組】

惡性腫瘤單獨分組，重疾分6組，每組賠付基本保額

<strong>【惡性腫瘤二次賠付】

惡性腫瘤最多可賠付3次，首次重疾額外賠付20%，每次賠付間隔期僅3年

在輕症涵蓋部分，細心的讀者可能會發現沒有包含輕微腦中風。而輕微腦中風是最常見的輕症疾病理賠類型，佔比高達81.94%。

不過呢，作為專業的保險經紀人，在仔細研究嘉多保的條款後，有一個驚喜：

在嘉多保的中症條款裡：

中度腦中風後遺症釋義，其實就是通常所說的“輕微腦中風”。

因為輕症和中症的條款沒有統一規範，各家定義的。所以，研究具體的疾病定義就很重要。

也就是說，在別家保險公司定義的輕症，在嘉多保的定義裡放在了中症當中。

特定心腦血管保險金，包含了20種高發心腦血管疾病，額外35%或50%主險基本保額。

<strong>相比一般的重疾險，這款產品還涵蓋了身故/高殘/疾病末期責任。（這個相當於附加了終身壽險功能了）

18歲前賠付主險已交保費，18歲後賠付主險100%基本保額。

附加服務：重疾專屬顧問、專家門診預約、現場全程導醫、快速住院安排，手術綠色通道。

關於保險公司

看完條款，我們在來看看公司。

光大永明人壽保險公司成立於2002年4月，現為中國光大集團控股的國有保險公司。

已在全國開設22家省級分公司，120多家經營機構，業務範圍覆蓋了全國80%的人口區域。

健康告知

6條（相對寬鬆）

唯一的小小遺憾是重疾有分組，但是把惡性腫瘤單獨分組已經很良心了。

保費測算

最高配置：

34週歲、女、交費期間30年、基本保額50萬、保險期間終身、附加惡性腫瘤50萬、特定心腦血管疾病額外保險金至

高性價比配置

34週歲、女、交費期間30年、基本保額50萬，保險期間至70週歲、惡性腫瘤50萬、特性心腦血管疾病額外保至70週歲50%基本保額、年交保費：6347.50

這兩個不同配置最大大差別在於保險期間：一個是終身一個是70週歲。因為前面我們說過，這款產品有覆蓋身故責任，所以，一旦選擇了保險期間為終身，那就是

如果父母給孩子投保

7週歲、男、交費期間30年、基本保額50萬、保險期間終身、附加惡性腫瘤50萬、特定心腦血管疾病額外保險金至80週歲、特定心腦血管疾病投保50%保額、附加投保人豁免（投保人34週歲）、年交保費：15471.13.00元

推薦指數：4.9

<strong>我們需要重疾險，不是因為我們會離去，

<strong>而是因為想好好活。

<strong>有很多得了重病的人，他們雖然活著，

<strong>可在財務上已經死了！

<strong>——重疾創始人 Dr·Barnard

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