不得不承認，買保險實在是個很煩人的事情。
什麼重疾險、意外險、醫療險，生生能把人繞暈。
花了好大功夫總算把這些保險弄明白了，才發現更復雜的事情還在後面。
每一種保險都有好多保險產品，甚至於好多名稱相近的產品，居然完全不是一回事。
比如現在的重疾險，以“超級瑪麗”命名的就有好幾種：
- 超級瑪麗全民版是瑞泰人壽的
- 超級瑪麗 2020 是和泰人壽的
- 超級瑪麗旗艦版和超級瑪麗旗艦版Plus是光大永明人壽的
- 超級瑪麗 2020 Max 是信泰人壽的
同樣都叫超級瑪麗，居然分屬不同保險公司，並且是完全不同的產品。
對於保險新手來說，這不就是在和咱們玩文字遊戲嗎？
現在保險公司都是互相學習，A 公司推出來一個產品，非常有市場競爭力。
用不了幾天，B 公司就推出了一款與之相近的產品，保費甚至還能再便宜一點。
對於剛接觸保險的用戶而言，想全面瞭解這些不斷更迭的保險產品基本是不可能的。
看著保障相近的兩款產品，哪個都不錯，到底選哪個好？
單就這一個問題就夠糾結一星期的。
最近鵬哥總遇到這樣的朋友。
同樣類型的保險產品，感覺 A 也好，B 也不錯。
實在不行 A 和 B 各買一部分吧，把總保額湊夠。
其實鵬哥特別理解這樣的用戶，現在很多保險產品從保障到保費都比較相近，並且各自都有不可替代的優點。
如何取捨，能讓有選擇恐懼症的人直接選到瘋。
這其中以重疾險尤為嚴重。
正是基於這樣的普遍現象，鵬哥想再聊聊怎麼選擇保險。
鵬哥總結了三步選擇法，幫助新手做抉擇。
第一步：明確我最在意什麼
之所以會有糾結，會不知如何選擇，很大一部分原因是什麼都想要。
古人說，魚與熊掌不可兼得。
這句話用在選擇保險產品上同樣適用。
保險產品不管你怎麼選、選什麼，都有優點和缺點。
這也是為什麼鵬哥一直強調，保險產品沒有最好、最不好一說，只能說是適合誰或者不適合誰。
怎麼判斷適合與不適合？
首先得知道我們需要什麼。
當我們想要的東西很多時，要明確“最需要什麼”。
一般而言，最需要的無非以下幾點：
1. 保障全面
壽險和意外險談不上什麼保障全面，基本就是看誰的保額高、保費便宜。
保障全面更多是用於形容重疾險和百萬醫療險，這其中以重疾險尤甚。
優點：保障全面就意味著可以得到更多賠付，比如相同條件下能夠得多理賠，或者理賠的保額更高，條件更優厚。
缺點：保費貴。
想保障全面，保費肯定會貴一些。
又想少花錢，又想保障全面。
怎麼會有這樣的好事兒？
如果真有這樣的產品，讓其他保險公司怎麼活？
2. 保額高
剛才說了，壽險和意外險談不上保障全面，所以對於這兩類保險，主要就看相同保額的情況下誰的保額更高。
如果最在意保額，可以選擇保額高的產品。
百萬醫療險的保額至少 200 萬以上，其實百萬醫療險的保額更多隻是一個營銷噱頭。
最複雜的仍然是重疾險，所以重點討論重疾險。
優點：如果理賠，可以拿到更多錢。
缺點：保費貴，或者保障不足。
可能有人會奇怪，保額高意味著更多的保費支出，是可以理解的，為什麼還會保障不足呢？
這就是鵬哥要強調的地方：保額高不意味著保險全面。
以前幾天剛介紹的超惠保為例，這款產品主要保障重疾，輕症和中症可以不附加。
相同保費支出的情況下，超惠保的保額可以比超級瑪麗 2020 max 這種保障全面型保險的保費高出很多。
但你說超惠保的保障全面麼？
顯然不全面。
所以說，保額高與保障全面不是一回事。
低保費情況下也可以買到高保額的重疾險，條件是在保障方面打折扣。
3. 保費支出少
保費是我們實實在在要花出去的錢，肯定是花的錢越少越好呀。
很多人在購買保險時的第一訴求都是保費少。
優點：少花錢
缺點：保障不足或者保額低
保費少就意味著要在保障或保額方面打折扣。
如果在保費支出少的情況下想選保障好的產品，那就得從保額或者保障時間上打折扣。
比如選 30 萬保額、保障到 70 歲或 60 歲，保費就會少很多。
如果在保費支出少的情況下想選保額高的產品，就得從保障上打折扣。
比如選擇超惠保這種只保重疾的重疾險，保費支出也會少很多。
辦法肯定是有滴，但都得有所取捨。
可能有人會說，我什麼都在意呀。
那就排列優先級，選最重要的一條。
注意，第一步要明確的是“最在意”什麼。
在明確第一步之後，我們再往下看。
第二步：明確我想花多少錢
再有錢的人在保費支出上也不可能沒有上限。
所以在明確了“最在意”什麼之後，還是要明確我想花多少錢。
或者說是，我能接受每年在保險上花多少錢。
如果保費預算充裕，就可以選擇保障全的保險，或者在保障全的基礎上再選擇高保額。
如果保費預算不充裕，可以設定一個保費支出的上限，根據這個上限再去權衡是在保障上還是在保額上打折扣。
對於大多數工薪階層，鵬哥建議每年保費支出不要超過家庭一年總收入的 10% 。
第三步：明確我想選哪款產品
雖然每種保險都有上百款之多，但經過前兩步以後，能夠篩選出來的保險產品最多也就只剩幾款。
這時候再選擇就容易多了。
雖然現在市場上的產品同質化比較嚴重，但仍然存在一些差異化，不會完全一樣。
這時候再根據不同產品的不同定位就很容易選出產品。
比如兒童重疾險中的媽咪保貝和慧馨安健康保少兒版。
媽咪保貝主要是針對階段性保障，慧馨安健康保少兒版是針對保終身的。
- 如果想給寶寶購買一個保障30年的重疾險，顯然媽咪保貝是很好的選擇。
- 如果想給寶寶購買一個保障終身的重疾險，那媽咪保貝顯然就不適合，而慧馨安健康保少兒版就是第一選擇。
可能有人會說，如果是媽咪保貝和大黃蜂 3 號相比呢？
這兩款產品的定位都是階段性兒童重疾險，差異化並不明顯。
這時候可以選擇保障更好的。
如果保障也比較相近，就可以選擇保費更便宜的。
保費是肯定會有一些差異的，不會完全一樣。
經過這樣三步後，是不是就能篩選出中意的產品了？
在最後，鵬哥想提醒大家幾句：
明確自己最看重什麼是選擇保險產品最重要的環節。
每款保險產品都有自己的優點和缺點，不存在哪款產品只有優點沒有缺點的。
只在保額相同的情況下選保費便宜的保險產品並沒有太大意義。在保障內容相近的情況下選保費便宜的才有意義。
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