用戶3688186240
有很多朋友，第一次接觸保險都是因為生孩子。現在很多保險代理人把展業地點擴展到了產檢門診；也有不少代理人把月嫂通乳師作為他們的“線人”以便勾搭上“媽媽”；存臍帶血送保險的宣傳頁在婦幼醫院隨處可見；生完孩子七大姑八大姨都來了不是為了看你，而是為了給你講保險。保險可不像奶粉和紙尿褲，別人用著合適，你就直接跟上就可以了，買保險必須充分考慮自身家庭的經濟情況、健康情況等。
一：保險是幹什麼用的？
有些事情發生概率很小，一旦發生損失慘重，這些事就應該交給保險，比如白血病、比如交通事故造成癱瘓。還有些事情發生概率很大，但損失很小，就不適合交給保險，比如感冒發燒、比如剛學走路摔倒磕破點皮。
二：為什麼大家都盯著新生兒買保險呢？
並不是因為新生兒的風險有多高，而是：
1、寶寶年齡小，保費比大人便宜很多 。
2、初為人父母，愛心氾濫，都想把最好的給孩子，不捨得給自己花錢但捨得給孩子花錢。
三：新生兒相對兒童有什麼特點呢？
1、新生兒意外風險相對較小
新生兒前半年基本不會外出，所以意外風險發生的概率相對更低；會翻身後才會有墜床的風險、會走路後才會有磕碰的風險。
2、新生兒健康不確定性更強
新生兒其實往往都是兩個極端，要麼特別健康要麼毛病特別多。對於大一點的孩子，媽媽對她是否容易生病都是心裡有數。但對新生兒，一切都是未知的。
3、新生兒疾病的治療難度和治療費用更高。
舉個簡單的例子，大人靜脈抽血很簡單，一分鐘搞定；但是新生兒如果抽靜脈血需要扎脖子或者特頭，難度更大；B超等檢查大人能很好的配合，新生兒則需要睡眠藥後才能進行……
四：什麼時候可以給新生兒買保險？
出了月子就可以了，一般的保險產品都規定出生滿28天或者30天即可購買
五、新生兒藥怎麼買保險？
1、社保一定要上！
優點：福利性和帶病投保。福利性就是便宜，性價比高；帶病投保，對於既往症還能報銷，這是任何一款商業保險都做不到的
缺點：只能在戶籍當地使用，轉診相當複雜。
辦理方式：出生後，持孩子戶口本、出生證明、照片、一張孩子或者爸媽的銀行卡到居委會或村委會辦理即可。
2、重疾險
為兒童配置重疾險，可以優先考慮包含兒童高發疾病的定期少兒重疾，保障10年、20年。等孩子成年後，再為他配置更適合的成人重疾。隨著時間的推移，保險產品會越來越好，孩子長大成人後，自己可以承擔一部分費用。
如果預算充足，也可以給孩子投保終身重疾，避免在小時候罹患重疾，未來不能再投保的情況。
3、醫療險
無論是大人還是小孩，首先都應該購買醫保，在有醫保的基礎上，再配置其他商業醫療保險。
市面上常見的醫療險有兩種：百萬醫療險和小額醫療險
百萬醫療保額高，一般都是幾百萬起步；同樣免賠額也不低，基本都有1萬的免賠額。醫療險是報銷制，雖然保額高，但保費並不高。投保重疾後，可以為孩子補充醫療險。
小額醫療險保額低，一般都是在1-5萬元之間；免賠額低，一般免賠額為100元或者0免賠。可作為百萬醫療的補充，解決一些小的住院醫療費用的問題。
小額醫療險與百萬醫療險組合，幾乎可以報銷全部住院費用，如果預算確實有限，建議將萬元以內的住院費用自留，轉移萬元以上的住院費用，也就是隻購買百萬醫療
4、意外險
為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。所以不管投保多高保額的意外險，由於意外導致身故，賠付都不能超過限額。
而且未成年人並不承擔家庭經濟責任，所以給孩子買意外險，不用特別關注身故保額，應該重點關注意外醫療。儘可能選擇包含意外門診和住院責任的保險，免賠額越低越好，報銷比例越高越好。
六、給新生兒買保險要注意什麼？
1、各種分紅型、萬能型的理財性質保險
保險就是為了保險，千萬別和理財混為一談
2、預算有限，為了終身保障降低保額
保險最重要的就是保額，保額決定了真的出現了保險公司能給你多少錢，所以要優先保障保額，預算有限可以降低保障期限，未來在補充。
3、教育金類的保險，自己算不清楚就別下手
教育金保險說是保險，不如當作一種固定用途儲蓄，算清楚收益，覺得划算在買。
4、保險知識孩子的第二保障，爸媽才是第一保障。
爸媽都想把最好的給孩子，但保險這個東西很特殊，愛誰就別給誰買保險，而是指定誰做受益人。愛孩子，就給自己買保險，孩子作為受益人吧。
七、新生兒保險方案
1、預算500元
重疾險：慧馨安，保障30年，20年繳費，30萬保額，每年400
意外：少兒平安綜合保障計劃，1年期，每年100元
2、預算1000元
重疾險：慧馨安，保障30年，20年繳費，50萬保額，每年600
醫療：王者醫療，1年起，每年651元，報銷萬元以上住院費用
意外：少兒平安綜合保障計劃，1年期，每年100元
3、預算2000元
重疾險：慧馨安，保障30年，20年繳費，50萬保額，每年600
重疾險：達爾文，保障終身，30年繳費，20萬保額，每年1100
醫療：王者醫療，1年起，每年651元，報銷萬元以上住院費用
意外：少兒平安綜合保障計劃，1年期，每年100元
4、預算4000元
重疾險：慧馨安，保障30年，20年繳費，50萬保額，每年600
重疾險：阿童木，保障終身，30年繳費，50萬保額，每年3000［多次賠付］
醫療：王者醫療，1年期，每年651元，報銷萬元以上住院費用
意外：暖寶保，一年期，每年520元，20萬意外身故殘疾、5千疾病門診、1萬住院醫療。
小她保
純屬個人建議！
平安福不錯，輕症、重疾、惡性腫瘤、家長陪護金、18週歲前身故保額，是比較全面，保障內容也比較多！但是，還是先考慮自身保費承受能力，進行二次組合！
什麼叫二次組合呢？就是在業務員推薦基礎上進行從自身實際情況出發的再次調整！
我們先看常規組合，一般業務員是這樣為新生兒設計平安福：20年交
主險：少兒平安福18：41萬，保費3157元
附加險：少兒疾18：40萬，保費2760元
少兒疾18可選：1萬，保費160元
少兒福腫瘤18:40萬，保費680元
少兒定期:20萬，保費140元
少兒長期意外:20萬，保費740元
豁免C18:保費13.35元
少兒豁免18:保費91.87元
共計保費7742.22元
有人會說這不全面，怎麼沒有意外醫療和住院醫療，別急我最後說這個！
先看這個組合，主險少兒平安福，是一款終身壽險，身故賠付。附加的少兒疾是提前給付重大疾病，保額40萬，這兩個就不多說了。
重點後面幾個，我一個一個來說，
第一個少兒疾可選18，這是就是家長陪護金，如果孩子罹患輕症、重疾或特定重疾，那麼家長可以額外獲賠10000/月陪護金，輕症三個月，累計三次，重疾、特疾都是六個月，保費160，也不算多高，建議保留。
第二個，少兒福腫瘤，這個根據自己情況，可加可不加。經濟條件一般的可以不加。
第三個，少兒定期，此項定期保障期是到25週歲截止，25歲後責任終止。而18歲前，保監會對身故保額有所限制，最高為20萬，那麼問題來了，不要忘記，學生有一個專屬保險，學平險，裡面包含了意外身故保額，意外醫療保額，疾病住院醫療費用保額，所以，此項責任和意外醫療、住院醫療都顯得十分雞肋，一般學平險身故保額在10萬，那麼此項保額定在10萬比較合理。意外醫療和住院醫療如果附加了，那麼切記在孩子四周歲時將此兩項取消，用學平險中的意外醫療和住院醫療來替代。
第四個，長期意外，這個就完全看自己了，18週歲前，20萬嫌多，18週歲後20萬不夠，所以請注意及時調整保額。
二次組合後保費多少呢？6622.22元！不貴了吧？40萬保額，輕症三次賠付，賠付一次輕症即豁免後期保費，每次賠付輕症後，主險保額增加20%，最多增加60%，特定重疾賠付40--64萬，重疾賠付40萬--64萬，帶家長陪護金，每月10000元，輕症賠付三次，每次三個月，重疾特疾賠付六個月，同等保險責任再比比價試試？
以上不僅針對平安福，所有少兒類重疾險都適用！
總結一下:
1、身故、重疾保障要做足30萬起步，50萬適中，根據自己的實際承受能力制定。
2、意外身故保額不宜過高，保監會限制20萬，減去學平險10萬，10萬為宜。18週歲後可調整到自己認為合適的保額。
3、意外醫療、住院醫療四周歲前需附加，四周歲後以學平險替代。
供參考
老吳聊保
切身經歷吧，我兒子馬上兩歲了，在出生半年後給他買的平安福，已經交了兩年每年差不多7000塊錢，今年三月份孩子手指被兔子咬破打了疫苗花了835.我把單據病例收好拿去保險，報了660多塊錢，五月份的時候我兒子肺炎住院，在醫院住院花了7000塊錢，後來出院我把東西整理好拿去報銷，報了5396.好像是住院能報的都是報80%.有的藥不能報的就沒辦法了，也花了一千多快吧，現在孩子一個肺炎和支氣管炎住到三甲醫院真是櫃，我們同一個病房的，他們家女兒也是肺炎比我兒子還嚴重一些，花了七八千，但是醫保和保險都沒買。沒辦法只能自己吞了！其實給孩子辦個醫保再買個保險是最好的，門診看病醫保能報一些但是保險報不了，必須要住院保險才能報銷，我們因為不是武漢本地的，孩子只有農村合作醫療，但是我們現在住在武漢市，所以才給孩子買了保險，就當給孩子投個平安吧，之前一直覺得我兒子身體還可以的不會得肺炎這些，誰知道一下就來了，我們買這個平安福不是為了保險投資理財，其實交15年以後也賺不到多少錢，還有通貨膨脹什麼的，就是為了一個保障！心裡一份踏實！
Behappy婷寶
你好，我作為要給寶寶退保平安的家長，把自己的感受說出來，購買保險時只聽經紀人講解重疾有保障，醫療險住院有保障，意外也有保障，感覺什麼都有，表面上感覺不錯，於是就投保，投保四個月，小孩因腸炎住進icu，花費5萬多，保險理賠1644.39元，這個理賠額出乎我們意料，一度懷疑理賠出錯，結果是我們對保單保障項，每一項的具體要求不熟悉，這可能是很多朋友買保險共同的誤區，這才讓我們意識到本以為保障特別全的保險，其實就是一個旺旺大禮包，由一個個充氣包裝的零食構成，表面感覺挺多，拆開包裝卻少之可憐。我們對這個產品比較失望，直接等到下一年繳費時就退保，及時止損。經歷過理賠，你才知道保險坑在哪裡，水有多深，想從保險公司拿錢比登天還難。
個人建議不要買平安的產品，真心貴，保障又不全，請多考慮其他更好的產品，我們現在選擇的是香港的保險，重新投保，保費比內地便宜百分之三十，保障還更全，對病的理賠定義更寬，提供更好的醫療條件等，優勢比較明顯。可以多上網查下相關資料，如果想要資料，我也可以分享之前整理的一些。
搖搖擺擺12345
分享一個我給我兒子（0歲）做的保障方案，都是消費險，不要以為買返還保費的保險是佔了保險公司便宜，人家開發產品的都是名校碩士以上畢業的精算師，想佔便宜也佔不到，這樣就可以做到低保費高保額，人身險和終身重疾險等他婚前自己加保就行。
保費：2188/年
保障：
1、重疾+輕症：30歲前，重疾保障140萬（8種高發重疾170萬），輕症保障21萬，31歲-70歲，重疾保障50萬；
2、意外：意外身故/傷殘20萬，意外醫療2萬，疫苗接種意外醫療5千，疫苗接種失效5千，公共場所個人責任2萬；
3、小額住院醫療：住院費用1萬；
4、百萬醫療：一般疾病/意外醫療300萬，100種重疾醫療600萬。
險種搭配（重疾+意外+小額醫療+百萬醫療）：
1、和諧健康慧馨安少兒定期重疾險
保費：20年交，399/年
保障：50種重疾30萬，8種高發重疾60萬，
35種輕症9萬，輕症豁免，保至30歲
2、國華少兒定期重疾險
保費：20年交，282/年
保障：100種重疾60萬，50種輕症12萬，輕症豁免，綠通服務，保至30歲
3、百年康慧保重疾險
保費：30年交，900/年
保障：100種重疾50萬，保至70歲
4、國泰萌寶保一年期少兒意外險
保費：59元/年
保障：意外身故/傷殘20萬，意外醫療2萬，疫苗接種意外醫療5千，疫苗接種失效5千，公共場所個人責任2萬意
5、易安藍精靈保住院醫療
保費：60元/年
保障：住院費用1萬
0免賠，社保內90%賠付，自費藥60%賠付
6、眾安好醫保住院醫療
保費：488元/年
保障：一般疾病/意外醫療300萬，100種重疾醫療600萬，普通住院1萬免賠，重疾0免賠，不限社保/自費用藥，100%報銷。
淘保局外人
平安保險廣告做的好但是性價比確實低。舉兩個例子，我們倆寶都是買的平安，後來孩子生病住院，我們去的是離家最近的醫院。而平安理賠有指定的的醫院，如果不在指定的醫院住院，理賠額將會降低很多。第二年我們果斷退保。第二個例子是我舅媽今年五十多，得了白血病。年輕的時候買的平安保險，保重大疾病的那種，當時買的時候平安就說白血病癌症都給報，結果真得了之後，不報了，我舅舅去理論結果被告知，白血病是給報，但是我舅媽得的白血病不在理賠範圍內，最後才知道平安只給報幾種罕見的白血病，白血病細化的話好多種，只報罕見的幾種，所以理賠空子有多大，大家一定要想好，其實小病的話，哪個保險公司都能做的很好，關鍵是大病
嘟嘟樂寶媽媽
小仙孩子剛出生的時候，身邊就有很多賣保險的朋友、親戚跟小仙推薦孩子保險。
那個時候，小仙自己沒有買保險，也完全沒有保險的概念，而且想法相對保守一些，一聽保險就覺得是推銷的、騙人的，所以一直沒有認真的為孩子、家人考慮過保險，當然也很慶幸，到目前為止還沒有發生過需要使用到商業保險的事情。
一拖就拖到了現在，孩子已經兩歲半了，小編只為孩子買了居民醫保，大人只有社會保險，閒暇時與一些朋友聊天，突然意識到，我的家庭貌似完全沒有安全保障，一旦出現事故，恐怕對家庭就是嚴重的打擊。
於此，我才開始認真去了解保險（目前小仙只是關注健康類保險）。
一、保險分類
1、居民保險/社會保險
這是基本的保險，通俗的講，一般工作人員由用人單位購買五險（醫療、養老、失業、工傷、生育），而其他的人群包括老人、孩子在居住地會購買居民保險。
孩子的保險一般是1年200元左右，看病住院的時候在社保範圍內會部分保險，孩子的報銷額度一般在50%左右。
2、商業保險
（1）重大疾病
給付類，重大疾病，保險類型不同會有不同的保障範圍，多的上百種，少的幾十種，國家範圍內也有25種，大人的保險一般側重癌症、中風、腦梗類，孩子側重腫瘤、癱瘓、重症手足口類。
發生重大疾病後給付保險額度（比如買的是50萬額度的，確診給付50萬），一般保費在一年一千左右。
（2）住院保險
報銷類，發生疾病住院（比如高熱驚厥、手足口引起的腦炎之類），對居民醫保範圍內不報銷的部分進行報銷，是對社保的一個補充。
如果說居民醫保能報銷50%左右，商業保險能報銷剩下的40-45%左右。部分自費項目不能保險，保費一年也有一千左右。
（3）意外保險
報銷類，比如貓爪狗咬，摔傷燙傷類的報銷補貼，一般居民保險不報，商業保險能報銷到80%左右，保費一年不多，僅一百左右。
二、保險要不要買？怎麼選？
小仙經過這段時間的瞭解，覺得健康類商業保險還是可以買的，是對居民保險的一個補充，尤其是孩子年幼的時候摔傷燙傷、發燒住院發生的概率還是挺高的。分紅類的個人覺得沒有必要，存在較大風險，有條件的可以考慮，在年付額度不高的前提下，給自己、給孩子買個安心。
但是對於孩子保險怎麼選？選哪家？還是需要個人根據自己家庭的實際情況去考慮，保險的類型基本上就是以上幾類，都可以考慮。
保險公司有很多，國內的、國外的，各有利弊，建議在選擇的時候多對比幾家，尤其是要認真研究對比合約條款，有時候稍不注意還是會掉到陷阱裡，比如這種情況豁免、那種情況免責，如果不看清楚，光聽保險人員的介紹，很容易掉到坑裡，等到需要報銷的時候，這個不能報，那個情況也不能報，就只能無奈憤怒了。
小仙目前只給孩子選定了保險。實際上大家都清楚，一個家庭最應該買保險的是家庭支柱，應該在保障大人的前提下保障孩子，所以小仙會接下來認真研究一下大人的保險，其實也跟孩子的保險差不多，不過由於年齡越大，保險越貴，三十幾歲的年紀，保險年費用估計要萬元以上，其實也是一筆不算小的支出，所以還是要認真對比考察一下。
對於保險的看法純粹一家之言，希望大家多多評論，交流經驗。
仙人小指甲
說到給寶寶買保險，這件事情我還挺有體會的。
對於小孩，特別是剛出生的小孩，最好第一時間買的就是農村或者城鎮醫療保險。
家長在生小孩之前，最好向當地已經生過小孩的家長打聽一下，小孩的那個居民醫療保險在哪裡買？因為它有一個時間限制的，每個地方的購買保險的時間都不一樣，而且購買保險的方式都不一樣。
就像我的小孩剛出生的時候，家人就幫買了農村醫療保險，接著第2年的時候，沒有在規定的時候去買，由於當時也不是特別清楚，所以，我家小孩是漏了一年沒買，到第3年再買的。
如果需要購買商業保險做補充的話，我個人建議買醫療跟意外險比較好一點。
我有一個同事，她的寶寶在4歲的時候就得了手足口病，是比較嚴重的那一種，當時住了一兩個星期的院，而且那個花費也比較大，要好幾萬吧，具體金額我也不知道。
我還有個同事，她的小孩在小時候就是因為意外把自己給弄傷了，具體怎麼弄傷我也不太清楚，反正後來看到他家小孩頭上的疤還是挺明顯的。
所以需要額外購買商業保險做補充，我就比較推薦意外險跟醫療險。
我個人不推薦給小孩子買萬能險，教育保險之類的。那些保險保得又不多，理財收益率又不是特別高，我就覺得沒必要。不過很多保險推銷員就比較傾向於推銷這類保險，因為提成比較高。
二娃愛讀書
樓主您好，剛看了大家的回答。對少兒平安福吐槽的不少，推薦的也不少，這當中還有因為理賠的太少還要退保的，也有做保險的給您講解產品的具體保障內容的。下面我簡單的對吐槽的原因以及推薦的原因，還有您應如何才能讓孩子投保到合適的保險。
第一，有的人吐槽少兒平安福，有人說保險都是騙人的，這種人我們就不要理了。我主要回答一下為什麼理賠的時候，有的只理賠到極少部分的錢。這個是因為小朋友因為普通易發的疾病住院了，但是因為小朋友免疫能力不高，所以對醫療條件的要求較高，所以醫療費用就比較高，評論中有人說，住院花了5萬多，才理賠了1千多，出現這個問題的原因，一方面是因為業務員不專業，搭配不合理，另一方面是因為家長嫌保費太貴了，業務員為了把保單做下來，沒敢繼續加保，但是根本原因是因為業務員不專業，住院醫療搭配不合理。
第二，給您推薦少兒平安福的，大部分都是平安的業務員，當然，我也是平安的業務員，作為平安的業務員推薦自家產品，也無可厚非，畢竟這是目前平安保險針對小孩子的一款純保障的產品，在整個保險市場中，都可以說是比較好的產品。您肯定也有大概的瞭解，在此我就不再介紹了。
第三，怎麼樣才能買到真正合適的保險呢，不僅僅是給孩子買保險，給大人買保險也一樣，怎樣才能買到合適的保險呢？主要考慮五個方面。1、主險，就是身故金，主要是考慮的保額。2、重疾，主要是考慮生病以後收入會受到損失以及後續的康復費用，主要考慮的是保額。3、長期意外，是因為意外導致身故或者殘疾以後收入損失的問題，這個考慮的也是保額。4、意外醫療，就是因為意外導致的醫療費用，這個是社保不報銷的，也就是說，社保是不報銷因為意外產生的醫療費用的。5、住院醫療，這社保是報銷一部分的，越是嚴重的疾病，報銷的比例越低。1-4，保險基本上不會報銷或者很少很少，基本可以忽略不計，主要靠商業保險解決。第5項，社保會有報銷，普通的生病住院，社保保險比例很高，自己基本上不用花什麼錢，但是如果是重大疾病或者癌症什麼的，社保報銷比例就很少了，這個時候就靠商業保險來解決了，這就是為什麼評論中花了5萬，報銷1錢多，是因為1-3歲的孩子的住院醫療的保費貴一點，業務員也不專業，所以保額很低，這就導致了理賠不到什麼錢。那怎麼樣才能買到合適的保險呢？那個保險公司的產品好呢？其實這都不是問題，最主要的問題是你要找到一個專業的保險代理人，專業的保險代理人，能夠幫你解決所有的保險問題。
第四，所以說，買保險，一定要找專業的保險代理人，而不是找給你送禮品最多的代理人。
焦坤
買保險，主要還是看條款！看似保的病種很多，其實很多都是拆分的！看似什麼病都可以理賠，請仔細看看每個病種附加的理賠條件！有的公司理賠條件非常的苛刻，非要病情達到條款約定的程度，達不到就是不理陪！咱老百姓為什麼買保險，不就是想真正發生風險的時候，理賠快，能及時的有一筆救命的錢嗎？而不是這個病人的病情都到中後期了，才可以理賠！！！那老百姓買這個保險有屁用啊，人都快沒了，要錢還有什麼用！！！於是各種打官司，客戶買保險是為了解決家庭出現的問題，而不是因為買了保險，又要照顧醫院裡的病人又要跟保險公司打官司！換做是你，你又會怎麼想呢？為什麼老百姓總說保險公司騙人，麻煩各位保險界的精英們，對您的客戶負點責任，合同裡的每一項條款，責任免除跟你的客戶解釋清楚，在客戶面前您才是最專業的，客戶要是什麼都懂了也就不需要咱們業務人員了。客戶從你們手上購買保險，一是出於對你們的信任，二是你們的專業程度跟售後服務，三才是公司！拜託各位了，給咱們保險代理人積點口德吧！！！我也是一名保險從業人員，中國太平洋保險公司北京分公司通州支公司！！！
