在過去的一年中，重疾險最大的變化是引入了前期保額增加、癌症多次賠付這兩個非常實用的責任。
知守君也精選出了6款非常有特色的產品進行對比，以方便大家選擇，主要內容如下：
- 重疾險那麼多，應該怎麼選？
- 6款優秀多次賠付型重疾險對比評測
- 具體產品分析及選擇建議
一.重疾險那麼多，應該怎麼選？
普通人如果不幸罹患重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，很容易“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”。
所以好多朋友會想到買重疾險來轉移這個風險，但是想在市場上幾百款中找到適合自己的，也不是一件容易的事情。今天，知守君就來簡單介紹一下重疾險怎麼選。
1 重疾險那麼多，有什麼區別？
簡單來說，不同形態的重疾險主要有以下幾點區別：
- 保障時間：有的保1年，有的保一段時間，比如保到 60、70 歲，有的保終身；
- 賠付次數：有的重疾只賠 1 次，有的多次賠付；
- 保障內容：有的含身故責任，有的不含身故責任；
為了方便大家更好的理解重疾險產品，知守君將重疾險的常見保障責任整理了一份表格如下：
知守君認為適合普通消費者投保的組合，用綠色標註出來了，下面我們來分別介紹一下：
1、組合1：
只保障重疾，這是重疾險最初始的形態。
也是保費最低，槓桿最高的產品形式，用最少的保費，獲得最高保額。非常適合保費預算低的人群，或者老年人投保。
2、組合2：
重疾+中症+輕症，這是目前主流重疾險的基礎保障形態，保費低，保額高，保障也很全面。
如果是買定期重疾，或者已經有了一份重疾險，想給自己再加保，非常適合。
3、組合3：
重疾+中症+輕症+癌症2次賠付，這個形態的產品在保費、保額、和保障範圍方面取得了平衡。
在之前的文章《癌症可以多次賠付的重疾險，有必要買嗎？》中，介紹過癌症多次賠付的必要性。
所以，如果你想要買一份終身重疾險，知守君建議一定要帶有癌症2次賠付責任。
PS：
如果你只是想投保一份定期重疾險，知守君還是建議選擇組合2，重點應該放在將第一次可賠付的保額做充足上。
4、組合5：
這種形態不但包含了重症、中症、輕症的保障，而且癌症和重疾都可以多次賠付，身故可以賠付保額，是保障範圍最全面的。
如果你的保費預算充足，那麼選這種產品是最佳的方案。
除了這4種組合，其他的知守君都認為是非必要的保障責任，可以根據自己的情況，酌情考慮。
2 重疾險應該怎麼選？
1、首先要確定保額
知守君一再強調，買保險就是買保額，只有足夠的保額才能夠起到轉移風險的作用，保額應該是多少，我們在之前的文章《重疾險，保額多少才合適？》中，已經詳細介紹過。
2、保障時間怎麼選？
- 保費預算充足：選擇保終身型的重疾險，專款專用。這一點在老年的時候會顯得尤為重要；
- 保費預算不足：選擇定期型重疾險；
具體原因請參看《重疾險，買一年期還是長期型？》和《長期重疾險，買定期型還是終身型？》。
3、要不要帶身故責任？
- 保費預算充足：選擇含身故責任的終身重疾險；
- 保費預算不足：選擇不含身故責任的定期重疾險；
具體原因請參看《重疾險，要不要帶身故責任？》。
4、多次賠付還是單次賠付？
- 保費預算充足：選擇含身故責任的多次賠付型終身重疾險；
- 保費預算不足：選擇不含身故責任的單次賠付定期重疾險；
具體原因請參看《多次賠付型重疾險，值不值得買？》
5、癌症多次賠付是否有必要？
首先說結論：有必要。具體理由如下：
- 癌症高發，且發病越來越年輕化；
- 我國癌症患者5年生存率穩步提高；
- 癌症患者再次罹患癌症的風險高；
更多的信息請參考《癌症可以多次賠付的重疾險，有必要買嗎？》
總之，如果你預算充足，那麼還是建議配置一份癌症可以多次賠付、帶有身故責任、保終身的多次賠付型重疾險。
二.6款優秀多次賠付型重疾險對比評測
知守君對目前市場上高性價比的多次賠付型重疾險進行了總結，精選了6款非常優秀的重疾險進行了對比評測，具體如下：
- 復星聯合倍吉星
- 百年人壽超倍保
- 光大永明嘉多保
- 海保超級瑪麗多倍版
- 信泰人壽完美人生守護（尊享版）
- 弘康人壽倍倍加
對比評測圖如下：
可以看到這幾款產品，都包含有重症、中症、輕症多次賠付的保障，其中有5款產品還可以選擇癌症多次賠付保障，而且保費也相差不大。
此外，保障疾病的病種和條款也是挑選一款產品的關鍵，在每年所交保費相差不大的前提下，保障疾病種類的數量當然是越多越好，理賠條件當然是越寬鬆越好。因此，知守君也做了如下對比。
1 重疾分組的區別
疾病分組是多次賠付重疾險的核心，一般的坑也在這裡。
分組的意思就是罹患過本組的重疾，那麼獲得重疾賠付後，這一組就失效，只有間隔期後患下一組的重疾才能獲得第二次賠付。所以，如果將高發疾病都分在一組，那麼多次賠付就純粹是一種噱頭了。
為了讓大家更好的理解分組的概念，我們可以用糖葫蘆來類比一下，假如每種果子代表一種疾病，每根籤子代表依次賠付機會，不同賠付形式的重疾險就可以用下圖來表示了：
而且，由於在所有重症中，一旦罹患癌症，復發、轉移的概率非常大，所以知守君認為從保障上來看：
重症多次賠付 + 癌症多次賠付 > 重症單次賠付+癌症多次賠付 > 重症不分組 > 癌症單獨一組 > 癌症不單獨一組。
2 產品重疾分組對比
目前保監會規定的常見25種重疾佔全部重疾的95%以上，常見的6種重疾佔到重疾的80%以上，而惡性腫瘤佔到重疾的60%以上。
佔比80%的6種高發重疾如下：
- 惡性腫瘤
- 急性心肌梗塞
- 終末期腎病
- 冠狀動脈搭橋術
- 腦中風後遺症
- 重大器官移植術
我們看一下這幾款重疾險對6種高發重疾的分組情況：
直接說結論：
- 復星聯合倍吉星重疾不分組、癌症可以多次賠付，而且間隔期只需要3年，保障是最好的；
- 百年超倍保、光大永明嘉多保、信泰完美人生守護（尊享版），癌症可以多次賠付，而且間隔期只有3年，保障次之；
- 弘康倍倍加，癌症多次賠付要求間隔期是5年，海保超級瑪麗多倍版癌症不能多次賠付，保障範圍最小；
3 中症&輕症的對比分析
我們上面評測的重疾險中都含有中症責任，中症就是處於輕症和重疾險之間的情況，比輕症嚴重一點，但是還沒有達到重疾的嚴重程度。
中症的定義目前沒有統一的標準，各家保險公司都不同，不過來源一般有以下兩種：
1、將重疾降低理賠標準；
2、將輕症提高賠付比例；
現在大家都會注意身體健康和體檢，很多時候我們所患的疾病還沒有達到重疾的標準就被發現和治療了，所以中症和輕症保障的引入是非常人性化的功能。
知守君整理了這幾款產品對目前較為高發的中症&輕症疾病的保障情況：
通過上圖我們可以看出，這幾款產品對於高發輕症的覆蓋都還不錯，其中：
- 信泰完美人生守護（尊享版），原位癌保障最好，不同部位的原位癌可以賠付兩次；
- 復星聯合倍吉星，不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風保障最好，輕度、中度均可以理賠；
三.具體產品分析及選擇建議
為了更方便大家選擇，知守君對以上重疾險逐一做了點評，具體如下：
1 復星聯合倍吉星
優點：
1）重症可3次賠付，不分組；
2）前10年重疾保額增加50%，不限制年齡；
3）重疾保額可遞增：第二次重疾賠付120%保額，第三次賠付150%保額；
4）中症、輕症理賠條件好：不分組，無間隔期，輕症賠付可遞增；
5）等待期內發生輕症和中症，合同繼續有效，僅僅對發生的疾病免責；
6）惡性腫瘤可以賠付兩次，間隔3年的“持續，復發轉移，新發”均可再賠付100%保額。
7）可選特定疾病失能保險：除了可以拿到重疾的理賠金額外，還可每年領取20%保額，最多可以連續領取5年；
這些重疾容易引發失能，導致患者無法獨立生活，不但需要治療，還需要專人護理和照顧，對於個人和家庭來說壓力都是巨大的。
此時，一筆額外的失能保險金，可作為請專業護理機構或專人照顧的護理金，無疑是雪中送碳。
總之，這款產品保障齊全，保費低，是當前多次賠付型重疾險的首選，非常適合想要充足保障的家庭。
2 百年人壽超倍保
優點：
1）前10年保額可以增加50%，前11-15年保額可以增加35%，不限年齡；
2）重疾分組癌症單獨一組，可以賠付5次；
3）可以附加惡性腫瘤2次賠付，間隔3年的“持續，復發轉移，新發”均可再賠付100%保額。
4）可以附加心腦血管疾病2次賠付：
“急性心肌梗塞”、“ 腦中風後遺症”、“心臟瓣膜手術”、“主動脈手術”這四種重疾，間隔3年後，再次發生，可以再賠付50%保額；
5）中症、輕症理賠條件好：不分組，中症可賠2次，輕症可賠3次，無間隔期；
6）等待期時間短，只需要90天；
7）18歲前身故賠付3倍已交保費；
8）費率低：附加惡性腫瘤多次賠付的保費是所有同類產品中最低的；
注意（算不上缺點）：
1）等待期內發生輕症和中症，合同終止；
2）腦中風後遺症2次賠付，要求必須是新發病灶：
3 光大永明嘉多保
優點：
1）0-40歲投保，前10年保額可以增加20%；
2）重疾分組癌症單獨一組，可以賠付6次；
3） 惡性腫瘤可以附加賠付3次，間隔3年的“持續，復發轉移，新發”均可再賠付100%保額。
4）中症、輕症理賠條件好：不分組，中症可賠2次，輕症可賠3次，無間隔期；
5）等待期時間短，只需要90天；
6）等待期內發生輕症和中症，合同繼續有效，僅僅對發生的疾病免責；
7）健康告知寬鬆：二級高血壓可以標準體承保，甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝小三陽都有機會標準體承保；
4 海保超級瑪麗多倍版
優點：
1）重疾保額會長大：可以賠付6次，並且每次賠付金額可以遞增10%；
2）重疾分組癌症單獨一組；
3）中/輕症理賠條件好：中輕症不分組，中症可以賠付2次，輕症可以賠付3次；
4）等待期內發生中症和輕症，合同不終止，僅僅對發生的疾病免責；
5）健康告知寬鬆：二級高血壓可以標準體承保，甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝小三陽都有機會標準體承保；
缺點：
1）暫時沒有投保人豁免；
2）不能附加癌症多次賠付；
5 信泰人壽完美人生守護（尊享版）
優點：
1）重疾分組癌症單獨一組，可以賠付6次；
2）重疾保額可遞增:每次賠付後保額增加10%；
3）惡性腫瘤可以附加2次賠付，間隔3年的“持續，復發轉移，新發”均可再賠付100%保額。
4）中症、輕症賠付高：不分組，中症可以賠付2次，每次可以賠付60%的保額，輕症可以賠付3次，每次可以賠付45%的保額，是所有產品中最高的；
5）不同部位的原位癌，最多可以賠付3次；
6）等待期時間短，只需要90天；
7）等待期內發生中症和輕症，合同不終止，僅僅對發生的疾病免責；
8）可附加少兒特定重疾保障：18歲前罹患10種少兒特定重疾，額外賠付100%保額；
9）可以附加兩全保險，返還保費。
雖然知守君一直不建議大家選擇返還型的重疾險（詳細理由參見《我為什麼不推薦購買返還型重疾險？》），但是有選擇總是比沒有選擇好。
6 弘康人壽倍倍加
這款產品是弘康人壽推出，兩年前老版本的哆啦A保我們也介紹過多次，在很長的一段時間內都是性價比最優的，但是在過去的一年中，弘康的動作都過於保守了，這款產品也是如此。
優點：
1）費率低：保費是這6款產品中最低的；
2）重疾分組惡性腫瘤單獨一組，可以賠付6次，保額賠付後可遞增10%，最高賠付120%基礎保額；
3）中症、輕症賠付高：不分組，中症可以賠付2次，每次可以賠付60%的保額，輕症可以賠付4次，每次可以賠付45%的保額；
缺點：
1）惡性腫瘤可以附加2次賠付，對癌症“持續，復發轉移，新發”均可再賠付100%保額，但是間隔期要5年。
2）等待期內發生中症和輕症，合同終止；
坑點：
1）這款產品前2年僅僅相當於一款只保障重疾的醫療險，而且如果沒有經過社保報銷，只能賠付70%：
因此，這個已經不能稱為缺點了，只能稱為“坑點”，雖然這款產品的費率最低，但是還是不建議大家選擇。
那麼到底應該如何進行選擇呢？
預算有限：
如果預算有限的話，購買多次賠付重疾險保額不會太高，就算賠付多次，也沒有太大的意義。
所以建議購買消費型重疾險，重點將第一次重疾的保額做充足，這樣當第一次風險來臨時，才能起到轉移風險的作用。
預算充足：
- 如果想保障最全面：復星聯合倍吉星，重疾不分組賠付3次、癌症可以2次賠付、前10年保額增加50%，還可附加特定疾病失能保障；
- 如果想性價比最高：百年超倍保，“重症+中症+輕症+癌症2次賠付”形態，前10年保額增加50%，前11-15年保額增加35%，費率所有同類產品中最低；
- 如果關注中症輕症賠付保額：信泰完美人生守護尊享版輕症可以賠付45%保額，中症可賠付60%保額，是所有產品中最高的，而且費率也很低；
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