近日，在歷經3期輔導期報告後，湖州銀行在證監會網站上披露了其招股說明書，加入了IPO排隊的行列。招股書顯示，近年來，該行手續費及佣金淨收入連續為負，房地產業不良率長期顯著高於其整體不良率，並曾因虛增存貸款等被罰135萬。值得一提的是，就在此次招股書預披露前夕，湖州銀行第二大股東發生了變化。
手續費及佣金淨收入連續為負
與微眾銀行等合作密切
從營業收入的構成來看，2017年、2018年、2019年前三季度，湖州銀行手續費及佣金淨收入接連虧損，其中2018年全年淨虧損值為9980萬元，虧損敞口同比擴大39.95%。
對此，湖州銀行在招股書中解釋稱，報告期內，該行手續費及佣金淨收入的降低，“主要是由於互聯網貸款業務的平臺手續費迅速增長所致。”具體來看，2016年、2017年、2018年及2019年1—9月，湖州銀行網貸平臺費支出分別為0.20億元、0.90億元、1.13億元和0.99億元，2017年同比增長340.71%，2018年同比增長25.79%。主要原因系該行於2016年底開始開展互聯網貸款業務，該業務的平臺服務費系根據貸款規模按比例收取，隨著該行合作互聯網貸款業務規模的逐步增長，該行支付給各合作平臺的手續費也相應增長。
那麼，上述與湖州銀行合作的平臺包括哪些呢？國內評級機構上海新世紀資信評估在2019年7月對該行出具的評級報告中指出，2018年，該行手續費及佣金淨收入仍為負，主要因向微眾銀行支付微粒貸業務產生的信息服務費所致。評級報告披露的數據顯示，2016年末、2017年末、2018年末，湖州銀行“微粒貸”（微眾銀行個人信用循環貸款產品）信貸餘額分別為10.03億元、22.01億元、22.94億元，其中2017年同比增幅達119.44%。
評級報告同時指出，該行也進一步推進與其他外部機構合作的貸款業務模式，比如平安銀行的信保貸、網商銀行的網商貸以及美團生活費等。截至2019年3月末，該行與平安銀行合作的信保貸產品已完成開發上線。
房地產業不良率長期處高位
資本充足率整體下行
從資產端的質量來看，湖州銀行此次披露的招股書顯示，2016年末、2017年末、2018年末、2019年三季度末，該行不良貸款率依次為1.72%、1.06%、0.66%、0.58%，下行趨勢較為顯著。但從按行業劃分的不良貸款分佈來看，上述同一時期，該行房地產業不良貸款率依次為25.41%、7.00%、6.96%和4.80%，雖呈下行之勢，但一直顯著高於該行整體不良率水平。
對此，該行在招股書中表示，房地產行業不良貸款僅來源於個別企業，該行通過積極的清收措施，使得該行業貸款的不良率呈現逐期下降的趨勢。近年來，該行嚴格執行國家房地產行業政策，限制房地產貸款規模，並採取名單制管理，以保持房地產貸款規模及質量穩定。
此外，從資本充足率指標來看，2017年末、2018年末、2019年三季度末，該行資本充足率分別為14.17%、13.46%、13.60%，整體呈下行之勢。上海新世紀資信評估對該行出具的評級報告指出，由於該行業務擴張速度較快，近年來，該行各項資本充足度指標出現持續下降態勢，整體上該行的資本充足率處於較低水平。
二股東臨陣變更
因虛增存貸款等被罰135萬
公開資料顯示，湖州銀行成立於1998年6月17日，由湖州市原11家城市信用社和農村信用社股東、湖州市財政局、浙江絲得莉服裝集團有限責任公司等7家企事業法人單位共同發起設立。截至2019年3季度末，該行總資產為645.61億元。
通過查詢企業預警通App，記者發現，2019年8月29日，因“虛增存貸款；貸後檢查不盡職，部分信貸資金被挪用；同業投資未嚴格比照自營貸款管理”等三項違法違規行為，湖州銀行被湖州銀保監分局罰款135萬元。
值得一提的是，就在此次招股書預披露前夕，湖州銀行第二大股東發生了變化。2019年，湖州銀行第二大股東美都能源虧本清倉，將其持有的湖州銀行全部1.14億股以3.5元/股的價格轉讓給五家公司，轉讓損益約為-2850萬元。美都能源在當時發佈的公告中稱，此舉是為進一步優化公司產業結構，提升資本運營效率，集中優勢資源發展主營業務，增強公司資金流動性。記者注意到，湖州銀行目前的第二大股東是物產中大。
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