在絕大多數重疾險、醫療險、壽險產品的免責條款中，我們都能看到這樣一條：
“被保險人先天性疾病和症狀，遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常，不承擔給付保險金的責任。”
說白了，就是保險公司不保先天性疾病和遺傳性疾病。
可問題是：
關於這兩類疾病的定義較為籠統，沒有羅列具體的疾病名稱，而普通人很難分辨哪些疾病是先天性疾病和遺傳性疾病；
以遺傳病為例，有時要經過幾年、甚至幾十年後才會出現明顯症狀。因此大部分人在投保時並不知道自己有遺傳病。
這就導致了患有這兩類疾病的人群，在投保和理賠過程中會遭遇難題。今天遠慮君就來和大家聊聊關於先天性疾病和遺傳性疾病的一些知識，以及保險的投保和理賠問題。
一、什麼是先天性疾病和遺傳性疾病
“先天性疾病、遺傳性疾病”，雖只是短短十個字，卻囊括了非常多的病種。
普通人由於對先天病和遺傳病的瞭解並不多，是難以分辨其內涵的。
先天性疾病：即一出生就有的病，通常被描述為：先天性畸形、變形、染色體異常、胎兒畸形等。母親在懷孕期間接觸有害環境，或過量暴露在各種射線下、服用某些藥物、染上病菌，都可能引起胎兒先天異常。
目前我國發生率較高的出生缺陷是：先天性心臟病、多指(趾)、唇顎裂、神經管畸形、腦積水等。
遺傳性疾病：是指由遺傳物質發生改變而引起的、或者是由致病基因所控制的疾病。既有先天性的，也可後天發病，有時要經過幾年、十幾年甚至幾十年後才能出現明顯症狀。
常見遺傳性疾病有：血友病、先天愚型、多指（趾）、先天性聾啞等。
要注意的一點是，這裡我們所說的遺傳病，是指確認的由遺傳原因導致的疾病，而不是與遺傳因素有關。
比如乳腺癌、胃癌、大腸癌等，都有明顯的遺傳傾向，與遺傳因素有關，但也有可能是其他因素致病，所以不屬於今天要討論的遺傳病範疇。
遠慮君查找了一些資料，彙總出下方表格，帶大家看看這兩類疾病的區別：
從上圖可以看出，先天性疾病和遺傳性疾病並不是一回事，在多方面都存在差異。
其中，先天性疾病往往是出生即發病，較容易發現，在買保險時存在的爭議也更小；而遺傳性疾病在未發病時，可能當事人自己都不知情，更容易出現理賠糾紛。
二、患有先天病、遺傳病，保險如何買、如何賠？
先說投保：
先天性疾病和遺傳性疾病買保險的確很難，但也不是完全不能買，要分病種和病情。
- 對健康沒有影響的：如色盲，幾乎不會影響投保；
- 對健康有一定影響的：如我們在 一文中分析過的蠶豆病和地中海貧血，通過智能核保，病情輕的就有可能正常投保；
- 對健康影響嚴重的：像先天性心臟病，就基本買不了保險。
另外，不同險種有關先天病和遺傳病的健康告知嚴格程度也不同，總的來說
壽險>醫療險>重疾險。歸根結底，能不能買得看健康告知，一定要如實、嚴謹的做好健康告知。同時優先選擇具有智能核保功能的保險產品，以提高投保成功的概率。
再說理賠：
如果投保人本身就患有先天病或遺傳病且已經發病，便無法通過健康告知，理賠就無從談起。
這裡主要說說大家關心的另一種情況：如果投保時是健康體，等待期過後患病，但屬於遺傳病，是否賠付？
1、重疾險
重疾產品都會在免責條款中對先天病、遺傳病免責，但一些疾病雖然屬於這兩類疾病，同時也是合同中所約定承保的重大疾病，便仍是可以賠付的。
如上圖，一般產品會在免責中加上一句“合同另有約定的除外”。即使免責中沒有相關表述，也可在有關重疾的定義處找到。
以肝豆狀核變性（Wilson病）為例，這是一種常染色體隱性遺傳的遺傳病，但上表中這6款產品都是可以賠付的，不受免責條款的限制。
甚至一些產品，如富德生命愛寶保，將多款遺傳病列為罕見重大疾病，額外給付200%的保額。
通過對多款產品進行分析，遠慮君總結出以下這些常見的重疾險會予以賠付的先天病、遺傳病：
成骨不全症第三型、肝豆狀核變性（Wilson病）、脊髓性肌萎縮、腎髓質囊性病、艾森門格綜合徵、肌營養不良、脊髓小腦變性症、血友病、原發性心肌病、自身免疫性疾病、再生障礙性貧血、斯蒂爾病、類風溼性關節炎、嚴重哮喘……
2、醫療險
絕大多數醫療險都是除外先天病和遺傳病的，只有極少數醫療險可以承擔有限的賠付責任。
說說其中比較特別的一款：
好醫保長期醫療：好醫保長期醫療是極少數在健康告知中未曾詢問先天病和遺傳病的產品，患有這兩類疾病的朋友如果買不了其他醫療險，可以優先選擇這款。雖然對先天病和遺傳病不予賠償，但可以保障其他的疾病風險。
另外，上圖中的微醫保長期醫療以及復星聯合超越保，對於合同中所約定的重大疾病，可以正常給付重大疾病醫療/津貼保險金，不受免責中有關先天病和遺傳病的限制。這一點和重疾險類似，大家在投保時要多加確認。
還有一些高端醫療險，也明確了可以報銷先天性疾病。如 一文裡所列舉的MSH精選個人全球醫療保險計劃以及BUPA個人高端全球醫療精英計劃。感興趣的朋友可以點擊這裡查看。
3、壽險
壽險比較特別，責任免除部分一般不會提及先天病和遺傳病，只要你買得了，基本都可以賠。
問題就在於，壽險的健康告知有關先天病和遺傳病的部分極為嚴格，患有這兩類疾病，基本就很難買到壽險了。
三、賠與不賠，依據在哪？
保險公司為什麼會對這兩類疾病進行免責呢？
1、逆選擇嚴重
患有先天性疾病或攜帶遺傳病基因的人，比普通人更易發病，所以在投保時會存在明顯的逆選擇。
逆選擇：是指投保人所作的不利於保險人的合同選擇。投保人在投保時往往從自身利益出發，作不利於保險人利益的合同選擇，使其承擔過大風險。
為防止這種風險，保險公司往往會採取健康告知、免責條款等措施進行防範。
2、為了維持合理定價
在 一文裡我們講過保險定價的規則。
定價的基礎則來源於生命表，以及預定利率（利差）、費用率（費差）和發生率（死差）。（生命表：根據分年齡死亡率編制，反映一批人 (通常為10000人) 從出生後陸續死亡的全部過程的一種統計表。）
風險發生的概率越大，保費就會越貴。如果將先天病、遺傳病都囊括進賠付範圍，保費就會遠遠高於當前價格，相當於將風險轉移給了其他健康的普通人來承擔。
那麼，免責之餘，為什麼又有例外，會承保部分疾病呢？
其實觀察這些疾病不難發現，能賠付的大部分屬於這兩類：
- 罕見遺傳病：發生概率較低，風險相對較小。如：肝豆狀核變性。
- 嬰兒期多發的先天病：對於這類疾病，患者一般在出生幾個月內就會開始發病。這類疾病在健康告知時就會被過濾掉，基本不會保障，風險也是可控的。如：進行性脊肌萎縮症。
四、一些建議
1、醫保一定要有
遠慮君多次強調，保險是一個組合。醫保是基礎，商業保險是補充。
醫保有商業保險無法替代的 3 大優勢：①可帶病投保，保障終身；②保證續保，無年齡限制；③無等待期。
對於先天病和遺傳病的治療，醫保可以報銷一部分，一定程度上緩解家庭的經濟壓力。
2、如實告知很重要
在 一文裡我們強調過：如實告知，是必須遵守的。
帶病投保的前提是誠信投保，我們需要向保險公司如實告知被保人的身體健康狀況以及疾病史，這是毋庸置疑的。
所以千萬不要存僥倖心理，故意隱瞞已有疾病。也不要嫌麻煩，圖快圖方便而隨意掠過疾病詢問這一環節。要知道，如果投保人沒有履行如實告知義務，保險公司是有理由拒賠的。
3、人為預防先天病和遺傳病
上文我們講到過先天病和遺傳病的成因，有些因素是我們無法控制的，但有些卻是可以人為預防的。
以先天病為例，母親在懷孕期間應儘量避免接觸環境有害因素，如農藥、有機溶劑、重金屬等化學品，避免過量暴露在各種射線下，或服用某些藥物。同時注意一些生活習慣、飲食習慣。這樣可以盡最大可能降低新生兒患上先天病的概率。
遺傳病相對而言少有預防的方法，據遠慮君瞭解，大概只有第三代試管嬰兒技術，可以避免部分遺傳病的發生。
第三代試管嬰兒技術：指胚胎植入前遺傳學檢測（PGT）。對體外受精胚胎的遺傳物質進行分析，診斷胚胎是否有某些遺傳異常，選擇正常或者不致病的胚胎移植。
全世界遺傳性疾病有 4000餘種，目前通過使用第三代試管嬰兒技術，能篩選甄別和檢測的遺傳性疾病多達73種，如腎上腺發育不良、先天性白內障、血友病、腦積水、智力發育遲緩、色盲等。
另外，做好孕前檢查、出生篩查，也是非常有效的防控手段。
遠慮君說
人生很大程度是命運的隨機概率事件，我們無法預測不可控的因素，能做的就是盡能盡之力，做好基礎保障。
面對一款保險產品，我們往往最先關注的都是保險責任，即“能保什麼”，而忽略了免責條款，即“不保什麼”。但其實後者和前者同樣重要，大家在投保時要多加註意。
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