湘南彰哥

買保險與貧富之間沒有必然聯繫。正因為曲解了保險的功能，所以網絡社會對於商業保險一片罵聲。商業保險是一種風險控制行為，不在投資理財的範疇之內；所以令諸多以為買保險能致富的想法落空，所以他們就心理失衡。

保險的本意是穩妥可靠保障；後延伸成一種保障機制，是用來規劃人生財務的一種工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段。無論是窮人還是富人，都需要保險作為生活的“防火牆”；於是“社保”及商業保險就應運而生。

“社保”全稱社會保險；是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的群體提供收入或補償的一種社會和經濟制度。主要項目是：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。社會保險是一種繳費性的社會保障，由用人單位和勞動者本人繳納，政府財政給予補貼並承擔最終的責任。

“社保”作為最大的社會紅利，能夠給予低收入群體以必要的保障；網絡上什麼“存錢能夠跑贏社保”之說，完全是無稽之談，缺乏基本的社會常識。特別是“自由職業者”，務必記得按時交納各種“社保”。

商業保險分為：儲蓄型保險和消費型保險。現在開發上市的儲蓄型養老保險，還有醫療保險作為附險。但是，想在保險上增值幅度超過銀行利息的想法，則過於天真。因為儲蓄型保險中醫療附險，只是利用主險的部分利息來抵消醫療保障的費用；不是免費提供醫療保險，而且還有諸多免賠的條款，來進行有限的醫療保障。

記得，商業醫療保險不是一種無限的保障，需要一定的門檻及條件。所謂“分紅型保險”，則是“羊毛出在羊身上”、“蜻蜓尾巴自吃自”；沒有天上掉下來餡餅給你吃，否則保險公司一大堆業務豈不要“喝西北風”？

消費型醫療保險更是不可能增值，但是，一旦發生險情，可以抵禦人生風險，僅此而已。由此可見，保險與投資理財沒有關係；與經濟條件沒有關係。在當今社會，不僅富人需要保險，窮人也需要保險；可能有錢人願意投入更多的資金進行自我保障。

圖片選自網絡，侵權必刪。恭祝天下所有人健康平安！

陸燕青

窮人為啥買保險越買越窮？

主要是窮人保險意識不夠，還有自以為是的聰明。

2010年我大學畢業加入保險行業，每個月工資就3000塊錢，工作了小半年吧，就有銷售姐姐們跟我聊保險，當然他們會從專業的角度去配置保險，每年繳費1700多，保額10萬重疾險+意外，仔細為我講解條款，我當時就考慮的就兩點，我這麼年輕會有啥風險呀，第二是交這些錢我到60多歲才能拿回來本，買他有什麼意義，所以我的第一份保單，並沒有去買重疾、意外或者醫療。而是買了當是公司正在主推的年金險，每年交3000，交20年，共計交6萬保費的年金險，這是我的第一張保單。很慶幸自己在未給自己配備保障型產品期間並沒有發生什麼風險。後來在保險公司呆的時間長了，也漸漸的有了保險意識，更瞭解壽險的意義和功用，給自己和家人配置了充足的保障。

富人為什麼買保險越買越富？

1.知道自己的需求，本身是想買一冰箱不會想著他有彩電的功能。

2.知道自己的能力範圍，把專業的事情交給專業的人去做。

窮人和富人需要什麼樣的保險產品？

窮人和富人的需求點不一樣，窮人因為家庭的經濟來源並不充足，所以更應該給自己和家人購買充足的保障。每年拿出家庭年收入的10%，為自己及家人購買意外、重疾和醫療，為家庭掙錢最多的人配備一定比例的壽險，一旦風險和意外發生，起到以小搏大的作用。 富人出來保障外，還會關注養老和資產傳承等問題，所以如論是窮人還是富人都應該合理的進行保險配置。

找專業的人幹專業的事，關注我，為您和您的家人合理的配置保險產品。

大胖師姐

氣的我，反手就是一個贊，說的有道理；背後的原因，我們用大白話交流下

窮人買保險越買越窮

收入一般的家庭，過往經常買錯保險、買貴保險甚至被銷售誤導；

舉個真實的例子，曾經有一個5線城市的朋友私信我，

他的家庭年收入在6萬左右，

身邊一個親戚硬生生讓他買了3萬的保險（某知名公司的主打重疾險）

我第一反應是，“你上有老，下有小，交完保費，怎麼生活的？”

而且最基礎的百萬醫療也沒配置，畢竟得重疾的概率遠遠低於住院的概率

而且百萬醫療的保費30歲只需要229元

假設，第二年，或者第三年有點事兒急用錢，保費你到底交不交？

錢也沒存到，保單也失效，越買越窮！

但收入低更要買保險，前提是，合理配置

富人買保險越買越富

收入高的人群，很多人會把資產進行配置，

一部分錢用來買保障型的保險，萬一生病，既可以享受最好的醫療服務，也可以讓自己的費用花費降到最低

一部分錢用來養老和傳承，提早購買年金保險，年老的時候有足夠的錢享受退休生活；自己走的時候還能留給孩子

無論窮人還是富人，保險都需要合理配置

自保叔

就這個題目，我就自身遇到的客戶情況，表下個人見解：

越買越窮的！

我遇到好多家庭一般的客戶，買了大把的萬能險和分紅險。從和他們的溝通中，發現，他們認為他們買的保險，基本上可以實現有病保病，無病還可以分紅或者增值！滿足他們所有的需求！

基本交一筆錢，保險公司就全包了！反正是非常好！

即使我把合同條款，擺在他們的面前，告訴他們，這只是一廂情願幻想，他們依然對當時銷售人員的話術堅信不疑！

直到出險之後，發現當時賣給他保險的代理人不知所蹤，理賠的時候，被拒賠。這個時候，才想起來找我。當然，這個時候，我也沒有什麼特別好的辦法！

舉一個真實案例：早先，我給客戶做保單檢視，客戶是2012年，買的是平安的萬能險，智勝人生！附加險是重疾和意外！2018年6月，我給客戶做保單檢視，發現本金虧損了1萬+，那個時候，綜合算下來。每年還會繼續虧錢。

附加的重疾只是保監規定的25種重疾，並沒有目前市場上的輕症保障！

意外也只是有主險保額，採取的是自然保費，因為當時，銷售人員把她的職業等級填的是三級，目前一年要扣掉400多的保費！

而且，整個保單採取的是自然保費的扣費策略，就是越年輕，越便宜！一旦年齡增大，保費會快速增長！

保單是載明的是繳費年限不限！保障期限終身！

當時，銷售人員告訴她的是，交10年，保終身！實際上根本不可能！

這份保單，從一開始，就在虧錢！先後交了將近6萬塊！一直在虧錢！當然，這些她都不知道！

我檢查保單之後，發現這份保單，保障不足不說，並且根本不適合長期持有！特別是她30+的年齡！

我建議客戶止損退保。用賬戶現有的4萬塊錢，可以買一份目前市場上，多次賠付的重疾險！因為目前市場上的重疾險產品確實很好！不僅重疾可以分組多次理賠。還創新增加了輕症和中症。並且有輕症豁免！可以說是非常友好的！

我給客戶說明了情況，但是，客戶並不相信！可能，我們明亞的保險經紀人，都比較佛系吧！之後，我並沒有再去找他！畢竟，我已經說明，風險始終是客戶自己的！是選擇自留還是選擇更好的保障，客戶有權自己做決定！

非常不幸的是今年11月份，客戶竟然突然腦動脈瘤，一種目前市場上大多重疾保險保險合同約定的輕症！然而，平安的萬能險附件的是重疾，並沒有這種輕症！那個時候的保險，都沒有輕症！所以，自然是拒賠的！現在客戶找我，我瞭解情況之後，她說想要重新投保！

腦動脈瘤雖然是輕症，但是，心臟、腦或者其他重要的臟器出現問題，想要在投保，無論是醫療險還是重疾險，基本都是被拒保的！

如果這個客戶當時聽了我的建議，我一定會讓他做好如實告知義務，這樣的話，出險之後，是可以得到輕症理賠的。並且可以豁免後期保費！至少醫療險和重疾險都是還在的！不像現在，只能裸奔！並且，很難再買到健康險！目前，最有可能，承保的健康險，估計也就防癌險！

還有一種客戶，是非常信任我的！他自己比較明確自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常簡單，根據他的需求，推薦目前市場上，比較有競爭力的產品！

客戶的思維有誤區，我指出來，他基本上都是非常樂意接受的！

在這種情況下，我不相信客戶會因為越買保險越窮！

孫子兵法交給我們一個道理，那就是我們雖然不能做到百戰百勝，但是，我們可以立於不敗之地！

怎樣立於不敗？守好自己的底線！當我幫客戶最擔心的，概率小但是損失大的風險都轉移給了保險公司！我相信，我已經幫客戶立於不敗之地了！

至於富人怎麼越來越富？可能是保險可以很好的實現財富傳承吧！

我相信，專業的人做專業的事情，會做得更有效率，有更好的效果！

要想發揮好，保險這個金融工具的作用，得找個靠譜的保險經紀人！

安心家保

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行貸款、信用卡、保險產品等金融問題的解答。

其實，“窮人買保險越買越窮，富人買保險越買越富”的說法有點偏激，但其中也有一些道理，現分析如下，供大家參考：

一、窮人買保險的現狀

窮人因為經濟基礎薄弱，所以更需要保險的槓桿作用來抵禦風險，保障家庭的正常生活。窮人購買保險，最為需要的是購買人身意外險和重疾險，這兩項保險在日常中，不會產生經濟收益。

例如，某家庭原本有5萬元的節餘，這5萬元購買銀行理財產品，每年會產生2000多元的收入；但拿5萬元給家庭成員購買保險產品之後，這塊收入沒有了。而且，因每年要繳交保費，感覺經濟上更加拮据了。所以，就有了“購買保險之後越來越窮”的錯覺。

其實，購買保險產品之後，家庭資產是沒有因購買保險而減少的，只是現在可靈活支配的錢減少而已。

二、富人買保險的現狀

富人因資產較多，按照資產配置的原則，可購買較為大量的保險產品。富人購買保險，除了買足人身意外險和重疾險之外，還會配置大量的分紅保險和年金保險。分紅保險和年金保險都是可以帶來現金價值的增加，也就是說每年都會帶來收益，每年都增加一筆收入。

另外，富人購買保險，還有兩個重要的作用。一是將個人資產與公司資產隔離。富人之所以富有，他們是有產業的。當企業經營不善時，富人的全部資產就會被清算。但購買保險的錢卻會受到法律的保護，從而將個人資產與公司資產進行了分隔，就感覺自身更加富有了。

二是富人購買保險具有資產傳承作用。富人的子女繼承資產，最高要繳納50%的稅費（遺產1080萬元以上稅費是50%）。這相當於富人的資產減少了一半。但當富人將資產以保險產品的方式傳承給其子女時，富人的子女在繼承保單利益時，不要交遺產稅，這相當於賺了50%的利潤。

所以，不管從哪個角度來看，富人購買保險會有一種越來越富的感覺。

最後，祝大家經濟生活越來越好！

藉藉技巧

之所以會形成這樣一個貌似調侃的說法，其實是有一定道理的。因為商業保險本身屬於資產配置的一種工具，工具關鍵在於能否正確使用，不同的人在使用就會產生不同的效果。

窮人買保險往往追求的是保險的收益而忽略了保險的真正功能是保障，買的越多就越是背道而馳，也就是沒有買對產品；而富人買保險重在規劃，重在資產配置的均衡與合理，資產配置合理了，抗風險能力強，資產就容易增長，這自然又對保險產生新的需求，需要加大保障力度。這樣保障與資產增長形成了一個正向循環，自然是越買越富。

同時，本身由於窮人和富人的資源分配不均，兩者能得到的保險服務也是不對等的。事實上，保險本身並不會幫助人變富，窮人買對保險也只是能防範變得更窮，真正要變富還得靠工作、靠投資。窮人本身資源有限，若在保險方面的投入過多，就會佔用投資性資源，自然也就難以致富了。而富人則因為信息渠道多，可以獲得相對更專業的保險規劃，事實上，資產到了一定量級，增量就沒那麼重要了，而如何守護和傳承存量就更為突出，這是保險的突出優勢。因而，富人就可以憑藉保險守護住自己的富人地位。

但是不管窮人還是富人，都要明白，保險是防禦性資產，不是投資性資產。買保險一定要根據自身的家庭情況，量力而為，因需而買！

獨孤求白先森

因為窮人買保險很容易走入一些誤區，中了保險的坑。而富人買保險一般都會有專業的理財師進行配置，做好保障的功能就足以，並不會要求保險可以發揮多大的能耐。我們來看看我普通人買保險容易犯的幾個坑：

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1.購買年金保險

年金型保險，它的收益並不高，但是卻很能唬人。

市面上存在不少年金保險，例如教育金，養老金保險。年繳多少錢，交滿多久，到期返還多少。乍一看以為收益很高。但其實只是因為大部分年金險期限都比較長，實際算到每年的年化收益率都很低。你不相信的話，不妨用excel函數的IRR函數計算一下你年金險的收益率。你會發現大多都是集中在2~3%左右。這裡面也是有原因的，因為保監會不允許保險公司那保費去做高風險的投資，保險公司只能拿著保費做一些保障型的投資產品，再加上保險公司的服務費，收益最後還比我們直接去投資理財產品還低。

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2.購買返還型保險

返還型保險就是打著有事當保障，沒事當投資。到期沒有理賠的會全額返回還會帶點利息。很多人就覺得好像佔到了小便宜。但其實，一般返還型保險的保費都會比普通型的保費高不少。保險公司同樣就是把多出來的保費拿去投資，最後作為利息返還給你。那麼原理就和上面一樣了，投資收益並不會很高。你還不如自己買一份普通型保險，然後再把多出來的錢好好投資，收益更多。

總結起來，窮人買保險總有一種貪小便宜的心裡，但可能你在貪小便宜的也在吃大虧。

小白讀財經

窮人和富人買的險種不同，目的不同，所以結果也是不同。

各位看官想一下窮人買保險，一方面是為了保險，另一方面又由於缺錢而買理財性質、儲蓄性質的保險，什麼返還本金、到期分紅，又有保險功能，看著真是隻有利益沒有壞處，但是真的買了發現處處都是坑！

下面我重點說一下普通人買保險容易踩的坑，咳、咳、劃重點～

首先，分紅型保險一定不要買。分紅型保險的保額都很低，且出險要求很高，並且收益率也就相當於同期銀行存款，一般五年期限，還無法提前支取，如果提前損失20%左右的本金，保險功能基本沒有。舉個例子吧，如果是生病住院，必須是清單上的病，我記得有個實例，某人因意外致腿傷，無法獲得賠償，理由是雖然腿殘了，但是沒有截肢，不符合理賠條件。 其次，另一個大坑就是免賠額。一萬以下免賠，一般小病，除去社保，我們自己也花不了那麼多錢啊，保險賠的就更少了。

最後，還有一個大坑就是大病醫療。你覺得自己給心臟安兩個支架已經算是大病了，對不起，不在大病清單上，癌症才可以，還得是清單上的病。

所以，入保險容易，理賠的時候坑太多！總的來說保險坑多，但還有一定用處的，如果您沒有社保醫療保險，還是應該買一些商業醫療保險的，尤其是對年齡大一些的父母長輩，筆者推薦的消費性的醫療保險，每年花一千左右，保一年，不返還哦，就像我們的車險一樣，一般人能承受的起！ 總之，目前保險行業還是亂象太多，政府現在開始允許外資在國內開展保險業務了，期盼著國內保險行業越來越正規，越來越讓老百姓信任！

荼蘼

我是保險夢語，但從不說夢話。因為購買方式和思路的不同，現實中還是有“窮人買保險越買越窮，富人買保險越買越富”的情形。

財富傳承，富人思維

按需購買，而不是淘便宜，窮人的自我救贖

學會合理配置保險產品，有效評估個人需求，針對性購買才能避免“越買保險越窮”的情況出現。

保險夢語

我覺得這個說法本身就是有問題的，經濟能力不好的更需要一份保險保障，因為自己無法承擔風險帶來的經濟損失，比如因疾病造成的醫療費用，一場重大疾病造成的醫療費用是每一個普通家庭都承擔不了的，包括中產階級那與其自己承擔，為什麼不把風險轉嫁給保險公司？比如一份百萬醫療險的話，一年也就四五百元，就可以基本上解決至少三到四百萬的醫療費用。

比如一份定期重疾險，0歲的孩子購買，80萬的保額一年也就700多元，這是很多普通家庭都能承擔的，但是為什麼沒人買，就是因為大家對保險的認識還是不足，總覺得現在健康不需要，但是等你需要的時候，保險公司開始嫌棄你。

實力雄厚的人為什麼中愛保險，因為他可以幫助高資產人群規避風險，比如財富傳承，家庭資產與企業資產隔離，婚姻風險，道德風險等等。

很多高淨值人士他們喜歡購買的產品是終身壽險，因為終身壽險最好的一點就是100%賠付，而且可以讓你的資產在一定時期內增長三倍以上，但是它是需要大量的資金作為支持的。所以不適合普通的家庭來購買。也就是為什麼富人越買保險越富的原因。

其實保險只要你明白或是瞭解的話，可以花很少的錢就可以得到一份適合你的保險保障。

關鍵字: 財經 商業保險 越買