潘英子

大額存單和國債都是目前主流的存款產品，安全性幾乎沒差別，大額存單有《存款保險制度》的保護，而且在國有大型商業銀行購買大額存單，安全性幾乎等於國債級別，國債是政府發行，具有最高的信用度，也是被公認為最安全的投資工具。

其實大額存單和國債的收益率差不多，一般五大行的大額存單五年期存款利率在4%左右，而今年8月份最新發布的儲蓄國債會在8月10日到19日期間發行，售完即止。三年期收益率為4%，五年期收益率為4.27%，收益率方面國債跟大額存單的差別不大。

靈活性方面也類同，同樣支持提前支取或贖回，靠檔計息的方式來結算。不過大額存單和國債有一個區別，就是門檻不同，根據《大額存單暫行方法》裡面要求大額存單起購最低20萬，而國債的購買門檻是100元起步，相對來說比較親民，這也是為何國債如此搶手的原因，門檻低，收益率比肩大額存單。

最後，個人認為國債比大額存單好，收益率相差不多的情況下，國債的門檻低，而且付息方式可以選擇，每年付息一次和到期還本息都可以選擇，而大額存單每年付息一次的門檻比普通的更高，所以國債是比較親民的，帶給投資者的方便性更大。

財經樂少

先明確一個概念，大額存款和大額存單不是一回事，大額存款一般是指5萬元以上的銀行普通定期存款，而大額存單是銀行發行的起存點20萬元以上的大額存單業務。

大額存單和國債可比性比較強，所以這個問題應該是問：大額存單和國債相比，哪一個理財更有優勢？

應該說，這兩種理財方式都是不錯的，對大部分投資者來說，選擇哪一個真的需要仔細斟酌，因為他們之間的差別非常細微，總的來說，我認為國債要好於大部分大額存單，但是個別銀行的大額存單利率要好於國債。

我們從幾個方面進行簡單比較，希望對您投資選擇有幫助。

1、收益率的差別

今年發行的國債主要是3年期和5年期國債，3年期國債收益率為4%，5年期國債收益率為4.27%，對於電子儲蓄國債，每年付息一次。

大額存單的利率差異比較大，3年期大額存單收益率一般在3.85%到4.8%之間，因此不同銀行的大額存單和同期國債相比有高有低。

相比較來說，如果大額存單利率高於國債，我認為大額存單好一點，否則，即便利率相同，大額存單也不如國債有優勢，我們繼續看下面的比較。

2、投資起點的差別

國債的最低投資額是100元，大額存單的投資起點是20萬元，從這一點看，國債優勢比較大，大額存單資金規模受限比較大，在湊夠20萬起點之前，資金容易出現“站崗”的現象。

3、發行時間的差別

國債發行一般會提前很長時間進行公告，而且幾乎隔月就會發行，信息透明度好，這樣有利於投資人進行資金規劃。

大額存單發行信息透明度比較差，雖然發行時間年初報人行審批了，但是，具體發行時間不確定，投資者需要到銀行進行單獨瞭解，不利於資金規劃。

這一點，國債優於大額存單。

4、資金安全性的差別

國債是由國家信用背書的，因此業內普遍認為國債的安全性是最高的，不用擔心債務違約問題。

大額存單屬於一般性銀行存款，受存款保險基金保障，同一銀行中，個人名下存款總額只要低於50萬元就會受到絕對保護，超過50萬元以上部分，如果銀行出現破產需要等待銀行破產清算後才能確定賠付比例。

這樣看來，國債要優於大額存單。

5、購買渠道的差別

國債一般會通過比較多銀行代銷，通常超過20家以上，因此可以到大部分銀行的網點、網上銀行等進行購買。

大額存單是由不同銀行自主發行的，相互之間不會代銷，投資者要購買大額存單，需要在該銀行發行大額存單的時候，到銀行的營業廳、手機銀行、網上銀行購買。

總結

通過上述比較可以發現，除個別銀行大額存單利率高於國債之外，其他方面雖然差別細微，但都不如國債靈活、方便、安全，因此我認為國債更好一點。

互金直通車

看題目中提及的是大額存款而非大額存單，要是按照大額存款來說，也就是屬於普通的定期存款。那麼大額存款和國債哪個好呢？

我認為在銀行大額存款和國債之間，相對於銀行信用的存款類產品來說，儲蓄國債的安全性更高，因為是以國家信用作為擔保的。而且存款及國債都是普通投資者的最常用，也是認為比較靠譜的理財產品。

關鍵是要看兩者之間的不同收益情況，從今年發行的多期儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率4.0%，五年期票面年利率4.27%，均不算太高。相比之下，部分城商行或者農商行發行的大額存單利率分別超過國債收益率。同時不少銀行的定期存款利率也同樣超過4%甚至更高。

但是，相對於大額存款或者大額存單業務來看，國債的起投門檻低，比較適合普通投資者的投資。從流動性來說，無論是電子式儲蓄國債還是憑證式儲蓄國債均可提前支取靠檔計息的。只是在提前支取時，銀行會收取一定的費用，還會扣除利息。當然，要是選擇銀行大額存款的話，提前支取也同樣有利息損失。除非是那些有靠檔計息的產品。

總之，大額存單或者存款，國債都是低風險的投資方式，對於普通投資者來說，選擇哪一個取決於自身的資金情況，比如說20萬元以上應該考慮大額存單業務，尤其是小型銀行的利率會更高。如果你有時間搶購的前提下，資金額度較少也可以購買國債。

東震木

大額存款與大額存單是有區別的。大額存款只是較大額度的定期存款，並不是我們日常所說的可以提前支取、靠檔計息的銀行大額存單（20萬起投）。通常來說，大額存款是由中小銀行自主發行高息攬儲存摺。目前，城商行、村鎮銀行、農商行都發行大額存單，其三年期利率是4.125%、五年期利率達到4.5%。

那麼，大額存款和國債究竟選擇哪一個好呢？首先，大額存款有利息上的優勢。如果我們光從利率來看，大額存款因是基準利率上浮50%，所以優勢明顯。而今年發行的儲蓄國債，三年期票面利率4%、五年期4.27%，相比之下，國債利率微弱低了一點。

再者，國債可提前支取（靠檔計息），但是大額存款提前支取要算活期。大額存款利率雖然較高，但是靈活度不夠！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計算利息，很不划算。但是國債，無論是電子式，還是憑證式，都可以提前支取。

例如：某儲戶用10萬元分別購買了三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），但是一年後因急需用錢要提前支取，大額存單和國債之間的利息差距就相當明顯了。大額存款，提前支取則按活期0.35%，只能得到350元利息。

憑證式國債就不同了，本來要存三年，現在只存一年就要提前支取，就按2.74%靠檔計息，那10萬元就可以獲得2740元，不過還要扣除0.1%的手續費（100元），實際可以拿到2640元的利息款。從兩者相對比可以看出，國債相比於大額存款更加靈活，且提前支取收益率較高。

最後，國債的投資門檻低，但大額存款要比國債稍高一些。在通常情況下，購買國債的起點只要100元以上的資金，就可以購買國債產品了，而大額存款則需要5萬元起投。很明顯，國債的投資門檻也比大額存單要低得多。適合更多的存款不多的人群投資理財。

大額存款與國債相比哪個更好？除個別銀行將大額存款利率高於國債之外，其他方面兩者差距並不是很大。但論靈活、方便、安全性看，國債的各方的優勢更加明顯一些。目前，今年國債加快了發行節奏，並且在銀行各大網點、網上銀行都可進行購買。所以，投資者未來也不愁買不到國債。目前，大額存款和國債都是廣大投資者所青睞的投資品種。

不執著財經

如果是將大額存款（不是大額存單）單純與國債相比較的話，肯定優先選擇儲蓄國債，而非銀行大額存款！

首先，銀行大額存款的利率會高於國債產品

要明確的是，大額存款只是較大額度的普通定期存款，而非我們通常理解的，可提前支取、靠檔計息的銀行大額存單（20萬起投）。

一般而言，大額存款都是由中小銀行發行的，這些銀行普通規模較小、市場佔有率低、存款端壓力較大！因此，推出參與門檻較低的、高息的大額普通定期存款，吸引儲戶也是必然的選擇之一！

目前，城商行、農商行、村鎮銀行，皆有推出大額存款，其三年期利率一般有4.125%（基準上浮50%）、五年期利率甚至可達到4.5%！

而今年發行的儲蓄國債，三年期票面利率4.0%、五年期4.27%，相比於大額存款，明顯是有一定的劣勢的！

其次，國債可提前支取、靈活性更強一點

雖然大額存款的利率較高，但其靈活性很差！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計算利息，十分的不划算！

而國債，無論是電子式、還是憑證式，皆可提前支取的，但需按以下規則扣除一定的利息而已！

我們舉個簡單的例子，10萬元分別購買三年期憑證式國債及大額存款（4.125%），期滿一年後提前支取，則可拿到的利息分別為：

1. 大額存款，提前支取按活期0.35%計息，能得到350元利息。
   

2. 憑證式國債，一年後提前支取按2.74%計息，則所得收益為2740元，但需扣除0.1%的手續費（100元），可以拿到2640元。
   

兩者相比，可以明顯看出，國債相比於大額存款更加靈活、且提前支取的收益較高！

第三，國債的投資門檻更低

通常情況下，只需100元以上的資金即可購買國債產品，而大額存款一般需5萬元（部分銀行是1萬元）起投，很顯然，國債的投資門檻要低很多！

總之，相比於大額存款而言，國債的投資門檻更低、更加靈活、收益穩定且較高，更為適合普通的投資者！

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財經者思

國債和大額存單有很多相似之處，比如都很安全，都保本保息，長期利率差別也不大，那具體來看，國債和大額存單哪個更好？兩者之間有什麼區別呢?

所謂“國債”，是指國家發行的向社會個人籌集財政資金的一種債權行為。既然是國家的信用擔保，當然是風險極小的理財產品。

作為一款理財產品，起碼在安全上和大額存單打個平手，而且在認購起點、收益等多個方面上，都比近期大熱的大額存單有優勢。

一、從安全角度看，國債稍高一點，但差別不大

我們一直都說國債是國內最安全的理財產品，沒有之一，因為它是國家發行的，受國家信用擔保。

但大額存單的安全性也不低，屬於存款，受存款保險條例保護，即使銀行倒閉了，50萬元以內都能受到全額保障。國內銀行倒閉的風險太低了，尤其是國有大行和全國性股份制銀行。之前你見過幾家銀行倒閉呢?

有人說，現在不倒閉，不意味著以後也不會倒閉，萬一哪天金融風暴來了也說不準。如果真有這方面的擔憂，那你可以選擇大銀行，或者小銀行中的錢每家不超過50萬就可以了。

二、申購起點

國債的認購起點是100元，只比普通定期存款起點高一點，但是100元對於當今中國國民來說，幾乎每個成年人都有拿得出手的能力。

大額存單，顧名思義就是為存大額現金而設，最低認購起點是20萬-100萬元不等，且並不是每個銀行都統一標準，申購門檻非常高。

三、收益對比

2018年發行的憑證式國債，五年期票面年利率為4.42%，同期的大額存單的收益率在掛牌普通存款利率上浮30%*50%。

而五年期認購起點20萬元的大額存單，最高利率能達到 4.25%左右，當然也有更高的，但是很少有高過國債年化收益的。

五、從流動性來看，差別不大。

國債和大額存單都支持提前支取，並且都是靠檔計息。

國債提前支取計息方式如下：首先要扣除千分之一手續費，不管存多久都一樣。

此外，持有國債不滿6個月，提前兌取不計付利息;滿6個月不滿24個月，按發行利率計息並扣除180天利息;滿24個月不滿36個月，按發行利率計息並扣除90天利息;持有5年期國債滿36個月不滿60個月按發行利率計息並扣除60天利息。

如果你買了國債還不到半年就提取了，不僅一分錢利息沒有，還倒扣錢，那就虧了。

大額存單提前支取也可以跟國債一樣靠檔計息，有的銀行靠的是大額存單的利率，有的銀行則靠的是定期存款的利率，前者利率更高。

比方說你存了5年期大額存單，到第3年時支取，可以按照3年期大額存單利率或3年期定期存款利率計息。沒有手續費，所以不存在虧損的情況。不管是國債還是大額存單，都建議持有到期。

所以，綜上所述，國債在風險係數、收益、最低申購起點方面均優於大額存單，哪怕在流動性方面，二者都是不強的一個表現，只能說國債更勝一籌。

布藝王的王

朋友們好！

大額存款和國債都是屬於比較安全的理財產品，安全性較好，而且年利率也比較高，可以說比較適合穩健風格的投資者進行投資。下面來分析一下。

如果資金較少，投資國債划算

如果資金較少的情況下，只有個一兩萬塊錢，無疑投資國債更划算一些。一般來說國債投資起點也就是100元起購，而且不論投資多少，國債的收益率都是固定的。

投資國債，不會因為你投資的少就降低你的年利率，也不會因為你投資的多就提升你的年利率。現在儲蓄式國債的收益率還是比較高的，3年期儲蓄式國債年利率達到了4%，5年期國債收益率達到了4.27%。

現在的定期存款產品，一般大型銀行上浮較少，一般3年期定期存款產品，年利率也就是2.75%。有些中小銀行定期存款產品年利率較高，3年期定期存款年利率可以達到4%左右。

雖然定期存款也是50元就可以存入，但是大型銀行畢竟收益率較低，而中小銀行收益率雖然高一些，但是有時候會對存款金額有要求。

因此，如果是資金較少，可能投資國債更划算一點。

資金較多，投資大額存單更划算

如果大家的資金較多，超過了20萬甚至更多，那麼投資大額存款肯定更划算一些。

現在大型銀行定期存款普遍年利率不算高，3年期定期存款年利率大概在2.75%，有些中小銀行3年期定期大額存款可能在4%左右，有些中小銀行可能能夠達到4.1%左右。

現在很多銀行推出了大額存單產品，起購金額為20萬。現在一般大型銀行20萬起購的大額存單年利率可以上浮40%-50%，20萬起購的3年期大額存單年利率在3.85%。而中小銀行20萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.125%。

下表是某農商行的大額存單利率表，從中可以看出，20萬起購的3年期大額存單年利率達到了4.125%。

因此，如果是資金超過了20萬元，購買大額存單年利率較高，比國債更合適一點。

綜上所述，如果資金量較少，只有個一兩萬塊錢，相對來說國債利率較高，那麼購買國債可能更合適一點。如果資金量較大，超過了20萬元，那麼購買銀行大額存單年利率更高一些。

睿思天下

大額存款和國債這兩者本身是沒有什麼可比性的，都是比較安全的投資方式。

大額存款是銀行的一種儲蓄方式，屬於存款類沒有任何風險，即便是你的資金到時候因為銀行的問題出現問題，50萬以下保險公司給賠付，這個不用擔心。國債則有國家信用擔保，也是同樣不存在信用風險，兩者在安全係數上是一樣的屬性。

唯一的不同點是，大額存款是有資金起始限制的，必須5萬存起，而國債本身沒有這樣的限制，幾百元到幾千元不等，你都可以參與國債，相對來說國債的門檻比較低，誰都可以投資。

從實際收益看，兩者也基本上接近，大概率都是4%左右的年化收益，現在唯一有爭執的是一些人覺得大額存單如果提前支取只能按照銀行的活期利息，而國債一年以上是按照階梯利率計算的，這是存在誤導現象的，現在銀行的大額存單也是按照你存款的時間給予分檔計算，比如說你參與了3年期的大額存款，現在時間到了一年有事想提前支取，那這個時候就會按照一年期的利率給你計算，而不是活期利息，這一點要搞清楚。

無論是大額存款還是國債，都是非常安全的儲蓄方式，選擇哪個都沒啥太大的差別，主要根據個人的喜好去參與就好。

春意萌生

大額存單和國債哪個好？關於這個問題，先要分別瞭解一下兩者的區別：

1.大額存單

大額存單是銀行推出的一種針對大額資金的存款業務，大額存單業務可以獲得比銀行定期存款更高的利率，受到存款保險制度的保障，50萬元以下可以全額保障本金安全。並且大額存單在到期前可以進行轉讓，還可以進行抵押，在流動性方面有明顯優勢。

三年期的大額存單利率一般為4.2%左右，20萬元起存。

2.國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，又稱國家公債。國債的安全性是極高的，甚至高於銀行存款，因為如果一個國家的國家信用都破產了，銀行體系肯定也出問題了。因而國債出現風險的概率微乎其微，目前儲蓄式國債在各大銀行櫃檯或網上銀行均可以購買。

三年期的儲蓄國債利率為4%。100元起購。

通過以上對大額存單和國債的對比，可以很清楚的看到，大額存單和國債，都是非常安全的存款方式，均可放心購買。而從收益率來看呢，大額存單相對利率要更高（部分銀行利率比平均水平還要高一些），但有資金門檻。三年期國債利率水平略低一點，但100元即可購買。因而如果資金量達到要求，建議可選大額存單，達不到則選擇國債。兩者均比同期定期存款利率要高出不少。（三年期定期存款掛牌利率為2.75%）

財經宋建文

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1 大額存單和國債一般作為家庭理財規劃，安全理財的底層資產配置，用來保底和對沖風險的。兩者都屬於保本型理財。固定利息收益。也可以作為中產家庭養老金的儲備規劃。也是老年人理財的首選。

2大額存單是銀行攬儲利器之一，比起定期存款和結構性存款，大額存單跟手青睞，隨著理財剛兌打破，走向淨值管理，大額存單成了替代選擇，由於大額存單門檻比較高，20萬起步，所以也是銀行篩選優質客戶的方式。大額存單作為存款類理財，收到存款保險保障，而且3-5年期的利率在4-5%區間，部分地方銀行利率5%以上。可以作為在銀行的一個資產憑證，信用憑證，可以實現融資週轉。

3國債是國家債券，國家信用背書，門檻低，千元即可配置，也是長輩們理財首選。國債5年期的利率也在4%以上。屬於固定收益型理財，還本付息的模式。國債的優勢在於門檻比較低，而且安全性高。看個人資產情況去選擇。如果資金充裕，可以選擇大額存單，如果資金有限，可以選擇國債。

關鍵字: 存單 財經 大額