好醫保是個筐，什麼都往裡面裝。好橘子爛梨一籮筐，全都買來窖裡藏。好醫保並非是一款產品，而是一個產品系列，到目前為止，好醫保已經涵蓋了百萬醫療、重疾、防癌等方方面面的保障內容，而且用自己強大的流量接入能力和“科技賦能”下的超強營銷手段，塑造出了高性價比的品牌形象。以下是好醫保的產品序列，括號內為承保公司。不要心急慢慢看，扒完好醫保文章後半部分還有彩蛋。
- 好醫保長期醫療（人保財）
- 好醫保住院醫療（人保健康）
- 好醫保重疾險保20/30年（人保健康）
- 好醫保重疾險保終身（國華人壽）
- 好醫保重疾險保1年（國泰產險）
- 好醫保防癌醫療險（人保健康）
- 好醫保少兒重疾險（人保健康）
誠然，好醫保的產品序列中也有高性價比的產品。比如好醫保長期醫療險，性價比確實不錯。其實這屬於是一種不太厚道的戰略手段，用一個爆款產品去打響品牌，樹立“高性價比”的品牌形象，讓消費者誤以為所有產品性價比都很高，以為真的什麼產品都可以閉著眼睛買了。本篇我找到了這樣一款號稱防癌醫療險top1的產品：好醫保防癌醫療險，深刻地扒一扒，這裡面到底有多少坑，然後再慢慢告訴你，百萬醫療險這場世紀騙局藏得有多深。
一、好醫保防癌醫療險產品介紹
好醫保防癌醫療險是螞蟻保險銷售的，由中國人民健康保險股份有限公司——也就是常說的人保健康——承保的一款專業防癌醫療險。
其保障責任如下：
- 合同生效滿90天后，確診惡性腫瘤，且住院治療所發生的合理費用。惡性腫瘤特殊門診醫療費。
- 惡性腫瘤門診手術醫療費
- 惡性腫瘤住院前後三十天內且與惡性腫瘤相關的門診、急診醫療費
以上保險責任均遵循補償原則。300萬保額，是要你先住院，拿著住院費用發票去報銷的。
好醫保防癌醫療險費率表如下：
似乎還行？
而且這種大公司，大平臺，馬爸爸萬歲，買買買。就這樣，靠著一個似乎還行的判斷，好醫保防癌醫療險無數人為其買單。
二、開始排坑
坑1——貴
好醫保防癌醫療險的費率，相較市面上同樣6年期保證續保的防癌醫療險比，保障責任處處被其他產品碾壓之外，好醫保的保費還更貴，首次承保費率高約13%，續期費率高約10%，這個比例隨年齡增加不斷增加，最終增加至19%至22%這個區間。
在好醫保防癌醫療險的認定中，質子重離子治療機構，不是人保健康認同的常規治療機構，而是通過單獨約定，質子重離子治療只賠付60%且要求是人保健康指定的質子重離子治療結構。
簡單科普一下質子重離子：是目前公認的、治療惡性腫瘤最有效的方法之一。這種治療手段的原理是將質子或者重離子當做炸藥，定點在腫瘤細胞上進行爆破，所以治療效果好，副作用小。
質子重離子治療的缺點：如果說缺點，應該是貴。雖然沒有網上流傳的一個療程30萬，人均8個療程起步那麼誇張，但是人均50萬到80萬總還是需要的。
不過，好醫保防癌醫療險對質子重離子治療，只賠60%，上限不超過100萬。其他同類型甚至價格更低的6年保證續保的防癌醫療險，100%賠付、最高300萬質子重離子治療費，兩者相比還是有比較大的差距的。最關鍵是別的產品賠付比例高，賠付上限高，保費還便宜不少。
坑3——保證續保
好醫保防癌險，是一款保障期限為1年，保證續保6年的防癌險。根據保險條款的規定，其在頁面上寫的可續保至100歲，這一點是好醫保長期醫療險和好醫保防癌醫療險的通病，一句話總結：你想續保的時候，保險公司是你爹。
再強調一次，好醫保防癌醫療險是一款保障期限為1年，保證續保6年的短期防癌險。除此之外，好醫保質子重離子治療保險金是贈送的，沒有任何條款說明其續保要求，所以可以認為是一款保障期限為一年，無保證續保的險種。不要被好醫保的廣告：“可續保至100歲”給誤導了。
三、什麼樣的人真正需要買防癌醫療險？
1、老人。55歲以上基本上無法接受重疾險的人群，也不該買防癌醫療險，應該優先考慮買百萬醫療險。
2、老人，而且因健康問題買不了百萬醫療險的。這種情況下可以考慮買防癌醫療險。
3、特別重視癌症保障的群體。已經買過了終身重疾險，又希望在癌症保障方面得到加強的，可以考慮這種防癌醫療險，但不是好醫保防癌醫療險，不要被“防癌醫療險TOP1”的標語給影響了。
四、百萬醫療險的世紀騙局
本篇文章不是針對好醫保，雖然市場上有其他保證續保6年，而且保障責任更好，保費更低的產品，但是本篇並不是來推銷的。市面上這種產品無論是百萬醫療險還是防癌醫療險，都特別坑，千萬不要以為你花幾百塊錢得到幾百萬的保障很划算，下面帶你看清這場世紀騙局：
1、百萬醫療險是所有健康險中唯一盈利的產品
目前我國人均每次住院費用是9000多元，百萬醫療險剛好卡著這個點設計1萬元免賠額，有效避開了絕大部分的醫療費用報銷。即便如此，目前全行業所有的百萬醫療險賠付率只有30%左右，除開其他成本，產品毛利潤達到了70%
2、最大問題是續保的不確定性
所有的百萬醫療險都在最顯眼的位置打上廣告標語“可續保至100歲”，有的甚至105歲。但是你在保險條款裡不可能看到這一項承諾。你30歲最健康的時候開始買百萬醫療險，到了60歲後，在你身體狀況最差的時候，你無法確定自己還能不能得到保障。
3、不因被保險人的健康狀況或歷史理賠情況而拒絕續保申請，然並卵
即使你可以續保，但是保險公司的後手還很多啊，比如產品停售。說產品停售其實是保守估計了，保險公司完全可以只停售老版本的百萬醫療險，然後產品更新一點點，重新上市，只接受新客戶投保。這樣既能繼續拉新，又能拒絕以往的高風險人群的續保。
4、假設永遠不停售呢？保險公司還可以漲價
假設永遠不停售，保險公司依然還有後手，可以漲價。就算是合同約定的保證續保，如果不保證費率，也是毫無意義。當你70歲的時候，想繼續續保，發現一年保費是5萬元，你會繼續買嗎？
5、假設永不停售、永不漲價呢？保險公司還可以拒賠
上一個版本的好醫保健康告知中並沒有詢問到是否有結節，很多已患有甲狀腺結節、乳腺結節的人直接就買了，後來大量的拒賠。拒賠理由並不是沒有如實告知，而是因為投保前有既往病史原因。現在新版本的好醫保，健康告知依然很多疾病沒有詢問到，你又去買，以後能不能賠由不得你了，這是保險公司給自己留的一個後門。這個問題也不僅僅是好醫保這樣幹，所有的百萬醫療險都是如此，當未來某一天保險公司覺得理賠率無法控制了，就會開啟這項後門，大量以既往病史的理由來拒賠。所有的醫療險的合同中，都會清清楚楚寫出責任免除條款，都有一句：既往病史責任除外，即使你如實告知了，未來也不一定都能賠付。
五、未來的健康險新規預測
以後的保險市場中會出現真正的長期醫療險，那種保險合同直接30年、50年甚至終身的，保費由你分期付清，這種醫療險不存著停售的風險，但是新規會允許保險公司漲價。哈哈，所以，乖乖的買終身重疾險吧，在商業保險裡，永遠沒有便宜可撿，如果有，那就是你以為。
寫在最後：
無論是好醫保還是其他百萬醫療險，都是商業保險，利潤是資本的唯一追求。但是話說回來，這樣一個大平臺，確實應該負起一定的社會責任，如果能夠利用自身大數據平臺的優勢，通過科技的高效來節省銷售成本和後臺成本，讓保險產品從設計之初就回饋於消費者，然後向自己數以億計的客戶精準推送合適的且性價比高的產品，這樣真是一件利國利民的好事。而不是像現在這樣，利用自身平臺的宣傳優勢，把大力氣花在市場營銷，或者用自己“科技賦能”去包裝產品，讓消費者以為買到了好產品。
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