過年千般好，就怕親戚擾。好不容易扛過一年的辛勤加班，盼來了春節假期，卻還要面對親戚的奪命三千問：
有對象沒有？啥時候結婚？
月薪多少啊？工資漲了嗎？
房子買了嗎？車子買了嗎？
...
如果說這些還只是小case，打打太極就能糊弄過去。那麼有一種親戚，可就難對付多了，那就是：賣保險的親戚！畢竟，人家是帶著業績指標來的。
拜年遇到保險推銷，那可真是防不勝防。好歹是親戚，咱也不能黑臉相向，面對這種人情保單，如何巧妙脫身，又能不傷情面？遠慮君今天教你幾招！
- 親戚推銷的保險，要不要買
- 收好這些話術，十懟九勝
- 買保險，一定要避開這些坑！
一、親戚推銷的保險，要不要買
保險本身是個好東西，但，親戚在過年期間給你推銷的保險可就不一定是個啥了。
遠慮君見過太多這樣的例子，一時耳根子軟，聽了親戚的話投了保，過一兩年緩過勁兒來才開始後悔。想退保，晚了，損失已經收不回來了。
在 一文中我們說過，從年底到開年這段時間，各大保險公司都會主推“開門紅”產品。
保險公司藉著迎接新年等由頭，在此期間加大宣傳，以求衝擊保費規模，這個期間的業績往往能佔到公司全年保費收入的一半以上。
由於開門紅的主要目標是衝擊保費規模，所以強推的都是附加萬能賬戶的年金險或是萬能險。大部分親戚在過年這個關口給我們推銷的，就是這類產品。
這些產品的主要特點，就是在保障期內每年能獲得一定比例的收益，但保障功能較弱，且保費較高。
比如下面這位朋友，本來想買重疾險，結果在親戚的誘導下買了這份保單：
如上圖這份萬能險保單，基本形態就是萬能年金保險+重疾險，附加一年期的定壽、意外險、醫療險等保障。一年7000元的保費，重疾保額卻只有5萬，壽險保額也只有14萬，醫療更少，僅僅3萬。真出了事兒，這點保障是完全不夠用的。
我們先來看看，差不多的預算水平下，配齊重疾險、醫療險、意外險、壽險這四大保險，可以得到怎樣的保障：
單就保障而言，這麼一對比，那份萬能險劃不划算、該不該買一目瞭然。推薦閱讀：
真想靠保險理財，一般萬能險賬戶的收益也並不高，和銀行理財差不多。在 一文裡，我們也說了，不太推薦大家優先買理財型保險，除非你已經配齊了保障型保險、有多餘預算並期望通過理財險獲得安全、穩健、確定的收益，這種情況下可以擇優選取高收益率的年金險。
總的來說，親戚賣保險存在一些通病：
推薦的產品類型不對：你想買保障型的產品，他一個勁兒勸你買理財；
推薦的產品性價比不高：公司主推啥，他就向你推銷啥，不考慮實際性價比；
不夠專業：說不清楚產品特點，更別說提示你健康告知、免責條款等問題了。
當然了，我們也不能做無腦的“親戚黑”，凡是親戚推薦的保險一概拒絕。說到底，要不要買，還是得
迴歸到產品本身的價值來談。如果產品確實不錯，而你恰好缺一份保障，從親戚手裡買未嘗不可，也算是份人情。
可如果親戚推薦的都是一些毫無性價比的產品，且故意忽略投保人的身體狀況甚至故意誤導、惡意營銷，那咱也不能吃悶虧，該懟就得懟回去。
二、收好這些話術，十懟九勝
還在找“沒錢”、“得找家人商量商量”這種爛俗的理由？一再的逃避並不能解決問題，只會讓親戚再接再厲，讓困擾永不停息。
但凡你說得找家人商量，親戚就會隔三差五來問你：“商量的咋樣了啊”？這年還要不要過了。
要想一招致勝，徹底壓制對方，就得先找到對方的弱點。弱點在哪裡？產品本身。
我們甚至不用說一個“不”字，只需對症下藥，鍥而不捨的追問，就能讓性價比低的產品原形畢露，讓業務能力本就不強的親戚知難而退。
◆ 重疾險
我們為大家總結過，挑選重疾險，就看這三點：
所以，如果親戚跑來給你推銷重疾險，追問清單如下：
保額多少？
病了就能賠嗎？病到什麼程度才能賠？
有哪些中症、輕症可以賠？首次賠付比例超過了35%嗎？
可以賠幾次？萬一癌症復發了，還能賠嗎？
心腦血管疾病可以多次賠嗎？
誒我知道有一款產品***，50萬保額保到70歲，30年交，一年只花3000塊，你這個怎麼就貴那麼多呢？
◆ 醫療險
如上圖，判斷一款醫療險好不好，主要考慮續保條件、保障內容、免賠額和增值服務等方面。
所以，如果親戚跑來給你推銷醫療險，追問清單如下：
保障內容有哪些？門診手術、特殊門診、住院前後門急診都保嗎？
這款產品的續保條件怎麼樣？停售風險高嗎？
免賠額是多少？
增值服務有哪些？有重疾綠通、質子重離子、外購藥嗎？
◆ 壽險
定壽不積累現金價值，是無任何投資功能的純保障型保險。怎麼選，主要看四點：
所以，如果親戚跑來給你推銷壽險，追問清單如下：
我的保障是多久？
保額有多少？
每年保費是多少？需要持續交幾年？
哪些情況不能賠？我擔心出險被拒賠
◆ 意外險
成人意外險的挑選，重點看這幾點：
所以，如果親戚跑來給你推銷意外險，追問清單如下：
這款意外險是否限定投保職業？
保額是多少？傷殘怎麼賠？
是否包含意外醫療責任，是報銷社保範圍內用藥還是社保範圍外也報銷？
是否包含猝死責任？猝死保額是多少？
◆ 年金險
年金險最重要的就是看收益率，我們在《巧用IRR識別理財險套路》一文中教過大家如何測算一款年金險的真實收益，希望大家能活學活用。
有關年金險的追問清單如下：
每年得交多少錢、連續得交多少年？
什麼時候開始返還、按年/月返還多少？
萬能賬戶追加和提取保費的規則是什麼？手續費是多少？限額多少？
IRR多少，怎麼算，每年保底利率是多少？
當然了，還有一個問題非常重要，但凡對方給你推銷的是健康險，就一定要問清楚：我的身體狀況能買嗎？
健康告知的重要性遠慮君強調了不下百遍，健告不做好，保費打水漂。
總有一些親戚為了業績，完全不顧投保人的身體狀況，提都不提健康告知，最後導致無法理賠，實在坑人。所以得自己長點心眼，多問、細問。記住了，任何口頭承諾都不能信，只有白紙黑字寫在合同裡的才有法律效應。
相信這一系列專業性的問題問下來，沒幾個親戚能抗住，保準不會再來叨擾你。
但前提是，對於產品是好是壞，你自己得心裡有數。還不清楚各類保險應該怎麼挑、哪種產品才算性價比高的，建議閱讀：
三、買保險，一定要避開這些坑
保險是很複雜的金融產品，有一些“坑”是我們不得不留心的。在《一文避開保險99%的坑》裡，我們將常見的坑都列舉了出來，大家多看看，避免踩坑。
這裡重點說幾個親戚推銷保險過程中常給我們挖的坑：
1、小公司會倒閉不可靠，買保險只找熟人買
通常情況下，賣保險的親戚都是各大老牌保險公司的代理人。他們在勸你買保險的時候，往往會告訴你：“小公司容易倒閉，我這買的才靠譜。“真的是這樣嗎？
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠才會有現金流出。另外，銀保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，且保單的安全有國家信用託底，即使保險公司倒閉、被收購、被整改也不必擔心，因為保單是白紙黑字、一紙合同，受法律保護。
所以，產品好不好，和公司大小關係不大。
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2、一個勁兒勸你買理財
上文也說了，保險公司在過年期間主推理財險，很多親戚一上來，就一個勁兒勸你買這類保險。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財；先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
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3、返本型保險最划算？
大多數人，都覺得“有病賠錢，沒病返錢”是怎麼算都不虧的。
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資獲利，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但從收益來看，這並不划算。因為同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的2/3保費，自己來投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。
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4、萬能險等於一張保單全保障？
萬能險看起來“大而全”，省心又省事，實則以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅影響理賠，還捆綁性價比不高的保險，保費貴，保額低，實在不划算，全面的風險保障應該是組合搭配才最實用，重疾險、壽險、醫療險、意外險，逐個投保就行。
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遠慮君說
人情雖然重要，但不能拿全家的保障來開玩笑。對不適合的產品，哪怕是親戚，也要堅定的拒絕。
其實面對親戚的推銷，最簡單最萬能的回覆就是：全家的保險我都已經買好了。畢竟保險對於我們每個人來說都是必需品，越早配置越好。
最後，祝大家都能躲過親戚的“問候”，過個舒心年。
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