二三十歲的年輕人，最不缺的是無限的激情和慾望，還有乾癟的錢包。
這時候的你，剛剛大學畢業，躊躇滿志的走出象牙塔，奔向社會，準備大展拳腳；
這時候的你，已經工作幾年，漸漸地在工作中得到了領導的認可和賞識，有了獨當一面的機會；
這時候的你，有了男/女朋友和一份不錯的收入，有了去看看世界想法，燃起了創造自己事業的一絲火苗，萌發了去組建一個家庭的衝動。
然而，理想很豐滿，現實很骨感。
捉襟見肘的錢包，存款為0的賬戶餘額，像一隻殘酷無情的大手，冷冰冰的拍在你的臉上，你想立刻反擊給它一拳，卻心有餘而力不足。
二三十歲的你，面臨著各種消費壓力。
不斷上漲的房租、物價；結婚成家時不得不面對的買房、買車的壓力；有小孩時，不得不考慮的奶粉錢，各種培訓班學費；創業時資金週轉的壓力...
1 年輕人應該如何解決錢的問題？
有沒有什麼辦法能夠讓我們在二三十歲的時候，不再為乾癟的錢包煩惱呢？
有一個壞消息和一個好消息。
壞消息是：對於一般人而言，沒有任何辦法可以讓你在年輕時不缺錢。除非你前世投胎在一個富二代家庭，家境殷實；或者意外獲得一筆鉅款；又或者炒股，炒比特幣，拆二代，創業成功快速賺到了第一桶金...
好消息是：有一種方式可以幫助你緩解壓力：借錢消費。
2 為什麼你應該借錢消費？
在二三十歲的時候，是一輩子中收入最少的時期。同時，也是一輩子中最需要花錢，而且花錢的滿足感最強烈的時期。
你拿著可憐的工資，卻想要花更多的錢：到更多的地方去旅行，參加不同的培訓班，拓展自己的知識面；
年輕的時候，也是談戀愛，找對象的好時機，如果你連請女朋友吃飯看電影，遊山玩水的錢都沒有，那麼可以選擇女朋友的範圍就大大縮小了。這個財務約束，對人生一輩子都有很嚴重的影響。
等我們到了40-60歲這個時期，兒女已經大學畢業，你擁有了比較多的閒錢，但是卻沒有年輕時候那蓬勃的消費慾望。吃得不是那麼香了，玩的也不是那麼起勁了，可這時候，偏偏是收入最多的時期。
如果給你一個哈利波特的魔法棒，讓你在二三十歲就可以自由支配你一生的收入。那麼你的最佳策略應該是什麼呢？
把四五十歲不需要花的錢，轉移一部分到二三十歲去花。
現實中，雖然沒有這個魔法。但是我們可以利用各種借錢工具，間接地幫我們實現跨期的收入分配，從而讓我們站在一生的時間長度裡，達到最高的幸福程度。
借錢消費，就是這麼一種把未來的錢轉移到現在花，從而實現跨期價值交換，使得我們的效用最大化的行為。
3 生命週期假說-借錢花才是美德
適度借錢消費背後的底層規律—生命週期假說。
生命週期假說由獲得諾貝爾獎的莫迪利安尼和他的學生共同提出。他們認為，人們消費行為是為了讓一生過得幸福，而不僅僅考慮某一特定時期的消費量。
在年輕時期，個人收入較低。但由於未來收入會增加，個人往往會將大量當期收入用於消費，甚至舉債。但由於他們知道未來自己的收入會變高，能夠償還得起目前的消費水平，在年輕時借錢多消費反而是“理性”的美德，對他們而言最好的選擇。
如果把我們的壽命按照80歲來計算的話，不考慮通脹，貼現率，收入暴漲，意外財富等因素，按照平均每年20萬收入，工作40年的情況，你一生中的收入總和大概是800萬。
在20-30歲，你需要花200-400萬，而你的收入卻很可能不到100萬。這時候，你的最優策略，就是把未來的100-200萬儲蓄轉移到20-30歲去花。從而使你一生的花錢滿意度最大化。
注意，這裡說的借錢消費，是適度借錢消費。什麼是“適度”？就是考慮到自己的收入增長，並且能夠償還的起的前提條件下的借錢消費。
4 為什麼我們自古以來就崇尚勤儉節約呢？
在我們國家，儲蓄率比其他國家高的驚人。其中很重要的一個原因是，我們國家沒有完善的金融體系。因此，普通人只能靠儲蓄來規避生病，災荒等風險。
而歐美髮達國家，因為有健全的金融市場，完善的徵信體系。銀行願意借錢給大部分普通老百姓，他們也更傾向於借錢消費。
國內當前的消費信貸在信貸市場結構中佔比僅為20%左右，相對於發達國家60%以上的佔比仍存在數量級的差距。
好消息是，自2010年以來，國家開始逐步放開消費信貸市場。小額貸款公司，消費金融公司，互聯網小額貸款公司，近些年得到了爆發式的增長。
現在，即使是徵信不怎麼好的藍領，低收入人群，也可以通過市場上各種渠道借到短期週轉使用的錢，極大程度的解決了他們在生活，工作上的燃眉之急。
5 借錢不只是消費
有時候，借錢不只是消費，也是一種投資。
耶魯大學終身金融學教授，陳志武，當年博士畢業找工作的時候，還是一個窮學生。一位教授對他說：
“上職場找工作，你不僅要把研究講清楚，讓別人清楚你的學術研究力和發展潛力，同樣也要把握好你的形象，給人一個很振奮，有激情的好形象，因為他們不僅看中你的論文，也會評判你這個人。
“你不應該把購買這些衣物當作消費，而應該當作投資，是對你未來職業的投資！”
半信半疑的他，還是遵從了教授的意見，借款幾千美元買了體面的西服，襯衣，鞋襪，皮帶，公文包，鋼筆等等。後來他發現，這些穿著果然讓他在面試，去大學講課的過程中更加精神和自信。
借錢消費，讓你更上進。
經濟學家瑟裡克曼教授曾收集了1900年後眾多美國人的借貸和消費數據，研究後發現：月供壓力不僅沒有讓美國人懶惰，而是迫使他們更加上進，追求獨立。特別是，因為月供壓力，眾多家庭開始注意理財，精心安排家庭收支流水，以確保每個月按時交月供。
如果你二三十歲，還沒有欠過債，沒使用過信用卡，支付寶花唄、借唄，微信微粒貸，或者其他借錢消費的工具。那麼，你大概率可能還是個窮人。
今日收穫：
1 借錢消費是一種跨期價值交換的行為。
2 生命週期假說告訴我們，理性的年輕人應該適度借錢消費，從而使我們一生效用最大，幸福感最高。
3 借錢消費有時候也是一種投資，可以讓我們更加上進和努力。
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