WJL2019513

　　雖然20萬構成大額存單，但是大型商業銀行撐死也就是基於基準利率上浮50%左右（中小型銀行可上浮55%左右），即一年期存款利率撐死也就是2.25%左右。而銀行理財中，期限一年左右的低風險理財產品預期收益率也能達到3%左右，中低風險理財產品預期收益能達到4.5%左右。

　　顯而易見，期限同為一年，理財產品（人民幣理財期限通常在一年以下）更具有優勢，收益更樂觀。但是理財產品存在較大的風險，包括信用風險、流動性風險和市場風險。比如定期存款在遇到急需資金時，只是損失利息，提前支取以活期計息或靠檔計息（大額存單）；而理財產品未到期不能提前支取，那麼急需資金只能轉向借貸，融資成本無疑高於理財收益，這便是風險所在。

　　但是，購買的理財產品只要是低風險和中低風險的風險類型產品，那麼非發生極端情況（金融危機或經濟危機）也是極不易發生虧損的，這一點不必過於擔心。因為低風險和中低風險理財產品投資標的主要為短期貨幣工具和高信用等級債券，這兩者本身就有固定的收益，同時信用風險極低，極不易造成本金虧損。

　　因此，在銀行購買理財產品的時候特別需要注意兩點：一、注意風險類型；二、辨別銀行直銷產品和代銷產品。

三人聚眾

你好，我明確的告訴你，理財產品更划算，放在銀行存定期太不划算了，通貨膨脹，也跑不贏，你那20萬每年都在貶值，如果有更好的投資渠道，也不建建議你，買理財產品，因為理財產品，也只是比定期稍微好一點，但是收益也不是很高，下面我們先來看看，2019年農業銀行公佈的定期存款的利率。

可以從這個表中看出，農業銀行存款利率最高的也就是三年期和五年期的這個，年利率也不過才2.75%，也就是你的20萬，最少也要存三年定期才能享受到這個利率，那麼我們來算算你20萬，三年後能得到多少錢？，三年的總利息才8000多塊錢連一萬塊錢都不到，所以十分不建議你存銀行定期，這樣太不值了，簡直是浪費錢。

那麼稍微好一點的，有什麼呢？你可以選擇銀行的理財產品，還是以農行為例，這是我剛剛在農業銀行官網的截圖，大家可以看一下，你目前最高的一款理財產品的年化收益4.15%計算，那麼你三年的收益是12000多，比定期存款多了，4000多塊錢，是不是更好一點？

但是還是我說的那句話，這樣也不划算，目前我國的通脹日基本上在7%以上，也就是說，你每年的收益如果低於7%的話，基本上都是賠錢的，所以選擇長期穩定有效的投資理財渠道十分的重要，理財也不僅僅是把錢放在銀行這麼簡單，這樣你的錢會越來越少的。

好了，我今天的回答就到這裡，更多問題，歡迎關注，馬鵬龍財商說

馬鵬龍財商說

如果單純的追求划算（利息），那麼顯然農行的理財產品會更加具有優勢，但如果在看中利息的基礎上，還對流動與安全性有更高的要求，那麼選擇農行的定期存款更加划算。

農行的大額存單

20萬元已經達到了農行大額存單的最低起存點了，目前農行20萬起存的大額存單三個月期限的利率為1.595%、六個月的利率為1.885%，一年期的為2.175%、二年期的為3.045%、三年期的為3.85%，整體而言，這個利率水平較普通的定期有所提高，但是較其餘中小銀行而言，則略有不足，如果是對照理財產品，那麼利率方面更沒有一點競爭的優勢。

農行的理財產品

農行官網顯示，目前在售的理財產品共有65只，通過官網我們可以看到如果是保本理財產品，其收益率較低，普遍在1.55%-3.6%之間；如果是非保本理財產品的，收益率基本都在3.7%以上，20萬起步的甚至高達4.25%，更為關鍵的是無論是保本還是非保本的理財產品，期限普遍都是半年，或者9個月的，超過1年的相對較少，所以半年的期的利率就可以比得上大額存單的利率，顯然，如果單純的追求高收益的話，理財產品更有優勢。

理財產品並非就都是完美，其最少有兩大劣勢：一是封閉運作，在產品未到期之前，即使你對資金需求度再高，你都只能無法支取，只能坐等產品到期；二是理財產品收益是浮動的，且部分是不保本的，而定期存款確是保本保息的。

總結

綜上所述，單純追求高收益的，那麼選擇理財產品更具有優勢，因為理財產品的收益率正常都會遠高於定期存款（即使是大額存單也一樣）；但如果對風險厭惡，且對資金的流動性有一定的要求，那麼就要選擇定期存款，特別是大額存單（擁有靠檔計息的功能）。

鯉行者

我的觀點：20萬首選農業銀行的大額存單，其次選擇理財，最後才考慮定存。

1、大額存單是銀行簽發給個人客戶、或者公司客戶的大額存款憑證，2015年在我們開始在我國實行，以人民幣計價。目前農行大額存單提供了三個月、半年、一年、兩年和三年這五種期限，利率最高的是3年期存單，高達4.125%。

20萬一年利息收入=200000*4.125%=8250元。

2、理財產品。截止今日（2019、11、12），我們在農業銀行官網查詢得知，目前農業銀行保本固定利息和保本浮動利息有62款產品在售，大部分產品收益位於3%到4%之間。其中一款針對軍人的產品收益4.2%，其餘全是4%以下。我們選擇最高的3.95%，一年利息收入=200000*3.95%=7900元

理財產品和大額存單相比較，少了350元，顯然大額存單划算。

3、定期存款。農業屬於國有四大銀行，雖然也有攬儲壓力，但是基本上不可能出現三年期上浮55%極限的攬儲現象，歷史數據和同為四大行的情況來看，均上浮為30%，假設上浮30%，則在基準利率2.75%*1.3=3.549%，這個收益率落後於理財產品和大額存單。

風險風險，我們上面比較的三種產品，幾乎都屬於零風險產品，所以風險忽略。

結論：建議購買農業銀行大額存單。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

溯源歸一

農業銀行作為國有四大銀行之一，資產規模目前位列全國銀行業金融機構第三位，產品種類齊全，作為銀行最基本的兩大產品存款和理財產品，存放農業銀行的話，肯定還是理財產品更為划算一些，2019年農行發行的理財“金鑰匙”系列產品年化收益率達到3.5%——4.35%之間，而農業銀行的存款利率目前沒有超過4%的產品。

二者的收益比較

工農中建四大國有銀行從活期存款到定期存款的利率，基本上一致的。活期存款利率0.3%，定存1年利率1.75%——1.95%，定存2年利率2.25%——2.55%，定存3年利率2.75%——3.3%，定存5年利率2.75%——3.3%，以上就是農行網點普通存款的利率區間，20萬存定期最高年利息6600元。

2019年農行的大額存單比普通存款稍高：1年期20萬認購起點的利率2.1%、18個月20萬認購起點的利率2.52%、2年期20萬認購起點的利率2.94%，3年期20萬認購起點利率3.85%、5年期20萬認購起點的利率3.85%。20萬大額存單最高年利息7700元。

作為半存款半理財性的結構性存款，農業銀行發行的“金鑰匙·匯利豐”系列，認購起點10萬元，投資期限182天，年化收益率為4.45%，20萬投資一年利息預期為8900元。

農行理財產品“金鑰匙系列”2019年1月發行的“安心得利”投資期限696天，1萬元起存，年化收益率4.9%，20萬投資預期收益9800元。

通過以上目前的農行存款和理財收益比較，看出存款明顯不如理財產品預期收益高。

二者的安全性比較

眾所周知，存款的所有產品安全性高於理財產品，農業銀行作為國有銀行，國家不可能讓它自生自滅，可以說工農中建是國內銀行中最安全的，在最安全的金融機構又是最穩定理財方式——存款，這安全不敢說百分之百，起碼也是百分之九十九的係數了。

理財的話，農業銀行的理財產品近幾年沒有發生過風險損失，但是並不代表理財產品出自農業銀行就沒有半點風險了，在購買理財的時候銀行理財經理都會有雙錄風險提示的，理財虧本銀行概不負責，風險幾率再小，攤上了也沒辦法。

二者的流動性

不管是農業銀行的定存還是理財產品，均沒有太好的流動性。作為存款來說，活期的利率太低，20萬存活期利息太虧了，只能是定期存款，農業銀行可沒有智能存款，大額存單也沒有靠檔計息的，統一為提前支取按照活期利率給付利息。存款談不上什麼流動性，根本不能動，一動就是活期利息。

理財產品同樣的問題，甚至比定存的流動性還差。定存還允許提前支取呢，理財產品在封閉期間不允許提前支取，急需用錢最好的辦法就是轉讓、專賣理財產品。

不知道命題中，這個所謂的划算是不是在安全的前提下，如果不算單純的指收益方面的划算，那農行的理財產品肯定要划算過存款的，存款才多點兒收益，一共撐死7700元一年的利息，理財是9800元的預期收益，魚和熊掌不可兼得，個人考慮清楚了再選擇吧。

財富公元

所以這手頭上具體的20萬看你的預期規劃和風險接受能力而定，畢竟當前所有的理財產品，從本質意義上而言都是具有存在一定風險性的。

但是如果非要從利率方面來對比，那麼同樣週期內的銀行儲蓄利率要遠低於同週期內的銀行理財產品。可以優先選擇一年期利率維持在3%~5%之間的理財，要知道所有的投資市場基本上都遵循風險和回報成正比這個定律，包括當前的銀行產品。

晴天財經閣

認準了農業銀行，但是不只有定期和理財。

01定期

既然是要存定期，那麼肯定要先進行計算，定期收益如何。

2019年農業銀行定期存款利率一年定期為1.75%，兩年為2.25%，三年和五年一樣為2.75%。在這個利率下，如果存一年期每年能拿3500元利息；存兩年期則每年能拿4500元利息；存三年或者五年每年能拿5500元利息。

一年期與兩年期收益低，五年期流動性差，綜合來看定期存三年最合適，也就是每年拿5500元利息。

02理財

同樣的道理，我們還需要計算一下理財產品的收益情況。

現在農行的理財產品分為開放式和封閉式理財，開放式收益低於封閉式理財，那麼不作考慮。封閉式理財年化收益率在3%到3.8%之間，那麼我們以最高的3.8%進行計算，每年可以拿到7600元的利息收入。

不過這個地方存在一個問題，那就是這個理財是176天的，實際上在到期之後能不能無縫進行銜接也成了一個問題。不過即使不能銜接好就收益來說也是比存定期高的多。

03大額存單

如果是在要在定期和理財產品中進行選擇，那麼我肯定選擇理財產品。如果不是，只是限定在農業銀行，那麼我們其實也可以優先其他考慮。

20萬已經達到了大額存單的標準，那麼我們可以選擇進行存入大額存單。大額存單三年期利率為3.85%，比理財要高，而且理財為非保本浮動利率，肯定不如大額存單。至於靈活性，大額存單是可以在市場上進行交易的，也就是說靈活性也很強。比上面兩種都要划算。

綜上：如果只考慮定期和理財，那麼無疑理財更加合適，畢竟收益比較高。如果還考慮其他的，那麼大額存款也是非常好的選擇。

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易將學財

手上有20萬，放在農業銀行存定期和理財產品那個划算？這個問題，要看題主自己是想在資金安全的情況下再考慮收益。還是想，在可以承擔一定風險的情況下考慮收益最大化。下面我說一下自己建議。

首先我們以安全為前提選擇，你手裡有20萬，已經達到了大額存單的起步要求，你完全可以選擇和存定期存款一樣安全的大額存單，農業銀行的大額存單3年起存，最少是4%左右的利率，缺點就是週期長，最少要3年起的大額存單利率才會高。

如果你可以承擔一些風險的情況下，那麼你可以選擇農業銀行的理財產品，銀行的理財產品相對大額存單會有一些風險，如果選擇比大額存單更高的收益率（最少要在4.5%以上利率）那麼風險會更大一點，但是收益會高一些。

所以怎麼選擇還是要看題主個人想法，題主如果想穩健安全一點，那你就考慮大額存單。如果題主有風險承受能力，那麼不妨選擇比大額存單更高收益率的理財產品。

我個人建議，題主如果更偏向存定期（大額存單）這種方式，那麼不妨多看看城商行和農商行這些中小銀行的大額存單，他們的年收益最少也在4.25%以上，這樣不僅安全，可能比你在銀行買有一定風險的理財產品的收益率還要高。不用非要侷限於農業銀行。

青山綠水映晴空

朋友們好！農行，是咱國家的四大行之一！存款安全可靠！一起上浮的幅度也大！理財產品很有特色！比如金鑰匙，安心得利…匯利豐，聽這名兒就接地氣，民族風格濃郁！明確的講：存款保本保息，存款制度最高50萬美元戶的賠付保障！理財保本，浮動盈利，或者非保本浮動，但是預期收益有可能高於利息！各有各的好！

在看大額存單！正好有一個，正在發售的產品，19年2月1號截止！一年期，正好20萬起，年息率2.175%！20萬X2.175%=一年獲得利息4350元！

在看結構存款！本金是有保障承諾！冒一些收益浮動的風險！起點較低的1萬元產品，金鑰匙匯利豐，19年13期！截止1月15號正在發售，年化3.55-3.65！假設按3.60%X20萬=每年有可能獲得7200元的收益！市場反應來看，可能性非常大！

來看非保本，浮動收益的純理財，低風險！大家熟悉的，金鑰匙，安心得利，5201期，正在發售，截止1月15號！預期收益4.1%X20萬=8200元！農行低風險產品，較為穩健，收益與相對穩定，可靠性高！

統計分析：經比對，最高的，非保本浮動收益理財！年化預期收益8200元，帶有小概率的風險！排除普通定期，20萬正好存農行大單，年息4350元！還有一個選擇結構性存款，年息7200元，不難看出，在本金保障的情況下，結合市場反饋，略微冒一些收益浮動的風險，購買結構性存款是一個，折中，而又有優勢的選擇！雖然冒了一定收益浮動的理論風險，但市場反響，其收益非常穩定，而且深受歡迎銷量巨大！朋友們可根據自身的情況擇優選擇！

理財迦

話不多涗，看我自己買的，正規銀行發行，中低風險，穩健投資，保本保收益。

關鍵字: 划算 財經 理財產品