lvjian_Kidd

2011年，我愛人一遠房親戚，年紀50歲，提前退休、在家裡閒的發慌，就到平安保險上班當業務員！那個時候，小孩剛出生，愛人一直在老家休養，也曾考慮過給買份保險，但一直未下決心！

不知道，她從哪聽到的消息。顛顛的跑到我老家，還帶了一個所謂的業務主任，拎了一大包營養品。詢問了基本情況後，就推薦一個“平安福”的保險，年交6千多。

她不斷向我父親灌輸一個概念，只需繳滿10年，即可保終身，還能一次性領取12萬元（翻倍）。當時，我雖然表示過懷疑，但被我老頭子一頓臭罵，不得已、捏著鼻子購買了這個保險！

6月份，又要交保費，我去查了一下保單的現金價值！9年時間，現金價值不過才6萬多而已，勉強才“回本”，難道再過一年時間，資金會暴漲100%麼？顯然是不可能的！

之後，給平安客服打電話！東拉西扯，就是迴避問題，然後還派專人到我家溝通，反正大抵的意思就是，保單上並未承諾最低收益、也沒有承諾10年翻一倍，即便是我退保，也只能按目前保單現金價值退錢！

而之前買保險的親戚，又早就離職不幹了！此時退保，很是不划算的！不得已，改了保單扣費規則，以後從現金價值中扣費，無需額外再繳費！

比較湊巧的是，8月份，家裡親戚女兒結婚，又碰到這位親戚了。我愛人氣憤不過，還當面說了幾句，反正弄得大家都挺尷尬的！

總之，這種分紅型、理財型保險，我是不會再相信了，你勸你別上當！一年存1.2萬，10年返30萬，比我那個還離譜，購買之前千萬要謹慎留意才行！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【財經者思】，記得多多點贊哦！！！

財經者思

不靠譜，我告訴你個事吧，親身經歷的。很多年前我買了一份投資分紅型的保險，具體哪家不說了，省的說我抹黑他們。說是一份一年3000多，繳10年，然後一次性返還總計6萬多。正常繳了3年多，忽然告訴我這個險種沒了，要求我換成10年的養老保險，我沒同意。然後就變成躉交了。一直到從繳費開始後的第十年才拿了出來，總計1萬出頭一點。

AC709

忽悠你的！我買某養老分紅險！業務員當時說每年交2千多！交2O年後！每月領5百左右！然後還有其它很多福利的！當時業務員是鄰居！心想他不會騙我吧！然後又到某保險公司裡當著他們所謂的什麼老總！經理寫的合同！當時我們兩夫妻也問他們公司的經理們！他們答覆說以後領的錢跟業務員說的差不多吧！然後我們就相信了！高高興興的寫了合同回家了！等到今年第十二年了！交錢時才想起來去查詢一下！去了不問不知道！問了才知道！交滿2O年後！從第二年開始領！每月頂多1百多塊錢！現交6萬在右！照他們浪算要大約5○年都領的是自己的錢！切！感覺遭忽悠了！跟當時業務員鄰居打電話！她說她都離職幾年了！具體現在的業務照工司規定為準！她以前說過什麼她都忘記啦！切！套路深不！我們果斷的退了此保險！本人親身經歷！僅供參考！

農村三寶寶

我老媽8年前在銀行被忽悠買了個保險，一年一萬連交五年，今年去拿結果說要第十年才能拿，如果現在就拿連本帶利5.6萬，到期拿就是6.4，就這樣他還說只是個估計，要看公司盈利情況……這收益率還不如銀行定期了

上觀滄海

商業保險一年繳納12,000元，繳納10年後返30萬元，看起來一切是這樣的划算，但我們要考慮其中的誤解。

第一，每年存12,000元，真正屬於自己的有多少？

實際上，保險公司並不是理財公司，投資理財公司是隻收取管理費的。但是，保險公司是通過推銷員推銷自己的保險產品，並收取一定的保險金，營銷成本會非常高。多數情況下我們繳納的保費，會遠遠超出第1年這份保單的現金價值。

比如終身養老金中的這種舉例，30歲一次性繳納保費1萬元，實際上進入個人賬戶的現金價值只有8160元，這還算良心產品了。有的商業養老分紅保險甚至只有一半不到。

不過這僅僅是第1年而已，後續年度如果我們繼續繳費的話，收取的各種手續費、佣金會越來越少。所以，保險長期繳納才划算。繳納之後，立即退費會虧本的。

第二，10年之後返30萬元怎麼返？

首先肯定不可能繳完保險費立即返，如果保險公司這樣做會虧死的。10年投資12萬元，如果要想得到30萬元的本息收益，年化收益率應當達到16%。正常我們投資理財都不可能有這樣高的收益率。

即使是投資理財，每年5%的利率，10年之後本息僅僅會有15萬元。保險還是需要收取一定開戶費用，更不可能。既然不可能，為什麼還會宣傳返30萬呢？因為30萬元是未來返、分期返。

一般來講，商業保險的持續期會非常長，保險費的積累期會有20年到30年。國家允許保障養老年金保險的年化複利最高只有4.025%。

如果是分紅保險，每年還會有一定不穩定的分紅的。比如像上面列舉的保險，分紅最高可能為2.89%，再加上3%的保底利率。合計最高利率能達到5.89%，看起來還是非常不錯的。如果說保險公司的效益不好沒有分紅，這樣至少有3%的保底利率也是不錯的。

享受保險待遇以後，多數是作為養老金這樣的產品，按月給付的。除非我們是因病去世或者出了意外，這種情況下才會一次性給付的情況。當然，沒有天上掉餡餅的事。如果我們參保以後因病去世，保險公司一次性賠付30萬元，這實際上屬於壽險產品。這30萬元並不是我們個人積累的財富，而是保險公司從壽險的保險金中籌措來的，說明我們參加的這份保險還包含一種壽險保障，這些都需要每年從保單現金價值中支付費用的。

所以，這樣的保險很有可能是逐年逐筆的返還30萬元，並不是跟大家想象的這樣划算。但是，保險的好處在於提前規劃自己的財富，讓自己的財富更有保障。如果我們僅從沒有通貨膨脹的靜態模型來看，投資12萬元，獲得30萬元收益還是蠻不錯的。

參加保險，並沒有上當不上當之說，但是請一定要讀懂保險合同的內容，否則還是謹慎參保的好。

暖心人社

正好今天聽說一位朋友想給剛出生的閨女買保險，每年8000元，連交20年的那種。顯然，與一年1.2萬元，10年後返30萬的保險差不多，都是特·不靠譜系列。

一年存1.2萬元，相當於每個月存1000元，10年總共12萬元。我們按照基金定投的計算方式來核算年收益率，能夠得出年收益率要達到16.19%才行。

顯然，這是一個高的離譜的收益水平，是保險絕對達不到的高度。

保險保險，保的是險，玩的就是概率，賺的是投保人的錢，保險公司才是旱澇保收的那個。任何險種的設計，一定是眾多精算師殫精竭慮的結果，確保概率下保險公司能夠賺到錢。

我們需要知道的是，股神巴菲特多年下來也不過是達到20%左右的年收益率， 這已經很高了，關鍵龐大的資金還能有這麼穩定的收益，確實常人難以企及。

保險公司雖然也很厲害，但是要達到16%的穩定投資收益率也是很難的，更多需要減少理賠率來賺錢。

有人說了，寧肯相信鯉魚長腿，也不能相信保險業務員那張嘴。說得再天花亂墜，最後能不能拿到才是硬道理。

說是10年後返30萬，但是說清楚時返人民幣還是越南盾了嗎？顯然沒有，並且這個金額一定不會寫在合同裡，最多寫上預期最高收益多少多少。既然有最高，當然就會有最低，那麼最低就是基本沒有收益，而大概率拿到這個最低收益。

商業保險公司雖然不是詐騙團伙，但是也不是慈善機構，文字遊戲玩的很好，合同設計的天衣無縫。如果只聽業務員忽悠就買了，那麼大概率會還很失望，最後很吃虧。10年後一定見不到30萬，而提前退保的話已經繳納的本金能剩下一半也算了不起了。

天上不會掉餡餅，但是經常掉陷阱，保險真實年收益率往往3%以下，還不如存銀行三年期存款。擔心生病買份消費型的重疾險無可厚非，但是把保險當作存錢工具就大錯特錯了。

財智成功

朋友們好，這個問題感覺不吐不快。很明顯，標題中說的不具體，而且混淆了一些概念。例如：10年返30萬？這怎麼可能。因此，有可能是，對保險條款沒有理解透徹而造成的。下面就從客觀的角度，和朋友們進行一個分析，來具體看是否靠譜。

首先，沒有保險能夠做到，每年交12000元，交10年，可以返30萬。很有可能是，在這10年的保險期間，有30萬元的保障。

12000元/年繳保費X10年/繳費期=120000元/總共交納的保費。

顯然，是按每年5%的收益率，本金和浮動收益加分紅，最高不會超過170000元。如果按照年金形式，那麼保險的固定收益，在4.025%左右，最高連本帶利，返還可能在140000元左右。完全不可能達，到10年後返30萬的水平。

小結：通過分析，我們有理由認為，有可能是理解上的錯誤。很可能這筆保險，是保險期間，有30萬的人身保障，並非到期返還30萬元。

其次，來分析是否靠譜：

1，想賺高收益，到期拿30萬，完全不靠譜。不可能承諾到期給30萬，因為做不到，建議仔細閱讀條款。

2，想要理財加保障，加分紅，靠譜。這一類的保險，30萬元的保障，是可以自由做到的，排除會有一定的收益和分紅。

3，保障投資本金的安全，靠譜。受保險法保護，購買保險的現金價值（本金，在整個保險週期內的，現金體現）安全性非常高。

小結：保險產品也有優勢和不足。選準了，適合自己就靠譜，反之亦然。

最後，來做主題分析：

結合目前理財市場，以及保險理財的實踐，不可能有，每年交1萬2，10年返30萬元的保險。

因此，更多的可能是，對保險條款理解不夠透徹。將保障金額與收益混淆。是否靠譜，就需要看需求是什麼。是賺取高收益？還是獲取相應的保障？適合自己的需求，他就靠譜，反之亦然。但有一點，保險產品，正規可信。

理財迦

看到這麼一句簡單的話，我已經能想象得到保險公司業務員的宣傳是怎麼做的。

01，業務員是這麼說的

現在每年存2萬，10年的本金，一共存了20萬，10年之後可以拿30萬，也就是一共拿了10萬的利息。

這裡50%的利息分在10年裡面，平均每年的利息5%。

現在還可以去哪裡找5%利息的，趕快買。

很多人都聽了這種說法就買了，但實際上是不是這樣？

02，現實的保險

實際上如果我們用電腦來計算，真實的收益率，遠遠不止以複利的方式計算，達到7.25%。

所以很肯定的告訴你，這個產品絕對不像宣傳的那樣。

為了衝刺2020年的開門紅，很多保險公司都推出了一些年金保險。以國壽和平安的為例，他們不約而同推出一款這樣的保險，在未來5年每年存一筆錢，然後從第6年到第10年，每年拿一筆錢。剛好把自己的本金分5年全部領出來，到第10年的時候，額外拿一點點作為利息。

用這一款年金保險來對比，就會發現一年存2萬，10年返30萬，高得太離譜了。

03，注意保險當中不保證的情況

現在很多保險，都有一些不確定的收益。包括分紅保險，萬能保險和投資連接保險，都包括不確定收益的部分。

分紅保險是保險公司每年給予客戶一定的分紅，大約相當於現金價值的4%~6%左右。

還有一種形式是年金保險加上萬能賬戶，把每年可以領取的年金放進萬能賬戶裡面去，萬能賬戶的收益大約在4.5%~5.5%左右。

以上這兩種形式不可能實現，10年之後返還30萬的收益率。除非業務員按照非常高的預期分紅或者預期收益率來計算。

還有一種形式就是投資連接保險，投資連接保險其實有點相當於把其中的大部分保費用來做基金定投。10年的時間保費增長50%可能性很大，但這需要客戶有比較好的基金投資經驗。否則虧損50%的可能性也很大。

總的來說感覺這一份保險是誤導加忽悠的成分偏大，不可信。

“財說得明白”，這裡用簡單的語言，把理財的東西說得清楚明白。已經發表的文章，包括房產，基金，銀行理財，黃金等，有些熱文已經收錄在菜單裡，請你關注，在後臺查看菜單。

財說得明白

對於從業的保險人員，題主所說的這個事情基本上是不存在的。一年存1.2萬，十年不過12萬，在保單第10年返30萬，這樣的回報率是不可能實現的。如果真的可以，那麼人人都存保險了。

按照我的經驗來看，1.2萬存15年，保單第16年開始每年領取1.2萬是可以實現的，如果不動，也要在20年左右可以一次領取18萬，之後每年還有生存金可以領取。想要一次領取30萬那起碼也到在保單第25年—30年才可以實現，更何況是10年繳費期。

保險類的年金險，注重的是中長期，年限不夠長是不能夠發揮年金險的作用，更何況是本金不多的情況下。所以想要在短期內獲利而且是這麼大的利是根本不可能的事情。

保險公司銷售的年金險都可以進行賬戶演示推算，你可以要求業務員拿出驗算表實際看下，到底是不是向當時業務員所說的情況，然後在做下一步打算。

如果當時你辦理的時候，業務員是這樣跟你說的，那麼你可以進行投訴，保險公司會全額返還你所交的保費。

康博士講保險

每年存一萬二，10年後返30萬元。這款產品，大概率是一款“詐騙”產品，或者以高檔收益作為引導的誘導性投資的產品，並不靠譜。

現在金融理財市場低風險、中低風險等級，也就是沒有本金風險的理財，年化收益率約在2%-6%之間。如果一款產品的年化收益率超過了6%，就需要考量這款產品的風險性了，可能有著潛在損失本金的風險性。每年存一萬二，10年後返30萬元，這款產品的年化收益率達到了16.2%的水平！

而這等水平年化回報的產品，要麼就是“詐騙”產品，要麼就是未來引導你理財以高檔收益作為誘惑。

但，不管是哪一類產品，題主都應該保持足夠的謹慎，需要閱讀清楚關於產品的細則規定。如果是一些不知名、小平臺推出的產品，直接選擇不投資是最合適的。可能這個水平的回報率，確實很誘人，還是保險理財，但往往騙局的開始，首先就是博取你的信任，然後才是慢慢的欺騙，最後本金都追不回來。

研看細則的好處是能有效的分析保險理財的分檔利率收入。保險理財，一般會分為三檔收益：低檔、中檔、高檔，存在為了銷售產品而重點突出高檔理財收益率，而沒有詳細的闡述中檔或者低檔收益率。從收益的角度講，這三檔收益都有可能發生。如果標註的收益率跨度較大，比如低檔為1-3%、中檔為3%-8%、高檔為8%-20%。那麼，大概率這款產品到期以後會是低檔、中檔收益，出現高檔收益率的可能性很低。

所以，題主說的這個產品，風險性是很高的，如果是小公司的產品，選擇不投資更加靠譜。如果是大公司的產品，需要看清楚細則分檔，如果是分檔收益，最後也可能只返給你相當年化收益率2%的水平，也是可能。

關鍵字: 財經 愛人 業務員