隋中平

如果定期存款到期後，已經有更高收益的投資方式，而且自己又不急於用款，那當然是選擇購買新的銀行理財產品。

目前來看，銀行普通定期存款和大額存單業務都有較大幅度的利率上浮，成為各大銀行的攬儲重要工具。尤其是大額存單利率進一步放開上限，承擔著利率市場化的重要角色。

現在大多數銀行的大額存單利率都上浮超過50%以上，農商行發行的大額存單甚至高達55%。比如說，20萬元起存的三年期大額存單利率為2.2625%；而國有大型商業銀行發行的80萬以上的“超級大額”存單業務利率，要比20萬元起投門檻的普通個人大額利率更高一點。

但如果定期存款到期後，沒有其他較高收益的投資渠道，同時也沒有流動性需求，那麼也可以由銀行自動轉存。這樣以來，銀行會自動結算利息，按照原來的存期，再存入一個新的定期。

必須要說明一下，自動轉存時結算的利息會和本金合併為新的存期本金，自動轉入下一個存期，而新的存期利率，則是按照轉存日銀行當天掛牌的同期利率執行。但如果你想調整存款期限，或者存款方式，那隻能是去銀行辦理轉存手續。

就題主問題來說，顯而易見的應該是自己去銀行辦理大額存單業務，因為你的存款模式發生了變化。至於存期的話，我個人建議考慮中長期理財產品，鎖定收益。

東震木

先說答案，定期存款到期後，直接購買大額存單或者選擇更高收益的理財方式更好。

2019年銀行普通定期存款利率依然偏低，一般都是在央行基準利率的基礎上最高上浮30%。相對於大額存單利率最高上浮55%來說，普通定期存款利率顯然偏低了。

大額存單本質依然是銀行存款，只是有20萬元的起存額度，國有大行大額存單利率多上浮48%左右，而其他銀行已經普遍上浮52%甚至55%。

同樣是三年存期，普通定期存款年利率往往最高只有3.5%左右，而大額存單則能達到4.20%上下，最高達到4.2625%。如果是20萬元的大額存單，一年下來起碼能差出1400元左右的利息。

存款保險制度能夠保障銀行存款安全，單一銀行一人名下所有賬戶的存款本息總和50萬元以內是100%安全的，大額存單同樣受保障，安全性沒有問題。

相比之下，大額存單較之普通定期存款還有更好的流動性。眾所周知普通定期存款提前支取的話，提前支取部分會變成活期，損失相應存款的絕大多數利息。但是大額存單提前支取可以靠檔計息，損失的利息就少了許多。如今還有多家銀行推出了可以按月付息的大額存單產品，可以每月領取利息，既可以用於消費，還能繼續理財，更為貼心方便。

即使定期存款達不到20萬元的標準，也不應該再選擇低利率的存款方式了。

如果能達到10萬元以上，選擇一家農村信用社、村鎮銀行或者農商行，選擇三年期存款，一般也能達到4.125%的年利率，跟大額存單基本相當。

如果10萬元都不到，那麼可以考慮銀行保本理財產品，以及結構性存款，年收益率也在4%左右。

即使5萬元都達不到，還可以選擇民營銀行的現金管理類產品，安全可靠，流動性與寶寶類貨幣基金相當，年收益率也能超過4%。

在安全保本的前提下，儘可能選擇收益率最高的理財方式，這應該是我們日常理財的基本原則。

下圖是某銀行的大額存單利率：

財智成功

如果存款金額達到20萬元以上，肯定買大額存單啊，大額存單比普通定期存款好太多了，主要體現在兩方面。

第一，大額存單比定期存款利率高出一大截

大家可以對比一下去年底相同期限定期存款和大額存單的平均利率：

1年期定期存款利率只有1.988%，大額存單利率卻有2.242%，2年期定期存款利率為3.306%，大額存單為4.115%。

大額存單各期限利率都遠高於定期存款。定期存款利率上浮幅度也就是30%左右，大額存單上浮幅度可以達到40%-55%。

二、大額存單提前支取靠檔計息，定期存款提前支取按活期利率計息

大家都知道，定期存款可以提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期存款利率計息，差一天都不行。想想你存了5年期定期存款，利率是4%，到4年半時緊急支取，只能按照活期0.3%計息是不是太虧了。

大額存單提前支取可以靠檔計息。什麼是靠檔計息？就是你存多久，就拿相應期限的定期利息。

舉個例子：你買了20萬元3年期的大額存單，利率是4.18%，持有滿2年半的時候提前支取，按照最近一檔2年期的定期存款利率計息，3%。

不過每個銀行靠檔計息規則不同，有的靠的是大額存單的檔，有的靠的是掛牌利率的檔，有的靠的是央行基準利率的檔，靠大額存單檔的最划算，靠央行基準利率檔的最不划算。

不管是怎麼靠檔，都要比定期存款強多了。

2019年1月大額存單利率大幅上升，在利率下行背景下，購買3年期大額存單還是挺划算的，利率在4%以上，小銀行能達到4.2625%，而且不受今後利率下降影響。

小斯筆記

是選擇續存還是買回報率更高的大額存單？這是要根據自己的資金使用需求。

建議可買大額存單。招商銀行大額存單及整存整取起點金額、期限、利率如下表：

交通銀行大額存單、整存整取起點金額、期限、利率如下表：

僅舉2家銀行為例，可看出不同銀行產品是不同的，但大額存單利率顯然高於整存整取。

即使選擇較長期限大額存單，只要選擇的是一次還本付息的種類，需要用錢時，可轉讓變現。

若3年期間基本不用這筆錢;可選“按月付息”方式，然後將每月利息再存2~3年的整存整取，獲得複利收益。

但若需要用錢時，按月付息的大額存單不可轉讓，只能提前支取，不僅按活期計息，前面支付過的利息還要還。

怎樣獲取複利，關注我，我在頭條發了：“大額存單這樣存，可獲得更高收益----挖掘複利收益的空間”共同探討。

“按月付息”這種方法 每100萬元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 。

大額存單起存金額，100萬，三年期（每月付息）全部收益：4.18*3+2500=12.79萬。

整存整取：100萬，三年期全部收益2.75*3=8.25萬。

一目瞭然了吧。

請關注貝蒂A。

個人觀點分享，不構成投資建議

大妞聊理財

當然是大額存單了。

首先來說，不知道你是否知道這二者之間的差別，最主要的就是起存金額，普通定期存款50元起存，而大額存單是20萬元(不同銀行不同產品可能會30萬、50萬）起存，也就是說正常情況下你在考慮是該續存還是該購買回報率更高的大額存單哪個比較好的問題，意味著你的本金至少是20萬是吧。

安全性

根據《存款保險條例》，銀行會負責為儲戶在該銀行的存款投保存款保險，如果銀行破產了，由保險公司負責賠付本金和利息，每一個人在同一家銀行，最高享受50萬元的保障，在這一點上，普通存款和大額存單是一樣的，也就是說不超過50萬元的普通定期存款和大額存單都是有保障的、

那我就給你分析一下普通存款和大額存單還有那些區別。

期限

普通定期存款：有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年共6個品種

大額存單：期限選擇更多，有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種

購買難度

普通定期存款：作為銀行基礎的產品，你隨時去銀行，都能夠買到各款產品

大額存單：大額存單是分不同期的，有認購日期，很可能你想買兩年期的，某家銀行這暫時沒有

利率

普通定期存款：一般最多造央行基準利率基礎上上浮45%

大額存單：可在央行基準利率基礎上上浮55%

在同一家銀行，同一期限的大額存單要比普通定期存款利率高，你獲得利息自然也高

所以，在安全性相同，本金相同，期限相同的條件下，建議選擇大額存單，因為利息更高。

鑫財經

從收益方面來考慮，當然是選擇回報率更高的大額存單更好一些，這樣的理財問題很簡單，定期存款一般都是需要幾年的時間，在定期存款到期之後，無論是定期存款還是大額存單的利率都會比幾年之前有所提升。

而大額存單和定期存款相比，顯然是大額存單的利率更加高一些，所以這樣的問題的答案似乎變得很簡單，不需要過多考慮，在同期同一家銀行裡面，大額存單利率必定高於銀行定期存款。

應該續存嗎？

續存是應該結合個人的實際情況，如果覺得續存更加簡單方便，那麼就可以直接辦理續存服務，銀行存款到期之後就可以直接再次存入銀行，最大的優勢則是省去麻煩。

但是如果想要更高的收益，那麼一定不可以續存，應該把這部存款本金拿出來，然後尋找更加合適的理財產品，即使是再次買入銀行存款，取出來之後再次存入的利率也比續存利率高，續存利率按照官方掛牌利率續存，取出來再次存入則是按照實際執行利率計息。

理財就是追求收益和風險的平衡點

理財的目的就是追求最大的收益利息，同時把風險建立在可以承受的水平之下，從其中找到一個平衡點，定期存款和大額存單均是穩健保本保息的理財產品，那麼自然追求收益更高的那個理財產品。

理財鴨

與銀行定期存款相比，大額存單的優勢很明顯，本金安全可靠，但收益卻更高、也更加靈活，當然應該選擇購買大額存單咯！

銀行大額存單也比較安全

大額存單，顧名思義就是金額比較大的銀行存款。通常來說，一次性存款超過20萬元，即可算作是銀行大額存單，可享受更高的存款利率！而且，大額存單與銀行定期存款一樣，也會受到《存款保險條例》的保障，只要存款金額不超過50萬元（含本息），根本無需擔心資金安全的問題！

大額存單的利率更高

相比普通定期存款而言，同一家銀行的大額存單利率會更高；而且銀行大額存單的一般特點是，金額越大，存款利率也越高！

比如說，某大型銀行定期存款利率為，一年期2%，兩年期2.4%，三年期3%；其20萬元起投的大額存單利率分別為：2.10%、2.94%、3.85%；50萬起投大額存單2.24%、3.13%、4.10%；而80萬起投的大額存單利率會更高！

大額存單更加的靈活方便

我們都知道，銀行大額存單可提前支取、靠檔計息，可轉讓，也能抵押貸款，甚至於部分銀行的大額存單還支持按月（季度或年）付息，十分的方便靈活！而銀行定期存款，期限固定，提前支取的話，只能按活期（0.35%）利率計息，很是不划算！

比如說，20萬元的三年期大額存單，一年之後提前支取的話，按一年期（2.10%）計息，可拿到4200元的利息！而同樣20萬元的定期存款，一年後支取，利息只有700元！同樣的支取，大額存單能多出3500元的利息，當然更應該選擇大額存單咯！

總之，相比於銀行定期存款，大額存單的優勢很明顯，只要資金量足夠，當然是選擇大額存單更為合適咯！

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財經者思

就目前銀行業存款利率市場情況，定期存款和大額存單的安全一致，但並非所有大額存單利率都比定期存款高。因此，是續存定期存款，還是購買大額存單，需要實際對比二者利率差異，不能一概而論。

根據央行規定，發行大額存單的銀行業金融機構需要必備條件之一為 必須是全國性市場利率定價機制成員單位。而大額存單利率和計息規則是如何管理的呢？仍然有明確規定，即市場利率定價機制根據市場發展狀況，對大額存單利率和計息規則實施自律管理。這些規定看起來比較生硬抽象，但看到具體管理效果，我們就會有更加直觀感受。在利率市場定價機制管理下，目前國有銀行和股份制銀行商業銀行大額存單利率一般上浮50%，不超過52%；城商行和農商行等地方性小銀行大額存單利率最高上浮不超過55%。因此，目前大額存單利率目前實際行情為，國有銀行和股份制銀行3年期最高利率為4.18%，城商行和農商行等小銀行大額存單利率最高為4.2625%

大額存單利率就一定比普通定期存款利率高嗎？這就不一定了。以3年期利率為例，國有銀行和股份制銀行中，以郵儲銀行利率最高（部分地區），其中定期存款3年期利率可以達到4.15%（上海深圳），而郵儲銀行的大額存單50萬起存3年期也僅4.18%。如果這樣比較，當然可以購買大額存單，不僅可以提前支取，利率靠檔計算，流動性高，而且可以獲得更高的利息。

但是，在一些城商行和農商行中，3年期大額存單利率並不比普通定期存款利率高。上面已經介紹，目前4.2625%利率就是所有大額存單利率的頂點，而我們可以發現在全國範圍之內，有崑崙銀行，遼陽銀行，揭陽農商行，無錫農商行等8家城商行和農商行的3年期利率高達4.675%。而某村鎮銀行定期200萬起存利率4.4%，500萬起存利率也達到4.6%。所以，如果是這些銀行的定期存款到期，肯定不會購買大額存單，而是繼續轉存定期存款。

在投資理財行為過程中，有人一說到大額存單，就貿然斷定其利率都是高於定期存款，其實這是一個誤區。對於大銀行來說，由於過去利率一直處於最低端，所以可以通過提高大額存單利率來打造明星產品，招攬客戶，但客戶的實際感受卻是另一回事。如果用數據說話，有時真的不如小銀行定期存款利率高，這是事實，不知大家有沒有感受？有些客戶鍾愛大銀行，其中有品牌效應，也有心理效應。

龍門山財經

定期存款到期後，暫時用不到的話，先要考察好大額存單業務的利率是否真的是比定存利率高，要知道並不是每一個大額存單業務利率都比定存利率要高。

大額存單業務的考察範圍

一是大額存單業務的收益率。大額存單業務根據不同的存款期限、不同的認購起點得出的利率不同，當然是認購起點最高、存款期限越長的時候利率才越高，以招商銀行20萬認購起點為例，1年利率2.15%，2年利率2.95%，3年利率4.12%，但是100萬起點的1年利率2.25%，2年利率3.15%，3年利率4.26%。

二是大額存單的支取方式。大額存單業務的支取根據各家銀行內定要求不同，可以分為提前支取按照活期利率計息、靠檔計息和按月、季度支取利息的三種情況，存款人一定要高清楚支取規定才能獲得更高的回報率，否則利息未必就高於定存。

三是大額存單的辦理條件。大額存單在銀行發行時每一期都有不同的條件，比如要求認購起點、存款期限、存款方式等，並不是每一期都有各種存款期限和認購起點的，好多時候就是部分認購起點和部分存款期限的產品得以發行。

定期存款未必不如大額存單划算

一是定期存款利率有高於大額存單利率的可能。國有銀行和股份制銀行裡面，定存利率很難超越大額存單，但是有些地方銀行的定存利率會給的很高，比如億聯銀行定期五年利率5.45%，廊坊銀行定期五年5.225%，但是國內大額存單業務利率最高只有4.2625%。

二是產品是否具備流動性。如今一些地方商業銀行的定期存款也是改頭換面成了智能存款，實行靠檔計息，也有部分銀行規定好了較高的提前支取利率，讓存款具備流動性。

三是存款期限的限制 。定存期限比較受到存款期限的限制，特別是週期比較長的存款三年期或者五年定期都是很少有客戶存滿期限的；而有些大額存單同樣面臨著一樣的問題，存款短期收益率低，長期存款又面臨通貨膨脹的影響。

切合實際的理財方式

一是當地銀行的產品提供情況。當地銀行提供的存款產品有無大額存單，沒有的話只能選擇定期存款，即使有大額存單，收益率低於同期限的定期存款，也沒有必要選擇。只有在大額存單存在且收益率高於同期限定存的情況下，才可以選擇大額存單。

二是資金閒置的時限。個人資金閒置期限也決定了選擇何種產品，比如銀行發行的大額存單明明最長就是3年期限，客戶偏偏要存個5年期限，那就選擇定期存款。

三是資金的金額。大額存單最低認購起點金額為20萬，閒置資金不夠20萬元的話就只有選擇定期存款業務了，有多少錢就辦多少錢的業務。

財富公元

根據存款人大部分的普遍情況，我認為有幾項情況需區別對待。

1、資金是長期閒置的，存款人沒有理財能力，投資方式比較保守，不願意擔風險，建議存大額存單，安全有保障，收益也比定期存款高。

2、資金短期閒置，以後會有急用，建議定期存款續存，這樣避免急用時可以方便支取，避免損失存款利息。

3、資金長期閒置，存款人有其它渠道理財方式，擁有專業的的理財技能及環境，建議兩種方式都不可取，最好投資其它理財產品。

總之，因人而異，存款不是目的，投資收益才是王道。

關鍵字: 財經 存單 銀行