銀行小學生
既然需要最合適，那麼就要兼顧收益性、風險性和流動性。我認為可以分成三種情況來討論：
①純儲蓄
如果是打算想把40萬都存銀行不作任何理財選擇的話，我認為題主可以購買大額存單。由於其金額大，大額存單相當於存款中的VIP，所以利率也相對定存更高。而此時正值7月末和三季度初，不少銀行的大額存單利率會有所上浮。
下面是招商銀行大額存單利率，題主可以參考一下利率：
②儲蓄+理財
如果是儲蓄+理財模式的話，我會選擇30萬元存保本理財，10萬元購買貨幣型基金。原因如下：
先說保本理財。目前提供的年化收益率是百分之四多一點，雖然是保本不保息，但是中農工建國有四大行，銷售至今基本上按照浮動收益率支付給客戶收益，很少有未達到浮動收益率的，所以這個可以買。那麼按照百分之四計算，30萬元保本理財，一年可以賺到12000元的收益。
再說貨幣型基金。為什麼要買點貨幣型基金呢？主要是因為，貨幣型基金可以隨時贖回變成現金，滿足我們生活的不時之需，萬一要用錢呢？而且收益率也可以達到4%以上。貨幣型基金也是低風險產品，只要你有一些投資經驗和一定的風險承受能力就可以購買。
③純理財
純理財的情況下就不必考慮大額存單和定存了。需要注意，現在銀行業打破了剛兌，銀行理財不再是保本保收益的代名詞。在兼顧收益和風險的情況下，可以選擇指數理財產品。剩下的錢則可以分散投資於各類理財產品，但建議期限最好錯開，跟定存的原理一樣，保持1-2年流動性。最終剩較少的資金，比如5萬，以貨基形式放在組合中，保持流動性。這種方法總的來說就是把資金整體的風險偏好提高，一定程度壓縮低風險高流動性資產。當然如果你願意承受股基、混基的風險並博取收益，也是一個不錯的理財。
以上這些僅為舉例需要，大家也可以根據實際需要對期限、資金比例和起購點做相應調整。
小麥理財
我們比較下銀行常用的存款品種：
1、首選銀行大額定期存單，具有收益較高，取回靈活的優點。大額存單起存點比較高，需20萬～30萬以上，銀行推出大額存單業務是為了吸存大額存款，故利率一般比同檔次定期高約30%～40%。當你急用資金時候，大額存單具有可提前支取（按存入期限分段計算利息）、可質押貸款、可轉讓等優點。滿足了既想賺多點利息，本金又保穩，而急用時又可取出的客戶需求。
2、次選大銀行的理財產品，優點是收益高，本金也比較穩。這類理財產品尤以季末、年末的收益率最高，因為這些時點銀行要大力吸存完成季度、年度計劃。理財產品收益一般在4%～5%之間，期限一般在40天到9個月不等。但理財產品一旦買入，中途不給贖回，所以要計劃好自己資金。
3、再就是定期存款。定期存款起存金額低至50元起存，本金保穩。但收益較低，一年定期利率1.75%，一萬元定期一年的利息175元。如提前支取只給活期利息，收益就更低。
4、活期存款利率最低，優點靈活存取。活期利率0.35%，低到一萬元一年只有35元利息，收益很少，等於放在銀行做保管。但活期隨時存隨時支用，用作平時的生活費用、電水費、電話費等代扣賬戶挺方便的。
以上是一點建議，供你參考，希望對你有幫助。謝謝！
清風妍語
你好。
40萬的資金不算是一個小數目，可以說是一個普通的工薪家庭多年的積蓄。
如果限定是在銀行進行產品選擇的話，可以選擇的主要有：定期存款、智能存款、大額存單產品、銀行理財、保險理財以及國債。
40萬的資金，我推薦的首選產品就是：大額存單產品。
大額存單產品就不用多說了，可以說是近兩年銀行系統最炙手可熱的理財產品。
優勢：低風險、高收益，可轉讓性彌補了作為定期存款產品靈活性不足的缺點。
尤其是在新的理財產品管理條例出臺後，理財產品打破剛性兌付，收益性下降了，給與了大額存單產品更多的市場需求。
怎麼存合適？
大額存單產品的起購金額是20萬，40萬分開存正好可以購買兩筆大額存單。
為什麼要分開存呢？
其實，我之前專門寫了一篇文章說過，這是由於大額存單的一個重要的功能：轉讓性決定的。
大額存單產品性價比最高的存期是三年期，利率可達到4.2%以上。
但是，如果在三年期內遇到急需資金使用的情況，就要提前支取，這時候可以使用大額存單轉讓的功能，將大額存單本金和已經產生的利息打包賣給願意接手的客戶。
如果是40萬，那麼可接手或者說有能力一次性購買40萬這麼大額的存單的客戶就相對來說較小了，這時候能順利轉讓出去的難度就大了很多。
如果分開來存，兩張20萬的存單，這時候即使全部轉讓出去，每筆20萬的最低的大額存單的金額就會很容易轉手賣出去。
至於理財產品，因為打破了剛性兌付，無論是收益性已經下降還是風險性提高，都不建議再購買；
而普通的定期存款產品，因為和大額存單產品具有同質性，但是40萬三年期4.2%的利率，和普通定期存款三年期3.85%的利率相比較，一年多出來的利息是1400塊，三年就足足多出了4200元的利息。沒有理由放棄同樣安全性的大額存單產品去存普通的銀行定期存款。
財經札記
40萬元存銀行最為合適的就是大額存單，安全係數高、年化收益率較高。但是，要說怎麼存最合適，並不是全部存大額存單最合適，也並不是將所有的資金放在銀行最合適。那麼，應該怎麼存才合適呢？
一、滿足大額存單的起始要求，起始金存大額存單。
銀行的大額存單是有著一定的門檻，絕大多數銀行對於個人儲戶的門檻為20萬、30萬。所以，能夠達到這個標準，也就能夠享受大額存單帶來的高安全級別以及年化利率相對較高的福利。一般，國有大型銀行的大額存單年化利率會低於城鎮銀行、鄉村銀行。存大額存單可以到各個城鎮銀行以及鄉鎮銀行走一走、瞭解瞭解，對比哪一家的年化利率更好一些，一般三年定期存款大額存單能夠達到4.2%水平。
二、日常可能也存在週轉，可能存在週轉的資金可以放在貨幣基金中或中低風險的銀行理財中。
存款有一點不好，就是可能會進行違約，因為日常生活中可能存在著應急、使用的情況，首先相當的就會是銀行存款，定期存款可能就會被違約，造成利息受損。而在這種情況下，應當如何？可以將在滿足銀行大額存單的情況下，將可能存在的週轉資金放到貨幣基金中或者中低風險不同期限的銀行理財中。貨幣基金與中低風險的銀行理財都是屬於中低風險，風險係數低、收益性較強，可以綜合將剩餘資金進行分散投資，對於應急、週轉有著靈活作用。並且年化收益率綜合來看能夠達到3.5%以上。
厚金說
任何理財產品組合方案和理財觀念都有三個重要的指標:1.風險性。2流動性。3收益性。但是要想完全找到三個點的平衡點是不可能的，還要因人而異，側重點就不同。既然是銀行理財風險性還是很低的。做幾個方案對號入座吧:
一，大小銀行分散理財
四十萬理財分四份份:一份5萬存大銀行(工商銀行，建設銀行，中國銀行，農業銀行）理財，收益在3.2%左右。一份15萬存城市銀行(湖北銀行，錦州銀行，武漢銀行等等）定期存款，三年期利率4.6%左右。10萬存全國性商業銀行(光大銀行，民生銀行，平安銀行)一年期定期存款4.2%。另外10萬存農村信用社定期存款三年期，獲取5%以上的收益。
四份數據根據個人風險喜好調整數值。這方案特點是:靈活性強，遇到急事按照需求提出其中一部分，不影響其他收益。收益高，一部分放農村信用社了。風險一般不大，都在50萬金融保險金範圍內。
二，大銀行理財組合
首先在大銀行做一個安全性高的理財產品，一年期，二年期，三年期各做一份，合計20萬。再商業銀行和地方城市銀行做定期存款，三年期。合計20萬。
這方案流動性在大銀行，收益性在，城市銀行。大銀行做理財安全性高。
三，小銀行理財組合
地方城市銀行和農村信用社把40萬拆分成三份，一份20萬買城市銀行大額存款。一份10萬買城市銀行的理財。一份10買農村信用社的定期存款。注意不要買農村信用社的理財產品，風險太大。
這方案主要為了控制風險的同時還要博取更大的收益，其中定期存款的10萬可以分三份，一年期，二年期，三年期，來保證流動性。
總結:理財方案變化萬千，具體設計還要依據個人情況和好惡來具體設計方案。你喜歡哪個方案？評論區聊聊
我是伯樂集團董事長李合偉，20多年創業經驗，天使投資人、《覺悟行果修渡》創投課導師、《財富人生密碼》財富增值課導師、《李合偉演講學院》首席講師、關注我分享更多知識
合偉說
40萬既然選擇是存銀行，一定是穩健為主的前提下，爭取收益最大化。
目前銀行可選擇的有存款，理財產品和基金國債等等。其中存款和國債是完全保本息的。低風險理財產品，不保本，但是一般出事的概率極低，基本上可以達到預期收益率。基金不保本，有可能獲利豐厚，也有可能虧本。
穩健的投資者，建議完全做存款和低風險理財產品。考慮到安全性和流動性，可以採用以下辦法。存五年定期存款，有些中小銀行五年定期存款利息能達到5%以上。
那麼存在中小銀行資金安全嗎？其實不用擔心，銀行在經營的過程中都交的有保險基金，國家規定銀行如果破產，最高賠償金額50萬，所以可以放心。
另外要考慮，如果臨時用錢的話，提前支取，有可能會損失固定利息，那麼就可以採用以下辦法，比如先存一個五萬的五年存款，剩下的錢購買貨幣基金，貨幣基金的年化收益率大概在2%點5到3%之間，然後每過一個月拿出來五萬，再做一個五年定存。連續做八個五年定存。到期以後循環定存。這樣可以應付如果有突發情況，需要用部分錢款的情況。
這個辦法是最穩健的辦法，年化5%基本能達到保持的作用，如果想追求更大的收益，那就要投資於風險較高的理財產品，例如基金，可以用利息來定投股票型基金，來博取更大的收益。
大海侃股
如果保守理財者，40萬存銀行，也不一定就是壞事。坤鵬論周邊一些理財者投資一些貌似高收益的理財產品，結果幾年下來，卻是負收益的人比比皆是。驗證了一句話，“理財有風險，投資需謹慎”。
目前銀行的利率有所提高，一些地方銀行，比如錦州銀行的五年定期利率可達到5%以上。如果按5%利率計算，40萬存在錦州銀行五年定期，五年後可拿到10萬的利息。這樣算真的打敗了很多理財產品。
有人說炒股、購買基金一年收益可能就達到30%——40%，但對於今年的行情來說，許多涉足於股市與基金的人卻是負收益30%—40%，高收益伴隨高風險。
如此說來存銀行最合適嗎？當然不一定。我們看周圍許多喜歡投資高風險理財產品的人，也許這種理財產品賠了，另一種理財產品就賺了。
喜歡投資或理財的人，大部分人生活並不差，並不一定炒股賠了幾萬元錢或幾十萬元錢，影響了他們的生活質量，這是因為什麼呢？這就好比把一隻蒼蠅放在一個留有一個小口的瓶子裡，蒼蠅四處碰撞，終會找到出口。喜歡投資理財的人也一樣，不一定哪次碰準了，就會大賺一筆。而將錢存銀行的保守理財者永遠不會賺大錢。
所以真正會理財的人，這四十萬不會都存在銀行，而是分散投資，合理配置基金，達到理財最優化的效果。可以分成四份，一份長時間閒置的錢可存銀行定期；一份可以購買銀行理財產品，一份可定投指數基金，一份放在餘額寶在以備急用。
坤鵬論
可投的產品
對於大部分的普通用戶來說，目前適合投資的產品仍然是以低風險的產品為主，至於說中高風險的產品，慎入。當前市面上低風險的投資產品大致有幾類：國債、銀行存款、R1-R2的理財產品、貨幣基金以及分紅型保險。
先排除分紅型保險，這個收益太不可靠，實際與預期的差距往往在一倍以上；其次排除的是國債，雖然收益率尚可，但是提前支取損失的利息太高。
在剩餘的銀行存款、R1-R2的理財產品、貨幣基金三者中，如果在以往，一般先排除的都是銀行存款，但是目前來說三者之中首推的卻是銀行存款，這主要是2018年下半年來民營銀行推出了智能存款，這些存款既有高的流動性又具備較高的收益，比如類似於活期的“當日”系列，收益率最高可達4%；而分期計息（類似於大額存單的），利率更是可以達到5.45%。
民營銀行屬於經人行及銀監正式批准設立的銀行，其儲蓄存款同樣受到《存款保險條例》的保障，在五十萬元以內的本息，無需擔心資金的安全，你的40萬元剛好在這個範圍之內。
當然了，目前很多人對於民營二字，始終帶有不信任感，那麼在剩下的理財以及貨幣基金中，我更推薦理財產品，這主要是因為理財的收益率高，目前貨幣基金的收益率大部分都降到了3%以內，不少在2.5%左右徘徊。而理財產品中，定期（封閉式）理財的收益率可達到4%以上，活期（開放式，隨時可贖回）的大部分在3%以上，所以選擇理財產品，其收益較貨幣基金更有優勢。
因此，對民營銀行不信任的，40萬元可以分為兩部分，其中20萬元或30萬元存銀行的大額存單（三年期的利率可以達到4.25%，且具備靠檔計息功能，提前支取可以儘量減少利息損失），另外10萬元/20萬元選擇活期理財或者貨幣基金，保證資金的流動性。
鯉行者
有40萬銀行，怎麼存最合適我覺得要根據你的目標而定，沒有最合適存法，只有更合適的存法。
銀行存款總共分為類，活期存款，定期存款，大額存單，智能存款，這四類存款都是各有優劣之處，並沒有哪個存款就是有絕對性的優勢。我只能說只要適合你的存款方式都是最合適的。
下面我用排除法來幫助你選擇最合適的存款！
首先你要明白一點，銀行的活期存款利息是最低的，把錢存銀行活期是最不划算的一種，所以你40萬元，最不應該存銀行活期了，選擇存其他三類。
然後定期存款同樣有一個缺點，就是資金被鎖定了，也就是這筆資金有限定期限，如果途中取現只能按照活期存款利率結算。其次就是定期存款利率太低了，同比大額存單和智能存款低很多。定期存款同樣被排除之外，剩下40萬就應該存大額存單或者智能存款了。
其次再來看銀行大額存單和智能存款，這兩類是銀行存款業務當中最有優勢的，這40萬就是應該存這兩類存款。
（1）40萬五年之內不用的
假如說你這個40萬元，在5年之內不用的話，這40萬肯定就是選擇存銀行的大額存單，而不會存智能存款了。
因為銀行大額存單除了本金安全有保障之外，其中最大優點就是存款利率高，可以轉讓，可以抵押貸款;當資金緊張之時，可以把這筆資金進行抵押貸款，由於大額存單是屬於固定資產，這就是40萬存銀行大額存單最合適的方法。
（2）40萬五年之內要用
假如說你這40萬在五年之內要用的話，第一個要求就是考慮資金流動性，資金流動性最強的就是智能存款，隨存隨取，這是最大優點。
在五年當中什麼時候要用了，可以直接取現，同比活期存款一樣的性質，但是利息要比活期存款高十幾倍，這個也是我建議你40萬全部存民營銀行智能存款的真正原因。
綜合以上分析，40萬存五年期大額存單或者智能存款最為合適，最不合適的就是存銀行的活期或者定期存款。
但話又說回來，隨著現在各種投資理財產品盛世，40萬元除了存銀行還有更多的理財方式:
比如說低風險的貨幣基金，債券，保本理財產品等！中高風險的其他金融理財產品，都是可以選擇的。
當然如果你願意冒風險，追求更大的收益，可以把40萬炒股，炒基金，炒黃金等金融投資，當然這些金融投資是高風險的，盈虧大起大落，一般人不建議投資。
最後彙總分析，40萬元怎麼存最合適是沒有一定標準的，具體要根據自身對於投資目標，投資收益，本金安全性，資金流動性等等綜合考慮，根據自己的投資要求選擇一兩種產品投資是最合適的。
老金財經
當然我們可以都把它存三年的大額存單，這樣，如果有急事，我們可以質押一張給銀行，貸款出來應急，錢週轉過來了就還。
也可以存一個二十萬的大額，其他的錢買銀行寶寶類低風險理財，按照五萬一份的買成多份，錯時存著，這樣也方便靈活到期。
而如果是在小地方，像我們這樣的小城鎮，也有五萬就能做大額存單的。這樣，我們就把它按多份，如留一份存一年，一份存二年，其他的按每隔三個月，或者是半年合理的存成三年五年的大額存單，這樣，每年都有到期的，如果不用，繼續存。這樣又免了一次定死了，逢急事又沒錢用。
當然，我們也可以餘幾份出來買銀行的低風險理財，畢竟理財產品總是比大額存單要高點的。但是也不必全部買成理財產品，這樣也可以做到較高的收益和較低的風險兼顧起來。
總之，用心管理自己的錢，哪怕是存錢，我們也能把它做到收益最優，靈活性最大。不知道朋友們有沒有其他的靈活定存的方法呢？歡迎留言討論哦。
