之前寫過，這個世界上沒有終身醫療險，以後也不可能有，即使是健康險管理辦法修改後也不會出現，因為必須滿足兩個條件才能真正算是終身醫療險，一是保險合同直接至終身，二是均衡費率，像重疾險一樣，僅僅只是分期付保費而已。
如果有這種真正意義的終身醫療險出險，那麼保費就會非常貴，所交保費與保額無限接近，因為任何疾病都可以理賠，也就會必然獲得保額，所以，這種產品根本不具備保險的意義，最多隻能算是一款“理財險”。
今天找來了一款產品，保險合同直接簽訂保到100歲，可以分10年、20年、30年繳費，每年保費相同，但它並不是所有疾病住院都理賠。這樣的終身醫療險如果出現，只有一種可能，就是【重疾醫療險】，確診了重大疾病後的住院醫療費用可以報銷。這款產品有獨特的市場定位，下面來具體看看這款產品：
一、產品介紹
產品名稱：新惠保重疾醫療保險
保險公司：百年人壽
承保年齡：出生28天--55週歲
保障期限：至70歲、至100歲
繳費期：10年、20年、30年
保障責任：重大疾病醫療費用按照保額上限報銷，身故按照保額一次性賠付。
二、產品定位
看了上面的簡單介紹，是不是感覺很怪異，這究竟是一個怎樣的產品？像是終身醫療險，但又像是重疾險，直接給總結吧：
1、最便宜的重疾險
這款百年新惠保重疾醫療保險，可以理解為是一款非提前給付型重疾險，或者理解為只能賠付重大疾病的終身醫療險。比市面上所有的提前給付型重疾險都要便宜很多，因為即使確診了重大疾病，也不一定能夠拿到100%保額的賠付，不過別急，產品設計的很有意思，最後又確保可以賠付100%保額。
2、理賠標準跟重疾險不一樣
想獲得理賠，首先第一個條件是確診了重大疾病，第二個條件是去治療，治療後拿著醫療費用發票去保險公司報銷。
3、合理捆綁了身故責任
這款產品是重疾醫療險，又捆綁了身故責任，雖然是被強制捆綁的，但是捆綁的特別合理。想一下，如果不捆綁身故責任，絕大部分人只會購買30萬內的保額，因為買多了可能以後也理賠不出來。但是它綁定了身故責任就不一樣了，即使你買100萬保額，那麼這100萬是必定能得到理賠的。
三、產品定價測算
百年新惠保重疾醫療保險，很顯然類似於儲蓄性重疾險，所以，我們用市場上最便宜的儲蓄型重疾險【復星聯合健康康樂一生2019】來做個對比，千萬不要拿醫療險去跟它比，因為市場是根本沒有終身醫療險。
1、復星康樂一生2019
- 30歲男性，投保康樂一生2019，50萬保額至終身，30年繳費，每年保費是7600元。
- 30歲女性，投保康樂一生2019，50萬保額至終身，30年繳費，每年保費是6630元。
2、百年新惠保重疾醫療保險
- 30歲男性，投保新惠保，50萬保額至100歲，30年繳費，每年保費是6731元。
- 30歲女性，投保新惠保，50萬保額至100歲，30年繳費，每年保費是5900元。
優選保點評：
百年新惠保並非是終身醫療險，其實就是個重疾險。很顯然是刷新了儲蓄性重疾險的價格，而且比費率最低的康樂一生2019還要再便宜11%，如果賠付方式一樣，這就完完全全屬於迭代了。另外提醒一點，新惠保這款產品非常另類，保額買的越高，越划算，100萬保額對於的保費，並沒有50萬保額的兩倍。
四、什麼人群適合買
這款產品定位特別獨特，像終身醫療險又像儲蓄性重疾險，產品非常創新，也不太好理解，下面直接給出建議：
1、一定想拿回本金的人，可以考慮購買
儲蓄性重疾險是一個讓人特別糾結的事情，很多人希望一輩子不生病也能獲得保額賠付，這種理念不能算是錯，只能說目前含身故責任的重疾險性價比都不高而已。如果一定要儲蓄性重疾險，那麼這款新惠保是最便宜的選擇，雖然名字叫新惠保醫療保險，但它的功能跟重疾險一樣，只是換個方式理賠而已。
2、不要給未成年人買
百年新惠保重疾醫療保險，嚴格意義上來講，它並不是保障至終身，最多保到100歲，而現在的小孩，未來壽命大概率會超過100歲。
3、更適合年齡大的人買
如果你的父母超過50歲了，想保終身重疾險，又實在下不了決心，那麼這款產品其實很合適，就當是做了一個儲蓄，重大疾病醫療費用的專款專用的儲蓄，並且早晚能拿回保額。不過這裡要提醒一下：如果活到100歲還沒掛，這個保額就拿不回來了。
寫在最後：
本篇介紹的這款新惠保，可以理解為終身醫療險，也可以理解為儲蓄性重疾險，屬於未來的健康險發展趨勢，在目前看，算是非常創新的，略微有點超前了。但新惠保並不是市場上第一款【重疾醫療險】，第一款是復星聯合健康【大保貝】，屬於消費型形態，上市一年多了，以失敗告終，因為在百萬醫療險橫行的年代，一切其他醫療險都會被耽誤。新惠保的上市，雖然屬於是儲蓄型形態，但註定也不會大賣，本篇主要是帶大家多瞭解一下未來健康險市場，和下一步重疾險的創新方向，或者說是未來終身醫療險的形態。如果想具體瞭解產品信息，可以在優選保的產品庫裡找到。
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