貸款教授

如果從需求上必須借款，那麼德先生給分析下，到底借款人要承擔多少成本？

銀行現在為了個人放款，也是想盡了營銷招數啊。在這其中用一個利率轉換的小套路。其實還是從信用卡分期中學來的，後來被各類網貸機構發揚光大，再借回到普通個人貸款中。

銀行應該發放的是個人消費分期貸款。目前只有此類貸款才能做到每月等額本息的分期還款，大部分針對個人的貸款還是一次性整借整還的模式。

看起來利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是隻有9%啊？如果你這麼算，那你就中了銀行的套了，因為銀行就想讓你這麼算。如果是整借整還，10個月後一次性還清，年化利率確實只有9%。但是他可是讓你每月都還1萬元的本哦，所以本金是在不斷減少的，那麼利息也應該不斷減少。但在銀行的這個套路中，利息一直是按照本金10萬元在計算，包括最後一個月還款1萬元，也是按照10萬元的本金在計算利息750元。

那麼應該如何算呢？在所有分期還款等額本息的計算過程中，都必須按照IRR來計算實際年化利率，如果按照IRR來計算，它實際年化利率為16.044%。這麼一看，借款人是不是覺得成本是相對比較高的？那麼在決定借款之前是不是要三思而後行啊？

過去網貸機構在發放借款時，就是利用這兩種利率的計算方式不同，來賺取高額收益，同時辨稱自己沒有放高利貸。沒想到在國家嚴厲打擊非法網貸之後，銀行又撿起了這個套路，也開始忽悠借款人了。

也教給大家一個小竅門，兩種利率之間如何快速轉換，針對分期放款每月等額本息，將所謂利息部分的利率算出來，再簡單乘以1.7就是最接近實際的年化利率了。在本題中，我們可以用銀行宣稱的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的數字。

總結下：如果能順利通過銀行的個人消費分期信貸審查，承擔這個利率，那還不如去借馬雲的支付寶借唄呢，隨借隨還，按天計息，透明快捷。德先生覺得比這個好。

勻楓財技大兜底

值不值得要看自己需不需要，去年我就信用卡貸過10萬，利息剛好跟你這個一樣也是7釐5，剛還完不久，利息給了9000一年，算到最後本金沒多少，利息還是750一個月，折算起來不便宜。不過如果很急需的情況就另當別論，我有客戶等額本息2分多的都願意借。

瑜2253772498

銀行突然給10萬元的備付金，月息0.75%，但必須分期，是否值得？

信用卡分期年利率表面看起來很低，但實際上年化利率很高，不划算的。

一、我們來分析下

(一)每月實際年化利率

以題中銀行信用卡100000元，分12期，每期費率0.75%為例。每期手續費750元，12期共付手續費9000元，9000/100000=9%，年利率看起來只有9%，實際上卻不是的。

第1個月

欠銀行本金10000元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第一個月的實際月利率為750/100000,=0.75%對應的實際年利率為0.75%×12=9%，好像還是對的。

第2個月

欠銀行本金100000-8333.33=91666.67元，借款時長1個月，付本金8333.33，付手續費750元，第二個月的實際月利率為750/91666.67=0.8181%對應年利率為0.8181×12=9.8181%

按上述方法算出明細如下

第12個月

欠銀行本金8333.33元，借款時長1個月，付手續費750元，實際月利率750/8333.33=9%，年化利率為:9%×12=108% 。第12個月的利率是不是高得離譜。

(二)這種等額本息還款方式，實際上每個月的資金使用率是多少呢?

每月資金使用累計(100000+91667+83333+...+16668+8333)=650000元。平均每月使用資金為:650000/12個月=54166.67元。
由上面數據從而得出:分期的實際年化利率是:總手續費9000元/54166.67元=16.6156%，這就是信用卡分期的實際利率，整整高出7.6156個百分點。

所以只能在萬不得已情況下，採用信用卡分期消費或借錢。一般情況建議不要使用 ，這種消費真是個坑，也是有點被銀行小小的套路了。

大家對此有什麼不同看法，請在下方留言討論。請+關注“虎子財經”，讓我們在學習中進步！

虎子財經

1、每家銀行對於這種備付金的名字不一樣。一般你如果在銀行有辦理信用卡的話，基本上都會有這種備付金的。我自己在中信銀行有開了一張信用卡。但長期沒有怎麼用。因此，額度也不會太高。

2、這種備付金，一般給的月息或是手續費在0.75%左右，但必須分期！確實如此。

3、我自己用的中信銀行，給出的名目是長期借款，額度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上這種備付金分期付款利息才0.75%。但事實上不是的。在這裡可以計算一下，這種分期的實際利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分攤到每個月的本金是100000/12=8333.33元

實際上每個月要還款的金額是8333+750=9083.33元！

分期過後，實際的利率水平是超過0.75%。因為銀行本金在不斷收回。實際的利率水平是在10%以上的！這只是分期付款的一種陷阱而已。

5、如果不是萬不得已的話，最好不要使用這種備付金！並不值得！我自己曾經用過一段時間。感覺壓力太大了。這幾年基本不用了！

股海重生2015

銀行的小姐姐來電話，說給10萬的備付金，月息只要0.75%。小姐姐聲音甜美，備付金利息這麼低，這麼好的事是不是有馬上答應的衝動？但是且慢，咱們先把事情捋一捋：

首先，備付金費率真的這麼低嗎？從表面上看是不高0.75%*12=9%。但實際是這樣嗎？錯了，因為你是分期還，但分期費用是不變的，也就說你實際的費率會越來越高！測算下來，實際費率高達16.2%/年！很意外吧？！

其次，備付金是什麼東西，是普通貸款嗎？不是！這個備付金的概念與貸款不同，是相當於你從信用卡透支取現。因為貸款利率比較敏感，銀行為了增收就想出來這個“備付金”的名稱，原因是分期收入遠高於貸款利息收入！還有，分期手續費是固定的，不像貸款，利息總額是隨貸款時間的長短變化的。也就是說，如果你分期一年，半年後想提前還，所付的費用還是一年的費用！！換句話說，就是不能提前還！

最後，備付金分期對銀行來說好處大大的！第一分期手續費屬於中間業務收入，相比貸款利息收入更加受銀行歡迎；第二分期手續費大大高於銀行貸款利息，銀行利潤高。所以銀行會想盡辦法推銷備付金分期。他們通過月化分解手續費的營銷手段，使費用看上去不高，引誘客戶上鉤。

總之，銀行備付金分期成本高，不能提前還，想要用的話真得三思。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷財譚

你好，我是銀行從業人員，從事銀行工作10年，對於你的這種情況，我覺得不是什麼備付金，就是給你的消費貸款額度，不過需要分期付款，每期需要支付手續費或者利息。

根據各大銀行的分期利率來看，我不建議用，因為利率太高。給你分享下具體情況。

1.現在銀行業信用分期貸款一般分為，消費分期、購車分期、家裝分期、留學分期等，利率都不算太高。

2.鑑於你的情況應該是消費分期，具體你可以在諮詢銀行；例如建行有消費分期，可以用於各種消費使用，購車分期只能用於購車，家裝分期只能用於裝修。銀行消費分期月利率一般在0.5%左右，專項分期會更低。

3.你的這個已經達到月息0.75%，合年息9%，即一萬一年利息900元，並且需要分期還，綜合下來會更高，信用卡賬單分期才只有0.48%-0.68%左右，所以不著急用不建議使用。

如需要可以，多諮詢，各個銀行還是有差距的，而且對於分期累貸款最好使用可以提前還款。減少利息支出。

一個財經小人物

我個人認為不值得借，除非你真的非常急用錢，可以先借銀行的10萬備用金週轉一下，不然絕對不能借，下面說說我的理由。

銀行能主動給客戶借錢的肯定不是什麼好事，銀行不是活雷鋒，會便宜借錢給客戶的。類似這種銀行突然給客戶10萬備付金，月利息是0.75%，按照表面計算的貸款利率是9%，銀行真會按照年利率9%給你嗎？答案是不可能的事，裡面藏有貓膩的。

其一:10萬備付金是採用等額本金還款方式，這裡面才是備付金的重點之處。

其二:必須分期，目的就是吃到利息，而且提前還款必須需要支付違約金。

舉例子來揭曉銀行10萬備付金的貓膩之處。

假如某人向銀行借了10萬元備付金，然後分12期等額本金還款方式，平均每個月本金要還9000多元，但是連本帶息的話平均每個月差不多要還1萬元了，10萬元一年下來實際要還11.6萬元左右，也就是實際貸款利率是高達16%了。

銀行說的月利息0.75%計算的年利率是9%，但實際貸款利率是16%，其中最大原因就是等額本金還款方式，儘管你分期已經把本金還了，銀行依舊還會按照10萬平攤下來的本金結算利息。類似每個月銀行還是按照8333多元的本金進行計算，從而就是等於出雙份利息給銀行，這就是造成實際貸款利率達到16%的真正原因。

而銀行為何要求一定要分期呢？

原因有兩點:

（1）分期還款，銀行才有利息可以賺，假如你不分期的話，銀行根本沒有利息，怎麼可能會免費給你10萬元資金呢？

（2）分期後，假如貸款人提前還款，銀行可以賺到違約金的錢。

所以銀行要求一定要分期是一舉兩得的，銀行是一本萬利的，這些利息銀行都算的清清楚楚才會主動給客戶10萬備用金的。

10萬備付金值不值得借呢？

其實值不值得借，要根據每個人的經濟情況來決定的。

（1）從貸款利息角度來看待這個問題，貸款年利率16%，同比銀行其他貸款利息要高，同比網貸貸款利息要低，跟高利貸的話更加低。所以從貸款利率來講，不算高不算低，但我覺得依舊不值得借。

（2）從你個人資金需求方面來分析，如果你繼續這筆10萬元，可以幫助你渡過難關，給銀行支付一點利息也是值得的。但貸款用來不重要的消費，或者不是特別利用錢的，肯定是不值得借。

總之值不值得借並沒有絕對性的，反正就是你借到這筆備付金給你創造的價值，要比你借10萬元備付金付出的成本要高，這樣就是值得借，反之是不值得借。

綜合分析

永遠都要記住，銀行的錢不是這麼好借的，你欠銀行幾毛錢都一定要還，不然會上個人徵信。但假如儲戶銀行卡還有幾十元，幾元的，會被銀行扣完為止，扣到銀行卡清零，這就是真正的銀行。

老金財經

所謂無利不起早，無益不貪黑，銀行積極給大家推薦所謂的備用金以及各種信用卡分期，表面上看是關心大家，幫大家解決燃眉之急，但實際這裡面是有套路的。

首先我們來了解下，為什麼銀行要主動給你10萬塊錢的備付金。

大家都知道，平時去銀行申請貸款一般都是比較難的，正常情況下銀行對申請人要求非常高，如果你沒有抵押物或者是你自身的條件一般般，那是很難從銀行借到貸款的，因此融資貴融資難一直是困擾著中小微企業以及個人用戶的一個老大難題。

不過最近兩年時間，很多銀行貌似一反常態，竟然積極主動的給大家推薦各種備用金、萬用金、信用卡分期等業務，而且額度還不小，大多數銀行都能給到10萬到30萬之間，而且客戶想要用這些錢，其實非常簡單，只需要登錄APP，然後填寫相關的資料進行授權之後就可以把錢打到自己銀行卡上，非常簡便，這些備用金、萬用金跟銀行正常貸款相比，辦理是非常方便的。

那一向高高在上的銀行為什麼突然這麼積極的給大家推薦各種萬用金備用金呢？難道銀行良心發現，覺得大家融資難融資貴了，所以主動給大家做慈善事業？

當然不是，銀行只不過是一個商業機構，其核心目的是以盈利為目的，什麼事情能賺錢他就幹什麼事情。最近幾年各大銀行之所以積極推廣備用金，萬用金等各種信用貸款，其實看中的就是中國龐大的消費信貸市場。

最近幾年我國的消費信貸市場發展非常迅猛，各大商家都在虎視眈眈這塊蛋糕，目前包括一些消費金融公司，大的網絡平臺都在開展消費信貸業務，比如我們所熟悉的支付寶借唄，騰訊的微粒貸都屬於這種消費信貸範疇。

而且從這些企業的業績表現來看，消費信貸市場給他們創造的利潤是非常可觀的，而且增速非常快。比如目前螞蟻借唄一年的放款額度至少達到3000億以上，這個放款規模甚至比很多中小銀行的信貸規模都要大，支付寶也因此獲得了可觀的收益，目前花唄和借唄每年給支付寶創造的利潤就達到上百億元。

所以面對消費信貸市場這麼大一個蛋糕，銀行肯定不會放著不管，不可能眼睜睜的看著其他企業把它搶完，因此最近兩年很多銀行也開始推出了各種名目的消費信貸，這些信貸有的銀行叫備用金，有的銀行叫萬用金，還有的銀行直接通過信用卡分期業務來執行。

但不管名稱叫什麼，其實都是換湯不換藥，說白了就是一種消費信貸，而各大銀行推出類似的消費信貸，目的就是為了搶佔消費信貸市場。

再來看一下銀行所謂的備用金，真有那麼好嗎？這裡面有沒有套路呢？

備用金無抵押無擔保，而且額度還比較高，放款速度也很快，這個看起來是非常受到大家的歡迎，但實際上這裡面還是有一些套路的，這些套路主要體現在以下幾個方面。

第一、真實的利率要比名義利率高出很多。

雖然各大銀行推出的備用金月利率大概只有0.75%左右，看起來貌似不是很高，這個跟一些網貸機構或者小額貸款公司相比已經低很多了，但如果轉化成真實的年化利率之後，實際上他們的利率並不低。

比如月息0.75%，表面看實際的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘記了，這種備用金一般都是等額本息還款，也就是說每個月本金都在減少，但是銀行仍然按最初的本金來收取利息，所以按照資金實際使用率來計算，這些備用金的實際利率至少達到18%以上。

第二、提前還款要收取違約金。

很多銀行推出的備用金期限一般都是在3期~24期之間，如果大家選擇了某一個期限之後，這期間想要提前還款，那不好意思，你必須按照一定的比例繳納違約金，這個違約金大概是在3%~5%之間。

有些銀行做得更狠的，在放款的時候，直接把每個月的利息扣下來，這點跟很多銀行信用卡分期業務差不多的套路，而一旦大家這中間想要提前還款，那提前收取的利息或者手續費是不退回的。

所以各大銀行推出的這些備用金實際上還是有一定的套路的，如果大家平時不急用錢，我建議大家不要輕易去借。當然如果大家想要借錢，這些備用金還是相對不錯的，雖然他們的利息比普通銀行貸款要高出不少，但相對於一些網貸，還有小額貸款公司的貸款利率來說，這些備用金的利息相對來說還是可以接受的。

貸款教授

值不值得借其主要還是看你，用這筆錢做什麼用，如果你就是一個普普通通的上班族，沒有大的花項沒有必要辦理，如果你正好需要這筆錢的時候不是不可辦理，只不過是在辦理前，你一定要計算下在辦理了以後是否能保證按時還款，往往都是很多用戶在辦理前高估了自己的還款能力，最終導致未能及時還款造成逾期影響個人徵信！

值不值得使用這筆錢

很多人會說這筆錢不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其實際利率很高，這裡按照10萬元期限24期通過利率計算，得出的實際年化利率17.28%。

備用金額度以及利率其主要是根據持卡人，信用卡消費情況來計算的，信用卡使用的越好觸發的備用金額度也就越高，利率自然也就越高。

還有就是信用卡備用金，大多數銀行均是無法辦理提前還款的，即便是能辦理提前還款剩餘期限利息也是需要一次付清，提前還款這可以說非常不合適，辦理的時候一定要考慮清楚期限。

• 總利息:0.75%×24期×10萬=1.8萬元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10萬=750元
• 每月還款本金:10萬÷24=4166.66元
• 月本息還款額:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共還款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申請提前結清:
• 總借款額-已還本金+剩餘期限利息=結清總額
• 已還本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩餘本金10萬-2.0833.3萬=79166.7
• 按理第6期申請結清應付第7期利息加剩餘本金79166.7+750元=80517元
• 實際還款額79166.7+（750×18）=9.27萬元

如果在第6期提前還款來計算，需在還9.27萬元，在計算下選擇24期使用6期提前還款這樣實際利率。

• 6期提前結清計算利率1.8萬÷6÷10萬=3.0%
• 年化利率36%

綜上:雖說備用金無抵押無擔保，只要有授信額度，徵信沒有重大逾期即可辦理成功，但是在辦理前一定要考慮清楚是否能按時還款，以及確定好還款期限，因為大多數銀行備用金均不能提前還款，即便是提前還款剩餘期限利息也是正常收取。要說合適不合適其主要還是看您用，這筆錢做什麼了，如果計劃好還款期限從利率上來看，還是不錯的因為目前各銀行信用貸利率均是在8.0%左右，只有房產抵押貸利率較低可達到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就沒有使用價值。

福星卡匯

看你描述的應該是信用卡配套的分期貸款，平安備用金，中信圓夢金，廣發財智金，浦發萬用金等等，其實要看他們還款方式，一般分期是等本等息，例如你接10萬，0.75%月息，10期，每月本金1萬，利息750元，每月還款10750元，總共還款107500元，總利息7500元，換算銀行利息是在年化16%左右。至於你值不值得借，要看你這款有沒有用，收益能不能大於利息，如果這筆錢能給你帶來大於利息的收益，並且還款沒有壓力就可以借，反之就不要借款。

關鍵字: 財經 銀行 分期