打破彼此藩籬，合作才能共贏，這一理念已經成為國內外銀行業的共識。無論是國外成熟銀行、中國國有大行、股份制銀行，還是新興的互聯網銀行，都在積極探索跨界融合、開放共生之路，與生態夥伴一起重構產品與服務。
在開放銀行生態中，通過聚能和賦能可以構建差異化的競爭力，通過精益的管理體系可以精準服務長尾客戶，銀行與客戶的關係得到重構，從單點式的金融產品買賣關係，轉變為一切以客戶為中心、有場景連接的價值網。
對於區域性銀行而言，它們提供的傳統金融服務逐漸與市場需求脫節，藉助移動互聯網、區塊鏈等新技術跨界而來的競爭卻不斷加強，融入大的生態，充實資源體系，重建供需關係，這些迫在眉睫的任務正是開放銀行能夠大顯身手的地方，業內人士早已預言：“構建開放體系、融入產業鏈是其實現彎道超車的絕好機會。”
前不久，第三屆中國數字銀行論壇暨中小銀行互聯網金融聯盟年度大會上，行業人士普遍認為，銀行傳統模式已達天花板，在金融科技的驅動下，通過嵌入生態可以打開經營邊界，特別是對於區域性銀行來說，這是一次彎道超車的機遇。同時，金融壹賬通聯席總經理邱寒也表示，對於金融科技公司來說，需要從技術到資源全面賦能，才能幫助區域性銀行抓住這次機遇。
開放使銀行服務嵌入生活萬千場景
傳統銀行的業務倚重線下渠道，尤其依賴物理網點與用戶交互。但隨著同質化競爭加劇，同時互聯網轉變了用戶入口，接觸客戶的主要渠道逐漸從物理網點轉向數字終端與生活場景；加之非銀機構爭相切入支付、貸款、存款、理財等銀行核心業務，銀行業一度陷入“進亦優、退亦憂”的尷尬境地。
商業銀行傳統業務的經營邏輯和增長模式普遍逼近天花板，如何打造第二曲線、實施數字化戰略轉型，實現銀行轉型，是每個銀行管理者考慮的首要問題。
浦發銀行黨委副書記、行長潘衛東認為，開放銀行將傳統的單點式服務，改變為網絡化生態型的關係，其特點是以客戶體驗為中心，開放產品與服務，交易與流程，數據和算法。潘衛東將開放銀行比作一個巨大的連接器，銀行連接金融科技公司、供應商、第三方開發者等合作伙伴，形成共享共建、重構商業生態的全新系統。
開放銀行給銀行業打開了一扇構建數字化生態的大門，得以將精準服務的觸角觸及長尾客戶，這一變革的時機已經成熟。新網銀行行長、執行董事趙衛星強調，“從商業邏輯、底層技術、客戶需求等方面看，中國銀行業數字化轉型的時間點已經到來。無論是企業類客戶還是零售類客戶,都能夠通過銀行提供的要素組合實現自我定義的需求。開放銀行的核心改變在於技術底層對於要素級風險控制越來越數字化，越來越精準，推動了用戶需求的自我開發。”
中國銀行業監管者也願意在政策層面推動開放銀行變革。中國銀保監會創新業務監管部處長蔣則沈表示：“不管是通過線下渠道還是線上渠道，更好地觸達客戶、服務客戶，這種趨勢不可逆轉，這也是商業銀行作為服務業的天職，銀行服務客戶的行為逐漸從物理門店、網上銀行大量轉移到線上場景中，銀行必須調整戰略重心和服務手段，去應對客戶行為的變化，維繫穩定、長週期、密切聯繫的客戶關係。”
開放有助於銀行更好地履行天職
政策層面早就發出對開放銀行的關注。2016年銀監會發布《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》指出，主動開展架構轉型，建立開放、彈性、高效、安全的新一代銀行系統；支持銀行開展跨界合作，拓展金融服務場景，建立新的獲客與活客模式。
“不管是通過線下渠道還是線上渠道，更好觸達客戶、服務客戶的趨勢不可逆轉，這也是商業銀行的天職。之所以提出開放銀行，是因為銀行服務客戶的行為逐漸從物理門店、網上銀行大量轉移到線上場景，銀行必須調整戰略重心和服務手段，去應對客戶行為的變化。歸根結底，開放銀行還是為了維繫穩定、長週期、密切聯繫的客戶關係。” 銀保監會創新業務監管部處長蔣則沈在論壇上進一步表示。
對於IT基礎薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺乏的區域銀行來說，打造開放銀行更是勢在必行。
金融科技資深專家、金融壹賬通CTO兼COO、銀行雲CEO黃宇翔指出，對於區域銀行而言，開放主要體現在於“引入”，以運營自身的核心客群為目標，打破傳統的自我閉環，融入產業生態鏈，引進第三方以合作方式提升客戶服務能力，穩定客戶粘性。
開放會不會喪失主導權？對此黃宇翔指出，“引入”並不是全盤接受，而是在穩定和增強核心客群粘性的原則下，有選擇地補充自身能力的短板。
“區域銀行最大的優勢是在多年的經營過程中，形成了自己的核心客群”，黃宇翔說，“所以區域銀行要立足風控和資金這兩個核心要素，以互聯網為通道，引進服務客戶所需的專業能力和資源，為己所用，全面提升客戶服務能力，擴充風險防範和化解手段，提高運營效率。核心客群的粘性越強，銀行的生存發展之路才能越寬廣。”
金融壹賬通兩大利器幫助銀行安全高效開放
顯然，構建合作資源體系無法一蹴而就，尤其對於實力較弱的區域銀行來說，參與到金融科技公司構建的平臺中去不失為一種理想的選擇。
金融壹賬通在服務眾多銀行零售轉型的過程中，深刻地認識到銀行要提升客戶服務能力，需要從產品方案、場景流量和金融科技三個層面形成多樣化的資源工具箱。基於此，金融壹賬通整合內部資源和技術，推出了互聯網銀行平臺，幫助區域銀行安全高效地走向“開放”。
開放銀行的應用場景中，產品方案是核心，只有多樣化的產品才能充分覆蓋客群在不同時點、不同場景的服務需求，也是客戶認可銀行服務能力的根本，以客戶為中心的產品方案指導了銀行對金融科技支撐能力的選擇，也確定了銀行需要什麼樣的流量入口來服務客戶。
金融壹賬通牽手數百合作方，打通了千萬場景，涵蓋了市場上的主流頭部專業公司。在金融工具層面，可以為銀行提供包括保險、擔保、徵信、融資租賃、證券、基金等全部的第三方持牌金融工具合作伙伴；在流量渠道層面，為銀行提供線上線下豐富的入口，涵蓋了市民服務、健康醫療、汽車消費、網絡購物等當前主要的消費應用場景。
金融壹賬通互聯網銀行平臺所能提供的資源，黃宇翔將其總結為“TPFS合作體系 ”。
T是金融科技，中小銀行應著重儲備自動化、數據驅動和可信第三方數據源的各種專業引擎合作伙伴，以利於降低人工成本、累積知識庫和提升客戶服務效率，滿足互聯網時代客戶對金融工具的實時性要求；P是產品方案，銀行應著重選擇經過一定市場驗證，同時在銀行所在區域和核心客群中尚未大規模普及的金融產品，以保障相對領先性，又降低試錯成本；F是金融資源，今天的客戶服務已不僅僅是單一金融工具就能夠兼顧收益、風險和客戶體驗，例如金融壹賬通為客戶提供的信保貸產品，是整合了普惠貸款和保險工具的複合型工具，所以銀行擁有豐富的第三方金融工具合作體系，才能夠保證產品方案的可行性；S是場景生態，銀行要不斷擴大與客戶生活相關場景方的合作，才能夠長久地維持客戶粘性。
此外，為更好賦能開放銀行的建設和轉型，金融壹賬通著力打造了Gamma O開放平臺，該平臺匯聚各類金融科技人才、創新思維，以及前沿技術和場景資源，為包括中小銀行在內的各類金融機構一鍵接入豐富的科技產品和應用場景，對接海量前沿金融科技能力，應對不斷變化迭代的技術和產品需求，為轉型開放銀行提供源源不斷的技術動能。
Gamma O向包括廣大開發者在內的科技服務商提供“四大開放”，即開放技術、開放客戶、開放資本、開放場景，讓服務商能夠簡單便捷地共享科技能力、縮短開發週期、對接金融機構客戶資源。Gamma O也吸引了大量企業開發者入駐，構建了一個龐大的開發者生態圈，未來可源源不斷地提供最新的技術與最創新的產品。
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