什麼時候買重疾險最合適？
當大家提出這個問題時，其實包含了兩層意思：
第一層疑問是：我什麼時候最需要一份重疾險？
第二層的疑問則是：我什麼時候買重疾險最划算？
先看第一層問題，也就是，什麼時候最需要重疾險？
從概率上來看，我們整個群體肯定是年齡越大的人得重疾的概率越高，也最需要重疾險的保障。
但從我們個人看呢，你願意去賭這個概率嗎？
疾病的風險，我們誰都無法預知。重疾就像一個不速之客，你從來都不知道它什麼時候會到訪，可一旦來臨就是對家庭的致命打擊。
所以，梓瑜姐還是希望：
每個人在有了一定的經濟能力後，都能儘早就將自己和家人保護起來，最大程度地去抵抗這種風險。
我們再看第二層問題，什麼時候買重疾險最划算？
這個問題答案很簡單，那就是越早買越划算。
我們說了，重疾風險會隨著年齡的增大而增加，保險公司面臨的風險當然也就隨之增高，保費自然也要提升。
我們就拿一款常見的消費型重疾險為例，來算算不同年齡的人買都需要多少錢：
都按保終身、50萬保額、20年交來算，
剛出生的小孩每年保費只要2千多；
30歲的青年每年保費將近7千；
而55歲的老人保費則要1萬4；
可見，同樣都是保一輩子，保一樣的責任，早買不僅總保費便宜，享受的保障時間還更多。
而且，這個例子還是在老人身體比較健康能買的情況下才成立，但凡身體毛病多點，或是年紀超過55歲，想買重疾險就難了，不僅保費高、保額受限，很可能想買都買不了。
最後，再次回到我們最初的問題，重疾險什麼時候買最合適呢？
當你手裡預算足夠買重疾險的時候，就趕緊下手吧，早買早享受、早踏實。
重疾險的常見陷阱，千萬別亂買
01大而全，所以貴
目前市面上的重疾險越來越多，也越來越複雜，普通消費者就算了，即便是內行人也不一定能懂。因此大多數人購買完就只有以下三個概念：有品牌保障、涉及保障全面、所以貴。
然而真的像大家想象的那樣嗎？？我找了一款知名公司號稱高端的產品，簡單數了一下居然包含了 12 種保障：
- 輕症保障（賠 1 次）
- 重疾保障（賠 3 次）
- 首次重疾豁免保費
- 特別關愛金
- 疾病終末期
- 老年長期護理金
- 身故保障
- 全殘保障
- 意外身故
- 意外傷殘
- 自然災害身故
- 自然災害傷殘
可是 12 種保障不代表能賠 12 種風險。或許這句話大家看了會有點繞口，簡單來說 大多數保障都共用保額。
例如：重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不再賠付了。
這種產品還會衍生出另外一個問題，存在捆綁銷售的東西，沒法具體知道每項保障的價格，對於普通人來說，很難比較。
以 30 歲男性為例，投保這款大而全的重疾險，保額50萬，繳費19念，每年的保費高達22350，價格差不多是市面上同類型產品的 2 倍。
曾經有代理人跟我說，產品賣得貴要怪保險公司嗎？？難道不是消費者買不起的問題嗎？
看似有點道理，但是深藍君還是要提醒大家，買保險就是買保額。如果槓桿太低，很有可能就會失去保險“以小博大”的本質作用。
繼續說說上面的例子吧，一年保費2萬多，總保費40萬多，而保額才 50 萬。如果繳費期間沒有生病，實際上與自己的存活期不無差別，幾乎沒有保障槓桿。
銀行的活期存款還可以自由支配，重疾險只有在患病後才能拿到理賠金，靈活性也會相差很大。
因為深藍君建議，買保險不可以貪心想買保障最全面的一款保險，要關注重要的部分，先把保額做大再說。
02返還保險最划算
有些人總會覺得，買保險如果不出險那錢就打水漂了，認為“有病治病，沒病返本”的產品更加划算，保險代理人也更願意賣這類產品。
可是，這種返還型保險真如表面上看的這麼好嗎？
下圖是深藍君以天安愛守護為例子，看看返還和不返還到底有什麼差別：
我們可以看到，選擇在不同年齡返還，保費差距也是巨大的。假如選擇66歲返還，那麼每年要多交6550元，相當於多了52%的保費。
簡單算了一下，一年花費6550元持續20年，36年後本金和利息加在一起差不多38萬，每年收益差不多4%。
天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：我們多繳的這麼多保費，然後保險公司拿去進行理財，到時候再返還一些給我們，其中的收益其實不高。
從另一個角度來看，其實我們可以把這 6000 多塊用來加大 50% 的保額，或者用來購買醫療險、意外險、壽險，又或者用來給家人配置保險。個人認為，這樣花錢會有意義得多。
因此，我覺得普通家庭不太適合買返還型保險。
03健康告知隨便填
很多時候為了促成簽單，一些銷售人員會告訴我們：如果沒住過院，健康告知直接都填否就可以，《保險法》規定過了兩年就一定賠。
真的是這樣嗎？我們先來看看《保險法》是怎麼說的：
訂立合同時，保險公司就有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
如果未履行如實告知義務，足以影響承保決定，保險公司有權解除合同，並不承擔賠償責任。
合同成立超過兩年的，保險公司不得解除合同；發生保險事故的，應當承擔賠償責任。
可以看到，《保險法》的確有此類的規定，但是2年不可抗辯設立的初衷是：合法保障消費者的正當權益，但不是為了讓我們消費者騙保，把明明不應該賠的變成可以賠。
記得以前就分享過一個這樣的案例：
A 先生在投保前已經罹患癌症，雖然2年後才申請賠償，但保險公司還是拒絕賠付雙方各執一詞，還鬧上了法院。最後經過審判，結果仍然是拒賠。
當然現實中也存在一些案例，過了2年之後，最後得以賠償的事件。不過由於我國不是“判例法國家”，但這些要一案一議。即便是相似的情況，最終賠償結果或許也會有很大的區別。
對保險公司而言，也肯定不會對這種事件放任不理，不管你有沒有超過兩年，哪怕需要花錢打官司，大部分時候都會先進行拒賠。
當一個人身患重疾還要天天為官司奔波，對你自己本身的健康也是有著很大的風險。
實際上買保險就是為了得到一個保障，所以我們在買保險前必須誠實告知自己的身體狀況。
上述的這五點，就是深藍保對重疾險購買的相關建議，可以收藏起來，大家買保險前再多讀幾遍，一定能幫你省下一大筆錢。
除了以上這幾種陷阱之外，還有一些現在已經基本見不到了，比如說罹患重疾後要生存多少天才能賠、等待期內發病只退現金價值而不是退保費等等。
市面上的重疾險五花八門，梓瑜姐建議大家在購買保險前要關注一下條款，如果有不懂的地方要向專業的人諮詢清楚。
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