很多人覺得重疾險的理賠條件非常嚴苛，比如冠狀動脈搭橋術，要求開胸才能理賠，再比如前段時間上新聞的“急性壞死胰腺炎開腹手術”，不開腹不理賠。
大多數消費者買重疾險都是衝著輕症和中症去的，不僅理賠寬鬆，而且繳費期間還能豁免保費。這樣來看，輕症應該是重疾險裡最良心的保障才對吧，為什麼要說它坑呢？下面我們來扒開輕症的細節看看。
一、輕症理賠數據
前段時間弘康人壽發佈了2019年半年報，公佈了一些理賠數據，細看會發現一些意想不到的結果：
重點看看理賠件數佔比數據：輕症佔比總件數的0.6%，重症佔比總件數的82.2%，為了方便觀看，下面單獨再截出來：
二、數據可參考價值
我們再嚴謹一些，看看是什麼產品，健康一生A款，這款重疾險屬於最早期互聯網保險中超高性價比的重疾險，在當時確實賣瘋了，這款重疾險是有重症和輕症保障的。得出結論：此數據有較強參考價值。
三、輕症問題全面解析
輕症，從名稱來看，就有誤導消費者的嫌疑，其實輕症並不“輕”，也沒那麼容易患病，市場中絕大多是輕症動不動就50種，絕大多數疾病都是用來湊數的，真正高發的輕症其實僅僅只是防範理賠糾紛的。
1、沒有統一標準，很難避坑
輕症不像重症，受監管部門統一規範。全行業重疾險的25種高發重症，25種疾病一個都不能少，疾病名稱不允許修改，每個疾病的理賠條件一個字也不能修改。而輕症和中症，各家保險公司可以自行設計，不僅疾病種類不一樣，而且各家公司的賠付標準也有區別。
現在市場中主流產品的輕症一般都是50種了，如果你能把條款中50個疾病的賠付標準都看完，只能說你不是一般人。然後你不僅僅要看完這一款產品的50種輕症，還有跟其他產品對比，看看哪款產品的輕症賠付標準更好？因此，選擇保險如果去對比輕症，就是一條死衚衕，但是你不去研究確實又很容易掉坑裡。
2、輕症的定價一定還沒有觸底
重症的定價很容易理解吧，重大疾病發生率是監管發佈的，雖然時間很久了，但是它足夠成熟，保險公司只需按照固定的依據來定價。同樣的道理，輕症和中症不僅僅是沒有理賠標準，而且也沒有標準的發生率，各家保險公司沒有可參考的依據，有點像是“靠感覺”。
3、輕症並沒有你想象的那麼容易患上
拿市場中熱銷產品的輕症來舉例，下面是50中輕症列表：
每一種疾病的賠付標準，這裡就不展開了，只看看種類。下面我們再次簡化，把一些湊數的疾病暫時撇一邊，把全行業公認的高發輕症挑出來：
- 極早期惡性腫瘤或惡性病變（也就是俗稱的原位癌）
- 不典型的急性心肌梗塞
- 輕微腦中風（舉例的這款產品輕症中並沒有）
- 冠狀動脈介入手術（不開胸也可以賠了）
- 心臟辨膜介入手術
- 主動脈內介入手術
之前我寫過一篇重疾險迭代史文章，最早期的重疾險是沒有輕症的，輕症的出現主要目的是為了避免理賠糾紛，因為很多消費者不理解，為什麼癌症一定要到“晚期”才能賠錢？為什麼搭橋手術不開胸就不能賠？這兩個問題是最大的保險理賠糾紛，也是目前的重疾產品中輕症中最高發的疾病種類。所以，
各家保險公司的輕症設計，可以說都是套路，絕大部分疾病都是用來湊數的，真正高發的輕症也只是為了安慰消費者。
4、輕症並不具備重疾險的意義
不要忘記了重疾險的意義是什麼，一旦發生影響生命的、治療費用昂貴的疾病，保險公司可以給你一筆救命錢。治療後，這筆錢省下的部分可以用來補償收入損失，從而安心養病。那麼輕症呢？完全失去了購買重大疾病保險的意義，也就是賠點錢有個心理安慰而已。
5、輕症豁免其實也是心理上感覺舒服
這個問題有點複雜，舉個例子：30歲女性投保某款含輕症中症的重疾險，30年繳費，50萬保額至終身，不附加一切附加險，每年保費是5255元，自帶中症和輕症豁免。其中輕症賠付保額的40%，也就是說假設買了第25年發生輕症理賠，一次性賠付20萬，然後後期的保費全部不用再繳費了，保單繼續有效至終身。後期保費一共是5255元乘以5年=26275元。也就是輕症理賠總獲得22.63萬元。
其實拿出險舉例的，都感覺特別划算，而事實上，輕症豁免也就是一個30年的定期保障而已，就像定期重疾險一樣，很雞肋。
- 首先輕症並不是你想象中的那麼“輕”，那麼容易就能患上
- 其次是豁免的理賠款相當於分了29期來慢慢賠付給你
- 最後，輕症豁免雖然是自帶的，但並不是免費的，都算在總保費裡了
四、輕症的價值如何衡量
以前有人認為輕症的保費最多隻能佔比重疾的20%。看了今天的數據後，我的建議是不要買含輕症的，完全不值錢。預算少，果斷買不含輕症的，預算高，就把重症的保額儘量買高點。輕症的保障完全可以用醫療險來取代，10萬左右的醫療險保額就足以，或者選擇風險自留，把保費用在刀刃上，多買點重症保額，只做救命之需。
五、寫在最後：
重疾險本身只是很簡單的一款產品，原本為了解決理賠糾紛而設計的輕症，這些年慢慢被玩壞了。所有的產品套路都是看似保費增加了一點點，但又讓人感覺保障增加了很多，更划算了。
隨著市場競爭的加劇，保險公司們不斷“創新”，設計出了2次輕症、3次輕症.....7次輕症，然後又出現了中症、2次中症、3次中症，2次癌症、3次癌症。還有已經被叫停了的“前症”。重疾險發展至今，越來越多的保障，越來越貴的保費，其實已經脫離了重疾險的本質意義。名字何必再叫重疾險呢，乾脆設計一款均衡費率的終身醫療險出來，但是又沒哪家公司敢，規則也暫時不允許。
我認為重疾險產品發展到現在，是不是應該都冷靜下來，返璞歸真、化繁為簡，讓消費者少花點冤枉錢。延伸閱讀：
重疾險有必要買嗎？揭秘這款“絕症險”的各種陷阱
保險業最無言以對的套路：多次賠付型重疾險
重疾險的錯誤創新：邪惡戰勝正義，在保險史上發生了四次
閱讀更多 優選保測評 的文章
