理財日記貓

值得太值得了！這都是銀行官方正規的存款產品，利息那麼高，為什麼不去存！

德先生也買了一些民營銀行的高息存款產品。如果你是一個保守型的投資人，面對這個風險巨大的理財市場，也很難分辨出理財產品的風險性，那麼我建議你還是積極去購買民營銀行的各類存款。對比那些大銀行的存款產品，簡直就是碾壓式的優勢。這就是民營銀行拉存款的紅利啊。

民營銀行存款優勢巨大，也是國家扶持民營銀行生存的政策紅利

1.安全安全還是安全。民營銀行是經過人民銀行法定批准的，所有產品都必須在人民銀行進行備案之後才能發行。安全性是不容置疑的。

另外，同樣會受到存款保障制度的50萬全額兌付的保護。因為民營銀行每吸收一筆存款，都同樣要向存款保障基金交納保險費。

2.利率高，利率高還是利率高。現在民營銀行，主要發行的是兩類產品。一類是智能存款，一類是結構性存款，這兩類存款各有優勢。

智能存款，主要是想留存期限比較長的資金。所以存期越長，利率越高。目前最高利率的是5年期5.3%。期限從一年到5年不等。普遍來說，只要存過一年，基本上可以達到3.7%以上。

結構性存款，主要是兩個月到兩年之內的產品，目標是解決民營銀行短期存款不足的問題。一般來說以兩個月到9個月之間的產品為主力。利率更高，一般最高可以達到6%，普遍在5%左右進行浮動。結構性存款一般會公佈兩個利率，上限利率會高一些，下限利率會低一些。但目前基本上銀行兌付時都按照上限利率來兌付。

3.流動性好流動性好。現在民營銀行的各類產品都支持提前支取，雖然沒有到期，提前支取，利率可能會低一些，但是也絕不是按照活期利率來計息，而是究竟靠檔，按照高額定期利率來計息。

舉例來說：購買一個5年期的智能存款產品，最高利率是5.3%。但是一年後想提取部分存款，此部分存款是按照其公佈的一年期存款3.7%來計算利息。橫向比較，仍然比很多大銀行的同期一年期存款要高很多。

4.購買方便快捷。民營銀行因為自己的線下櫃檯渠道比較少，市場美譽度也不夠好，所以現在一般都是聯合互聯網巨頭進行合作營銷，將產品放在互聯網巨頭的理財頻道里進行銷售。另外也是通過自己的APP上面進行發售，基本都是互聯網銷售渠道。

在這些通道中銷售，非常簡單快捷，不用另開設儲蓄卡，就如同互聯網理財一樣，註冊之後會生成一個銀行二類賬戶（這也是在人民銀行備案的），利用這個二類賬戶進行購買和贖回，扣款可以直接使用現有儲蓄卡，他行儲蓄卡全部通用。

為什麼需要排隊搶購呢？有啥購買竅門呢？

其實原因主要在於這些存款產品利率比較高，發行額度比較少（我之前講過，他們必須都在人民銀行進行備案，包括需要發行的額度），都是為了解決銀行的短期存款不足的問題。如果發行額度太多，民營銀行成本也太大，所以解決了流動性問題，就停止發售了。

告訴大家快速購買的竅門，主要是在百度的度小滿金融、攜程的理財頻道、京東金融的銀行頻道，購買會更加快捷，額度也比較充分。

未來會逐步走低，不要錯過國家存款紅利

在去年年底和今年一季度，這些存款的利率更加的高，但是隨後銀保監會和人民銀行進行了各項窗口指導，在4月和7月都進行了一些文件的下發，控制了存款大戰的熱度。但是為了民營銀行能順利發展起來，還是給了一些緩衝優惠條件，這才是我們看到，為什麼只有民營銀行才能發售這些高息存款。

但是未來存款利率會逐漸走低，例如我們現在已經找不到上半年發售的智能存款產品6%（那是東北振興銀行的利你添利系列產品），趕快抓住這波存款紅利，過去了就沒有了。

勻楓財技大兜底

我也在經常熬夜搶民營銀行存款，特別是看到很多期限短並且利率又高的，比如說之前的活期，利率4%，秒殺微信零錢通和餘額寶；還有1個月（烏蘭農商銀行4.3%）、3個月（新網銀行季得利4.4%）、6個月（華通銀行福e存4.5%）、1年（新網銀行年得利4.8%）等等期限的存款產品，利率很有吸引力。我配置了不少資金在裡面，我認為民營銀行的存款產品是安全的。原因如下：

50萬以內受《存款保險條例》保護，本息50萬以內“0”風險

民營銀行的智能存款產品屬於一般存款產品，本息在50萬以內的受到《存款保險條例》，風險為0。

儲戶存款受償順序僅經次於員工工資

考慮極端情況，銀行發生破產清算，本息超過50萬的在清算完員工工資、勞動保險費用、支付清算費用後， 剩餘的資產會優先清償儲戶存款。

民營銀行資本充足率高

民營銀行由於成立時間短，資產規模不大，大部分銀行的註冊資本還未完全使用完，各項風險指標比較優，尤其是資本充足率指標，以華通銀行為例，2018年華通銀行的資本充足率為60%，而工商銀行資本充足率才15.39%。所以不要看民營銀行規模小，但是資本充足率高，對風險的抵抗力強。

綜上所述：民營銀行的存款產品安全並且利率有誘惑力，建議配置。

互金圈

樓主你好，關於你的問題，我可能與其他回答者的觀點不同：

智能存款利率是好，但是真的有風險。

<strong>

雖然從收益上看存入這些銀行是更好的，這些銀行的存款確實要比貨幣基金和大部分銀行理財產品的利率都高。但是，是否要把錢存入這些銀行裡，你把下面兩個問題考慮清楚了在做決定。

1.考慮好你的資金流動性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利隨本清，注意！也就是存入的錢，如果像要5.45%的利率，5年內不能動的。一些民營銀行的智能存款雖然也可以隨時取出，並能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能還不如理財的收益。這對於想要資金保持一定流動性的人來說，時間顯然有些長了，即使利率高，恐怕也不適合存。

2.考慮好銀行的市場風險。雖然我國有銀行業的監管條例，這種民營銀行卷錢跑路基本上是不可能的，否則我國的金融市場就太亂了。但是，這些民營銀行的信用風險還是比較高的，之所以他們敢設置這麼高的利率，關鍵就是他們沒有存款，平時又要向央行上繳一定的存款準備經，又要給其他客戶進行放貸，這種銀行很可能某一天會沒有足夠的錢供你取款，造成流動性風險，如果經營不善，甚至倒閉。如果倒閉銀保監肯定也會對你進行賠償，但是賠償過程中你要辦理複雜的手續，需要付出大量的時間成本，有事一件麻煩事，還不如存入那些利率小的銀行，至少信用風險幾乎為零。

<strong>

勿爭說財經

風險肯定有，而且積累風險影響很大。

所謂“智能’，主要是通過嵌套第三方金融機構轉讓收益權的機制把期限較長的3年或5年期定存，變成可以隨時支取的“活期存款”或期限較短的定期存款。

比如，大家在民營銀行購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，

現在滿一年後，大家提前支取仍可以獲取4.3%的利率，

這個過程其實不是銀行提前把錢還給大家，

而是其他機構接受買入。

2.智能存款利率普遍高於傳統存款。

如果大家把40萬存入四大行5年，三年期2.75%年利率計算

最終三年下來的利息為：40萬*2.75%*5=55000元，

而在民營銀行存5年，以平均5%的年利率計算，

40萬*5%*5=100000元，足足多出了4.5萬元。

風險因素“高息攬存”

1.存款成本大幅提高

有一些民營銀行，為了多拉存款，大肆提高銀行利率，特別是在攬存過程中，使用一些不規範手段，除推出“智能存款”等新花樣外，還通過員工給存款者利息返還等老手段，到處拉存款，導致存款成本大幅提高。

2.嚴重破壞金融市場秩序

所有的“高息攬存”，都是行為極其不規範的，是與金融制度、金融紀律、金融規章等嚴重不符的，是會導致整個金融市場秩序的混亂的。

一旦“高息攬存”的金融機構多了，市場的風氣也就壞了，不規範的手段就會越來越多，就會導致銀行存款出現非正常流動，使金融市場秩序受到極大影響。

3.帶來嚴重的腐敗問題

一旦“高息攬存”情況嚴重，一些掌握著資金大權的人員，就會從中牟取利益，產生嚴重的腐敗和違法亂紀問題，把你的存款變成腐敗工具。

4.加大企業和居民的融資成本

存款的成本高了，需要有出路，就必然會在貸款身上去撈回來。

提高貸款過程中的各種費用，設置各種貸款門檻，讓企業和居民的融資成本大大提高，增加企業和居民負擔，影響經濟發展和居民生活改善。

5.加大銀行的經營壓力

銀行的利潤主要還是靠利差形成，存款的成本高了，如果貸款利率又有嚴格規定，中間環節也不允許增加收費等，自然就會把存款成本轉嫁給銀行自身，導致銀行的盈利能力下降，甚至出現虧損。

從長遠來看這些都是積累風險，一旦到一定程度，就可能爆發，給金融市場安全帶來衝擊和影響。

像前車之鑑，美國的次貸危機、全球金融危機等，都是因為銀行的不規範行為所致。

特別是小型民營銀行，如果不加強監管，嚴格禁止和嚴厲打擊“高息攬存”，後果是非常危險的。

所以，對“高息攬存”的民營銀行，也包括國有銀行，應當及時舉報，提醒監管機構查處。同時，監管機構也要加大查檢和暗訪力度。對廣大居民來說，則不要受銀行“高息攬存”的誘惑，避免給自己帶來不必要的損失。

華埔商學院

說來說去，還是因為優質的安全的資產太少了。我是海哥說險，關注我吧。

第一、民營銀行和他們的智能存款

1、民營銀行

最近幾年成立了諸多的民營銀行，並不因為有“民營”二字就顯得沒有實力。

事實上民營銀行作為我國金融改革成果之一，並不是大家想象中那樣“幾家公司一家出點錢”一個銀行就出來了這麼簡單。

至少在我國，銀行領域還是屬於嚴格監管的領域，並不是你有錢，你想成立銀行就可以的。第一步拿下金融監管部門的金融牌照就擋住了無數的人。

2、智能存款

智能存款怎麼運作的我們不用知道。大家只需要知道是正規銀行推出來的存款，比一般的存款利息高就知道，還安全。

我國是有《存款管理條例》的，加上最近幾年相關的存款保險制度推出，因此，我們只要我們的在銀行的存款不超過50萬，幾乎是不用擔心存款安全性的。

因為目前的政策是，銀行要參加銀行存款保險，這樣即使銀行經營不善也有保險公司根據存款金額，最高賠付50萬。

民營銀行和國有銀行都是靠譜的。

二、關於為何大家要搶智能存款

我國長期的存貸利差較大，讓銀行滋潤的活著。很明顯只要開銀行，幾乎都是賺多虧少的！

目前來說，我國的金融領域監管還是很嚴格的，就銀行而言就有銀保監會，中國人民銀行，有時候甚至發改委還會插一腳。

銀行活的滋潤，監管又嚴格。銀行根本沒有動力考慮客戶的需求，別的不說，大量的人寧願選擇銀行存款，也做銀行理財，這說明了什麼？

海哥看來，這說明大眾對於銀行理財產品還是不放心的，更加偏向於穩定安全的存款。

所以，當智能存款一出來，能不排著隊搶麼？

國有銀行僵化的體制和思維，是需要注入民營銀行這股活水來充當一下鯰魚了。

我是海哥說險，專業的個人、家庭、企業保險諮詢和規劃，理賠諮詢。關注我吧。

海哥說險

什麼是智能存款？

目前民營的銀行的智能存款主要分為兩類：一類是隨時存取的“當日”系類高息存款；另一類是分期限，按實際存期的支取獲得對應檔期的利率存款。兩種功能都遠遠超過以往傳統的銀行定期存款方式及收益，因為又被稱之為智能存款。

1.當日系列

目前的當日系列主要有三款，分別為藍海銀行、三湘銀行以及華通銀行，利率在3.8%-4%之間，當日系列可以做到當日起息，隨時存取，流動性與銀行的活期存款一樣，但是利率卻遠遠高於銀行活期存款的利率，這就是為什麼很多人要熬夜搶購的原因了。

2、當日系列有沒有風險？

按照其產品說明書所示，該產品為標準的銀行存款，完全按照國家規定的要求執行存款保險條款，因此該產品就跟我們在普通的傳統銀行所存的存款性質是相一致的，在50萬元以內的本息，安全性沒有問題。超過50萬元的則會存在一定的風險，畢竟民營銀行實力規模較小，抗風險能力較差。

3、分期計息

其實分期計息有點類似於目前傳統銀行大額存單的靠檔計息，只不過其是靠檔計息的升級版。當日系列最高的利率也就是4%，如果說你的資金預計較長時間不會用到，那麼你選擇選擇分期計息的智能存款獲得更高的利率。

這類存款雖然是五年期的，但是實際劃分為一個一個階段，你在任何階段都可以提前支取，只不過提前支取的利率只有對應該階段的利率，如下圖所示，如果你存5年，但是一年後提前支取，那麼你的利率智能按照2.1%計算，如果是兩年後支取，利率按照2.94%計算，但如果超過3年支取，利率則為5.45%。

這類存款既兼顧了流動性也考慮了實際的存期問題，較傳統銀行的定期優越性是極其明顯的。目前傳統的銀行雖然也有大額存單，但是還是沒有民營銀行的智能，比如大額存單3年期，2年6個月後提前支取，只能按照2年的定期以及6個月的活期計息；但民營銀行的智能存款卻是2年6個月都按照2.94%利率的定期計息。

4、分期計息的安全性

同樣的道理，在分期計息的產品說明書中，也指明該產品的類型為儲蓄存款，既然為儲蓄存款，那麼同樣也是受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內的本息無需擔心，要考慮的仍然是超50萬元資金的安全性。

總結

民營銀行由於成立時間短，規模小，為了擴大自己的影響力以及拓展業務，目前推出了各類高利率的智能存款，這些存款按照其產品說明書所言，均為標準的儲蓄存款，故而50萬元以內的資金，安全性無虞；超過50萬元的，大家則要慎重，畢竟民營銀行的抗風險能力整體沒有國有銀行強。

鯉行者

這些智能存款有沒有風險？

可以肯定的說，智能存款是安全可靠的，原因分析如下。

智能存款也是一種標準儲蓄存款，受國家《存款保險條例》保障的。如億聯，營口營海銀5年期定期存款年化利率為：5.88-5.8%。

這些民營銀行3-5年期的標準儲蓄都是安全可靠的。

這是《存款保險條例》的相應條例規定的，這條例自2015年5月1日起已施行了。

第二條 在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構(以下統稱投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險

第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款後，即在償付金額範圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

由上述條例規定可以看出，只要在中國境內設立的中資銀行，不論是國有商業銀行，還是民營銀行，都是受《存款保險條例》保障的，存入的本息共計金額〈=50萬元的，都是受國家保障的，100%剛生兌付，本息100%安全可靠的。

虎子財經

　　民營銀行的智能存款已經是當今存款類產品中最有銷售市場、最有人氣的了！靠譜不靠譜、客戶的眼光是雪亮的，如果不靠譜，不可能有這麼多的人去搶購，甚至犧牲了午夜睡眠的時間來瘋搶。利率高是給客戶的福利，現金管理產品定性為存款了，就是靠譜的產品，而非風險不定的理財產品。民營銀行自創業之初就面臨著空前的攬儲困難，無論資本規模，還是產品種類，都無法和那些大型的國有銀行、股份制銀行媲美，而且民營企業資本入駐銀行，本身就不如國有銀行安全穩定，客戶對民營銀行都持一種懷疑的態度。

　　既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。

　　所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。

　　不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。

　　不管靠檔計息還是提前支取都會增加銀行備付金的負擔，數額太多容易導致備付金資金大面積短缺；是存款實行線上銷售，容易遭遇互聯網病毒木馬侵襲，導致客戶和銀行資金的安全受到影響；智能存款缺乏有效管理，上級部門只能是採取和普通存款一樣的管理措施和模式，這方面的管理存在漏失。為了保障銀行和客戶的資金安全，只能臨時採取限額銷售。

用戶3364149358241309

民營銀行也是受到銀保監會的監督，監管嚴格程度與大型銀行、商業銀行沒有差別。熬夜搶購民營銀行存款的現象，只存在於局部，並不廣泛。對於題主的問題，我們分兩點講解：

1、民營銀行存款也是低風險等級產品，風險係數低。

銀行將理財產品的風險分為五個等級：低風險、中低風險、中等風險、中高風險與高風險。其中，銀行定期存款產品屬於低風險等級。低風險等級產品，有什麼特徵呢？這類產品的投資渠道只能用於低風險投資，比如國債、逆回購、保險理財等，沒有本金風險。

雖然民營銀行給人的感覺比國有大型銀行、大型商業銀行的風險高。但是定期存款的投資渠道，在銀行業嚴監管的基礎上，民營銀行是無法改變的。所以，民營銀行定期存款的風險仍舊是低風險等級，與其他銀行存款產品的風險等級一樣。

2、民營銀行運營範圍小、年化收益率高，所以有搶購現象。

全國範圍內，一二線能見到一些民營銀行的身影。可是，三四五線城市能見到民營銀行的身影嗎？金老師所在的三線城市，並見不到民營銀行的影子，見到的普遍為大型商業銀行。所以，對於民營銀行的運營範圍而言，還是較低的。並且，一些民營銀行並沒有實體店，有的通過移動互聯網運營。

民營銀行推出的儲蓄產品年化利率一般會高於國有大型銀行、大型商業銀行，這是因為民營銀行自身投資渠道與管理的緣故。所以吸引力很強，一些關注儲蓄產品的投資者也會爭相投資。又因為實體店就那麼幾家，所以也就造成了一些熬夜搶購的現象。

現在移動互聯網很普及，雖然定期存款的風險係數低，沒有本金風險，一些較高利率的產品顯得搶手。但是，在移動互聯網普及的基礎上，很多都已經開通了線上認購，無需熬夜排隊。加上中低風險以下的理財產品沒有本金風險，也可以適當的改變自身理財觀念。

厚金說

2018年雖然不是民營銀行元年，但是，民營銀行卻著實火了一把。因為，餘額寶限額限購後，收益率大幅下降，民營銀行智能存款橫空出世，超低風險、較高利率，靈活轉出，大有取代貨幣基金態勢。

但是，隨著時間推移，民營銀行的智能存款並不能長期大量供應，當越來越多的人認識到投資價值後，現在，很多民營銀行的智能存款已經買不到了，只能每天夜裡12點後搶購。民營銀行的智能存款到底是什麼情況，為什麼會這麼火呢？我們來看看。

關於民營銀行

所謂民營銀行，其實就是民間資本設立的銀行，也是近年來銀行改革的成果之一。眾所周知，銀行是監管最嚴格的行業之一，民營銀行的設立條件也非常苛刻，目前已經成立的民營銀行註冊資本基本都在20億以上，對股東要求也非常嚴格，因此目前民營銀行數量並不多，總共只有17家。

民營銀行的業務

和其他銀行一樣，民營銀行也是以存貸款業務為主，但是如果業務完全相同，民營銀行是沒有任何優勢的，所以有些民營銀行成立後，業務拓展非常困難，17家民營銀行僅有10家盈利，其中5家盈利過億，這已經是非常不錯的業績了。

民營銀行要想突破瓶頸，必須打破傳統銀行的存貸款方式，我們看到網商銀行推出了“定活寶”，微眾銀行推出了“智能存款”，富民銀行有“富民寶”，眾邦銀行有“眾邦寶”，還有各種各樣的民營銀行創新存款。

這些存款一個共同的特點就是存款利率高，起存門檻低，提前支取靈活，秒殺了傳統銀行存款，甚至超過了一些傳統的理財產品，但確實是真實的銀行存款。

智能存款的創新點在哪裡？

民營銀行推出的創新存款有什麼獨到之處呢？如果你自己研究就會發現，他們的創新其實並不是很多，因為銀行存款監管非常嚴格，可創新的的空間非常有限。

根據我的總結，可以表現為兩種主要形式：

1、大額存單小額化

部分智能存款其實採用的就是銀行大額存單的形式，只是把靠檔計息水平提高了一下，把時間重新組合了一下。也就是利率採用市場化了。比如微眾銀行的智能存款，億聯銀行的5年儲蓄存款，都是採用了大額存單的計息方法只是起存門檻降到100元以下。

2、長期存款轉讓

還有一些創新存款，其實就是可轉讓的的長期存款，通過轉讓實現可以隨時支取，還能保持高利率，相當於存款接力。比如網商銀行的定活寶，富民銀行的“富民寶”等等。

關於民營銀行存款風險問題

通過上面的分析可以看出，民營銀行是被嚴格監管的，其存款業務受存款保險基金保護，是不存在風險隱患的，或者說和其他銀行存款一樣安全，這一點是可以肯定的。

大家之所以熬夜搶，其實就是因為其利率高，相對有比較安全的緣故。但是，大額存單小額化的產品還比較好買，長期存款轉讓的產品已經很難搶了。

關鍵字: 財經 存款 銀行