大家好，我是錢多多。

最近的微博，看得讓人心情不太好。

不禁感慨人生無常，彷彿疾病只有一線之隔。

保險評測以來，不少留言，都是問重疾險的。

奮鬥在前線的社會人兒，的確病不起。

於是，「保大病」的重疾險，成了香餑餑。

保險公司為了搶佔重疾市場，不斷推陳出新。

不到半年，優秀重疾險的榜單就被刷新了好幾次。

我捋了幾款目前市面上比較好的「單次賠付重疾險」，希望能給還在對比挑選，卻遲遲沒能下手的朋友們，一點靈感。

今天就聊聊評測出來的這幾款優秀產品

1、達爾文2號

2、超級瑪麗2020

3、康惠保2020

4、嘉樂保

5、健康保2.0

6、芯愛

01

重疾險挑選攻略，助你出道

重疾險有啥用，應該都知道了吧？

患病直接賠筆錢，出了院的生活費、康復費、營養費、護理費等等，都由它承擔，3-5年不上班的收入損失，也由它解決。

總之就是讓人安心養病，不用有心理負擔，還能減輕家庭的經濟負擔。

但重疾險特別複雜，要想避坑，得掌握一些套路。

挑選攻略

之前給大家講過，總結如下

評測思路

今天這6款，評測思路是這樣的

▎看「基礎保障」夠不夠用

這6款的基礎保障都是重疾+中症+輕症。

1、重疾：有「xx年額外賠付」，加分

2、輕/中症保障好不好，看這幾點↓

a. 賠付比例是多少

b. 是否佔用重疾保額

c. 是否涵蓋高發重疾對應的輕/中症

▎「癌症二次賠付」什麼條件才賠錢

也叫惡性腫瘤二次賠付。

1、間隔期短，能用上這項的可能性就大

間隔期5年的，要避開。

一般得過癌症過了5年還沒復發、轉移，基本上就治好了，二次賠付也用不上了。

2、能觸發二次賠付的情況要全面

條款裡要明確「首次惡性腫瘤的持續、復發、轉移，或者是新發癌症，都能觸發二次賠付」。

以上情況，少了哪個都算保障不足。

3、二次賠付，能賠多少錢

一般是賠100%的保額，買50萬就賠50萬。

好一點的還能賠120%的保額，買50萬，賠60萬。

▎根據預算，確定要不要選身故責任

包括「身故賠保費」和「身故賠保額」，兩種。

如果買定期重疾，保到六七十歲，沒必要選身故責任，因為重疾和身故，只賠1個，不如直接再買款定壽。

如果買終身重疾，可以選上，萬一直到掛了也沒得病，起碼能賠上一次錢，保險不白買。

還有其他各種小特色的選項，比如特定癌症額外賠付、特定疾病二次賠付等，就看自己情況決定，並不適合所有人。

妥！思路就是這麼個思路

根據這個對比原則

盤出6款優質重疾險

先上評測對比表，過過癮

老規矩，挨個講

02

新出的重疾險，這6款不錯

適合誰：預算充足，追求終身保障、高保額的人

集眾家所長，優勢明顯

▎重疾有額外賠付，賠的多

在之前的評測裡，重疾賠付較多的是嘉樂保。

達爾文2號，學到了這點，併成為自己一大優勢。

60歲前確診重疾，額外賠付50%的保額。

其他產品，要麼有年限限制，比如投保第1-10年出險額外賠多少，第11-15年出險又額外賠多少。

要麼就限制投保年齡，比如0-40歲投保，前15年出險，可以獲得額外賠付。

達爾文2號這兩個限制都沒有，相當於直接送了一個重疾險：50%保額，保到60歲。

退休之前，正是家裡掙錢的主力軍，這樣的額外賠付設置，可以讓保障更充足。

▎輕症、中症賠的也多

輕症賠40%的保額，中症賠60%的保額。

目前市面上的產品，這個賠付額度算是最高的。

而且基本涵蓋了高發重疾對應的輕症和中症。

雖然其他產品的輕中症可能有保額遞增，但第二、三次再得輕中症的概率其實要小一些。

相比之下，首次賠的多，反而更實用。

▎可附加癌症二次賠付，能賠120%的保額

癌症二次賠付的賠付條件，肯定是癌症的持續、復發、轉移、新發，否則進不了我們推薦之列。

它的優勢主要在賠付比例和間隔期。

大多數產品，最多也就賠100%的保額，達爾文2號是賠120%。

假設，買了50萬保額的重疾險，第一次確診癌症，保險公司賠50萬，過了3年，癌症又復發了，保險公司再賠50*120%=60萬元。

它的間隔期目前是最短的：

第一次確診是癌症，間隔期3年，如果再次確診癌症，還能賠一次錢；

第一次確診是重疾，不屬於癌症，那麼，間隔180天以上，半年左右，確診癌症，也能賠一次錢。

▎可選身故或全殘，直接賠保額

如果擔心自己沒得病就去世，可以選上這一項，保費不白交。

而且保終身、預算充足的話，我也建議大家勾選這一項。

也有小瑕疵，不是大毛病

▎保到70歲，保費不划算

達爾文2號適合保到終身。

因為保到70歲的話，必須要選身故賠保額，這樣保費就貴不少。

▎等待期內患病，合同終止

如果在等待期內，患了輕症、中症，保險公司不承擔保險責任，會退還保費，終止合同。

有些產品，等待期內得的病，不賠錢，但合同依然有效，因為其他的病出險，還是賠錢的。

不過整體來說影響不大，等待期只有90天，剛買了保險就得病的概率也不大。

▎保費稍貴一些

貴的不多，但保障好，貴的值。

輕症、中症、重疾的保障，都比其他產品要好。

但輕症、中症的優勢不好量化，單看重疾額外賠付這一點，感受一下多花的這點錢到底劃不划算。

舉個例子

假設30歲的錢大寶想買有「額外賠付」的重疾險。

康惠保2020，前15年，也就是45歲之前，得重疾有額外賠付。

達爾文2號，是60歲之前得重疾都有額外賠付。

那麼，多出來的保障，其實就是46-60歲這15年的。

這15年的重疾「額外賠付50%保額」，到底值多少錢呢？

以一年期的重疾險為例，計算保費。

買25萬保額，每年保費是這些

46-50歲：男1587.5元，女1500元

51-55歲：男2750元，女2087.5元

56-60歲：男4500元，女2750元

錢大寶單買這15年的保障，分30年繳費，每年要交1473元。

實際上，達爾文2號的保費，也就比康惠保2020貴了四五百塊。

當然了，這種對比只是個參考，但還是能看出這點保費，花得很值。

今天要評測的這6款裡，達爾文2號是最優秀的。

其他5款，跟它相比，也各有特色。

適合誰：預算有限，想要定期、全面保障的人

保定期，性價比高

達爾文2號如果買定期，默認附帶身故責任，保費不划算。

超級瑪麗2020沒有這個限制。

保到70歲，無需附加身故責任，保費相對便宜。

不過保費最長只能分20年交。

保終身，每年保費壓力小

超級瑪麗2020也可以選保到終身。

而且繳費年限很有優勢，最長可以一直交到70歲，其他產品最多能分30年交。

對年輕朋友來說，可以儘量拉長繳費年限，每年要交的錢也少一些，減輕保費壓力。

如果你預算有限，卻又想買保到終身的重疾險，可以試試它。

可接受醫保卡外借

大多數保險公司對醫保卡外借的情況，都是0容忍的。

只要有這種行為，就直接拒保。

超級瑪麗2020相對寬鬆一些：如果只是借給別人買了藥，但你能「自證清白」，就不用告知。

比如：你把醫保卡借給別人，在藥店買了高血壓的藥，但你並沒有高血壓，也沒有治療高血壓的就診記錄。

就可以直接買，不需要特別說明。

當然，這款產品也有不足：

僅支持1-4類職業的人投保，像民航飛行員、武警等高危職業，沒法投保。

適合誰：看重特定疾病保障的人

特定疾病額外賠付，保障更全

可以附加癌症二次賠付，還能附加特定重疾的額外賠付。

特定重疾有哪些？

包含了少兒、女性、男性相對高發的一些重疾。

比如白血病，還有男性的肺癌、前列腺癌，女性的乳腺癌、卵巢癌等。

附加上此項，保費貴不了多少，預算夠的話，建議選上。

基礎保障比達爾文2號少一點

當然，保費也會便宜一些。

投保後，前10年患重疾額外賠50%；

第11-15年患重疾額外賠35%；

輕症或中症出險後，再得重疾，保額增加25%。

一些不足

保到70歲，必須選身故賠保額。

等待期內患輕症或中症，合同終止。

等待期內發生的疾病、症狀如果一直持續到等待期結束，最後確診了重疾或輕中症，不賠錢。

健康告知稍嚴格，曾經的「王炸」產品，在達爾文2號登場後，光環就弱了不少。

不過，它出身於百年人壽，分支機構更多，如果看重這一點，也可以投保。

適合誰：預算相對充足，有過檢查異常的人

重疾額外賠50%的保額

也叫前行無憂重疾險，達爾文2號借鑑的就是它。

60歲前確診重疾，能賠150%的保額，這是嘉樂保最大的亮點。

在主要承擔家庭責任的那些年，做高保額，獲得相對充足的保障。

對身體有異常的人，更友好

等待期內，如果患了輕症或中症，不會導致合同終止，只是除外這項疾病的保障責任，不影響其他疾病的保障。

健康告知也相對寬鬆。

沒有問到B超、X光、心電圖等檢查異常，也沒問是否懷孕，如果有這些情況，可以試試嘉樂保。

一點點瑕疵

嘉樂保沒有保定期這個選項。

只能保終身，並且身故賠保費和身故賠保額，二選一。

相應的保費就比其他消費型產品貴一些，更適合預算相對充足的人。

前段時間，健康保2.0做了產品調整。

暫不支持保至70歲，只能選保到80歲或保到終身。

和當前的新品相比，保障上的優勢確實不太明顯了。

不過，它也有自己的特點

不限職業

大多數產品，都限制只有1-4類職業的人可以投保。

少數幾款，1-6類職業可以投保。

始終有被拒保的職業，比如：高空作業人員、戰地記者、火藥爆竹加工等高風險職業。

健康保2.0完全不限制。

年齡限制更寬泛

60週歲也能投保。

預算充足的話，51-60歲最高能買到20萬的保額。

核保寬鬆

高血壓、哮喘等疾病的核保要寬鬆一些，智能核保和人工核保尺度都更大。

但對精神類疾病比較嚴格，比如產後抑鬱症等，就需要買其他產品。

適合誰：家族有心臟病史、肥胖、缺乏運動、作息不規律的人

心血管疾病，保障好

芯愛最大的優勢，就是心血管疾病的保障，更全面。

輕症中的高發冠狀動脈介入術，也就是平時咱說的心臟支架手術。

第一次出險賠錢之後，間隔1年，又需要做支架手術，還能再賠一次。

這種設計非常實用。

心臟支架是治療冠心病、急性心梗的常用方法之一，且支架手術植入後，若血壓、血脂控制不好，血管可能會「再狹窄」。

大約10%的支架手術病人，都需要再次植入支架。

可選特定重疾二次賠付

芯愛（芯享版）對某些特定重疾，可以賠兩次。

比如高發的三大重疾，癌症、急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術。

超過一定時間，都有獲得二次賠付的機會。

相當於對高發的疾病，又多加了一層保障。

不過，只附加癌症二次賠付的話，價格偏貴，不太划算。

終極總結

1、預算充足保終身：優選達爾文2號

2、預算有限保定期，或醫保卡外借買過藥：選超級瑪麗2020

3、看重特定疾病的保障、想要分支機構多：優選康惠保2020

4、有體檢異常，買不了其他產品：考慮嘉樂保

5、高危職業、高齡人群：優選健康保2.0

6、

03

錢多多有話說

每次出新品，都有人問：

「我之前看你評測，買了xxx，但今天這個好像更好，要不要退掉重買？」

聽我一句勸，真的不必。

首先，之前推薦過的本身都很不錯，和新品之間的差距不會特別大。

其次，保障是早買早享受的，來來回回退保重買，損失錢不說，還可能出現保障斷檔。

再有，市場上總會出現更好的產品，更新迭代是正常的，可什麼時候會有更好的產品，誰也說不準。

保險配置不是一蹴而就的，不管不顧只買「最好」的產品，要等到什麼時候才是個頭？

倒不如先搞定當前的保障，後期看上了更好的，可以慢慢補充，做高保額、做足保障，都可以。

沒必要出了新款就心動，買了好產品，不用後悔。

買重疾險是個技術活，要挑選對比的地方太多。

比如：

你的預算是多少？

多少保額才適合你？

看上的產品到底能不能買？

癌症二次賠付選不選？

身故保障要不要？

投保人豁免什麼意思？

條款要弄得明明白白，才能不花冤枉錢。

如果你有這些問題，可以找我師聊聊，希望能幫到你。

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