投資股票那些事
一、房貸種類很多
很多買房或準備買房的人都會被“房貸”搞蒙。
房貸的種類很多，有商業貸款、公積金貸款，還有商業和公積金混合貸款，而且銀行工作人員喜歡詢問貸款買房人：“您的房子要等額本息，還是等額本金？”
對於買房人而言，選擇太多是一種痛苦，特別是多數人心底藏著“怕吃虧”的小心思。
當然，貸款中也有能佔便宜的品種，你選它肯定不吃虧。
舉例一：
貸款條件：貸款總額100萬，按揭年限是20年，還款方式為等額本息。
1、選擇公積金貸款（利率是3.25%），每月還款5671元。
2、選擇商業貸款（基準利率是4.90%），每月還款6544元。
因此，可以獲得公積金貸款的情況下，我們儘量選擇公積金貸款，它是真划算。對於商業和公積金混合貸款，自然是儘可能提高公積金的比例。
二、等額本息和等額本金區別
對於絕大多數人來說，容易弄混的是等額本金和等額本息，它們太複雜，太拗口。
舉例二：
貸款條件：貸款總額100萬，基準利率是4.90%，按揭年限是20年。
若小林在2018年12月貸款買房，2019年1月開始月供。
A、若選擇等額本金，1月償還8250元，2月為8232元，3月為8215元，以後逐月減少，2038年12月最後一次償還4183元。
B、若選擇等額本息，1月償還6544元，2月為6544元，3月為6544元，每個月金額不變。
（圖片自制）
20年後，你的房貸還清，按照等額本息的方式，支付利息總額是57萬，而等額本金的利息總額是49萬。
或許，還有人想知道，20年的房貸和30年的房貸有什麼區別。
（圖片自制）
實際上，30年期的房貸只是比20年房貸，每月少些月供，基本原理沒有大的改變。
不少工薪階層為了減輕房貸壓力，比較傾向30年期的房貸，但他們又為30年期房貸的高昂利息支出而心疼。
舉例三：
貸款條件：貸款總額100萬，基準利率是4.90%。
（圖片自制）
結果顯而易見，30年期的利息總額比20年期的高，等額本息的利息總額比等額本金的高。
三、30年期真的比20年期好嗎？
不少的理財達人都建議買房人選擇貸款期限長的“房貸”，常見的說法是“30年期比20年期好”。
這些理財建議蘊涵了怎樣的道理呢？
各位讀者可以自問自答一下：自己選擇的那套100萬的房子，30年後值191萬嗎？
你若給出了肯定的回答，則內心認為房子會持續增值，並且房子的增值速度超過房貸的利息（基準利率4.9%）。同時，大家要記得扣減30年間的房租，畢竟房租可以抵扣一部分房貸利息。
過去20年，大部分城市房子的增值速度飛快，眾人認為貸款越多，期限越長，收益愈大，自然有道理。
1999年，深圳平均房價為5503元/平方米，2009年為15214元/平方米，2019年為57350元/平方米。
然而，現在的我們去思量未來20年後，乃至30年後的房價時，心裡不自覺地咯噔了一下，突然不自信了起來，好像有種說不出的擔憂。
舉例四：
1、早前，有新聞報道，黑龍江省鶴崗市部分房屋均價低於1000元/平方米
2、有房產網爆出，甘肅省玉門市一套老城區70平方米的“荒廢房”標價1萬。
這些新聞說明一個問題，並不是所有的城市都能吸納年輕人口，促進經濟繁榮，房價隨之上漲。有些城市其實正在走向衰落。
那些樓市火熱的城市，卻出現了房貸利率上浮，限購限貸的政策。大部分人的老家處於四、五縣城市，那裡不限購，但也沒什麼年輕人。
該怎麼選呢？
為了更深刻地理解房貸的秘密，我們需要用到一些指標。
（圖片自制）
2009年11月，貨幣供應速度達到近10年來的最高值（同比增長29.74%），而後增速逐步下滑。2019年7月，M2供應增速同比為8.10%。
貨幣供應量對房貸有重大影響。全國範圍而言，房價漲幅的天花板已經劃定了。當然，有些房產市場火爆的城市房價可能會超過貨幣供應量增幅，但大部分城市將受限於此。
四、房價的本質
房價的本質是一個貨幣遊戲，房價=貨幣供應量/供給。
現在，我們的房貸有一個基準利率（4.9%），但國家會根據實際的經濟情況進行調整，對房貸利率上浮和下浮來調控房貸總量。房貸利率就是房地產調控中最厲害的“看不見的手”。
房子是用來住的，真的不止是說說而已。
融360報告顯示，2019年8月全國首套房貸平均利率保持上漲，達到5.69%，連續20個月上漲。報告認為，當前房貸市場政策偏緊，未來或繼續低幅上漲。
歷史經驗：
1、房貸利率上浮，房價難出現上漲，因為這比限購還厲害。（沒錢了，你怎麼蹦躂）
2、房貸利率下調，房價或是止跌，或是上漲。（瘋狂輸血）
2015年，房地產去庫存，銀行甚至給利率打7折。
2015年和2019年的差距有多大呢？
舉例五：
貸款條件：貸款總額100萬，基準利率是4.90%，30年期等額本息。
1、房貸利息上浮20%，利率變成5.88%，還款利息總額是113萬，月供5918元。
2、房貸利率下調30%，利率變成3.43%，還款利息總額是60萬，月供4451元。
很多買房人，因為買房需求迫切，沒有細看房貸利息，更沒有將過去幾年的數據做對比，自然難以發現其中的貓膩。
現在要說結論了！
房貸利率下調的時候，要選擇30年期等額本息，把房貸的好處用到盡；房貸利率上浮的時候，要選擇20年期等額本金，少用利息高昂的房貸。
若房子所在城市，前景光明，要選30年期等額本息；前景黯淡，要選20年期等額本金。
女王朱瓊
由於近幾年一直處在貸款行業中，所以見過太多的徵信，上面有按揭貸款有按揭一年半載的，有三年五年得，有十幾年的甚至有近20年的，說幾個比較典型的吧，有一個客戶，差不多50歲，月供就幾十，貸款30年，90年代在上海買的房子，對那時候來說貸款買房還很少，是沒有概念的，不管那時候幾十塊錢是什麼購買力，但是現在來說就是一天的生活費，前段時間一個快40歲的客戶，09年在崑山買的房子，月供1000多點，當時可能差不多半個月的工資，現在來說可能一個月工資的十分之一？近兩年買房的客戶呢？少的都是五六千，多的七八千上萬的也有，可是隨著工資的增多？現在的五六千十多年之後呢？
房貸20年和30年哪個更合算呢？區別在哪裡呢？首先最明顯的就是大家都知道的是時間長短和利息，這也是20年得優勢，畢竟少付10年利息錢，而且還錢時間短！這算是20年的優勢呢，30年的優勢呢？那就是每年還款金額少，壓力小，這樣少還的一部分本金利息相對於現在市面上的資金成本低很多，可以用來投資，特別是做生意需要資金的，很合算！至於怎麼選擇就是看自己了！
新葉GL
首先先來用一個實例對比，來分析一下房貸20年與30年在各種情況下如何選擇更為划算。
假如100萬商貸，利率上浮10%即5.39%，等額本息方式還款，分別看下期限20年與30年差別：
貸款期限為20年：
即每月還款額為6816.89元，20年總利息支出為63.6萬元；
貸款期限為30年：
即每月還款額為5609.07元，30年總利息支出為101.9萬元；
按上述方式計算整理如下：
相同利率及貸款金額下，貸款期限越長，總利息支出越多，但月均還款額越低；
通過上述規律，可以看出各種情況選擇如下：
1、實際貸款平均利率：
上述情況僅是按全部商貸來計算，實際貸款過程中肯定會用到公積金貸款，甚至公積金貸款佔全部貸款額一般以上！（部分公司根據工齡還會提供一定金額低息或免息貸款）
因此，實際貸款平均利率會低於甚至遠低於商貸利率。此時如平均貸款利率只有4%左右，那麼肯定是選擇貸款期限越長越好。
這樣無論是將自有資金用於理財，還是另作他用都是有利的！現在借錢如此之難，去哪裡能拿到100萬貸款還那麼低的利率！既然好不容易貸出來了肯定是期限越長越好！
但假如是全部商貸或利率上浮30%左右，那麼實際貸款利率將達到6.37%！此時期限拉長將導致總利息支出太高，建議選擇較短的期限！
2、是否會提前還貸：
假如貸款後會考慮提前還貸，那麼建議選擇貸款期限較長的方式。
因為既然考慮到會提前還貸，肯定是手中現金留的越多越好，提前還貸前每月支出越少越好。
手中留有足夠現金，主動權在自己手中，等提前還貸後，即使每次只是部分提前還貸，最終仍會大幅降低總利息支出。因此如果會提前還貸，那麼貸款時不妨選擇期限較長的方式。
注意，大部分銀行一年內提前還貸會有一定手續費，而一年後再提前還貸則無此費用。部分銀行每年還有1-2次免費提前還貸機會，建議好好利用！具體每家銀行各不相同，還需具體諮詢！
3、收入是否穩定：
對於收入穩定的群體，貸款期限問題不大。但假如是一些銷售類的職位，每月收入可能相差10倍都不止！
如是此類崗位，建議選擇貸款期限較長的方式。通過拉長貸款期限，減少每月的還款額，可以降低違約風險，避免某些月份因收入不足導致無法正常還貸。
而假如某些月份收入居高不下，也可以通過部分提前還貸的方式降低總利息支出！
4、利率走勢：
假如判斷今後利率會下行，或者短期內利率下行，也可選擇期限較長的貸款方式。
今後或短期內利率如處於下降週期，那麼接下來幾年甚至若干年內房貸支出也會下降，此時肯定是選擇期限較長的方式更合算。
如若干年後又發生利率將上行，同樣可以將這些年省下來的錢用於提前還貸，減少總利息支出！
5、貸款時不同年齡或心態：
假如貸款時年紀較輕，則今後收入大概率處於上升趨勢中，但短期內可能收入不足。此時拉長還款期限，可以減少目前的還款壓力，反之亦然！
心態方面有些人覺得欠債會造成心理壓力較大，則可選擇期限較短的方式，避免長期壓抑！
不過個人覺得無論20年還是30年，等過了5年之後估計心理上都習慣了！
以上為個人觀點，供參考！
不怕小貓
一個過來人給你的忠告:貸款金額能貸多少就貸多少，時間能多長就多長。因為房貸有可能你能從銀行貸出來利息最低、時間最長、金額最大的貸款了，機會只有一次，要把握住！
小小笨爸爸
很好興回答你的問題，如果分期20年，經濟基礎可以的情況下還是可以的，時間越短支付的利息越少。現在銀行還款方式有等額本息還款方式還有等額本息本金還款方式。我做一個比較你可以參考一下。
第一、期限20年，貸款金額30萬，等額本息還款方式，商業貸款，基準利率5.88%。
每期的本金：658.58元，利息：1470左右，每個月償還本息：2128.58元。利息是浮動的。隨著本金變動利息在變動。20年總還利息：210858.33元，累積本息：510858.33元。
第二、期限20年，貸款金額30萬，等額本金
還款方式，商業貸款，基準利率5.88%。
每個月償還利息：1470元，利息1250元，每個月供還款：2720元 本金一直到最後一期都是1250元，利息每期隨著本金減少而變動。20年累積支付利息：177135.00元，累計還款本息：477135.00元，兩者之間有幾萬元的區別。
附帶一個貸款100萬的圖對比一下。總之一句話，20年前期還款壓力大，支付利息少，30年前期還款壓力小，時間越長利息越多。
紅通通
朋友們好！
買房貸款，如果你收入高，那麼房貸20年更划算一些，因為還款總額較少一點。如果你收入不算太高，那麼貸款30年更划算一些，因為每個月還款額稍微少一點。
1
房貸年限主要跟你的收入有關係
房貸年限一般主要考慮你的現在的收入狀態，如果收入高一點，那麼可以選擇時間短一點的貸款，如果收入不算高，那麼可以選擇時間長的貸款。
一般來說，如果你收入較高，那麼可以選擇房貸20年的。雖然每個月多還一些貸款，但是收入高，也不影響生活。
如果你現在收入不算太高，那麼可以選擇貸款30年的，這樣每個月的還款額就會稍微少一點，這樣生活壓力就稍微小一點。
2
選擇20年貸款
如果你收入較高，比如你的收入達到了2萬元以上，那麼你就可以選擇20年房屋貸款。假設你貸款100萬，20年，貸款利率大概是5.88%。
這樣的話，每個月需要還款7095元，20年下來利息總額是70.2861萬元，還款總額是170.2861萬元。
這樣的話，你一個月2萬元的收入，稅後淨收入大概在1.47萬元，每個月還完貸款7095元，還能夠剩下來7619元。這樣基本上對於生活影響不是太大。
因此，如果你貸款100萬，如果你月收入大於2萬元的話，可以選擇20年貸款。
3
選擇30年貸款
如果你月收入只有1.5萬元左右，那麼還是要選擇30年貸款可能更好一點。這樣還款年限長一點，但是每個月還款額可以少一點。
如果是貸款100萬，貸款30年，利率5.88%，那麼每月還款是5918.57元，這樣每個月還款額比貸款20年的月還款額少了1177元。
如果你月薪是1.5萬元，那麼出去稅收以後，大概每個月淨收入也就是11000元，這樣每個月還完貸款5918元以後，還能夠剩下來5082元。這樣的話，基本上生活也是有保證的。
因此，如果你月薪低於1.5萬元，那麼貸款30年，可能更合適一些，因為每個月還款金額較少，這個可能對日常生活影響不大。
4
結論
如果你想貸款的話，貸款時間和你的月收入有關係。如果你月薪很高，每個月還房貸沒有壓力，那麼可以選擇20年貸款，這樣還款總額也低一些。如果你月薪比較低，那麼還是選擇30年貸款，可能每個月還款壓力更小一點。
睿思天下
從槓槓利用率而言，肯定是30年划算雖然利息多了。但是你想象一下10年前的物價和現在的物價。更何況是20年後，30年後…
所以貸款貸款 無非是把以後的錢拿來現在用…
這是同樣貸款100w商貸，基準利率。
四季青小鑫
買房是大部分中國人
窮其一生也要完成的一件大事
中國人對於房子的執念真的很深
或許這是中國成百上千年遺留下的文化
對於中國人來講
擁有一套屬於自己的房子
才會更有安全感和歸屬感
然而
按照中國目前的房價來看
很多人即便是不吃不喝一輩子
或許也買不起一套房
近兩年的樓市可以用"熱火朝天"來形容
房價一直上漲
不少網友也加入了購房的行列
不過現在買房付全款的應該很少
年收入百萬起步的高收入群體畢竟不多
大部分購房者買房都是需要用到房貸
不過，很多人不清楚
房貸到底還20年好還是30年好？
那怎麼辦呢？於是，就有了銀行貸款!為了買房，很多人選擇向銀行貸款，雖然需要付出高額的利息，但是卻總算能給自己和家人一個穩定的家。現如今，我國的住房貸款年限一般都是20年和30年。很多人在選擇貸款年限的時候，總是會猶豫不決。因為選擇20年，就可以少支付一些利息，但是相對的，生活壓力會很大。
選擇30年，雖然每個月還款的壓力減少了，但是利息卻十分高昂。不過，雖然如此，依舊有很多人會選擇30年房貸。因為，至少這樣可以保證自己每個月的正常生活，而不至於被房貸壓得喘不過氣來。但是，你知道嗎從今年的10月8號開始，銀行將會實施一套房貸新規定。
就在前不久，央行發佈了消息，稱房貸利息不再按照以往央行的基準利率來進行設定，而是根據LPR的變動類決定。也就是說，從10月8號開始，房貸利息將會出現一定幅度的上調，每個城市的標準不一樣，短期內不會有下降的可能性了。新規定下發之後，沒買房的人在選擇還款期限的時候，一定要做對選擇，否則就等於白送錢給銀行。
我們先簡單的計算一下，假設我們一套房貸款總額為100萬元，那麼貸款20年和30年，利息總額分別是多少呢？按照上面的算法，貸款20年，利息總額大約在56.4萬元左右，每個月還款金額為6517元，而貸款30年，總利息是90萬元，每個月還款金額為5277元。30年的貸款利息比20年要多出33.6萬元。
如果單從數據上來看，那麼似乎我們貸款30年所需要支付的利息更多，而且每個月的月供似乎也並沒有少很多，好像很吃虧。很多人在這樣計算完了之後，可能都更願意去選擇20年的貸款，畢竟誰也不想白白的多給那麼多的利息。但實際上，小編要告訴大家的是，其實選擇30年的貸款時間更划算。
為什麼這麼說呢？其實原因很簡單：通貨膨脹。大家都知道，現如今國內的通貨膨脹速度有多快，不管是我們的工資還是銀行存款的利息，都遠遠跟不上通貨膨脹的速度。簡單的來說，假設在20年前，我買了一套房子，按照當時的經濟情況，月供是50元每個月，還款期限30年。
那麼，到了現在，我還需要還10年的月供，而每個月只需要還款50元，這50元對於過去的我們，或許很吃力，但是對於現在的我們來說，或許連一頓飯錢都不夠。同理，你現在看起來似乎自己多付了很多的利息，但是利息是跑不贏通貨膨脹的。所以，30年之後，你的月供或許就像小編舉例的這50元一樣簡單、輕鬆。
而如果你選擇了20年，雖然利息同樣跑不過通貨膨脹，但是你每個月都會面臨著鉅額的還款壓力，生活質量也會因此而下降。與其這樣辛苦，何不如選擇一些更輕鬆的方式去還款呢？所以，從長遠的角度來考慮，30年貸款其實才是更適合現在買房者的貸款年限。當然，有人可能會問，我已經買房的人，會受到影響嗎？小編可以確定的告訴大家，已經買房正在還貸的人，不受最新房貸規則的影響。
愛鍛鍊的朝陽群眾
房貸20年和貸30年肯定是貸的時間長，利息越多，20年你的房貸壓力可能會大些，30年你的房貸壓力可能小一些，但是正常十年左右你就已經還清了，所以說還是建議你貸30年，壓力小一點，然後十年左右就還清了
瀋陽房產小學生
看你個人手頭上的資金情款，而房貸是個人借款裡面最低利率的產品，利息跑贏通脹是沒有問題的
