東震木

各銀行所推出的大額存單利率的確是與國債利率幾乎相同，讓很多儲戶難以做出選擇，但是選擇一款合適的理財產品，實際上並非是從利率上來決定一款產品是否合適，存款靈活性以及安全性均是需要考慮的，要說個人大額存單與國債之間，投資哪款產品更合適，簡單來說滿足大額存單認購要求的選擇大額存單更合適，達不到大額存單認購要求的選擇國債更合適。

這裡就分別介紹下大額存單與國債，以及選擇哪款產品合適。

大額存單

大額存單是2015年6月15日正式推出的一款，受存款保險條例保障的一般性存款產品，不過大額存單並非是任何一位儲戶均可選擇的，因為大額存單的認購門檻較高，大多數銀行所推出的大額存單最低認購額均是20萬元起。不過雖說大額存單門檻較高，但是大額存產品綜合來看還是很不錯的，不僅僅比利率高靈活性也是很不錯，大額存單利率上浮率可達到40%-55%之間，安全上大額存單屬於一般性存款受存款保險條例本息50萬元保障，靈活性高可選擇付息方式，可轉讓、可押質、可提前部分支取。

可轉讓：也就是說在大額存單未到期內，儲戶遇到某些事必須著急使用該筆大額存單存款的時候，可以通過手機銀行或去就近發行銀行營業網點，進行轉讓給其他儲戶操作，大額存單轉讓對儲戶大額存單總利息收益不受影響（需要注意的是按月付息大額存單不可轉讓到期付息大額存單才允許轉讓）。

可提前支取：各銀行所推出的大額存單，不管是到期付息還是按月付息基本上均是有1-2次提前支取權限（個別銀行不限支取次數），提前支取大額存單的計息方式分為兩種方式（看下圖）。

總的來說大額存單利率高靈活性高安性高，因為屬於一般性存款受存款保險條例有保障，可以說是款非常不錯的理財產品。

國債

國債相信大家都多多少少比較瞭解些，這裡就簡單說一說什麼是國債，國債是由國家信用為基礎，按照一般性債券原則向社會發行的債券集資所形成的債權債務關係，國債是由國家主體而發行的一種債券，承諾在一定期限內支付利息，到期償付本金的債券債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以被公認為是最安全的投資理財產品，國債又分為記賬式國債以及電子式國債，這裡分別介紹下這兩種國債區別（銷售國債銀行）。

憑證式國債：簡單來說也就是紙質式國債，憑證式國債是通過各銀行營業網點向社會所發行的國債，辦理憑證式國債需要去國債銷售銀行營業網點辦理，無法通過手機銀行辦理。憑證式國債多數是到期一次性付息，個別時候推出的國債付息方式也是有所不同，在認購國債的時候詢問銀行工作人員即可得知國債付息方式。

目前我國所推出的國債，不管是憑證式國債還是電子式國債，認購額均是100元起可以說無門檻每一位儲戶均符合認購要求，國債三年期利率4.0%，五年期利率4.27%。國債靈活性相對來說也是非常不錯的，雖說國債不允許轉讓押質靈活性比大額存單較低，但是國債也是可以提前兌付提前兌付按階梯利率計息並付息（下圖國債提前支取計息方式）。值得一提的就是國債未到期內提前兌付均是有0.1%手續費。

大額存單與國債哪個更合適

通過以上內容相信你對與大額存單與國債已經有所瞭解，要說選擇哪款產品更加合適，從靈活性上選擇，大額存單略高於國債，因為大額存單可選擇付息方式，可轉讓，可部分支取，可押質，而國債靈活性雖說也不錯，但是與大額存單相比較還是有所差距，不可轉讓，不可押質，所以說對於靈活性要求較高的儲戶選擇，大額存單比較合適。

如果單從利率上來做選擇的情況下，實際上是無明確答案的，因為各銀行大額存單利率上浮率各不相同，起存額越高可享受的利率也就越高，不過大多數銀行50萬元內大額存單利率，均不如同期限國債利率高，也就是說在利率上選擇國債合適（部分銀行大額存單利率與國債利率對比）。

綜上：選擇一款產品不能單從利率上選擇，還要看選擇的產品靈活性以及安全性，如果單從利率上來說大多數銀行大額存單均不如同期限國債利率高，也就是說在存款利率對比的情況下選擇國債合適。但是從靈活性以上來做選擇大額存單還是略高於國債，選擇大額存單合適。如果注重絕對安全的情況下，毋庸置疑的選擇國債是最安全最保險最合適的，因為發行主體是國家，而大額存單隻有保險條例本息50萬元保障。

不過大額存單與國債綜合情況來做選擇的情況下，滿足大額存單認購要求的選擇大額存單還是合適的，因為即便是利率略與國債有些差距單也不會相差太大，基本上也就是0.1%-0.3%之間相差很小，還有就是大額存單靈活性高於國債很多，所以說滿足大額存單認購條件的情況下選擇大額存單合適。不滿足大額存單認購條件的情況下，選擇國債可以說是最合適最保險的理財產品，因為國債比同期限銀行普通存款利率以及靈活性都是高出很多，所以說不滿足大額存單認購條件下的儲戶選擇國債合適。

福星卡匯

大額存單屬於銀行一般存款，被納入存款保險條例保護範圍。而國債是國家發行債券，有國家信用背書。因此，二者對於投資者來說都是保本固定收益型金融產品，非常適合保守型投資者。但是，大額存單最低起存金額為20萬，如果你的投資額在20萬以上，還是可以對二者進行比較選擇的。

大額存單和國債的區別:

1.大額存單起存金額最低20萬，國債起存金額為100元，並以整數倍遞增。

2.大額存單提前支取沒有手續費，國債提前兌付一般有手續費，費率0.1%。

3.目前國債票面利率3年期4%，小銀行額3年期大額存單可以上浮55%，達到4.2625%。

3.大額存單利息支付分為按月付型和到期一次支付型兩種；國債一般到期一次性還本付息。

二者的相同之處:

1.大額存單和國債均可以提前支取，具有一定流動性。

2.提前支取均靠檔計算利息。其中大額存單有的銀行是靠檔同期普通定期存款利率計算，也有按照實際持有天數靠檔倒扣利息的。

國債提前兌付（以3年期為例）:持有6個月以下不計利息；6月……1年0.74%；1……2年2.47%；2……3年3.49%，滿期4%。

3.大額存單屬於銀行一般存款，50萬以內本息受存款保險條例全額保護；國債屬於中央政府發行債券，由國家信用提供保證。所以，二者幾乎都是零風險金融產品。

以本金20萬為例，3年到期:

大額存單利息（小銀行）:200000*4.2625%*3=27750

國債利息:200000*4%*3=24000

大額存單利息比國債利息多3750

如果存滿2年提前支取:

大額存單利息按照城商行和農商行利率2年期利率一般在2.5%……2.8%區間，我們取中間值2.6%計算:200000*2.6%*2=10400

國債滿2年利率為2.47%，利息=200000*2.47%*2=9400

即滿2年時，大額存單利息比國債利息多1000。

但是國債超過2年未滿3年時，利率將變為3.49%，這時就會高於大額存單利息。

綜上所述，大額存單和國債各有優點。但是如果資金在20萬以上的，存滿期時大額存單比國債利息高；如果提前2年以下支取，大額存單利息仍然超過國債。但是，在2……3年之間提前支取的，國債利息將超過大額存單。至於20萬以下的，也就別無選擇了，能買到國債就很不錯了，那可是翹楚啊。因此，究竟選擇哪種作為投資產品，還要根據自身的具體情況綜合判斷，不過最好選擇小銀行的大額存單，因為他們一般比國有銀行股份制銀行利率高。

龍門山財經

你好，個人大額存單利率與國債相比雖然各有優勢，但是作為銀行從業人員，根據多年從業經驗和客戶的反饋，現在來說個人大額存單優於國債。

首先了解什麼是個人大額存單，什麼是國債。

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。現在個別銀行針對不同群體起存金額降到10萬，最高上浮49%。

國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關係。國債是由國家發行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

優勢對比：1、現在國債利率相比個人大額存單相比利率已經沒有優勢，一般略低於大額存單，並且國債一般期限3年、五年，期限比較長，而大額存單期限比較靈活，半年、1年、2年、3年不等。

2、對客戶信用增長來說，大額存單更有利於客戶資產信用增長，銀行對客戶的資產規模評定也會傾斜，客戶以後信用貸款也會有優勢，長久考慮，個人大額存單更合適。

綜合考慮，現在來說大額存單還是優於國債，但是現在人行控制各行大額存單的發行量，很難買到，兩個投資可以綜合衡量投入。

謝謝採納！

銀行財經

朋友們好，非常明確的回覆：大額存單的利率和國債的利率，不宜進行簡單的比較，二者各有優勢，也有不足，都有它適用的範圍。因此根據資金量時間週期，對流動性的需求來進行選擇，合適投資。

首先，來分析，大額存單利率，和國債利率的優勢和不足：

1，從利率方面比較，國債略勝一籌。大額存單利率，通常略低於，同期國債。這是因為，國債屬於直接投資，為了吸引投資人購買，往往會參考銀行的利率，並且略微高一些，讓利於民。

2，從流動性上比較，大額存單優勢明顯。國債可以有條件提前贖回。大額存單可以隨時贖回。

3，從靈活性上比較，二者相近，部分類型的大額存單有優勢。儲蓄電子國債按年付息。而靠檔計息或者分期付息的大額存單，靈活性更高，利息的穩定性更好。

小結：總體上大額存單的利率，與國債相比，各有千秋，兩個產品面對的客戶群不同。

其次，來分析，大額存單利率和國債相比，怎麼選更合適：

1，20萬以下資金量，或者50萬以上資金可用週期達到三年或5年，希望，集中投資，每年得到利息，本金有國家信用擔保，票面利率穩定的投資人，儲蓄是電子國債非常適合。

2，資金量20萬以上，或者更多，能夠進行分散投資（確保資金安全），希望明確保本保息剛性兌付，享受存款保險制度保護，資金可用週期，從一個月至5年，並要求高流動性，隨時可以贖回，或者質押轉讓的投資人。

最後，來總結分析：

國債和大額存單各有優勢，面向的資金量和投資人群有所不同，不宜進行簡單的比較。

但是這二者，適用面非常廣泛，幾乎適合所有類型的投資朋友。深受喜愛，口碑好評如潮。

國債加大額存單，是許多朋友的理財法寶。安全穩定，省心安心，利息好。

理財迦

具體而言，在進行投資時，國債和大額存單各有優劣，不能只根據兩者的收益率進行簡單的比較，還應考慮投資期限，自身的資金量，以及對流動性的需求進行選擇：

首先，看一下宇宙第一行的大額存單利率（圖1）、國債各期限的收益率（圖2）以及距債券到期各期限的收益率（圖3），如下圖：

圖1

圖2

圖3

可以看到，

1.大額存單的起點金額為20萬元，相比於國債起點金額100元門檻較高，若資金量在20萬元以下，那就只能購買國債了。

2.在收益率上，工商銀行大額存單3個月，6個月，1年三個期限的利率均低於國債，而2年，3年期的利率高於國債。因此，資金期限不同選擇不同。

3.另外，大額存單可以隨時贖回。大額存單付息的方式有一次性還本付息、定期付息、到期還本和分期付息。如果大額存單需要提前支取，那提前支取的部分按支取日銀行掛牌活期存款利率計息，提前支取後剩餘金額部分仍按原存單利率計息。

而國債提前兌付一般有手續費，費率0.1%，如果需要提前兌付，會根據根據持有國債的時間扣除利息。

總結：

1.資金量大於20萬，資金期限在2年及以上，投資大額存單更划算，資金期限小於2年建議購買國債；

2.資金量小於20萬，只能購買國債；

3.另外，若需提前支取，那就需要考慮國債和大額存單的利息計算方法，綜合考慮投資的收益。

子衿財經

現在來講，部分商業銀行的存款產品優於國債。從以下幾個方面來談一下。

第一，收益率。

購買國債的收益率是固定的，三年期到期收益率4％，五年期到期收益率4.27％。

部分商業銀行的存款利率，在央行基準利率的基礎上大幅度上浮。有的三年定期存款利率達到4.2％左右，五年定期存款利率達到5～5.45％。

對比之下，銀行存款利率要高於國債收益率。

第二，資金流動性。

存款的流動性要比國債好一些。

國債一般需要持有到期，即使交易也要通過專門的市場。而銀行存款，有的是可以隨時取現的，能夠更好地滿足個人對資金流動性的要求。

因此，在同等條件下，選擇銀行存款產品比購買國債更合適。

顏開鑫

普通的定期存單是央行的掛牌利率，各家銀行根據自己的情況上浮在50%以內。所以不同的銀行，個人大額存單利率是有差別的（具體可以試試諮詢銀行），而國債利率一般收益率在4%左右。（2018年11月發行的第七期與第八期憑證式國債票面利率：三年期4%，五年期4.27%）

而個人大額存單利率則更靈活一些，三個月的、半年，一年，兩年三年五年的都有。

三年期的個人大額存單收益也是接近4%左右。

所以個人大額存單利率與國債收益率相差不大，都屬於保守型的投資方式。但是多多認為國債收益率更適合一般人投資，因為投資的門檻更低，而大額存單起存就要20萬，對很多人來說都不是一個小數目，並且如果要比誰的信用更強，當然是國債的，因為國債靠的是國家信用，而大額存單靠的是銀行的信用。

多多說錢

不同類型的產品可比性極低，因此投資選擇在於投資者自身，而不在於產品本身。比如都為高風險的房產和股票你能道出哪個更好嗎？那麼同為無風險的國債和大額存單也是一樣的，為不同類型產品，可比性極低。

國債和大額存單在信用風險、流動性風險和市場風險中都存在較大的差異，單純的去比較某方面的風險與收益顯得無意義，要依據自身風險承受能力和投資經驗而定。

但是一般年紀偏輕會選擇大額存單，而年紀偏大的會選擇國債，這存在一定的歷史遺留原因。

單從收益來看，5年期國債利率是固定的，為4.27%，即基於三年期基準利率上浮55%。而在大額存單方面利率並不是固定的，不同的商業銀行存在差異，但是在大多數中大型商業銀行中，三年期的大額存單與五年期的大額存單利率保持一致（因為其流動性是一樣的），最大上浮也是基於三年期基準利率上浮55%，接近4.27%（2.75%*155%）。

從流動性來看，大額存單具有提前支取靠檔計息的特性，也致使其在中大型商業銀行中三年期和五年期利率保持一致，畢竟存五年的在三年期取也是一樣的利率。

但是國債的流動性就要差許多，提前支取損失較大的利息（該利息在不同的期限損失不同，如上圖）。當然，年輕人渴望強流動性，也可購買交易所中的國債，其交易規則是“競價交易，全價交收”，即持有一天計一天息，不會損失相應利息，但卻存在價格波動——較大的市場風險。

簡單的對比收益和流動性風險，這兩者的可比性就較低。因此選擇投資產品在於投資者本身，而不在於產品本身——產品本身不存在好壞之分，只有投資者適不適合——投資者去適合產品，而不是產品去適合投資者。

再比如，大額存單起投門檻就是20萬，假如投資者只有幾千上萬元能存大額存單嗎？而國債人民幣被人們所熱衷，往往在發售當天搶購一空，你想買買得到嗎？因此，追究兩種完全不同的產品哪個更好是無意義的，投資產品的選擇在投資者自身。

三人聚眾

這兩個產品都是處於一類的，從收益率來看區別不大，從投資組合來看，應該一類中選一種產品。從風險與收益角度衡量，投資組合可以選擇股票，期貨，固定收益產品，基金，甚至是保險產品等等組合，這樣即可以兼顧風險與收益，又能做到整體資產的平衡穩定，像大額存單和國債，這一類可以選擇一個產品。投資組合如何分配資產，這個要根據個人的風險偏好而定，如果追求高風險高收益，那麼國債和大額存單就少分配些資產配置。

洛氏交易

大額投資利率高，見效快，適合大家投資，而國債投資，固定時間投資，時間長，中間不能支取，不適合我們投資。

關鍵字: 財經 存單 投資