財經札記

你好。

20萬存銀行定期5年，利率5.5%,很划算！

看看2018年至今全國各大銀行大額存單利率表就可以發現，即便是大額存單，5年期的存款利率也不過4.2%左右。

從2015年以來，銀行定期存款利率一路下降，超過5%的存款利率除了最近火爆的民營銀行以外，主流銀行已難得一見這麼高的存款利率了。

別說是銀行定期存款給與5.5%的高利率，就是銀行非保本理財產品近兩年超過5%的產品都難得一見了。

但是20萬存5年，有一個缺點就是：嚴重製約了資金的流動性。

如果對於未來5年內有確定的資金規劃，中途不會發生急用的情況下絕對是絕佳的理財方式；

就怕在這5年之間遇到意外情況，再取出未到期的資金損失就大了。

建議在看重高收益的同時，兼顧以下流動性，可以靠檔計息就再完美不過了。

財經札記

市面上確實有利率為5.5%的定期存款，不過基本都屬於智能存款，我所瞭解的有營口沿海銀行，五年期利率為5.8%，億聯銀行五年期利率最高為5.88%。

存當然是可以存的，畢竟再智能，它還是存款類產品，受存款保險基金的保障，銀行出問題，50萬以內的存款還是可以兌付的。只是這裡邊有一些問題需要注意，我簡單來列一下，對不對的，您挑對的聽。

一、控制存款金額

這麼高的存款利率都是在一些相對較小的銀行，小銀行的未必就會有問題，只是出問題的概率稍大，作為一般老百姓不得不防。雖然存款保險基金可以保障50萬，但我仍然建議你堅守兩個50的原則。

兩個50的原則是，在相對較小的銀行存款不存超過50萬，而且存款的金額不能超過總現金資產的50%。為什麼要不能超過現金資產的50%呢？

因為存款保險基金的保障只在條例上見過，但沒真正見識過有哪家銀行遇到了存款保險基金。如果不幸，銀行真是出問題了，需要動用存款保險基金，沒有人知道存款保險基金會在多長時間內給客戶兌付。一兩個月也就算了，萬一需要一年半載，三年五載，那對於投資者就是硬損啊。

二、查看智能存款的其他利率檔位

智能存款一般都是靠檔計息，題主說的5.5%的利率也只是存滿五年的利率。實際上5年的時間是非常長的。高中那麼漫長才三年；世界盃那麼難等也才四年。一款存款產品竟然五年，實際上也不是所有人都能堅持得了的。

這個時候除了存夠五年的利率比較重要以外，其他期限的檔位利率也很關鍵。尤其需要關注存夠三年的利率是多少。有些銀行就是利用了大部分人存不夠五年，設計了一種存款產品，存5年利率為5.5%，存三年只有3.5%。這樣銀行不用付出那麼多成本，在宣傳的時候還能夠體現出自己的利率有多高。

假如投資人面前有多款智能存款，不要光看五年期利率，還要看其他檔位的利率，只有每個檔位都高於一般存款利率，那才是真正的高。

三、是否真的是存款

對於定期存款來說，想要達到5.5%的利率其實並不是一件簡單的事兒。但是對於理財來說，卻相對容易，只需將理財投資範圍中，風險較高的資產比例調高一點就行了，pr2級的理財瞬間就能變成pr3級的理財。風險高了不少，利率也高了不少。

於此同時，再將理財的期限做的長一些，正好做成5年期的。這樣，如果你不仔細去分辨的話，再碰上一個比較不負責任的理財經理，那你很容易就把想買的定期存款變成了理財。

如果買的是理財，那麼標的利率再高，跟你也沒有任何關係，因為它既不保本也不保息。

總結：

利率高是件好事情，能夠幫投資人帶來更大的收益。可越是利率高，越應該打起精神，好好去了解產品的屬性，瞭解它的方方面面，否則很容易就會落入高收益的陷阱。

如果你覺得我說的有道理，不妨關注我，銀行研究僧。

銀行研究僧

最近，有中老年網友提問：現在有20萬現金，銀行給出5年定期存款，利率達到5%以上，可以存嗎？對此，我們認為，當前央行三年期存款基準利率只有2.75%，五年期基本與三年期利率持平，而即便是存銀行5年期的大額存單，利率也不超過4.2%，所以，在銀行存五年定期能有5%以上的收益率是非常划算的。這主要是民營銀行、城商行、農商行為主。

那麼，5年期大額高息存款究竟有什麼優勢呢？首先，雖然大額存單流動性比較差，但是能達到5%以上的利率是難能可貴的。如果儲戶手上還有其他存款，並且收入穩定，五年內沒有大的支出計劃，還是很合適的。更何況，在兼顧高收益的同時，也可以要求靠檔計息，那是再完美不過了。

再者，資金安全有絕對保障。不管是民營銀行，還是城商行、農商行等，都是享受存款保險制度的保護，也就是說在50萬的限額以下，存款本金和利息受到銀行保護的，這一點和普遍定期存款相同，優於銀行等其他理財產品。比如說，20萬存入一家利率為5.5%的銀行，一年利息1萬1，就算5年下來的本息合計也不會超過50萬元。因此完全可以獲得存款保險條例的保護。

最後，由於國內經濟下行，高收益品種的投資風險在加大。在理財收益率整體降低的同時，本金損失風險也在上升。目前股市牛短熊長、並不是什麼好的投資選擇，房地產已處於高點，再投入風險很大。而受到2018年資管新規影響，銀行保本型理財產品逐步退出，這對於厭惡投資風險的投資者來說，現在把錢存銀行獲取安全且較高收益，也是一種不錯的投資理財方式。

當然，20萬存銀行定期5年，要注意以下事項；一是，5年期存款的最大問題是流動性不佳，所以，儲戶可以要求靠檔計息。比如，某儲戶買了5年期的大額存單，結果存了二年零三個月後，家中發生突發事件，需要用錢了。那就可以通過靠檔計算，計算二年期的銀行利息就可以了，這樣可以避免定存全變活期的損失。

二是，存款要選擇就近原則，不要因為異地利息高而去存款，一旦出現問題維權成本非常高。即使是正規銀行的正規存款，存完後也要立即到ATM機或者手機銀行APP上查詢，並且三五個月查詢一次，以確保資金的安全。

不執著財經

現在一些中小民營銀行5年定期存款5.5%利率，是值得存款的，安全性非常高。需要注意的是一定在正規渠道進行購買，認清產品確實是銀行存款。

1.為什麼出現5年定期存款5.5%的高利率？

很多朋友看到銀行出現5.5%的高利率，覺得不可思議，認為這麼高的利率不應該出現在銀行產品當中。實際上，出現5.5%高利率的原因就是正常的市場操作行為。

其實，提供5.5%高利率的銀行通常都是中小民營銀行，它們在市場競爭當中處於較為弱勢的地位，品牌影響力、業務能力、風控能力都大大弱於國有大中型銀行和一些大中型股份制銀行，故為了短期獲得用戶、完成業績目標，就出現了高利率這一現象。這種產品並不會長期存在，只是階段性的產物。

2.是不是所有銀行存款都很安全？

是，但這是有前提的，即存款本息小於等於50萬元，同時，要確認購買的是銀行存款，而不是其他理財。這是因為我國的銀行存款保險條例對銀行存款有嚴格的保障措施，針對每一個用戶在每一家銀行的存款保證金額是本息50萬，無論是存款出現問題還是銀行破產，都能夠確保在這個額度範圍內，儲戶的資金不收到損失。

總體而言，樓主所說的這款5年定期存款5.5%產品是可以購買的。由於高利率是一個短期的市場行為，對於儲戶來說，能夠抓住這個時間，存款獲得高利息是一個不錯的選擇。

大南山伯爵，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

最近確實有一些民營銀行推出了一些高利率的創新存款，我自己也存了一部分，主要感覺這種存款利率不錯，靈活性也可以，所以就把部分備用金放在裡面了。說說我的觀點，希望對您有幫助。

在京東金融APP裡面有幾款民營銀行的創新存款，利率在4.8-5.5%左右，但是這些創新存款是有一些特殊說明的，投資者需要了解清楚，否則有可能達不到預期效果。

1、要確認一下是否受存款保險基金保障

有些產品屬於理財產品，有些屬於銀行存款，要注意他們的區別，一般受存款保險基金保障的會標註“存款”、“利率”、“存款保險保障”等字樣，理財產品則沒有類似的標註，多用“收益率”標註。

2、分檔計息的利率是有差別的

一般說來，超過4.5%以上利率的其基礎都是5年期存款，然後根據持有時間不同做轉讓操作，以此獲取高收益，不同的產品分段利率不一樣，有的適合短期持有，有的適合長期持有，這一點需要投資者瞭解清楚。

比如我投資的一款產品，最高收益率為4.8%，需要持有時間滿五年，不如5.5%的利率高。但是其好處是隻要持有4天以上利率就是3%，超過貨幣基金了，持有14天達到3.8%，30天道4.2%，90天到4.5%，這樣資金非常靈活，我的資金閒置期只有5-90天，所以非常適合我。

同樣，裡面也有一款最高收益率5.3%的產品（原來是5.5%，現在已經降息了），持有一年利率才1.89%，持有三年才3.85%，持有3-5年享受5.3%的利率，這款產品很顯然不適合短期取出，對於閒置期只有不到90天的資金，購買這款產品還不如買貨幣基金。

以上就是創新存款的一些注意事項，希望對您有幫助。

互金直通車

5年期的定期存款，利率能給到年化5.5%可以說這個夠高了，我估計這點四大國有銀行是做不到的，大多數情況下應該是城商行或者一些小型銀行，給出這麼高的利率是為了吸引存款，因為規模小被人們看成是信用度相對比較低，所以去存款的人也就比較少，但是這些銀行為了活下來，就必須用存款利率比國有銀行或者股份制銀行高來進行誘惑啊，這也是唯一生存下去的根本。

或許等有一天壯大了之後，這種高年化收益率就沒有了，我記得郵儲銀行在前幾年的時候，年化的利率就是給的高，現在被納入國有銀行之後，我發現這等好事沒有了，這說白了是銀行生存過程中的一個權宜之計，你並沒有必要用陰謀論過多的去醜化，銀行和別的機構不一樣，關係著金融穩定，你記住只要是國家批准的銀行，你存在裡面的錢即便是這個銀行出了問題，你的存款金額不超過50萬，到時候出事了保險公司會給你賠付的，這也是存款保險制度。

所以說如這類年化利率給到5.5%的小型銀行，你可以去存款，但是存款的過程一定要再三確認這不是保險，是儲蓄存款，因為這個5.5%的利率跟理財產品的收益很相像，所以一定要小心別被銀行的人員忽悠了，要再三確認，只要是存款就沒有任何問題，你的資金就是是安全的，理財則存在虧損的可能，這個必須清楚。

春意萌生

今年3年期的國債利率為4%，5年期的為4.27%，部分銀行給出的5.5%的利率的確讓很多人不太放心，畢竟比通常的利率要高出不少，但是，有些中小銀行為了攬存，也確實存在開出很高的利率吸引儲戶的這種情況，所以我認為，只要是正規銀行，不論銀行大小，都可以去存，因為在任何銀行存款都會受到《存款保險條例》的保護，即便是這家銀行破產倒閉了，50萬以內的存款是可以全額賠付的，超出50萬的部分則根據銀行清算資產進行賠付，所以，我覺得還是可以存的，如果你實在不放心，超出50萬的可以分開來存。下圖為：5年期利率超過5%的部分城商行名單！

如果說要注意什麼問題，我認為只有一點：

當心存款變保險！

當心存款變保險！

當心存款變保險！（重要的事說三遍）

這是很多朋友經常遇到的事情，明明是去銀行存錢，結果被銀行工作人員或者是保險人員一忽悠，就稀泥糊塗的買成了保險，所以，在存之前，一定要搞清楚這個是不是保險，只要這個5.5%的利率不是保險產品，我覺得還是可以存的！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

這裡幫你分析下

標題5年定期存款利率5.5%能達到這樣定期存款利率，千萬不能盲目的選擇存款，你是需要先確定是否是單純的存款，很多銀行推出的高額利率的存款其實是保險產品，如果是單純的定期存款在不考慮資金使用率的情況下，肯定是可以存的，必定存款利率已經達到5.5%了。

分析是否是保險產品

這個是很有必要的，這裡給你說下如果你是在六大行或是股份制商業銀行，看到的定期存款5年5萬元定期存款利率5.5%一定要注意了，很有可能是保險產品，能達到這種定期存款利率的，基本上都是地方銀行以及民營銀行。

分辨是否保險也很簡單，在辦理定期存款填寫單據時候，一定要記住存款是不需要籤合同的保險才需要籤合同，如銀行工作人員拿來一份合同讓你簽字就可以確定是保險產品了。

哪些銀行可達到5年定期5.5%利率

國有六大行以及股份制商業銀行，幾乎是不可能達到5年定期存款利率5.5%的，除非你是100萬以上的大額度存款。部分民營銀行以及地方銀行是可達到5年定期存款5.5%的利率。

在看下民營銀行以及地方銀行的定期存款利率，5年定期存款利率幾乎都可以達到5年定期5.5%，還有可以達到5.8%的。

為什麼地方以及民營銀行存款利率高

其主要也是因為其規模以及資產較小服務區域和範圍小，產品與服務單一，以及結算能力相對較弱等諸多原因，品牌影響力小，綜合抗風險能力較弱等，使其在存款資金組織優勢方面，明顯輸於四大國有銀行，適當提高存款利率不僅有利於攬存，而且能夠通過增大存款增量，來更好的為三農和中小微企業提供信貸服務，所以存款利率是會略高於國有銀行以及股份制商業銀行。

選擇這些銀行安全嗎？

這裡大家可以放行，不管是國有六大以及股份制商業銀行還有地方銀行民營銀行，安全性大家可以放心，各銀行都是有存款保險的，保險費由商業銀行繳納，如銀行發生破產保險機構是會向儲戶支付最高50萬元的賠付，也就是說在同一家銀行存款未超過50萬元不用擔心其安全的。

總結

在確定了該存款屬於銀行正常的定期存款，非保險產品後，5萬元5年定期存款能到達5.5%的利率，如果你資金使用率不大，完全是可以選擇該銀行的5年定期存款的。

福星卡匯

本來有點懷疑，在現在利率下行的大背景之下，還會有銀行給出5年期定期存款5.5%利率嗎？但是，上網一下，還真有！

下圖為在手機上的京東金融APP上看到的，如圖：

如圖所示，京東金融上的儲蓄存款類產品中，利率最高的為營口沿海銀行個人存款五年期產品，利率達5.70%，億聯銀行以5.68%緊隨其後。

把錢存在這些銀行裡可靠嗎？

那麼，把錢存在這些銀行裡可靠嗎？想必這是大家非常關心的問題。首先要說明 ，京東金融並不是銀行，它只是京東旗下的一個平臺，為銀行、保險、資管等各類金融機構提供數字化服務，助力其更好的為企業和個人提供信貸、財富管理、保險保障、支付等服務。投資者買儲蓄存款，最終對接的還是銀行，要在銀行裡開戶的。

那麼，這些城商行、農商行可靠嗎？這個大可以放心，只要是正規銀行，儲蓄存款都是可靠的，只要存入的錢不超過50萬，即使銀行破產（當然，這種可能性很小的），根據存款保險法，銀行也會全額賠付本息的。

所以 ，把錢存在這些銀行裡拿高息，只要本金不超過50萬，大可以放心，可以買。拿億聯銀行這款5.68%的存款產品為例，這款產品為儲蓄存款，起投金額2000元，當日起息，隨時支取，靠檔計息，應該說，比餘額寶划算多了。

但是要注意，只有持有滿三年以上，利率才能達到5.5%以上，持有5年，利率最高。比如：持有1年到2年之內，利率為1.96%-1.99%；持有2年至3年之內，利率為2.80%-2.84%；持有3年至4年之內，利率為5.42%-5.55%；持有4年至5年之內，利率為5.55%-5.68%；持有五年，利率為5.68%-5.69%。

那麼，有什麼要注意的地方呢？

1、核查一下這些銀行的正規性，可以在銀監會的官方網站查詢。

2、一定要買帶“儲蓄存款”字樣的，因為儲蓄存款能保證本息， 無風險。

3、注意不要存入超過50萬，超過了，可以分成幾份，換別的銀行存，或者以親人名義存入。

李中東

有些銀行因為存款壓力大或者地方考核壓力大，的確有高息攬存的，給予一定時間的高息現象的確存在。如果真的要存，要注意以下幾點:

第一，必須本人親自到銀行網點辦理。

為了防止有人以銀行攬存為藉口，實際資金沒有進去銀行而是通過開“假存單”為名將資金私自挪用或者放貸。一旦發生此類糾紛，對於司法角度的證據就是是否有銀行存款憑證。如果沒有銀行存款憑證，最多屬於銀行工作人員的“個人違法責任”，處理起來比較麻煩。因此，最好是要求開具“存款存單”之類的憑證，以免日後萬一出現風險和糾紛，儲戶手頭沒有憑據。

第二，一定要注意，單個個人存款金額不要超過50萬。

雖然“存款保險法”只是為了預防金融風險出現時銀行出現擠兌或者破產倒閉等金融風險，但是，以防萬一，還是以《存款保險法》的理賠金額上限，作為銀行存款的上限，如果超過50萬可以以家數分人的名義多人存款。以防最壞情況發生，可以獲得保險法理賠。

第三，要確認是“存款”，而非“結構性存款”或者“理財”和“保險”產品或者是基金產品。

作為銀行存款以外的金融產品，都存在一定的金融產品風險。對於儲戶如果對產品非常瞭解，非常熟悉理財產品的風險和收益比的關係，可以根據自己的風險承受能力自己收益的得失情況做出投資。關鍵是，理財產品，不屬於銀行存款，在《存款保險法》中不屬於保底理賠對象。

第四，儘量不要去農村信用社和城商行之類小型或者不知名的銀行網點辦理，沒有必要為了一點利息，而損失本金。儘量去國有四大行哥大型股份制銀行辦理存款業務。

關鍵字: 理財 財經 存單