必須學會理財，小錢也可以生錢
中國有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，簡單地說明了生活要懂得理財的道理。何謂理財，通俗地說，就是懂得花錢和掙錢，讓錢生錢。
為什麼現在很多人都覺得收入越來越高，錢卻越來越不夠花，經濟壓力越來越大，活得越來越累呢？這就是因為對個人或家庭理財沒有充分的重視和行動。
其實，個人理財決定著一個人的財務狀況和生活狀態；家庭理財決定著家庭的“興衰”和幸福指數，維繫著一家老小的生活和幸福。
我之前讀《30年後，你拿什麼養活自己》書中的主人公錢小俊，上有老，下有小，工作穩定，事業有成，賺錢不少，有房有車，是同齡人羨慕的對象。
但花錢大手大腳，盲目支出，過度消費，沒有預算概念和理財意識，透支自己的收入，最終導致經濟狀況出現危機。
與之相反的是他的朋友宋思凡，每月發薪之日就會為當月花銷做好預算，而且將支出控制在預算之內，並且從未中斷過投資和儲蓄。整日為明天的生活做著準備，還被大家開玩笑是“模範男人”。
學會存錢
直到一天，他們一夜之間都老了。錢小俊夫婦在養老院過著緊巴巴的日子，而宋思凡夫婦老有雅興，休閒娛樂，環遊世界，依然暢想老年人生。
小俊百思不得其解，自己年輕時的房子、車子、孩子都去哪裡了？一次偶然的機會他邂逅了財富精靈，精靈帶其回顧每一個年齡段是如何一步步走向財務危機的。
小俊追悔莫及，原來思凡的做法才是明智的。
當有一天他回到現實時，他幡然醒悟，開始請教思凡。重新做好理財規劃，有計劃，有目標地生活，過上自己想要的人生。
我們雖然沒有機會穿越到未來，但是從小俊身上我們可以看到自己的影子，也可以反思自己的行為，做出符合自己的人生理財規劃。
我就從小俊身上總結出了幾條寶貴的經驗，讓大家都有能力做好個人或家庭的金牌CFO，告別理財小白，做自己生活的主人。
01 梳理家庭財務狀況
快樂記賬，輕鬆理財
很多人會問：“記賬和理財有什麼關係呢？記賬又不能增加收入，該記的都記了，該花的錢照樣花，不知道怎麼控制自己的支出”。
僅僅流水似的記錄每日消費還不夠，我們要從這些數據中分析出省錢的技巧，挖掘出開源的門道，檢視支出是否必要合理，做出消費預算。
這一步分析至關重要，沒有分析，記賬的數據就只是數據而已，沒用！
記賬，是一個瑣碎的習慣，卻可以幫你瞭解每月的資金流向，改變你的金錢觀念，消費習慣，甚至是生活態度，從而有意識地合理規劃自己的財務。
從2017年2月我就開始記賬，一直到現在，記賬已經成為我生活的一部分，以下是我兩年多的一些記賬經驗分享。
01 記賬要分賬本，分賬戶，按類目
記賬分收支兩項，每項要細分，比如我的就是衣、食、住、行、日用、通信、學習、娛樂、人情，其他這十大類目（個人根據情況可再細分）。
記的時候要記錄細項，例如去超市消費100元，回來就要按類目記錄明細，不要記糊塗賬，要了解清楚每一筆金錢去向。
根據情況可靈活建立賬本，比如日常賬本、資金儲蓄賬本、旅行賬本等，比如我結婚臨時給自己建立結婚賬本，結婚花銷，一看這個賬本，一目瞭然。對著賬本，自己的資產負債情況就很明瞭，對資金做到心中有數。
我的記賬分類，適合夫妻2人或個人
可以分類賬本
02 記得要收集單據
如果沒有養成及時記賬習慣，平常消費就要養成索要發票、繳費單據、刷卡單據的習慣，放到固定位置，抽時間統一補賬。
現在消費大多用手機，可以在支付寶、微信賬單統一查看，按消費性質，日期順序，分門別類記好，不漏賬。
03 勿以錢少而不記
有個美國專家曾說：“每天少喝兩杯拿鐵，30年就省下7000萬元”。
就是說每天看似不起眼的瑣碎開銷，日積月累，就是龐大的支出。日常生活常有些不注意的開銷，比如一杯飲料，一次打滴，一次外賣，長久下來，數目也驚人。
記賬就是要察覺這些“拿鐵因子”，拒絕他們，會讓你收穫一份驚喜。
04 記賬要及時、連續、準確
理財是一個長久的活動，記賬是理財的第一步，所以不要三天打魚，兩天曬網，要連續記錄，積累一定的原始數據，才能進行分析總結，瞭解自己的財務狀況，分析自己的長處和短板，做出合理的消費預算。
如果你實在堅持不下來，可以找家人、朋友監督，堅持一個月後，給自己一個小獎勵，體會記賬的甜頭，從而長久地進行下去。
05 家庭記賬要一起來
如果是一個小家庭，建議兩人共同安裝一個app，比如隨手記，口袋記賬、Timi記賬等軟件，共同記錄，每天同步數據。
這樣保證家庭消費數據全面，做出的預算相對準確，也可以兩人相互鼓勵，帶動對方，一起養成這個好習慣。
記賬不能停，要學會分析
02 制定預算，培養儲蓄習慣
經過記賬，你的目的是做出符合自己的消費預算。
但起初你可能會發現還是有很多不必要的消費。就是很難降下來，我曾經也遇到過，後來看了《好好賺錢》 這本書，裡面的幾招讓我屢試不爽。
第一招：搬家炸裂法
就是想象一下，如果你要搬家，有好多不必要的東西要扔掉，有很多紙箱要搬動，你會不會後悔當初為什麼要攢下這麼多沒用又佔地方的東西呢？
這時候你就要運用一下好東西法則：把你對一樣東西的相對喜愛程度從1分到5分劃分一個標準，然後用這個分數乘以你每月的使用頻率，所有低於10分的，都可以根據具體情況考慮丟掉。
我們常犯的錯誤就是：
購買瞬間，高估了單次購買的快感值，購買了不需要的東西。
低估了物品實際使用的頻率，買了過於粗糙的日用品。
這個方法會提醒我們消費是否合理，是否買的是一個好東西。
第二招：10%“品質生活”基金
每月可以拿出自己工資的5%-10%，買點不那麼平時捨得買的單品，用來提升品質生活，獎勵自己，做一個花錢有底氣的女子，避免盲目消費。
比如我每月積累一點錢，給自己配置了Mac和書架，kindle，屬於品質生活的一部分。
第三招：多買資產，少買負債
資產，就是可以為我們帶來收益的東西，負債，就是從我們口袋拿錢的東西。
我們在消費時，就要考慮這個東西是負債還是資產，就像文中的小俊，在購買高級轎車時，就欠缺考慮，也是導致財務出現危機的原因之一。
第四招：積累自己的好物清單
生活中，會購買很多物品，在使用中學會對物品進行測評，記錄好物清單，避免亂買東西，陷入消費陷阱，節約時間，買到好物品。
要多注重自身投資，多學技能，未來職場事業可能會因此帶來更多機遇，幸運往往是會降臨在有準備的人身上。對自己投資永遠都是最有價值，最明智的投資。
就像董卿說：“你在讀書上花的任何時間，都會在某一個時刻給你回報。” 同樣的，我們為學習花的錢，遲早都會成倍成倍地賺回來，所謂千金散盡還復來，對學習投資很適用。
通過記賬，做出了合理的預算，就要開始儲蓄了。
我們拿到收入總是先支付必要支出，然後支付非必要支出，最後剩下多少存多少。如果能夠轉換一下思維，改為收入-儲蓄=支出，情況就會大不一樣。
千萬不要小看這個簡單的思維轉變，很多人都因為這個轉變，英子就存下了人生第一桶金。
03 學會管理財富水池
所謂財富水池模型，就是我們把自己的收入和支出想象成流水，把自己的資產想象成蓄水池，把通貨膨脹想象成日照的作用下水的無形蒸發。
財富水池模型
我們要做的就是通過理財，讓錢增值的速度超過物價上漲，通貨膨脹的速度。
比如我自己會設立以下幾個財富水池：
日常現金池：存放於餘額寶，微信零錢通，賺一點點收益，還便於日常消費。例如吃飯，交通，購物等。
中短期資產保值池：存放於京東金融或餘額寶的貨幣基金，用於低頻大額支出。例如三個月房租，近3~6個月的生活備用金，隨時取用，還能獲得收益。
長期養鵝池：存放於債券基金、定投指數基金，用於強制儲存，為實現財務自由做計劃。
我是定投受益者，定投讓我穩穩的獲利
例如父母的養老金，孩子教育金等。長期養鵝池，我主要選擇基金定投，到現在一直都是穩穩的複利，未來孩子的教育基金，自己的養老金就靠定投了。
對於長期不用的錢，我不建議放到銀行理財和餘額寶，因為他們利率越來越低了，貶值太厲害了。
建議一定要掌握方法，選擇定投指數基金，因為指數基金長期上漲，可以財富增值，獲得工資以外的收入，在時間和複利的作用下，積累到一定本金，甚至可以實現財務自由。
這樣，我們每一分錢都能錢生錢。
牢記收入-儲蓄=支出，改變儲蓄模式，做一個有計劃的儲蓄者，拒絕“拿鐵因子”，改變消費習慣，做一個聰明的消費者，向財務自由靠近。
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