順通財稅段賢明

我國銀行存款的期限分為一個月、三個月、半年、1年、2年、3年、5年。存定期，時間越長，得到的利息收入越高，建議存5年。我們來看看，按照目前央行的存款利率2.75%，存5年，比如本金10萬，5年利息收入為13750元。

無論是四大國有銀行，還是股份制銀行，定期存款利率差別都不大，幾乎都是2.75%，也有銀行會為了吸引儲戶存款，會在基準利率基礎上上浮一些，比如民營銀行。

存定期，可以分析自己是屬於哪種類型的投資者。

保守型

現實生活中，接觸過不少保守型的投資者，這類投資者的行為特點是：錢都存在四大國有銀行或全國性商業銀行，認為只有存在這些大型銀行，錢才安全。

為什麼？理由很簡單，一是大型銀行安全性高。二是存款保險制度出臺，若銀行出現破產，最高只賠付50萬，還有的儲戶將自己資金在各個大型銀行分別都存一部分。三是受最近包商銀行被銀保監會接管的事件影響。

若自己是一個保守型投資者，不妨可以在大型銀行存款。

非保守型

部分投資者對民營銀行、城商行、農商行等情有獨鍾：業務辦理方便，而且存款利率高。

這類投資者將資金存入民營銀行等，能獲得相對高的利息收入，雖然有存款保險制度，但目前我國現有的銀行存款業務是比較安全的，幾乎沒有發生過負面事件，也沒觸發過存款保險條例，因而這類投資者能接受民營銀行、城商行等存定期，而且也能相對風險較大的大額存單，看重利息收入。

我們可以甄別自己屬於哪一類型的投資者，找到適合自己的投資路徑。

財思思

存定期不急用存幾年最好，我們從兩個方面來看。

一方面，看利率，存期越長，利息收入越高。

我們以招商銀行目前的定期整存整取利率為例，假設你有50萬存一年，利率為1.75%，一年到期利息為8750元；存三年，利率為2.75%；到期後可以拿到41250元；存五年的話，利率同樣是2.75%，到期利息是68750元。

通過比較很清晰了，選擇定期存期長比存期短的利息高。

另一方面，看經濟週期，存長期可能會遇到利息調整，定期存款一般會按照存入時間的利率執行到底。

如果在經濟上升週期，央行會為了控制通貨膨脹而調高利率，收緊銀根，這個期間選擇存期長的定期存款顯然就不划算了。要是遇到經濟週期下滑，為了刺激經濟發展，降息也是央行常用的手段，這時候選擇存期長的定期存款就賺到了。

另外，比起普通整存整取，還有另一種定期存款更很值得擁有，那就是大額存單。

個人大額存單的起點金額是20萬元，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。付息方式可以選擇到期一次還本付息和定期付息、到期還本。跟普通定期存款比起來，大額存單的優勢是利息高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，存款收益更加客觀。

現在農業銀行和交通銀行的大額存單利率在各大銀行中排名最高，尤其是農業銀行三年期的大額存單利率，已經達到了4.07%。目前存款基準利率較低，根本彌補不了通貨膨脹帶來的現金貶值。

因此，選擇什麼樣的存款方式，除了考慮期限，還要考慮經濟週期變動帶來的調息的可能性。

50計劃

銀行定期存款主要有三個月、六個月、一年期、二年期、三年期、五年期等類型。存款期限越久，流動性越差。

從流動性來看，三年期一般比較划算，此類定期存款取出的概率低，而且提前支取有損失利率的風險。一年期較短，很容易就取出來，利率不如三年期高。兩年期處於這兩者之間，選擇兩年期的儲戶並不多。五年期的週期太長，在這些定期存款中流動性最差 。所以最終結論就是三年期的相對划算，取出率最低。

從利率來看，一年期以及一年以下的利率比較低，三年期的定存央行基準利率為2.75%；五年期的定存央行並沒有規定基準利率，但大多數銀行都是按照三年期定存的基準利率進行上浮。國有銀行的三年期和五年期的定期存款掛牌利率完全相同，都是2.75%；其他銀行的三年期和五年期定存利率雖然有所區別，但相差不大，幾乎可以忽略不計，所以從利率上來看，也是三年期的存款最合算。

無論是從利率還是流動性來看，三年期的無疑是最為划算。

當流動性與收益性出現衝突時，我們也可以採取一些有效措施。

1. 充分使用定期存款的提前支取功能。

大部分銀行對普通定期存款都有部分提前支取服務。例如10萬存5年，到3年時急需用錢2萬，就可以部提。這是利息是這樣計算的：首先2萬按照活期利率計算，其餘8萬繼續按照5年期利率計算。那麼到期利息就是20000*.0.3%*3+80000*5.3%*5=180+21200=21380。如果全部提前支取，利息只有1500，也就是增加了利息收入19880。這種功能，一般可以應付臨時急需用錢，多次急需用錢的時候畢竟少見。

2. 組合存款。將總本金分成幾筆存入，按照急需的可能性大小配置。比如10萬分成1、2、7三筆都存入5年期，中途如果急需用錢都可以靈活解決，而且保障了利息最大化。

3. 分散存款。比如將10萬元分成1、2、7三筆，分別對應1年期、3年期和5年期定期存款，靈活的存期組合，也可以在一定程度上滿足流動性需求而不失滿意的利息收入。

4.定期定額每月存。就是每月固定的存入一定金額，這樣就能在年度週期後，每月都有一張存單到期，同時具備了流動性和收益性。

梅前說鳥

定期存款現在利率是存得越久越高，表面上看，資金應該存得久一些。不過我建議還是存一年，甚至是半年左右比較合適。現在的理財方式除了銀行定期存款，還有更好的理財方式，我建議將資金分為三部分，分別投資如下三種理財產品。

投資股票

如果個人空閒時間比較多的話，學學炒股也是可以的。很多人平時不炒股，然後等所謂的牛市來的時候才炒，可往往是這樣的人炒股虧得最多的。

因為股票市場是一個投機市場，你想不花點時間研究，想賺錢基本不可能。 平時多花點時間瞭解股票市場，那麼經過幾年的積累就可以達到一定的水平。要是運氣好，遇到一次牛市，或許炒股就可以讓你直接實現財務自由。

所以要是有足夠多的時間，學習一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那麼難。炒股的話主要是做價值投資，放長線，因為平時上班沒有太多的時間關注。

投資基金

定投公募基金，目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。 可以從基金排名靠前的基金篩選。 基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。

股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

如果還年輕，風險承受能力強，可以重點投資股票型基金， 購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。因為基金都會有一個漫長的回調期，如果一次性買入就會導致可能在回調的過程中虧損比較大。

定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數的。

存銀行定期存款

除了炒股和購買基金，可以將部分資金用於購買銀行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。這部分的資金主要是為了平時急於用錢，所以定存個六個月還是可以的，到期了再次定存。

通過以上方式實現年化收益10%左右，這樣的理財方案比只是存銀行定期強多了。

如果對投資固定資產和理財有什麼疑問，歡迎私信我！

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既然資金用不著，那當然是存的時間越長越好，因為存款時間越長，利率也就越高。

根據監管部門要求，現在銀行存款最長時間是5年，所以對定期存款來說，如果不急用，最好是選5年期存款。

同樣是5年期存款，還面臨一個問題，就是不同的銀行利率也是不一樣的，有的銀行5年期存款利率只有2.75%，有了銀行5年期存款利率卻達到5.5%，兩者差距達到一倍，所以選擇銀行也很重要。

現在存款利率市場化了，每個銀行對自己的存款利率可以進行調整，一般大型銀行的5年期存款利率，執行人民銀行三年期基準利率，為2.75%，這個存款利率顯然太低了。一些商業銀行，存款利率上浮比較大，5年期存款利率能夠達到4.125%左右，還是值得存的。

我見過利率最高的，是民營互聯網銀行5年期存款利率，最高的曾經達到6%，現在能夠找到的，大約在5.4%左右，而且提前支取還可以按存款時間靠檔計息，在保證高收益的同時，兼顧了資金的靈活性。

還有一種比較好的存款方式，就是大額存單，銀行發行大額存單，都經過人民銀行批准，每年只在固定的時期發行，起存額度至少20萬元以上，三年期以上大額存單，利率大部分都在4%以上，個別銀行能超過5%，大額存單除了利率高，還有其他一些優點，比如可以按月付息，提前支取靠檔計息，還可以進行轉讓和質押，對資金靈活性有一定幫助。

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銀行定存當然是時間越長越好。

但是銀行定存會有一個最長期限目前來看一般是3年或者5年。對於一些大型銀行來講三年期和5年期的存款利率不會相差太大，而一些民營銀行一年期和5年期的存款利率卻有較大差異。

因此，我們選擇三年期還是5年期要區分於選擇什麼樣的銀行。

如果這筆錢不著急使用的話，在當前的市場化利率的前提下，我建議可以存放在一些民營銀行，整體的收益率可以達到4%以上這樣的話我們的整體收益是可以最大化的。

以上就是我對該問題的分析和建議，希望可以幫助到題主及更多的人。

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如果這筆錢不急用，我建議存5年期最好，下面進行分析原因。

大家都知道銀行存款都是有安全保障的，不管存什麼方式的存款都是一樣的，不一樣的就是存款的利息。而銀行存款利息跟存款金額大小，存款期限，存款方式，不同銀行等四個因素有關係，所以如果在其他三大存款因素相等的情況之下肯定是存期越長，存款利率越高，存款利息越高。

為什麼不急用的錢存5年期最好呢？

其實真正的原因就一點，因為在銀行存款業務當中五年期的定期存款利率是最高的，得到的利息也是最高的。

舉例子

假如你有100萬元現金，你想存入某銀行大額存單，但問題是不知道存這家銀行多久呢？

如下圖，這是某銀行的大額存單利率表，最短的1個月期的年利率為1.67%，假如100萬每年利息為1.67萬元。

假如把100萬選擇存這家銀行1年期的大額存單，年利率為2.28%，每年有2.28萬元利息，同比1個月的利息高了6100元利息。

但假如選擇五年期的大額存單，年利率為4.18%，100萬元每年有4.18要元利息，比1個月期的大額存單高了2.51萬元，比一年期的大額存單高了1.93萬元。

通過上面用實際例子已經充分說明，閒錢肯定是存五年期的更加划算，同樣的存款金額年最高高了2.51萬元利息，5年就是相差12.55萬元的利息，相差非常大，這就是存五年期的優勢。

綜合以上分析，以及存款利息的計算和比較，銀行存款肯定是選擇存五年期的最好了。

老金財經

三年最好，因為銀行也不想你放太久，這也就是為何目前很多銀行大額存單利率三年期和五年期幾乎相等的原因。甚至很多銀行乾脆都不設置五年期大額存單，只有三年，明擺著不需存五年。

一個典型的例子，某聯銀行的“某聯智存”，五年期價目表，其實存三年、四年更划算。雖然表面上存滿五年才算圓滿，但銀行已經暗搓搓告訴你：三年差一天你的收益是3.77%，三年零一天你收益是5.40%，是收益最大化的，就取走吧謝謝，如果你要堅持再存滿五年，那收益也只有5.67%。

銀行目前為何希望大家存三年？

目前市場整體流動性偏寬鬆，利率下行，也就是市場上錢還挺多的，比起攬儲，銀行更頭疼的是如何把錢安全放貸並收回來。五年期的高息攬儲，銀行要支付的利息成本太高，如果貸款端生意不好，這些存款的利息開銷反成負擔。

從個人來說，為何三年差不多？

作為年輕人，五年期存款的流動性太差，大家現在都是需要隨時用錢的主，五年期存款利息再高也不過4%多，這當中萬一還有更好的投資機會呢？

作為中老年人，存款就是為了安心養老有錢花，餘生能有多少五年可存？不如三年。按月付息更好。

醒韭客

股市小獵豹

三年，即使是資金長時間不用的話建議存放週期性價比最高的還是三年。可能很多人都會覺得去銀行辦理定期儲蓄時，櫃檯人員都會推薦三年是為了他們的業績，這樣可以增加市場的資金流動量，可以一定程度上完成他們的指標。

其實並不是如此，這只是一個方面。從定期儲蓄的角度來講，我們的風險是為了抵抗通貨膨脹率，並且理財手段方式的單一併不能夠完全保證跑贏現在的通貨膨脹。所以儘可能地為資產保值考慮，再加上當前央行規定的基準利率五年期的風險成本在一定程度上是要略高於三年期的，這裡的風險指的是通貨膨脹風險。

雖然我們每時每刻都處在通貨膨脹之中，但是要做好利率與風險的均衡，如果不選擇中高風險的理財而一味的選擇當前的定期儲蓄，包括銀行國債的話，三年期年化利率穩定在4%附近就是一個非常理想的收入值。

從國債的角度來看，三年期的最新國債利率是4%，5年期的國債利率是4.27%，如果本金差距不大的話，這點利潤相差是不怎麼影響你最終收益的。所以我們儘可能地選擇三年期定期儲蓄，或者五年期的靠檔計息這些都是可以靈活保證自己收益率的方式。

關鍵字: 利息收入 定期 財經