農村商業銀行會不會倒閉？

2019-11-15 19:16:15 佚名

阮小虎

大家不要動不動就把銀行倒閉掛在嘴邊，雖然一些銀行確實有一些問題，但不至於走到倒閉那一步。

雖然從理論上來說，銀行確實是有可能出現倒閉，但在實際當中很少有銀行會走到那一步。

以前不管銀行經營的怎麼樣，哪怕出現嚴重的虧損，也不至於走到破產那一步，但是前幾年為了促進我國銀行業的發展，監管部門開始允許銀行破產。這意味著只要銀行達到一定的條件之後，就可以申請破產，或者出現嚴重的虧損的情況下，也有可以由相關部門強制進行破產。

但從實際發展來看，截至目前我國真正走到破產程序的只有兩家銀行，一個是海南發展銀行，另一個是河北尚村信用社。

當然，雖然截止目前我國只有兩家銀行申請破產，但這並不代表著符合破產程序的只有兩家銀行，實際上過去多年，我國有部分銀行也出現了比較嚴重的虧損，有可能出現破產，最終並沒有走到破產的程序，而是通過引入戰略投資等方式避免了破產的發生。

比如當年海南發展銀行出現破產之後，其個人業務也是由中國工商銀行接手的，工商銀行不僅承接了海發行個人資產部分，同時也承接起了海發行個人存款支付償還部分，當時用戶直接到工商銀行辦一個轉接手續，然後存款就直接轉到了工商銀行名下，以後就直接從工商銀行取回存款就可以。

而且在實際的運作當中，監管部門基本上不可能會讓銀行走到破產的危險境地，一旦銀行出現比較嚴重的虧損或者出現信用危機之後，監管部門基本上會提前接手。

類似的事情最近時間也發生，比如最近鬧得比較火熱的錦州銀行，在延後144天才公佈財報之後，錦州銀行2018年的業績非常慘淡，根據錦州銀行在港交所發佈的公告顯示，預計2018年將虧損約40億到50億元，同時預計2019年上半年預計虧損約5億到10億元。在業績表現不理想之後，在當地政府銀保監局以及央行等相關部門的支持之下，2019年7月28日錦州銀行順利引入了三大戰略投資股東。

其中工商銀行通過工銀投資出資不超過30億元受讓錦州銀行內資股股份，佔錦州銀行普通股股份總數的10.82%；中國信達表示，擬受讓錦州銀行的內資股股份，佔錦州銀行普通股股份總數的比例為6.49%；長城資產表示，近日與錦州銀行部分股東簽署股份轉讓協議，擬受讓錦州銀行部分存量內資股股份。有這些大機構入股之後錦州銀行可基本上可以順利渡過難關。

除了錦州銀行之外，2019年還有另一家銀行也是因為出現信用風險被監管部門接管的。5月24日，央行以及銀保監會聯合發佈公告稱，鑑於包商銀行出現嚴重信用危機，銀保監會決定自2019年5月24日起，對包商銀行實行為期一年的接管。

由此可見，按照目前我國的銀行業監管來看，即便銀行出現了很大的風險，也基本上不會走到破產的那一步，在銀行出現信用風險苗頭之後，監管部門肯定會採取積極的措施去應對，包括接管或者引入戰略投資，甚至推進銀行進行重組或者收購，這樣就可以有效的防止銀行出現破產的風險。

這種監管程序對於農商行來說也是一樣的道理，農商行也是我國銀行業重要的組成部分，它受到監管部門的監管跟其他銀行是一樣的。

所以從整體來說，農商行有可能出現經營上的風險，比如出現壞賬率提升導致出現嚴重虧損，或者是出現信用風險等等。但是按照目前我國銀行業的運營體系來看，農商行如果出現危機之後，很快會被監管部門接手，然後通過引入戰略投資或者重組等方式來化解農商行的破產危機，因此在實際的運行過程當中，農商行其實也很難出現破產的情況。

貸款教授

坦率地說，農商銀行與城商銀行是中國銀行界最危險的金融機構，沒有之一。

先說農商銀行。

其實就是農村信用社改制過來的。最初農村基層沒有銀行，農村信用合作社是以鄉鎮為營業區域，鄉政府組織農民、區鄉機構等合股成立的金融機構。

經歷多次變更，大約1995年左右，農村信用社脫離各級農業銀行的代管，正式獨立經營。由於資本薄弱，無法抵禦風險，逐步建立起縣級聯合社，市級聯合社。再股份制改革為農商銀行。到此，省級農商銀行無法推進，因涉及省內稅收等問題。

然而，農商銀行始終存在管理、風險、老賬遺留問題。

管理體制上，農商銀行不同程度存在著盲目擴張，搶市場問題，風險控制能力差。

雖然已經沒有以前普遍存在的：信用社主任帶著公章，走到哪貸款到哪的局面，但也不會改變得太多。

同時，農商銀行老賬太多，聽人說六十年代的貸款（幾元，十幾元的貸款）都還掛在表內，無法清理核銷。

此外，農商銀行以市為單位，資本薄弱，抗風險能力差。

最後，農商銀行從整體上看是中國存款最多的金融機構（農村鄉鎮除少數經濟發達的重點鎮外，只有農商銀行有網點），但資金非常分散，各自為政。

歷年不良資產不僅收不到利息，始終要產生巨大的財務支出成本。整體不良率雖沒有公佈，個人估計不會少於30%。這就等於完全依靠龐大存款來週轉創造收入。盈利能力及自主消化不良資產以達到巴塞爾協議標準的能力，值得懷疑。

至於城市商業銀行？

基本情況與農商行類似，是因為由城市信用社改制而來。也是到市級為止了，無法推進到省。

目前，法律已經允許銀行破產清算。而大銀行及大多數上市銀行，畢竟存在較強的監管，資本雄厚，破產可能性極低，但市級農商銀行可就未必了。

🍒有一句關於銀行的話，贈送諸位：

對銀行來說，大，未必就是好事。但終究比小更好一些。

四川達州

農商銀行由傳統的農村信用社改制而來，作為農村金融機構的主力軍，遍佈全國各地，並且每家農商行至少也是以縣域為法人單位，並且有地方出資背景的。

那農村商業銀行會不會倒閉？

作為一家銀行，同屬於一家經營性的企業而言，理論上是有倒閉的可能的。農商銀行作為地域內的獨立法人機構，一旦經營出現系統性風險，不良率過高，引發信用危機，極有可能發生資不抵債，走向破產倒閉。

1998年海南發展銀行因海南房地產泡沫等諸多因素影響，引發擠兌危機，在耗盡人行補充的備用金後，最終被人行關閉，成為我國第一家破產倒閉的銀行；
2012年停業近10多年的河北肅寧尚村農信社因資不抵債，成為我國第一家被批准破產的農信社。

以上兩家的倒閉破產事件，還是有國家進行兜底的，才最大程度上降低了儲戶的損失，保證了儲戶的利益。

但是自2015年5月起，《存款保險條例》頒佈，要求所有銀行為儲戶購買存款保險，保障儲戶的存款進行限額賠償，提高了儲戶存款的安全性，同時也意味著國家不再為銀行進行兜底，銀行可以跟普通企業似的，破產倒閉。同時存款保險可以保障儲戶50萬以內的存款全額賠付。

前邊我們也有介紹，農商行多是以農村信用社改制而來，而農信社發展了幾十年，歷史遺留的包袱可能比較沉重，不良率也不低，同時與地域內的傳統銀行和新興金融機構相比尾大不掉，缺少創新力，很容易被新陳代謝掉的。

各行業之間的競爭非常正常，銀行也不如以前坐門等客的時代，畢竟全國現在有近4600家獨立銀行類法人機構，優勝劣汰未來也是常態，銀行破產倒閉或許會在不久的將來就會出現。

但是總體而言，銀行如果發生破產倒閉的風險，影響面也是非常廣的，因此，銀行也不是想倒閉就倒閉的，總會有各種因素，儘量保證銀行金融系統的穩定性。因此，農商銀行有可能倒閉，但目前也只是理論上的可能性。

財富公元

很多農村朋友把錢存在農村商業銀行，國家現在允許銀行破產，農商行會不會破產？怎樣存款才能保證安全呢？我們一起分享一下。

農村商業銀行市農村信用社改制後的金融機構，屬於區域性商業銀行，相對來說數量較多，規模較小，具有較強的地方特色，不同地方的農商行差別較大，因此風險很難說，一些偏遠地區的農信社，壞賬率可能達到非常危險的程度。

2015年國家推行存款保險制度後，將允許銀行申請破產，其中包括農村信用社，銀行破產後，對於個人存款，每個人名下存款只全額賠償50萬元本息，超過50萬元以上部分，需要等待破產清算後按比例進行賠償。

既然國家已經推行存款保險制度，就是預見到今後有的銀行可能會破產，農村商業銀行作為普通商業銀行，將來出破產也不是不可能的。

作為普通儲戶來說，其實不用管農商行是否破產倒閉，只要你在裡面的存款控制著不要超過50萬元就可以了，由於50萬元是本息合計數目，如果想絕對安全，存款本金最好低於50萬元。

舉個例子可能更清楚，比如，你在當地農商行存款，最高存期按5年計算，每年存款利率是5%，5年利率是25%，本金數額最好不超過50÷1.25=40萬元。這樣，就算你所在地區的農商行破產了，你的本息合計也不會超過50萬元，存款保險基金將100%進行先行賠付，你就可以高枕無憂了。

那麼，如果個人存款超過40萬元怎麼辦？第一種方法就是分散到不同的銀行，比如郵儲銀行、農業銀行、村鎮銀行等就近的農村網點；第二種方法就是把存款分散在不同的家庭成員名下，比如妻子、子女等等。

還要注意的一點是，存款保險基金只對銀行存款進行賠償，不對銀行理財產品負責，如果您購買了銀行理財產品，即使銀行破產了，也不會賠付的。

互金直通車

農村商業銀行會存在倒閉的可能性，但是農村商業銀行如果沒有較大的危機，一般也不是那麼容易倒閉的，雖然農商行的風險防禦能力比較薄弱，但農商行一般都是地方政府和企業法人一起組建的銀行，受到監管，沒有出現較大的金融危機，也不會發生倒閉的現象。

第一、儲戶有存款制度保障。

銀行倒閉最擔心什麼？就是資金在銀行裡可能得不到賠付，自從出了存款保險制度之後，儲戶在銀行的資金只要低於50萬以下，就可以得到全額賠付。這就說明，銀行就算出現了危機倒閉和破產，資金在50萬以下的儲戶基本不用擔心，因為這是百分百賠付的。

第二、銀行倒閉理財產品不賠付。

如果在銀行買理財產品，就需要防止銀行倒閉理財產品不賠付的問題了，不過，如果儲戶購買的理財產品並不是銀行的，銀行只是代銷，就算銀行倒閉了，儲戶也不用擔心風險，主要是擔心銀行自銷的理財產品，一旦銀行出現問題，儲戶在銀行購買的理財產品是不賠付的。

而銀行一般在出現危機都會被託管，基本上現在的銀行不會存在較大的風險，不用過於擔心。

綜上所述：

銀行存錢有存款保險制度保護存款人合法權益，只要不是購買銀行的理財產品，基本上不用擔心風險，但是農商行抗風險能力雖然低，只要沒有出現較大的金融危機，也不會輕易的出問題。

股海重生2015

不會倒閉，可能虧損破產。

倒閉和破產不同，倒閉就是啥都不管關門大吉，破產是資不抵債，農商行不能倒閉畢竟客戶存款放在農商行裡。最惡劣的事破產，破產重組，被收購，大銀行收購農商行，收購方繼承農商行的債務與資產。

銀行從2019年開始，進入新的競爭階段，各大銀行加大吸儲力度，存款利率明顯提高，這種競爭達到某種狀態時，農商行的高利息吸收存款策略就會失效，一旦失效，農商行的存款規模下降，並且利差降低，因規模小，很容易出現虧損，虧損對於銀行流動性傷害很厲害，是放大倍數的效果，他們就會尋求收購。

銀行競爭的結果必然是淘汰小規模銀行，特別是小規模高成本運行的銀行。

工行最新成本收入比20.01%，並且逐漸降低；青島農商行最新成本收入比是25.53%，2018年和2017年則分別是32.23%，35.59%！可以看出農商行的成本非常高。激烈競爭時，高成本的銀行率先虧本！