農民工弟兄

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大額存單是存款類理財

銀行攬儲三大利器，定期存款，結構性存款，大額存單，其中大額存單門檻最高，一般20萬起步，有些是邀請50萬起步，目前四大行大額存單3-5年期的都又4%以上利息。屬於銀行保本型理財，收到存款保險保障。

大額存單持有也是銀行篩選優質客戶的方式，持有大額存單也意味著在銀行有了一個好的信用評分，大額存單相當於一個融資憑證，配置的大額存單，如果遇到週轉需求，可以用存單申請貸款，實現資金週轉聽說，不影響持有的存單收益。大額存單是保守型理財首選，本金保障，利息收益穩定。大額存單是保守型理財首選，也可以用於養老規劃。

2國債屬於債券類型，債券屬於避險工具，也是固定收益類型，通俗說就是欠條，到期返本付息。5年期國債的收益4.3%，比大額存單三年期的高，債券的的好處在於投資門檻低，千元即可配置，而且國家信用背書，安全可靠無風險類型。債券在投資市場中一般作為風險對沖工具，投資組合中的底層資產。

3 從經濟形勢看，目前國債的收益率處於不斷下跌的行情，市場持有長期債券避險，導致收益率走低，價格走高，如果你是買國債賺固定收益，也就是到期的利息，那我選大額存單更好，可以按月付息，靈活性高些，而債券要5年才能到期付息。大額存單的流動性好些

4 如果你是想要把握經濟下行帶來的債券市場價格變化的投資機會，而不是固定收益，可以選擇國債。但是需要一定判斷力；如果是作為資產組合中的底層保本資產，那債券和大額存單都可以選，如果是為了實現避險功能，那債券本身就是常見的避險工具之一，而且流動性比黃金避險還高些。

你在投資中保本資產會選擇國債還是大額存單呢？評論區交流

路人蟻

果斷選擇銀行大額存單，單純收益來看，銀行大額存單三年定期按月付息，如果以二十萬計算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那麼每月可拿利息為8369÷12=697元。將利息錢套用在複利計算器裡如下圖：

按每月的利息697元為基數，利率按照當前餘額寶的七日年化收益率2.8%計算，因為銀行按月付息697元直接可以轉入餘額寶，經過複利疊加產生的利息為1098元。分攤到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那麼實際的利率就是8726÷20000=4.36%，與五年國債利率基本差不多。當然，支付寶的定期版塊中有許多利率可達到4%的中低風險理財產品，那樣收益會更高。

另一點，銀行大額存單為三年定期，流動性比國債好一些，畢竟一個三年，一個五年。現在經濟形式變幻無常，資金早些落袋為安。

不過無論如何計算，相者相差不大，最終相差幾百塊錢，可能少喝一頓大酒，少買件衣服就出來了。除非數額巨大的錢。而真正有錢的人往往會貸更多的款，負更多的債，獲取更多的效益，而不差這點錢。

坤鵬論

銀行大額存單和國債都是目前最安全的投資方式，基本上都可以保本保息，所以在安全能夠得到保障的前提下，大家更應該考慮的是收益，哪個收益高就選擇哪一個。

首先如果不考慮流動性，那優先選擇大額存單。

目前銀行三年期的大額存單利率是4.18%，而國債的5年期利率是4.3%，假如你有20萬塊錢，大額存單一年可以獲得的利息是8360元，而國債一年獲得利息是8600塊錢，從數字上來看三年時間下來國債比大額存單要多出720左右。

但是如果考慮資金的複利收益，那大額存單獲得的收益實際上要比國債多。因為大額存單是按月付息，20萬塊錢每個月的利息大概是696.6元，假如這些錢繼續拿去做其他理財，就算按照年化收益4%計算，那一年的利息大概有336元，如果複利投資，實際獲得的利息至少在1000塊錢以上，相當於這個複利收益加上大額存單本身的利息收益要比國債多出300塊以上，雖然這個錢不是很多，但多一分錢總比少一分錢好吧？

其次、如果考慮提前支取，那要看是全部提前支取還是部分提前支取

按月付息的大額存單提前支取的規則跟國債提前支取的規則是不一樣的，一般來說按月付息的大額存單很多銀行都不支持部分提前支取，如果要支取只能全部一次性支取完，有的銀行還要扣除三個月左右的利息。

而相對來說國債是可以部分提前支取的，而且提前支取也是掛檔計息，比如電子式國債提前支取利息計算方法如下：

持有電子式國債不滿6個月不計算利息；持有時間在半年以上不滿兩年，扣除6個月的利息；持有時間在兩年以上不滿三年時間，扣除三個月的利息；持有三年期以上不滿5年，按發行的票面利率計算利息，再扣除兩個月的利息。

假如某一個人購買了5年期國債30萬塊錢，兩年之後他要提前支取20萬，那提前支取獲得的利息是20萬×4.3％×2-（20萬×4.3％÷12×3）=15050元，而剩餘的10萬塊錢仍然可以按照4.3%的利率計息。

如果這30萬購買的是按月付息的大額存單，假如兩年之後他想要提前支取20萬，那銀行是不支持的，你只能一次性把30萬全部支取出來，這樣他就會損失10萬塊錢潛在的利息。甚至有的銀行還會扣除三個月的利息。

因此如果大家考慮中途部分提前支取的話，那購買國債是更划算的。當然如果大家想要一次性全部支取完，那肯定是按月付息的大額存單更划算，畢竟每個月利息都拿到了，而國債全部提前支取，同樣要扣除部分的利息。

貸款教授

銀行大額存單，和標準存款一樣，受到存款保險制度的保障，50萬以下本金可以保障安全；國債是以國家信用作擔保發行的債券，又稱國家公債，因而大額存單和國債安全性基本上是一樣的，重點就是考察你所說的這兩種方式，那種收益更高。

大額存單三年利率4.18%，一五年期利率4.3%相比，大額存單要低一點。但是大額存單按月付息，這個條件比較好。每個月都有可以獲得利息收入，比如以20萬元為例（大額存單20萬起存），一個月可能獲得697元的利息收益，而國債要到期才能獲得利息收益。

假如，每月本身有穩定的收益，不需要用大額存單獲利的利息，那麼這筆錢可以進行再投資，比如每月將這筆利息購買4.5%的一年期保險類理財產品，則可以獲利31.35元的再投資利息，因為每個月都可以進行再投資，一年可以獲得376元的預期收益，三年可以獲得1128元（因為最後一年期內獲得的利息再投資不滿一年，實際收益要少此後）。那麼最終20萬元大額存單三年獲得的利息為200000*4.18%*3=25080元，再加上再投資一共是25080+1128=26208元，年化利率為4.368%。

實際上，如果進行再投資，大額存單利率還略高於國債，而大額存單隻鎖定三年時間，國債鎖定了五年時間，相比來說，大額存單的流動性更高。

結論：銀行三年期大額存單按月付息4.18%，和五年期國債4.3%利率，選擇大額存單更佳。

財經宋建文

你好樓主，不請自來，關於你的問題，我先說我自己的看法：無條件選擇大額存單！

用大額存單進行理財的結果

付息方式：按月付息；資金總量：20萬；利率：4.18%

每月利息：200000*4.18%/12=696.67元（為了方便計算，約等於700元）

三年總利息：200000*4.18%*3=25080元

如果你這三年只吃利息，不進行理財，三年後總共有225080元，每月利息大概700塊。這每月的700塊利息如果不進行理財就太可惜了，建議樓主在存成定期進行利滾利從而又有一筆利息的收入，具體操作為：

按每年4%的投資收益率來算，第一個月700塊存到銀行35個月，第二個月的700元利息再存到銀行34個月，以此類推，第35個月的700塊利息存銀行1個月，到第36個月（三年）的700塊和前面35個月的利息一塊取出。

700*（1+0.04/12）^35+700*（1+0.04/12）^34+……700*（1+0.04/12）^1+700

=700*（q^35+ q^34+ ……+q+1）（q=1+0.04/12）

=700*38.18=26727（元）

也就是說，如果進行利滾利的理財方式，3年後大額存單最後利息為26727元

用國債進行理財的結果

付息方式：利隨本清；資金總量：20萬；利率：4.3%

5年總利息：200000*4.3%*5=43000元

看似國債最後的利息比大額存單要高，但是實際上這是一個相對吃虧的理財方式，因為大額存單的年化利率為26727/200000/3=4.4545%，是比國債要高的

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大額存單從理論上來看比國債好在哪？

我剛剛從利率角度給樓主你計算了一下大額存單更好，即便不計算利率，從理論角度來看大額存單也是一個更加優越的理財產品：

1.大額存單起存金額最低20萬，國債起存金額為100元，大額存單是銀行專門為樓主你這種有大量資金的客戶而準備的理財產品，國債適合小額客戶，而且國債有時候還不好買到。

2.大額存單提前支取沒有手續費，國債提前兌付一般有手續費，費率0.1%。

3.大額存單利息支付分為按月付息，按月付息使你的資金流動性更強了，簡單來講你就算不進行利滾利的理財操作，每月拿個700塊的利息，下班了到街邊和朋友們擼個串，喝瓶啤酒，帶著妻子孩子下個館子，生活過的滋潤了，錢也花得不心疼，何樂而不為？

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勿爭說財經

3月份又將有一批國債發行，國債和大額存單的利率相差無幾，安全性也差不多，那麼，買國債和大額存單怎麼選呢？

如題主所說，大額存單存期3年，年利率4.18%，國債5年，年利率4.3%。我認為兩者其實差不多，但是我更傾向於大額存單。

在理財產品比較的時候，我覺得重點看幾個因素，分別是：安全性，收益率，封閉期，靈活性，方便性，對其它投資機會的影響。

大額存單和國債都屬於非常穩健的理財產品，安全性、收益性不分伯仲，沒有必要比較。

從封閉期看，三年大額存單比五年國債封閉時間要短，因此大額存單佔優勢。

從靈活性看，大額存單和國債都可以提前支取，而且提前支取收益會有一定的保證，但是，從支取方便性和收益率看，大額存單也比國債有優勢。

對其他投資的影響，主要是考慮封閉期內有沒有其他的投資機會可以增加收益，三年和五年都是比較長的時間週期，期間的投資機會一定非常多。

大額存單由於封閉時間短、提前支取相對方便，因此響應速度快於國債，一旦有好的投資機會，容易及時抓住。

比如春節後的A股，如果沒有可以隨時變現的資金，必然會錯過一波15%以上的行情，而15%已經超過了大額存單三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超過了1年的收益。

從目前的形勢看，2019-2021年，這種行情的機會應該非常多，所以我更傾向於靈活性強的資金配置方案。

互金直通車

所以在我們選擇將手裡的現金到底是存入銀行中的大額存單按月取息，還是直接性的將手裡的閒錢資金封閉5年購買一定數額的五年期國債從本質意義上來講與當前的經濟環境無關，而你個人的理財方式、預期的資產流動性、和理財的預期回報率有關。

如果是我個人的話如果達到一定的大額存單，按月付息投資門檻應該會選擇大額存單。第一，大額存單的資金流動性就是我們所說的封閉期間要比5年期的國債小。第二就是當前的部分銀行理財產品在承受一定風險的同時性價比要遠高於以上大額存單和國債。

所以綜上所述，到底是選擇按月付息的大額存單還是5年期的國債，還需要結合自己的自身實際需求去最終裁決，與當前甚至未來的金融環境關係並不大，因為僅靠單向額的理財很難跑贏通貨膨脹率。

晴天財經閣

就一個投資方式選擇都能扯上經濟形勢，汗顏！先說一點：目前我國國債五年期的利率為4.27%，而非4.3%，那麼三年期按月取息4.18%的大額存單以及五年期4.27%的國債該如何選呢？

收益性

單從收益率而言，國債較大額存單高了0.09個百分點，以十萬元計算的話，一年收益相差90元。但是要看到的是大額存單是按月計息的，每月取得的利息是可以在投資的。而我國的國債目前利息主要有兩種：一種是按年付息，一種是到期還本付息。即使是按年付息，拿到利息的時間也遠遠落後於大額存單，因此考慮到利息再投資的因素，大額存單的收益率甚至會高於國債，畢竟4.18%與4.27%本身的差距並不大。

提前支取問題

大額存單提前支取有靠檔計息的能，比如存三年期的，在存滿一年時因意外情況需要用錢提前支取，可以按照一年期的利率進行利息。

那國債的利息方式呢？國債分為電子式和憑證式，不同的方式計息規則不一樣。

（1）電子式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息，滿足六個月到兩年會按照發行利息計算，但未扣除180天的利息費用，兩年以上提前支取會扣除60天的利息費用，並且還會收取本還會收取1‰手續費。

（2）憑證式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息；半年到一年之間的，按照0.47%的方式計息，一年到兩年按照2.47%計息，兩年到三年按3.47%計息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且還會收取取1‰手續費。

就提前支取而言，無疑國債提前支取的損失額度遠遠高於大額存單，所以如果對未來資金的使用存在不可預計的可能性，那麼選擇大額存單會更好。

總結

綜上所述，本筆的大額存單無論在收益上還是流動性上均優於國債，因此本筆選擇三年期的大額存單更佳。

鯉行者

先分析一下目前的經濟形勢，美國十年來首次降息，全球經濟發生轉變，歐洲各國紛紛進入貨幣寬鬆政策，這個意味著全球經濟放緩，形勢更加複雜，最近我國的政策也開始轉變，開始釋放資金流動性。

未來預計會又更多的降準和降息，為了刺激市場的流動性，銀行的利率肯定會進一步下降，利率下降可以讓儲戶的存款一定程度上流入到市場中，讓市場更有活性。

當然政府會看好宏觀經濟的改變，而調整貨幣政策的鬆緊，銀行利率的浮動會比較大，這個會一定程度上影響到大額存單的利率，目前大額存單已經發生利率倒掛的現象，三年期的利率比五年期的利率高，不少銀行已經不發行五年期的大額存單，目前銀行三年起大額存單的利率一般在4%附近，去到4.18%已經很高了。

而國債方面，根據九月份國債利率公佈依然是三年期4%，五年期4.27%，不少地區已經傳到國債被搶購完畢的消息，畢竟國債對比大額存單來說，優勢越來越突顯，大額存單的門檻需要20萬起步，而國債的起步只需要100元起步，這是成為大多數投資者追捧的原因之一。

根據目前的經濟環境，未來大額存單的利率逐漸下滑，除了大額存單之外，結構性存款、定期存款等銀行發行的金融產品利率都會下滑，因此國債對於投資者來說是最佳的選擇，合適各類型的投資者，畢竟對比其他產品國債有門檻低、年期長、收益高的特點。

最後，個人建議在目前經濟形勢之下，選擇把錢存入五年期國債是最好的。

財經樂少

從這個對比上來看，無論經濟形勢如何，我都傾向於選擇三年按月付息的大額存單。主要原因有以下幾點：

一、付息方式

大額存單的付息方式更加靈活。大額存單是按月付息，憑證式國債是利隨本清，電子式國債是每年付息一次。辦理大額存單和國債的人多半都是上了一定年紀的人。對於這類人群，如果可以按月到銀行領取一部分資金作為“退休金”，他們一定是非常願意辦理的。

二、實際利率

大額存單票面利率為4.18%，因為可以按月付息，所以其實際利率應該算上每月利息產生的利息。假如存款100萬，月利率為0.35%，月利息為3500元。根據複利計算公式可得，利息產生的本利和=3500*[（1+0.35%）的36次方-1]/0.35%=130000元。該大額存單實際利率應該為13/100/3=4.33%。

國債五年期的票面利率應該為4.27%，假設按年付息，按照上述的計算方法，計算複利，利息產生的本利和=42700*[（1+4.27%）的5次方-1]/4.27%=230000元，國債實際利率為23/100/5=4.6%。

似乎國債五年期票面利率稍高一些，但我們並沒有考慮到五年國債比三年大額存單多出的流動性成本。如果考慮到這些因素，二者的利率是相差不大的。

三、流動性

大額存單和國債在流動性上不相上下，二者均有轉讓的功能，都有提前支取的規則。二者主要的差異還是在於三年和五年的區別。對於大部分人來說，想要堅持夠五年，其實並不容易。往往是在存的時候計劃的很好，存五年不動它，但是在真正實踐過程中卻少有存到期的。

總結：

兩種產品都是銀行中的明星產品，幾乎都需要靠搶才能買到，無論買到哪一個都是非常不錯的。如果非要從中選擇一個的話，那我更傾向於選擇三年期大額存單。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

關鍵字: 存款 存單 銀行