我們在做理財決策時，一般都要估量一下自己的風險偏好和風險承受能力。如果說風險偏好是比較主觀的，風險承受能力就是非常客觀的。一旦買了超出承受能力的理財產品，出現了損失，可能會我們不堪承受。
在我們初次購買某種理財產品時，理財機構大都會對我們進行風險承受能力方面的測試，測試結果會顯示我們風險承受能力如何，適合購買何等風險程度的理財產品。
除了題目測試外，理財用戶要想知道自己的風險承受能力，還可以參考自己所處的家庭生命週期的階段。
家庭生命週期說的是一個家庭從出現到成長、成熟乃至最後消亡的過程。家庭生命週期一般從組建者開始參加工作算起，先後分為青年單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休養老期等六個階段。
家庭的組建者身處不同的階段，財務狀況以及風險承受能力都是不太一樣的。分而言之：
1.青年單身期
即一個人從開始工作到結婚前的這段時間。這段時間裡，一個人開始擺脫對父母的經濟依賴，擁有自己的工作收入，雖然收入可能會比較低，但會不斷提高。這一階段，一個人的風險承受能力很難說是高還是低。不過，人們對待收入的態度差異很大，一種是努力攢錢，嘗試各種理財；一種是把錢花出去，盡情享受青春或是投資自己。
2.家庭形成期
是指從結婚到孩子出生這段時間。這一時期，家庭組建者事業慢慢上了軌道，收入有了較大幅度增長。但婚後生活的各項開支也開始慢慢增加，而且由於婚姻多以買房為前提，這階段的家庭大多已揹負了房貸。所以，處在這階段的家庭可能沒有多少錢拿來理財。
3.家庭成長期
是指從孩子出生到孩子入讀大學前的這段時間。這一階段持續時間比較長。在前期，孩子從出生到入讀小學，需要投入大量精力，花錢的地方也比較多，保健醫療費、學前教育費、智力開發費等等。不過，到了這階段的後期，隨著孩子自理能力漸強，房貸也還的差不多了，家庭負擔得以減輕。而且這時的家庭組建者已到中年，工作能力臻於成熟，且精力亦相當旺盛，收入處於巔峰狀態。這階段後期，家庭很可能開始出現大量富餘資金，為求財富保值、增值，開始尋覓各種理財產品進行資產配置。
4.子女教育期
是指子女上大學這段時間。這一階段，子女已經成年，消費能力大增，消費項目趨於多元，交友、旅遊、穿著打扮、吃喝玩樂樣樣都要花錢，再加上學費，家庭財務狀況可能一時之間會變得有點緊張。在這種情況下，家庭的風險承受能力也會減弱，風險資產的配置比例不宜過高。
5.家庭成熟期
指子女參加工作到自己退休這段時間。這一階段，理論上不用再為子女埋單了，財務狀況會有所好轉，像第三階段的後期一樣，每年會產生大筆閒餘資金。風險承受能力再度增強，可以適當擴大配置風險資產。
6.退休養老期
指退休後這段時間。到這一階段，人們的財富已經積累一輩子，手上資金充足。但也面臨一系列問題，諸如工作收入來源斷絕，養老和醫療開支增加，等等。如果退休後可以享受到很好的福利保障，拿手上資金來配置一些風險資產是沒有問題的。如果福利保障一般，資產配置最好還是以安全類為主，避免出現“人活著，錢沒了”的狀況。
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