一定要線下買，哪個重疾產品最實惠呢？

花花，今天沒燒了。

謝謝老鐵們，後臺發來問候。

已經沒那麼難受了。就是還有點飄浮著的感覺。嘴裡沒味道，吃啥都不香。

人年紀大了。感冒一下，就要傷筋動骨。

但還好：

今天有精神寫稿了。

01

花花，之前寫過線下，前5大牌的保險公司重疾險產品。

很可惜，他們的保費都非常貴。

可有些讀者朋友，就喜歡找線下的代理人買保險，怎麼辦呢？

有沒有稍微實惠一點的產品呢？

事實上，是有的。

花花，從線下銷售的保險公司裡，

分別是：

中國人保、泰康人壽、新華保險、招商信諾、中信保誠、陽光保險、大都會、全球同方、富德生命、工銀安盛.

為什麼除了咱之前統計的5家，為啥只再選10家？

要線下買，不就是圖牌子大、門店多麼。

要再往後排，即便是線下賣，這些保險公司知名度，品牌度，門店，估計也和線上保險公司差不多。

有的還不如線上保險公司有實力。

線下買，也就沒那麼大意義了。

那麼，這些知名度高、品牌大點的保險公司，在售的熱點產品：

價格水平如何呢？

有沒有價格稍微實惠那麼一些的呢？

02

直接給大家上圖吧：

大家的格調，基本都是一致的：

產品形態，幾乎都是：

重疾險壽險捆綁。

產品類型不外乎：重疾+壽險捆綁；返還型重疾（重疾+身故+返還）；分紅型終身壽險+重疾險。

只不過，這排在10個隊列裡的保險公司，返還型重疾險，產品設計大多數都更坑一點：

都是定期返還型重疾險。

也即：期滿保費，返還了，合同也就結束了。

這種，其實是非常坑的：

80歲返還保費，合同結束。80歲以後，怎麼辦？醫療險這種時候都無法續保了，只能靠重疾險。

純粹是讓那些：已經有保險意識，買了保險的人，80歲之後也裸奔。

這種產品設計，完全有悖於“保險”本意嘛。

重要的是：這種定期返還型重疾險，保費也都不便宜。

所以，這類險是花花最不主張買的。保險公司賺錢遠勝於給保障。

03

那麼，從這10家保險公司產品看：線下銷售的產品，有沒有在趨向好轉？

是有的。

至少有兩個好跡象：

我們在統計前5大牌保險公司重疾產品時，只有華夏一家部分重疾險產品，有中症賠付；

今天統計的排在後面10位的保險公司，其中5家都有。

對了，這裡額外要插播一句：

之前，花花統計前5大保險公司重疾險產品時，說產品貴，不划算，就老被線下代理人吐槽：說，不看條款的價格比較，就是瞎扯。

花花表格裡：

統計了重疾賠付病種/次數、中症賠付病種/次數、輕症賠付病種/次數。以及各自賠付比例。

這幾乎，已經統計到產品的核心了。

a 我國重疾險都有強制規定，25種必保的高發重疾

不存在有的保險公司賠，有的保險公司不賠的情況。

所以，你說同樣單次賠付的重疾險，價格貴出很多的產品，條款會有會多麼的優秀；

產品便宜的產品，賠付條款會有多大的缺陷。

那大概率只能騙騙行外人。

b 按照現下：重疾險，保障：重疾、中症、輕症，基本是標配了。

線下銷售的產品，幾乎都還是：重疾+輕症。

這連中症也沒得賠，還怎麼以“貴”的名號，拿“條款”說事嘛。

但好在嘛：現在也有很多線下銷售的保險產品，也開始有中症賠付了。

2)線下產品，捆綁“壽險”一環。

已經開始鬆了。

為了維持住“價格”，幾乎所有的線下保險公司產品，還不敢打破“重疾+壽險捆綁”一環。

怎麼說：開始“松”了呢？

是已經有保險公司，開始把捆綁的壽險，設計成：賠付保費，或者現金價值與保費交大者。

這樣，能降低大半的保費。

在我們之前，說過一個重疾險的真相：

那就是，不帶身故責任的終身重疾險，沒得重疾身故，幾十年後也有一大筆錢，可以拿回來。

這筆錢，很多時候都與保費持平，部分時候還能高於保費。

那就是重疾險的現金價值（詳細內容，可看往期文章：重疾險裡的這筆錢，可以光明正大拿！）

說這個的目的，是想說什麼呢？

其實是想說：重疾險，帶身故責任賠保費；與重疾險，不帶身故責任。

要為承擔風險付出的成本，差不多：

因，很多不帶身故責任的重疾險，（假如30歲投保）過60歲，現金價值就幾乎要等於保費。

而絕大多數人的身故風險，是60週歲以後。

所以，帶身故責任（只賠保費）的重疾險，與不帶身故責任重疾險，價格相差不會很大。

所以的所以：

線下保險公司，最價格實惠的重疾險產品，就是這類。

就是：來自陽光保險的兩款產品：

健康隨e保，和健康隨e保成人版

保障內容，給大家詳細列一遍：

是不挺便宜的。

如果線下買保險，買到了這兩款，是很不錯的。非要買線下的產品，花花也建議去買這兩款。

這兩款產品，其實差別不大。

健康隨e保，和健康隨e保成人版，後者只是加了個成人版，但其實兩款產品針對的人群是一樣的。

投保人群，都在18-50週歲。

我看了他們的具體條款：都是關愛e生條款，前者是H款，後者是J款。

只有重疾賠付病種，不同；一個是60種和100種；輕症一個賠付25種輕症、一個賠付50種。

身故賠付條件也一樣：都是賠付現金價值與保費的較大者。

明顯後者，要保障好一點：

但價格還更實惠點，性價比更高。

所以，現在的保險界：千萬以價格來定，保險的“奔馳、寶馬”。

沒有價格的“奔馳、寶馬”，只有產品和保障內容的“奔馳、寶馬”。

真心的：

即便是同一家公司產品，你也要：

同等保額、同等保障內容（重疾、中症、輕症、身故），同樣保障期限與繳費期限，都要比一比。

說不定，那個更便宜會有驚喜。

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對了，雖然陽光保險這兩款線下賣的產品便宜。

但它線上也有一款保障內容差不多的產品，價格更低.....你說你還會堅守線下嗎？（產品表格裡有哦，找找看）

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