交匯點訊 低利息、無需抵押、無擔保貸款……互聯網上，打著這些旗號的網貸廣告隨處可見，一旦你不假思索邁出“借款”這一步，從此就可能被“砍頭息”“軟暴力”等一連串套路“套”住。
與傳統“套路貸”相比，網絡“套路貸”作案手法更復雜、影響範圍更廣、社會危害性更大。11月12日，江蘇省高級人民法院在全國率先發布《關於在掃黑除惡專項鬥爭中打擊和防範網絡“套路貸”虛假訴訟工作指南》，披露網絡“套路貸”6種常見“套路”手法，同時明確加強對網絡借貸案件立案、審理、執行環節的審查力度，全流程狙擊網絡“套路貸”虛假訴訟。
起底網絡“套路貸”
網絡“套路貸”，是指行為人利用網絡金融信息中介（P2P平臺），或以網站、APP、微信等信息網絡為違法犯罪工具，通過虛構法律關係、虛增債務數額等方式形成虛假債權，並採用暴力、“軟暴力”威脅或者通過虛假訴訟等各種方式非法討債，以達到非法佔有他人財物目的的違法犯罪行為。
江蘇高院掃黑辦“套路貸”虛假訴訟專項治理工作組組長、民五庭副庭長王蘊說，網絡“套路貸”藉助信息網絡等新技術手段，具有傳播快、範圍廣、跨區域等特點，受害人數眾多，違法犯罪行為人與被害人之間很少發生面對面接觸，侵害方式主要表現為對受害人實施短信轟炸、P圖等精神控制和非法侵害，對被害人形成心理強制。
近期查辦的泰州“12·17”網絡“套路貸”就是一起典型案例。
泰州姜堰區的李某在“極速錢包”等網貸平臺借款1000多元，不想兩個月後就“滾”至1.5萬餘元，因為沒有及時償還，李某的堂姐及其家人多次接到威脅、侮辱、PS的淫穢裸照等信息，威逼李某還款。去年底，走投無路的李某選擇報警，由此牽出一個累計放貸金額高達170億餘元，非法牟利23億餘元，受害人多達167萬餘人的特大網絡套路貸犯罪案件。
經查，以虞某云為首的犯罪集團通過虛構“極速錢包”“小白來花”“極速現金俠”等網絡貸款平臺身份，在網絡上非法經營高利貸業務，騙取被害人簽訂與實際借款金額不符的借款協議，以管理費、風險準備金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息，謀取非法利益。在被害人不能償還時，犯罪團伙指使、僱傭他人按照逾期時間長短，逐級採用打電話、發短信、電話轟炸發送侮辱話語、淫穢的PS照片等手段，對被害人及其家屬進行騷擾、威脅、恐嚇，迫使被害人繳納虛增高額“砍頭息”“逾期費”，對被害人及其親屬、朋友的生活、心理造成嚴重影響，甚至迫使被害人自殺。
目前，公安機關已抓獲包括虞某雲等核心成員在內的犯罪嫌疑人200多人。
網絡“套路貸”常見“套路”
（1）簽訂金額虛高的“借貸協議”製造民間借貸假象。網絡“套路貸”平臺通常以“科技公司”“信息公司”“投資公司”“諮詢公司”等名義註冊經營，發放貸款時以平臺或關聯公司收取居間費、諮詢費、信息費、介紹費等為由進行“砍頭息”操作，實際交付的金額往往遠低於“借款協議”約定的借款金額;
（2）進行欺詐性宣傳。突破有關不得進行線下宣傳、不得進行虛假性片面性宣傳的監管規定，同時在線上和線下對社會公眾進行欺詐性宣傳，通過虛構資金用途、高額利息為誘餌吸引集資參與人，以發放低息、無抵押、無擔保貸款為誘餌吸引借款人;
（3）非法獲取借款人個人相關信息。以借款必須提供相應的個人相關信息作為信用評價依據為由，誘騙或迫使借款人提供工作單位、住所地址、電話通訊錄等個人信息，甚至在借款人不知情的情況下通過網絡技術竊取有關信息，為進一步實施威脅、恐嚇、逼迫等違法犯罪行為作準備;
（4）惡意製造違約。限制借款人提前還款或對提前還款收取高額違約金，或在借款人到期還款時蓄意製造平臺系統故障，讓借款人無法進行正常操作及時歸還借款;
（5）惡意壘高“債務”數額。在借款人逾期還款後，通過提額、導流等方式，讓借款人與其或其關聯主體簽訂金額更大的“借貸協議”，通過“滾雪球”的方式增加借款人“粘性”，不斷壘高債務金額，最終讓債務人債臺高築;
（6）通過各種方式非法討債。利用非法獲取的借款人個人相關信息，通過暴力或者“軟暴力”方式向借款人或借款人的特定關係人催討。甚至將有關催討業務外包，僱傭專業的涉黑性質的討債公司進行債務催討。
立審執全流程狙擊網絡“套路貸”
3年多來，江蘇全省法院受理涉網貸案件1萬多件，有4萬餘件涉P2P網絡仲裁裁決、公證債權文書向全省各級法院申請強制執行。
與普通民間借貸案件相比，網貸案件審理難度大大升級。江蘇高院掃黑辦主任、刑一庭庭長劉亞軍說，網貸案件法律關係更復雜，網絡借貸案件涉及主體眾多，電子證據採信難，網絡借貸事實認定難，原被告身份信息、委託訴訟代理人代理資格真實有效性確認難，涉嫌“套路貸”虛假訴訟概率高，還可能存在非法集資、非法放貸等其他違法犯罪行為。“但在法律層面，目前尚無專門針對網絡借貸案件的審理規範，對這類案件的處理經常面臨無法可依的局面。”
《工作指南》明確，凡涉及非法金融活動，尤其是涉嫌“套路貸”、非法集資犯罪、非法經營犯罪的網絡借貸糾紛，裁定不予受理；進入審理環節的，裁定駁回起訴，並將有關材料移送公安機關；判決書、調解書已經生效的，依法提起再審，予以糾正。對網絡借貸案件立案、審理、執行等各個環節的審查工作，《工作指南》均作了詳細規定。
1、立案環節
重點加強對原告、被告主體適格性、約定管轄的合法有效性及批量訴訟等四個方面的審查，嚴把網絡借貸案件立案關口。其中明確，P2P平臺或其以法定代表人、員工名義或債權受讓人身份起訴的，法院不予受理。
2、審理環節
對網貸平臺是否合規、是否涉嫌“套路貸”虛假訴訟、是否違規發放貸款、是否存在非法發放高利貸、是否存在規避法定利率最高限額等7個方面內容，進行重點審查。尤其要重點審查是否存在“裸貸”“校園貸”“714高炮”（期限為7天或者14天的高利息網絡貸款，其中90%以7天期為主，利息年化率超1500%，因而被稱為“高炮”）等非法行為。
3、證據審查
網絡借貸案件中，大量證據是在網上生成，屬於電子證據的範疇，對這些電子證據認定、採信是法院審理此類案件的一個難點。《工作指南》明確網貸平臺負有提供由其保存的電子證據的義務，並對電子證據的合法性、真實性、完整性負有舉證證明責任。原告不能提供充分證據證明其訴訟主張的，應駁回其訴訟請求。
4、執行環節
對《工作指南》下發前已經審結尚未執結的網絡借貸案件，中止執行；已經執結但案款尚未發放的案件，暫停發放；將執行依據移送有關審判業務部門審查甄別。
對網絡平臺主張超過民間借貸利率上限24%部分利息的，江蘇法院一律不予支持；且網絡平臺收取的利息總額不得超過本金金額。對實際年利率超過36%，符合非法經營罪構成要件的，裁定駁回起訴，移送公安機關處理。
此外，江蘇法院也將加強與金融監管機構的溝通協調。《工作指南》指出，要加強與網絡平臺所在地金融監管機構的溝通協調，及時向金融監管部門移送有關案件線索材料，必要時提出司法建議，形成齊抓共管的制度合力。
交匯點記者 顧敏
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