之前寫過兩篇揭秘百萬醫療險的文章，也許還是有人沒有看明白，它到底坑了你什麼？先來看看這些留言評論吧：
從暱稱可以判斷，這是一位年輕人，有這種想法的年輕人絕對不是個例，也許這就是代表了目前的年輕群體對保險業的理解：相互寶+好醫保 最划算沒有之一
這就是百萬醫療險最大的坑：它讓你以為這就是你應該買的所有的保險產品了，而你真正需要的終身重疾險，你以為不再需要了。我覺得有必要再次把問題寫得更清楚點。
一、1萬元免賠額不是坑
1萬元免賠額的醫療險，不是什麼壞事，這樣的醫療險設計，一方面可以讓保險公司的理賠服務減輕很大的壓力，從而進一步降價；另一方面，是為了讓消費者選擇“小事”風險自留，“大事”轉嫁給保險公司，保障更精準，所以花的保費也更少。
二、當成短期醫療險買，它是個好產品
目前市場中的百萬醫療險最短保1年，最長可以保證續保6年，寫進合同的保證續保，整個行業沒有超過6年期的產品。這個問題也不是坑，哪怕就是個1年期的產品也沒問題，當成短期醫療險來買，產品本身根本沒有問題，保額高，還能報銷進口藥。
三、坑在哪裡？
“可續保至100歲”，就是為了讓你以為可以不用買重疾險。本來一個很不錯的短期醫療險產品，非要極力證明自己可以續保到100歲，這種做法就是純粹的騙術！
法律不允許百萬醫療寫進合同保證續保？所以保險公司很委屈？這就是營銷套路，對外說是監管不允許財產險公司的保單合同寫“保證續保”，那健康險公司呢？現在哪家壽險公司沒有百萬醫療險？買保險，所有的保障權益都在合同裡，合同裡沒有寫的，保險公司就是可以不執行，現在讓你續保，不等於未來就能保證讓你續保。
如果寫進合同保證續保到100歲，保障責任保持現在這樣，那麼保費直接翻10倍。我說10倍都是保守的說法了，這種醫療險說可續保到100歲，又不寫進合同，就是純粹的騙術，因為在精算原理中根本就說不通，將來只有兩個結果：一是漲價、二是停售。關於保證續保的問題，不想再囉嗦了
四、相互寶+百萬醫療的問題
現在的年輕人覺得相互寶+百萬醫療險是個很好的組合，表面上看確實如此，百萬醫療負責住院報銷，相互寶負責確診即賠，也能實現補償大病後的康復期問題和誤工問題。但是這樣看似完美的的組合，實際上依然沒有解決長期保障問題。
相互寶：相互寶的問題這裡就不多說了，就先假設它的運營公司永遠不會倒閉，永遠能夠給參與互助計劃的人確定的保障。這裡只講一點：相互寶大病互助計劃只保障到60歲，到了年齡就自動退出，然後60-70歲可以加入老年防癌互助計劃（加入要重新進行健康告知），滿71歲後，一切互助計劃自動強制退出。一句話總結相互寶：在你最需要保障的時候，它會果斷拋棄你。
百萬醫療險：相互寶其實這樣的設計是合理的，因為“理賠款”不是運營的公司拿，如果能一直互助到100歲，那麼就變成了新加入的年輕會員去養那些老年會員的局面了。那麼百萬醫療呢？出險了是保險公司賠錢，保險公司不可能永遠賠錢，一定是以掙錢為目的的。在整體設計上，與相互寶比，百萬醫療險就特別無節操了，因為它還專門告訴了你：“可續保至100歲”，但是這個事情你想都不用想，根本就不可能實現。
五、終身重疾險無可替代
我先公佈一些數據，中國保險行業協會頒佈的（統一規定的25種）重大疾病發生率：
30歲男性，0.0949%
40歲男性，0.2474%
50歲男性，0.8018%
60歲男性，1.8591%
65歲男性，2.5290%
70歲男性，3.8500%
75歲男性，5.2903%
80歲男性，6.9520%
85歲男性，8.9178%
90歲男性，11.5226%
95歲男性，14.4605%
100歲男性，16.9022%
105歲男性，19.5500%
這些重大疾病發生率指的是當年發生率，而不是累計往後。95歲的男性當年發生重大疾病的概率是30歲男性的152倍，對，你沒有看錯，是152倍！
男性從52歲後，重大疾病發生率開始進入百分之一的量級，短短8年，發生率就開始翻倍增長了，60歲後，在你最需要保險的時候，還能繼續給到你確定的保障的產品，只有終身重疾險，現在沒有其他產品能夠取代，未來也不會有。因為終身重疾險其實過了50歲也沒有太大的購買意義了，保費實在太貴，只有趁著年輕時買終身重疾險，才能確保老了以後能得到保險保障。
六、終身重疾險並沒有你想的那麼坑
現在很多年輕人覺得重疾險跟百萬醫療險一比，就顯得很坑人，只賠付非常嚴重的病，而且設置的理賠標準那麼嚴苛，保費還大幾千上萬，一交就要交20年、30年。也許這些都是因為百萬醫療的過度營銷造成的假象和誤導。
保障範圍問題：重疾險與百萬醫療險有相似之處，上面講到過，1萬元免賠的醫療險設計，恰恰是一個比較科學的方式。同樣的原理，重疾險也是這種理念，“小事”自己扛，“大事”轉嫁給保險公司，而重疾險是把更多的小風險留給了自己，把最大的風險轉嫁給了保險公司。
保費貴的錯覺：其實是重疾險把一輩子的保障，用20年、30年來繳費，而醫療險是每年繳費。比如最便宜的終身重疾險，50萬保額，0歲開始買，最低總保費是31900元，最便宜的百萬醫療險，0歲開始買，假設能一直買到100歲，假設100年不漲價，總保費是33.6萬元。
七、不要忽視了長壽風險
最近幾年一直有聽到長壽問題，有一種說法是：現在的90後人均壽命會超過100歲，而現在剛出生的未來將會活到150歲。這些說法沒有嚴格的科學依據，但是是有一定道理的，人類平均壽命一定會越來越長，主要因素是醫學一直在飛速進步。假設百萬醫療險真的可以保證續保一輩子，如果你選擇只買百萬醫療險，那麼長壽將是你的最大風險。但是反過來，如果你現在買了終身重疾險，那麼長壽將是保險公司的最大風險。
也許大家都聽說過一個數據：人一輩子發生重大疾病的概率是72.18%，這個數據的依據是中國保險行業協會與醫師協會的研究數據，但是研究採集標的來源是2006年到2010年，主要影響因素是當時那個年代的中國人均壽命。因為有太多人還沒有發生重大疾病，就去世了。
1985年世界人口平均壽命是62歲，2008年我國人均壽命是72歲，目前我國的人均壽命是77歲。人均壽命在不斷增加，而目前所有的重疾險還是以2006-2010的【重大疾病發生率表】來設計。所以，乘著中國銀保監會還沒有發佈最新的【重大疾病發生率表】之前，抓緊買現在的終身重疾險。
八、耽誤了你最佳購買終身重疾險的時機
也許有一些人是知道百萬醫療險只能當成短期保障來買，但是現在百萬醫療險一年的銷量已經有一個億了，越來越多的年輕人選擇不買重疾險，是以為百萬醫療險真的可以續保到100歲，以為真的不用買終身重疾險了。這種錯誤的觀念一日不糾正，你以後買終身重疾險的代價就越來越大。你覺得終身重疾險太貴，其實保險公司也很冤枉啊，要承擔一輩子的保障，而你老了後發生重大疾病的概率實在太大了。
九、為什麼一再強調終身重疾險
不是因為相互寶的保障額度太低，現在市場上做互助計劃的一抓一大把，也不乏有一些大公司，但是沒有一家敢保70歲後，因為理論上就行不通。所以，你如果買個保障至70歲的定期重疾險，那還真不如多加入幾個互助計劃算了，或者買百萬醫療險也差不多可以。
十、目前的賠付率
百萬醫療險目前的簡單賠付率大概在30%以上，可以理解為保險公司收到的保費和理賠出去的比例，單看這個數據，好像保險公司的利潤很大，其實保險公司目前也是虧損狀態，因為百萬醫療險的平均綜合成本在70%--80%之間。什麼是綜合成本？可以簡單理解為人工成本、固定開支、營銷開支。整體看，目前處於“雙輸”的局面，消費者並沒有得到太大的實惠，保險公司也沒有盈利。
現在的賠付率不高，主要是因為百萬醫療險熱賣至今也就3年多時間，剛開始承保的最高年齡是60歲，中間短暫的放開過65歲內投保，也就是說，目前所有的百萬醫療險被保險人，最高年齡是68歲，並且數量不多。所以百萬醫療險目前的賠付率還算能控制住，但是再過幾年會越賠越多，你將會慢慢聽到越來越多的老年人理賠後無法續保的新聞。
十一、被百萬醫療險耽誤了的好產品
目前市場上的醫療險，比百萬醫療險性價比更高的產品實在太多了，比如復星聯合樂健一生中端醫療險、大地菁英學子、國壽住院無憂、寶貝太平幼兒綜合保障計劃、太平洋少兒住院萬元護尊貴版。但是在營銷角度看，百萬醫療險是最成功的，因為他讓你感覺到保費和保額的槓桿特別高。如果你能理性點去分析，目前市場上的所有百萬醫療險其實都不值得買，最好保險配置還是傳統的：4-10萬保額的普通醫療險+50萬終身重疾險。醫療險的保額到一個億又如何呢？
寫在最後：
對於百萬醫療險的問題，主要是你自己怎麼理解，當成短期險來買，它就是個好產品，只不過對於未成年人來講性價比不高而已，是不是坑只有你自己能決定。百萬醫療險我自己也買了，但是重疾險我有200萬保額，我只把它當成是一年期的醫療報銷保障。另外，相互寶我也加入了，這些都不能算坑，不要抱有太大的預期，它們就是好產品。
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