昨日，剛接受完雙十一瘋狂洗禮的管家，看到一個比錢包掏空還要驚人的消息：
歷經兩年多的徵求意見後，銀保監會再次下發《健康保險管理辦法（徵求意見稿）》，與現行的《健康保險管理辦法》相比，在長險費率、健康管理成本等六方面做了重大修訂。
01 可調整長期健康險費率
其中，最令管家在意的是，徵求意見稿指出：保險公司可以在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整，並明確註明費率調整的觸發條件。
這意味著新規修訂後，長期健康險定價將更多考慮患病率、醫療服務價格變動、藥品範圍和質量、護理成本等因素的變動趨勢，平均費率或許會因保險公司自發調整及監管要求而上漲。
所以，隨著當下醫療水平的提高及醫療費用的增長，長期健康險費率的上漲不可避免。
那麼，哪些產品屬於長期健康險呢？
健康保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等等；按照保險期限，可以分為長期和短期健康保險。
長期健康險是指，保險期間超過1年，或者保險期間不超過1年但含有保證續保條款的健康保險。
保證續保條款指的是，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。
根據該定義可知，我們熟知的定期（保障期限20年，30年）重疾險、終身重疾險和保證續保醫療險等都屬於長期健康險。
所以，還在考慮長期重疾險、醫療險的朋友，最好在政策下來之前，抓緊上車。不僅可以早買早保障，而能為自己省下一筆錢，換取更高的保障槓桿。
02 為什麼銀保監作出如此調整？
其中主要是為了避風險。
根據中國銀保監會最新數據顯示，2019年前三季度，全國健康險業務實現原保費收入5677億元，同比增長30.9%。相比產險、壽險、意外險的增速，表現尤其亮眼。
然而，保費高速增長帶來的可能是未來逐漸走高的賠付風險。前三季度，健康險的賠付支出為1637億元，同比增長37%，已超出保費增速約6個百分點。
更有數據表明，2017年男女重疾發生率已經是2010年的1.1倍和1.35倍，其中癌症佔比升高，特別是甲狀腺癌賠付佔比。
且當下醫療水平、醫療花費也在不斷髮生變化，致使報銷型健康險的賠付支出加大。
相較於1年期的短期健康險，長期醫療險的不確定性更高，經營風險也相對較高。
而險企在策略上普遍採用錨定競品的策略，同時相關數據積累不夠，還有疊加就醫風險等因素……
由於以上種種因素，監管部門擔心給行業埋下了償付隱患，最終將損害消費者權益。所以，此次在完善監管制度時，從產品開發和責任準備金兩方面，增加保險公司的風險應對能力。
同時，鼓勵保險公司採用大數據等新技術提升風險管理水平，並將健康管理服務成本從現行規定的不超過保費的12%提高至不超過20%。
總的來說，此次改革最終目的是為了避免後期發生保險公司無法償付的風險，保障我們消費者的權益。但不可否認的一點是，要交的錢，變多了。
03 早買早保障，從不是戲言
不管規則怎麼改變，政策如何變動，唯有一個原則是我們買保險時必須知道的：早買早保障。
在社群課程分享時，經常會有朋友和管家說，“要是早幾年買就好了，當時身體棒棒的，啥毛病沒有；現在胃病、結節，身體一堆毛病，想買都買不了。”
“要說什麼時候覺得自己越老越值錢，看著隨年齡上漲的保費就知道了……”
以50萬重疾險，保終身，交20年為例：20歲男性買，每年也就8千左右；40歲男性買，每年則要2萬多塊！20歲比40歲多保20年，反而每年還少交了1萬多。
所以，買保險一定不能拖，明天和意外哪個先來，我們無法得知。但如果真有不幸降臨時，算算自己能一下子拿出的錢有多少呢？
就像一場大病，少則幾萬，多則幾十萬，對於大多數普通家庭來說，都是不小的經濟負擔，如果僅靠家庭儲蓄去承擔風險，後果一定是非常慘烈：自己遭罪不說，還連累了家人。
保險是一個科學的風險規避工具，怎麼利用好它，是每個家庭必備的功課。如果你在投保上有任何疑問，歡迎聯繫管家，在評論區留言。
討論話題：你買保險花了多少錢？
（你買虧了嗎？？？）
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