如何判斷借款產品的真實利息？現在市面上的貸款產品，按利率收取利息以及按月收取管理費。
管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數，從第一期到最後一期費用都是一樣的。
月利率：在採取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。
兩者之間轉化公式：年利率=分期手續費率*24/(分期數+1) =單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)（手續費和管理費性質一樣）
如果只是以按利率收取利息，計算起來還比較容易，但是，我們經常遇到的是管理費/手續費、利息都存在的情況，這時候可以將費率轉化成利率來對比，也可以算出每月需還款的金額和總利息，找到一種比較划算的產品。
瞭解了計算方法後，吃瓜群眾紛紛表示嚇一跳，這利息堪比高利貸啊！
我們先來了解一下什麼是高利貸？
高利貸指索取特別高額利息的貸款。以前利率高於銀行貸款基準利率的4倍，就是高利貸；而2015年8月，最高法發佈《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，對民間借貸的保護標準有了新的解釋：不超過年利率24%，出借人按約定支付利息。同時規定了超過年利率36%的，超過部分無效，法律不予保護。而大於年利率24%與小於年利率36%的法院不支持也不反對
京東白條
白條借款是用月費率來計息的。這就是表示不管你借幾個月，每個月要還的錢以及手續費均是固定不變的。
計算實際利率公式如下：
月費率*分期數*24/（分期數+1）
當下，京東白條的月費率為0.5%～1.2%（月）
我們以0.5%為例，按照公式將其轉化成利率。
借3個月，實際年利率是0.5%*3*24/（3+1）=9%；
借12個月，實際年利率是0.5%*12*24/（12+1）=11.07%；
借24個月，實際年利率是0.5%*24*24/（24+1）=11.52%
很明顯看出單期費率相同，不同分期對利率的影響還是很大。
花唄
花唄適用的公式是年利率=分期手續費率*24（分期數+1）
借3個月，實際年利率是15%；
借6個月，實際年利率是15.4%；
借12個月，實際年利率是16.2%
花唄的計息方式和白條一樣是以費率的形式
螞蟻借唄/網商貸
借唄和網商貸都是支付寶的產品，兩者除了人群定位不一樣，其他都是一樣的。兩者的還款方式採取的是等額本金的方式，也就是每個月要還的錢是固定的，但利息是逐月減少而本金是逐月增加。
在這種還款方式下，直接用日利率*365就可以算出實際年利率了。
假設，現在的日利率是萬分之五實際年利率就是0.05%*365=18.25%
微粒貸
微粒貸和螞蟻借唄還款方式一樣，兩者無非是微信和支付寶的區別罷了。微粒貸也是採取等額本金的還款方式，日利率萬分之五情況下，實際年利率就是18.25%。
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